Муж и жена одна сатана?

Сегодня российские банки при выдаче займа стали все чаще требовать от кредитополучателя письменного согласия от второго супруга. Однако Верховный суд России дал толкование этой проблеме, которое входит в некоторое противоречие с подобной практикой. Взятый во время проживания в браке кредит не всегда должен трактоваться, как совместный. Суд определил, что если один из супругов взял кредит не на общие нужды, то второй не должен отвечать по его обязательствам. Тем не менее, ранее была иная судебная практика – заем, взятый во время супружества, являлся совместным и отвечать приходилось обоим супругам. Теперь надо доказать, является ли кредит общим? И только после этого рассматривать вопрос ответственности по нему.

В принципе, позиция Верховного суда легко вписывается и в Семейный кодекс. В статье 45 этого документа четко сказано, что судебное взыскание в подобных делах реализуется исключительно в отношении одного из супругов, кроме случаев, когда кредитные (заемные) средства пошли на семейные нужды. Более того, суд должен быть уверен, что решение о совместном кредите (займе) было добровольным и обоюдным. И, что немаловажно, все эти доказательства лежат на банке или втором супруге.

Данная позиция пока не прошла через постановление пленума ВС и суды нижестоящих инстанций не должны следовать этой рекомендации. Тем не менее, они при принятии соответствующих решений, как правило, используют трактовки Верховного суда в этой части. Российская судебная система де-юре не прецедентная. Несмотря на это нижестоящие судебные органы де-факто все-таки руководствуются позицией ВС РФ. Именно поэтому, высока вероятность, что суды при принятии решении по «супружеским кредитам» будут разбираться в истинном назначении займов, пытаясь понять - являются ли они общими или же взяты одним из супругов для своих личных целей.

Недовольные банки

Конечно, кредитным организациям такая трактовка не по душе, так как в этом случае снижаются, и причем значительно, их шансы взыскать задолженность в полном объеме. При хороших адвокатах можно даже уберечь от взыскания имущество или доход, принадлежащие второму супругу. Также, если супруги находятся в состоянии развода, то один из них может доказать, что не имеет никакого отношения к кредиту, взятого другим – и соответственно не платить по нему.

По оценкам экспертов нововведения могут коснуться огромного количества российских граждан, особенно тех, кто брал автокредиты и нецелевые займы. В последние годы Россия испытала настоящий бум потребительского кредитования. Понятно, что, как правило, подобные займы шли на приобретение личных вещей (телефоны, компьютеры и т.д.) для кого-то одного из супругов.

Другое дело ипотека. Здесь супруги выступают созаемщиками. В этом случае неважно, на кого юридически записана собственность – отвечать будут оба супруга.

Если должники могут выиграть от новой правоприменительной практики, то вот будущие заемщики, наоборот, столкнутся с трудностями. Банки, при получении кредита, наверняка, будут требовать от заемщика письменного согласия от второго супруга. Речь, прежде всего, коснется автокредитов и потребительских займов. Хотя, так думают далеко не все банки. Некоторые, боясь уменьшить и без того небольшое количество своих клиентов, вряд ли начнут ужесточать требования предоставления подобных кредитов. В данной ситуации каждый банк принимает собственное решение. Одни оставят правила предоставления займов прежними, а другие будут перестраховываться и требовать при получении кредита письменного согласия от второго супруга.

Замдиректора департамента проблемных активов ВТБ24 Владислав Котельников допускает, что для клиентов рекомендация Верховного суда может затруднить получение ссуд. Он не исключает, что банки могут начать требовать от заемщиков согласие супруга на получение любого кредита. По его словам, это может коснуться в первую очередь автокредитов и потребительских займов на крупные суммы. Какую сумму считать крупной, каждый банк будет определять сам, уточняет Котельников.

С ним согласна директор дирекции юридического сопровождения ОТП Банка Юлия Орешкина: при выдаче некоторых видов кредитов банки могут привлекать к сделке второго супруга как созаемщика или требовать его согласия на выдачу займа. В случае с ипотечными кредитами это и сейчас распространенная практика, напомнила она. А начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец говорит, что те редкие банки, которые выдавали ипотеку, не привлекая второго супруга в качестве созаемщика, теперь начнут это делать.