Процедура оформления кредитных каникул

Процедура оформления кредитных каникул – это период времени, в течение которого отсрочены платежи по кредитам и займам, предоставленным банками, МФО и ломбардами. Максимальный срок этого отсроченного периода может достигать полугода.

В соответствии с законодательством, право на кредитные каникулы предоставляется лицам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Получить разрешение на кредитные каникулы можно в двух случаях:

• Если ваши ежемесячные доходы за последние два месяца сократились более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.
• Если ваше жилье подверглось воздействию чрезвычайной ситуации, такой как наводнение, пожар или иное бедствие, которое повлекло за собой ущерб имуществу и нарушило условия проживания.

Также участники СВО имеют право на отсрочку выплат по кредитам и займам, но для них действуют специальные правила.

Какие кредиты подпадают под правила кредитных каникул?

Это применимо ко всем видам потребительских кредитов и займов, включая кредитные карты, а также автокредиты.

Для получения отсрочки важно, чтобы сумма вашего кредита или займа не превышала максимальный лимит:

• по кредитным картам – 150 000 рублей;
• по автокредитам – 1,6 млн рублей;
• по остальным видам кредитов и займов – 450 000 рублей.

Рассматривается сумма кредита или лимита по кредитной карте, выделенные вам, а не текущая задолженность.

Кредитные каникулы можно оформить, даже если у вас уже есть просрочки.

В случае, если кредитор подал на вас иск в суд для взыскания долга или залога, отсрочка не прекратит рассмотрение дела. Однако вы сможете заморозить начисление штрафов и пеней до момента принятия судебного решения.

В случае долгов, не соответствующих условиям кредитных каникул, кредиторы могут предложить реструктуризацию, то есть изменение графика погашения, например, путем увеличения срока кредита для уменьшения ежемесячного платежа.

Процесс оформления «каникул»

Процесс оформления кредитных каникул предусматривает несколько вариантов: подачу заявления в офисе кредитора, через личный кабинет на его веб-сайте или мобильное приложение. Рекомендуется уточнить в конкретном банке, МФО или КПК, какой способ подачи заявления считается более предпочтительным.

Важно отметить в заявлении, что вы просите предоставить вам каникулы согласно положениям закона "О потребительском кредите (займе)". Это необходимо для того, чтобы избежать реструктуризации долга в соответствии с программой кредитора, которая может оказаться менее удобной для заемщика. Например, вместо полной приостановки платежей кредитор может предложить лишь уменьшение их размера за счет увеличения срока погашения.

При обращении в финансовую организацию необходимо предоставить соответствующие документы, подтверждающие ваше право на каникулы. Для демонстрации снижения доходов подойдет справка о доходах от налоговой. В случае, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, потребуется предоставить книгу учета доходов и расходов.

Также потребуются документы, свидетельствующие о том, что ваш дом оказался в зоне чрезвычайной ситуации, и имущество подверглось повреждению, а условия жизни были нарушены. Такие справки предоставляются местными властями.

Заявка на предоставление кредитных каникул должна быть рассмотрена кредитором в течение 5 дней. Он не вправе отказать в предоставлении каникул, если вы документально подтвердили снижение доходов или наличие чрезвычайной ситуации.

Стоит отметить, что кредитор не имеет права требовать оплату за рассмотрение заявления или за изменение графика платежей. Взимание комиссии за эти услуги является незаконным.

В случае нарушения ваших прав со стороны кредитора, вы имеете право подать жалобу в Банк России, который обязан заставить финансовую организацию соблюдать закон.

Что будет с кредитной историей?

Отметим, что использование кредитных каникул не оказывает отрицательного воздействия на вашу кредитную историю. При условии дальнейших регулярных платежей в соответствии с новым графиком, вы сохраняете свою репутацию как надежного заемщика.

Какой максимальный срок «каникул»?

Максимальный период предоставления кредитных каникул составляет полгода, согласно законодательству. Возможно получение более короткой отсрочки, но это не имеет смысла. В случае улучшения вашего финансового положения до истечения полугода, возможно, стоит рассмотреть возможность накопления средств на неотложные случаи, поскольку повторное получение каникул по этому кредиту будет невозможным.

Также стоит отметить, что можно запросить начало льготного периода за месяц до подачи заявления. Однако, в случае кредитных карт, нельзя оформить отсрочку с возвращением в прошлое.

Заемщик вправе прервать кредитные каникулы в любой момент, просто уведомив об этом кредитора. При этом есть возможность продолжить осуществление платежей во время каникул, что позволит уменьшить задолженность к концу периода.

Надо ли платить во время действия «каникул»?

Кредитные каникулы не означают полное освобождение от обязательств по кредиту. В течение периода отсрочки вы освобождаетесь от уплаты всех платежей по кредиту, включая штрафы и пени. Кредитор также не имеет права на продажу заложенного имущества или обращение к поручителю в случае вашей задолженности. Однако проценты на сумму долга продолжат накапливаться, и их следует оплатить впоследствии.

Как правильно оплачивать долг после «каникул»?

По истечении льготного периода, который составляет пятидневный срок после завершения кредитных каникул, кредитор предоставит вам новый график платежей. Важно отметить, что основной долг по всем видам кредитов и кредитным картам должен быть погашен согласно условиям, установленным в вашем договоре. Единственное изменение заключается в том, что сроки платежей автоматически сдвигаются на время кредитного перерыва.

Проценты, начисленные на сумму основного долга во время льготного периода, выделяются в отдельный долг. Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.

В случае кредитных карт, вы обязаны погасить этот долг в течение 720 дней (примерно 2 года) равными ежемесячными платежами, но есть возможность рассчитаться и раньше.

Относительно потребительских или автокредитов, "каникулярный" долг должен быть погашен после завершения всех ваших плановых выплат, и его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Если у вас были просрочки и начислены неустойки, они замораживаются на время кредитного перерыва. Однако после завершения каникул необходимо немедленно уплатить пропущенные платежи, погасить штрафы и пени, иначе неустойка начнет снова накапливаться.

Сколько раз можно «пойти на каникулы»?

Относительно повторного использования кредитных каникул: можно запросить отсрочку по любому из кредитов или займов, но только один раз из-за снижения доходов и один раз из-за чрезвычайной ситуации. Те, кто уже использовал каникулы в связи с предыдущими событиями (например, пандемией или санкциями), не смогут повторно отложить платежи по тем же кредитам или займам. Повторное право на отсрочку предоставляется только тем, кто использовал каникулы в связи с участием в специальной военной операции или их родственникам.

Если каникулы использованы, но финансовые трудности остаются, стоит попытаться договориться с кредитором о реструктуризации долга.