Инвестиционное страхование жизни - ловушка для потребителя?

Инвестиционное страхование жизни, по сути, включает в себя два вида продукта: само страхование жизни и инвестирование части средств в финансовые активы (акции компаний, различного рода облигации и т.д.).

Но при всей привлекательности услуги ее потребители, тем не менее, все чаще стали обращаться с жалобами. Их количество в 2018 году увеличилось в 2 раза. Что не нравится клиентам? Покупатели полисов ИСЖ недовольны качеством информации продукта, считая ее неполной, а зачастую искаженной.

Эксперты КонфОП (Международная конфедерация обществ потребителей) тщательно изучили этот вопрос. Они проанализировали услуги ИСЖ девяти крупнейших российских банков, таких как: Сбербанк «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк. Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный». Специалисты исследовали, насколько информация о гарантиях надежности инвестиционной части страховки соответствует действительности, как обещания о доходности коррелируются с аналогичными параметрами прошлых лет и какие сведения указаны мелким и крупным шрифтом. Выяснилось следующее: все банки, за исключением Сбербанка, обещают своим клиентам по ИСЖ абсолютную надежность. 7 из 9 (кроме Сбербанка и Райффайзенбанка) заявляют, что они получат гарантированный доход. А это очевидное введение потребителя в заблуждение. Если депозитные вклады приносят потребителям доходность, указанную в договоре, то по ИСЖ она может на определенных этапах вовсе равняться нулю. По информации Центробанка РФ за последние 2 года средний доход по инвестиционному страхованию жизни составил около 3% годовых. В пятилетнем диапазоне данный показатель еще меньше – 2,4% годовых.

Многие финансово-кредитные институты, работающие с подобного рода полисами, не раскрывают полностью условия страховки. Потребители услуг по ИСЖ могут не знать, что в случае банкротства банка 100%-й возврат вложенных инвестиций им не гарантирован. На продукт не действует система страхования вкладов. А кто-то не в курсе о невозможности забрать всю сумму раньше положенного по договору срока.

Эксперты КонфОП обнаружили и более серьезные нарушения. Оказывается, некоторые банки не предоставляют информацию по инвестиционному страхованию жизни. Хотя данный продукт в линейке услуг существует. Просто он «скрывается» под видом обыкновенного вклада. Так, например, в Россельхозбанке ИСЖ «спрятан» под красивым названием - «Надежное будущее». Правда, если дочитать информацию об этой услуге до

конца, то в самом низу можно найти маленькую сноску, в которой говорится, что данный вклад возможен только с покупкой полиса инвестиционного страхования жизни. Так же действуют и такие банки, как Хоум Кредит и Восточный. У них ИСЖ, если постараться, можно найти в подробностях о вкладах «Инвестиционный» и «Осенний» соответственно.

Более открыто действует ЮниКредитБанк. Чтобы открыть вклад «Для жизни», необходимо оформить определенную программу – инвестиционного или накопительного страхования.

Потребителю, тем более не искушенного в финансах, трудно разобраться в этих «ловушках». Практически на всех банковских сайтах можно найти логотип АСВ «Вклада застрахованы». Люди увидят его и думают, что они в полной безопасности с ИСЖ. Увы, но это не так. Основными жертвами искаженной или неполной информации об инвестиционном страховании жизни, как правило, становятся пенсионеры. Нередки случаи, когда они подписывают договор ИСЖ, будучи уверенные, что речь идет о вкладе. Часто бывает так: человек преклонного возраста приходит в банк, чтобы продлить договор вклада. Вежливый менеджер предлагает ему вариант с более высокими процентами. Пенсионер охотно соглашается и подписывает полис ИСЖ. О том, что это не вклад ему не говорят. О рисках клиента также не предупреждают.

Страховые премии по инвестиционному страхованию жизни за последние 3 года увеличились почти в 4 раза и составили в 2017 году 212,0 млрд. руб. В текущем году этот показатель будет еще выше – только за первые 6 месяцев он зафиксирован на уровне 138,0 млрд. руб.

Проблема очевидна и ее надо решать. Возможно, стоит запретить банкам