Карта Халва: жизнь в рассрочку

Специалисты пока не пришли к общему пониманию о классификации карт, заинтересовавшие не только профессиональное сообщество, но и многих российских граждан так как их функциональность многообразна и распространяется на следующие направления: кредитование, POS-кредитные рассрочки, а также программы лояльности и купоны. Но по своей сути, как полагают эксперты, новые финансовые продукты являются картами рассрочки. Речь идет о продуктах банков Qiwi банк и Совкомбанк и называются они достаточно оригинально - «Совесть» и «Халва» соответственно.

Сегодня отечественный рынок розничного кредитования испытывает не лучшие времена. Конкуренция возрастает, появляются крупные игроки, формирующие свои правила на рынке. Пытаться войти в этот круг избранных и предоставить более выгодные условия своим клиентам, новым банковским структурам достаточно трудно. Нужно предложить что-то другое, выгодное и необычное. Вот и появились карты рассрочки. С их помощью владелец продукта имеет право совершать покупки с отсрочкой платежа сроком от 1 до 12 месяцев. Никаких процентов и платы за обслуживание. Есть, правда, одно условие – собственник карты может ей рассчитываться только в компаниях-партнерах банка. По внешнему виду она выглядит, как самая обыкновенная пластиковая карта. У нее есть свой номер и соответствующий логотип платежной системы – «Совесть» работает с VISA , а «Халва» с MasterCard. Но если клиент захочет перевести деньги в POS-терминале или же получить их наличными в банкомате, то у него ничего не выйдет.

Со слов специалистов, популярность и развитие подобного финансового продукта может быть только при большом количестве партнеров банка. Необходимо понимать, что первый же отказ в возможности оплатить покупку, приведет к потере интереса потребителя к данной карте. Вряд ли клиент будет специально искать места, где она будет актуальна. Ему нужна платежная универсальность.

Кому и зачем это нужно

Чтобы достигнуть масштабного количества партнеров банка, которые будут принимать карты рассрочки, нужно затратить много труда, времени и, конечно, денег. Представители Совкомбанка, например, заявляют, что данный продукт будет работать при наличии в партнерах ритейлеров, занимающих рыночную нишу по обороту не менее 10%. «Халва» сразу же охватила всю страну и в настоящее время присутствует в 70 регионах Российской Федерации. Карта «Совесть» имеет хождение пока только в столице и ориентирована исключительно на крупных партнеров. «Совкомбанк» расширяет свою сеть и за счет средних игроков.

Что касается клиентов, то они смотрят на новые финансовые продукты с осторожностью, несколько инертно. Многие просто не верят, что банк выполнит собственные обещания. Так, например, на территории Белоруссии «Халва» заинтересовала людей только через год после появления на рынке.

Источником дохода для карт рассрочек является комиссия от партнеров и interchange fee платежной системы. Операционная эффективность достаточно высока, но все держится на профессионализме высшего управленческого звена, занимающегося данной проблемой.

Подобный продукт интересен и торговым структурам, участвующих в программе. За счет увеличения платежеспособности покупателей растет средний чек. Более того, происходит переток в их пользу клиентов. При равных условиях по ассортименту и ценам он пойдет за покупкой в тот магазин, где у него будет возможность рассчитаться картой рассрочки.

Остается понять, а зачем эти финансовые продукты нужны банкам? Прежде всего, и это, наверное, самое главное, такой нестандартный шаг для них является своеобразной заявкой на высококонкурентном банковском рынке финансовой розницы.

Что касается клиентов, то польза подобных карт для них заключается, во-первых, в том, что они бесплатны, и, во-вторых, с их помощью можно оплатить товары и услуги на условиях рассрочки. Главное требование – выполнять правила взаимоотношений с банком и тогда ничего лишнего платить не надо.

В настоящее время конкуренция в данной рыночной нише осуществляется только между двумя отечественными банковскими структурами. Но, не исключено, что увидев позитивные результаты своих коллег к программе подтянуться и «монстры» российского финансово-кредитного сектора.