Информирован – значит предупрежден

Без кредитов существование современного общества невозможно. При разумном использовании этого финансового рычага заемщик только выигрывает. За счет привлеченных ресурсов он решает свои личные проблемы, удовлетворяет те или иные потребности, развивает бизнес. Но любой человек, берущий в долг денежные средства, должен, во-первых, реально оценить свои возможности по возврату полученного займа и, во-вторых, понять, что для банковских и других финансово-кредитных учреждений, он является своеобразным инструментом для извлечения прибыли. А для этого, зачастую, все средства хороши. Именно поэтому перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно изучить все его условия: обязательства обеих сторон и ответственность.

Несмотря на кризис, россияне все равно берут финансовые займы. В прошлом году было выдано почти 26,0 млн. кредитов на сумму свыше 3,0 трлн. руб.

Эксперты предупреждают: при общении с банковскими специалистами надо быть не только внимательным, но и хорошо считать. Только тогда можно не попасться на их уловки и хитрости, которых в арсенале банков предостаточно.

Часто можно увидеть рекламу, обещающую клиентам кредитные ставки по очень привлекательным условиям. Но не стоит сразу «покупаться» на подобные объявления. Как правило, займы под низкие проценты получают те, кто, например, имеет высокую заработную плату или внес большой первоначальный взнос. С подобной тактикой можно столкнуться и в случае предложений «невероятно высоких ставок» по депозитным вкладам. Подвох может быть в следующем: данный процент начисляется только на очень большие суммы, невозможно капитализировать проценты, а при досрочном снятии (даже частичном) клиент теряет немалые доходы.

Некоторые банки предпочитают не информировать заемщиков о некоторых его правах. Так, например, при получении ипотечного займа у вас есть право изучать кредитный договор в течение 5 дней. По истечении этого срока вы можете отказаться от заключения соглашения без каких-либо последствий для себя или подписать его. Многие клиенты не знают об этой норме. Бывают случаи, когда люди приходят в банк, им объявляют более высокие ставки и человек вынужден соглашаться с новыми условиями, считая, что у него нет времени подумать. Потом он жалеет о своем решении.

Ипотечные кредиты

При получении ипотечного кредита, как правило, банк продает заемщику страховые полисы. Причем это обязательное условие, без выполнения которого займ не выдается. Речь идет не только о страховании собственности, но и жизни, здоровья. Если первый вид страховки по закону действительно обязателен, то второй вы можете не оформлять. Правда, будьте готовы, что в этом случае процентная ставка будет выше. Как правило, банки работают со страховщиками партнерами, которые платят им немалые комиссионные, и ставки в этом случае гораздо выше, чем у конкурентов. Особенно это проявляется, когда речь идет о комплексном страховании.

Не все просто в данном контексте и при использовании схем погашения кредита. Банки, выдающие ипотечные займы, обычно используют аннуитетную форму данной процедуры. Она очень выгодна для них, что нельзя сказать о заемщиках. Схема работает следующим образом: клиент каждый месяц оплачивает одну и ту же сумму, но в первую очередь она включает в себя оплату процентов, а не «тело» долга,  уменьшение которого длительное время будет минимальным, и вы практически не заметите его сокращение.

Существует и другая модель погашения займов – дифференцированная. В этом случае сумма выплат изначально максимальная и со временем уменьшается. При этом значительно сокращается и сам кредит. Банки неохотно предлагают подобную схему, так что у ипотечников нет, как правило, никакого выбора.

Если вы не планируете в течение, например, 15 лет досрочно погашать ипотечный кредит, то для вас аннуитетная схема является приемлемым вариантом. Но, в случае реализации своего желания побыстрей рассчитаться с долгом и выкупить заложенную недвижимость будьте готовы к существенным финансовым потерям. Ведь, как уже известно, в первые годы «тело» кредита практически не уменьшается.

«Ипотечники», которые не способны обслуживать кредит и желающие продать квартиру при неблагоприятных рыночных условиях после осуществления сделки могут полностью не рассчитаться с банком. Им все равно придется вернуть долг, несмотря на то, что недвижимости они ужи лишились.

Таким образом, принимая решение о взятии кредита, будьте благоразумны. Читайте договор, думайте, размышляйте (у вас есть на это по закону 5 дней), консультируйтесь с юристами и друзьями, анализируйте риски и последствия и только тогда, когда вы совершенно уверены в своих силах и возможностях подписывайте документ. Если же есть хоть какие-то сомнения, то лучше оставить данную затею до лучших времен.

Не старайтесь выбирать банк с шатким финансовым положением, надеясь на то, что он «развалиться» и вам не придется платить. Этот трюк не пройдет. Рассчитаться по кредиту придется все равно. Кому? – Вам подскажет Агентство по страхованию вкладов.

Не стоит также становиться поручителем по займу. Вам может показаться, что вы делаете доброе дело своему родственнику или другу, но когда у него возникнут проблемы, они сразу же станут вашими. Их долги, причем в полном объеме, надо будет отдавать вам. Готовы к этому?

И знайте: если вы не в состоянии обслуживать кредит, то необходимо сразу же обратиться в банк. Вместе будет проще найти приемлемый вариант для погашения кредита, который все равно придется отдавать.