Что будет с ОСАГО?

Страховые компании в условиях серьезных структурных изменений, которые без сомнения, связаны, в первую очередь, с состоянием российской экономики и, прежде всего, с ослаблением рубля и падением продаж автомобилей, вынуждены предпринимать действия, направленные на сохранение финансовых результатов, к которым они привыкли при более благополучных обстоятельствах.

Это становится все труднее, более того, небольшие и малые участники этой отрасли не выдерживают нарастающего рыночного давления на них и конкуренции со стороны крупных страховых компаний. Они вынуждены уйти с этого рынка, освобождая место другим, более эффективным структурам. Происходит структурная перестройка страхового бизнеса России и укрупнение, когда ограниченное количество игроков рынка контролируют его основные финансовые потоки. Кстати, такая же тенденция наблюдается и в банковском секторе. Некоторые эксперты в области страхования не видят трагедии в уходе с рынка многих страховых компаний, считая, что они во многом сами виноваты, делая акцент в своей деятельности не на клиенте, а на «жестком выдавливании» прибылей. ЦБ России столкнулся с большим количеством жалоб со стороны российских граждан на страховые компании, которые составили 70 % от всего их количества. Некоторые люди были очень недовольны, что желая получить полис ОСАГО, им отказывали в этом, если они не приобретут другой, например, по страхованию жизни. Банк России решил провести комплексную проверку компаний страхового рынка, и результаты были достаточно плачевными. Многие из них ее проигнорировали, что нетерпимо в отношениях с финансовыми государственными органами, а у некоторых обнаружено массу нарушений.

Государство пытается регулировать рынок

Новые поправки к Федеральному закону « Об ОСАГО» как раз и призваны это сделать. Но они, опять же, в большей степени, закрепили давно лоббированное страховой отраслью повышение стоимости полисов, нежели облегчили жизнь и условия автовладельцам. Получается несколько противоречивая ситуация. С одной стороны доходы населения падают, а стоимость полисов растет. Это было бы понятно, если бы, фактически, была подтверждена версия страховых компаний об убыточности полисов по ОСАГО. Но цифры – вещь упрямая. Так в 2013 году разница между сборами по страховкам и выплаты по ним составила 57 млрд. руб., а с января по июнь 2014 года приблизительно 20 млрд. руб. Да, некоторое снижение темпов роста прибылей очевидно, но об убыточности говорить не приходится. Новые тарифы на страховые полисы по ОСАГО, даже при снижении объема продаж автомобилей, практически, на 25 %, должны, по логике, компенсировать недополученные от этого финансовые средства страховым компаниям. Диапазон в новых тарифах на полис ( для физических лиц 2440 – 2574 руб., а для юридических лиц 2926-3087 руб.), по мнению разработчиков поправок к ФЗ «Об ОСАГО», направлен на создание здоровой конкуренции на страховом рынке. Но вот аналитики в своих оценках, как – то , сомневаются в том, что она будет «здоровой», опасаясь, что страховщики договорятся друг с другом о продаже полисов по максимальной ставке тарифа. Тем более, что количество игроков на этом рынке, как говорилось выше, уменьшается.

Немалая часть доходов страховщиков составляет Каско (25 % всего страхового рынка по итогам 2013 года) и они, естественно, упали из-за девальвации рубля и снижение объема продаж автомобилей, которое продолжается с начала года. Более 50% автомобильного рынка – этот импорт. Снижение темпов роста автокредитования, из-за проблем в банковском секторе, также привело к сужению этого рыночного сегмента страхования. Страховщики вынуждены были резко, от 10 до 15%, поднять стоимость своих страховок, чтобы компенсировать финансовые последствия снижения роста продаж из-за этих факторов. Компании, конечно, рассчитывают на традиционный предновогодний ажиотажный спрос на автомобильном рынке. Также, население, наблюдая как инфляция « съедает» их капиталы, все больше обращает свой взор на покупку автомобилей. Это оживит сегментальный рынок страхования по Каско.

Достаточно сложная ситуация складывается сейчас и на рынке добровольного медицинского страхования (ДМС). Это такая же крупная, как и Каско, сфера страхового рынка, в которой «крутится» около 200 млрд. руб. Основную прибыль, в этом случае, страховщики получают от юридических лиц, которые включают медицинский полис в «социальный пакет» для своих сотрудников. Проблемы в экономике вынудили руководителей предприятий и организаций или отказаться совсем от этих полисов, или покупать более дешевый, «экономичный» страховой продукт , экономя на качестве медицинских услуг. Специалисты полагают, что особых финансовых потрясений в этом сегменте страхования не произойдет и страховые компании придут вместе с медиками к какому то компромиссу, устраивающего обе стороны и выгодного потребителю.

Произойдут изменения и на рынке страхования бизнеса

Многие предприятия, особенно небольшие, по которым экономический кризис ударил особенно сильно, вынуждены будут отказаться от каких либо страховок, по крайней мере, резко снизить их количество и сумму страхования. Крупный же бизнес не может, иногда, даже при желании это сделать. Финансовая ответственность таких компаний чрезвычайно высока и при возникновении ситуаций, которые не были предусмотрены страхованием, могут возникнуть огромные убытки, с которыми они не справятся, что поставит под угрозу их бизнес.

Но при всех сложностях в экономической сфере крупные российские компании чувствуют себя на рынке достаточно уверенно, хотя статистика по итогам года показывает неприятную для них тенденцию – превышение темпов роста страховых сборов над выплатами. Но оптимизация страхового рынка и повышение тарифов(практически во всех сегментах этой отрасли) внушают им уверенность по разрешению и этой проблемы.