Кредит за лайки

Самый крупный и популярный банк нашей страны – Сбербанк собирается с 2018 года запустить свою модель скоринга, для составления так называемых психологических портретов потенциальных заемщиков. Подобная система стала возможной благодаря развитию нейросетей, которые легли в основу метода сбора информации в интернете. Основная цель скоринга – это выяснение о заемщике косвенных деталей, который в целом смогут дать ему наиболее полную характеристику, то есть банк будет представлять на начальном этапе о платежеспособности и благонадежности клиента. И стоит отметить, что это далеко не отрывок из фантастической книги о будущем, а реальность, которая наступит в следующем году. Под скоринг попадет абсолютно любая информация, находящаяся в открытом доступе.

«Сейчас прототип окончательной модели нами тестируется, в эксперименте принимают участие только добровольцы и с личного согласия, никого и ни к чему мы не принуждаем. После окончательного анализа и доработки метода мы запустим промышленную модель, старт запланирован на 2018 год. Это поможет нам в работе, а также ускорит время ожидания клиентом одобрения кредита. Скоринг проходит полностью в автоматическом режиме, и если раньше платежеспособность клиента мы оценивали после запросов в несколько инстанций и работе с собственным архивом, то теперь искусственный интеллект даст ответ в течение одной минуты», - комментирует нововведение Александр Ведяхин, руководитель блока «Риски» в Сбербанке.

Принцип работы метода

В основе метода лежит алгоритм, собирающий психометрические показатели о пользователе социальной сети, сборе «цифрового следа», далее формируется психологический портрет. Автором метода является доцент кафедры Стендфордской высшей школы бизнеса Михал Косински, изучающий организационное поведение людей.

«В моем оценочном алгоритме лежит анализ цифрового следа пользователя социальной сети. Это могут быть «лайки», репосты картинок или видео файлов, комментарии и все остальное. Фактически это определенная реакция человека на конкретную ситуацию, что, естественно, говорит о его характере, предпочтениях и многом другом. Посетите хоть раз психолога, он даст вам картинки и предложит описать. Тоже самое происходит в социальной сети, но в полностью автоматическом режиме и без участия «пациента», то есть автора этого «цифрового следа». Есть масса противников метода, которые утверждают, что он не информативен, но я готов спорить сколько угодно, это не бессистемные реакции человека, а вполне осознанный выбор в конкретных ситуациях. Поведение в сети более полно говорит о личности человека, так как он здесь «виртуален» и не боится сказать именно то, что думает, поэтому скоринг – очень точный метод», - рассказал Михал Косински.

Возможно, в скором времени все банки смогут полностью перейти на скоринговую модель оценки клиента, и откажутся от привычного бумажного анкетирования. Сейчас же, перед тем как выдать кредит в банке делают несколько запросов. Выясняют то, как ранее заемщик выплачивал кредиты, не было ли просрочек, задержек, разбирательств. Об этом информация хранится в бюро кредитных историй, а также у судебных приставов. Также просматриваются внутренние архивы банка, если клиент обращается не в первый раз. После анализа всей собранной информации принимается решение о выдаче кредита или отказе. Но, что делать, если клиент вообще впервые обращается в банк? Никакой истории нет. Как раз здесь и поможет скоринг, так как он проанализирует информацию из открытых источников в социальной сети и даст хоть какое-то представление о клиенте.

После создания метода, Косински стал проводить опыты и исследования. Так результаты оказались неожиданными даже для самого автора. После анализа всего 10 лайков система может описать владельца аккаунта в интернете гораздо лучше, чем его коллега по работе, после 70 лайков – лучше, чем самый близкий друг и так по возрастающей. После 150 лайков скоринг выдаст информацию такую, которой не владеет даже родственник, а при 300 – узнает «лайкавшего» лучше, чем его супруга/супруг. Эксперты же отмечают, что подобная модель уже применяется, однако, широко это не афишировалось. Чаще всего к нему прибегают как раз банки и прочие финансовые организации.

Опыт использования

«Нельзя сказать, что Сбербанк является каким-то первопроходцем и новатором, скоринг как способ изучения поведения людей в социальных сетях – идея не новая. Наверное, уже около пяти лет в той или иной мере алгоритм используется, Сбербанк тут отличается лишь тем, что открыто об этом заявляет. Микрофинансовые организации, коммерческие банки, различные стартапы используют в своей работе данные полученные от скоринговых моделей. Причем, метод может настраиваться как на несколько основных параметров, так и на глубокий анализ по 100 различным критериям. Все зависит от организации и целей, которые она перед собой ставит. Однако, скептиков примерно столько же, сколько и сторонников, первые утверждают, что достаточно знать лишь пол, возраст и место работы, чтобы сделать вывод о потенциальном клиенте, другие же настаивают на том, что более детальный анализ личности позволяет тзбежать возможных рисков при заключении кредитного договора», - комментирует споры вокруг скоринга Виктор Достов, председатель совета «Электронные деньги».

«Многие банки уже применяют подобную систему, правда в большинстве случаев делают это не самостоятельно, а прибегают к помощи специализирующихся на этом методе организаций. Это позволяет избежать правовых рисков, связанных с использованием и обработкой персональных данных клиента. Но, спорить с тем, что независимый электронный алгоритм гораздо эффективнее привычной анкеты, я бы не стал. Сторонняя оценка позволяет банкам определять проблемные ситуации до их наступления, предлагая своим клиентам реструктуризацию еще до того, когда начнутся задержки по выплатам», - поделился мнением Александр Васильев, директор по инновациям в «Росевробанке».

Идеальный клиент для банка

Как же быть пользователям социальной сети, чтобы их заявки на кредит не отвергались банками, если все придет к тому, что единственным оценочным методом станет независимый автоматический скоринг? Некоторые эксперты в области финансов даже предрекают создание специальных контор, которые будут подчищать «электронный след» клиента, дабы увеличить шансы на выдачу кредита банком. Или же просто будут давать рекомендации к поведению в интернете. Что можно лайкать, что нельзя, какие можно писать комментарии, а от каких лучше воздержаться.

«Страница обязательно должна быть реальной, а пользователь активным. Плюсом для положительной оценки будет то, если человек состоит в группах с финансовой ориентированностью, выкладывает фотографии из путешествий, ресторанов, кафе, что свидетельствует о его благосостоянии и возможности погашать кредит. Ну и отрицательным, естественно, будет факт наличия какой-либо тюремной тематики, соответствующих песен, видео роликов и так далее», - говорит Ирина Хорошко, руководитель по рискам компании «MoneyMan».