Страхование в автотранспортной отрасли: советы экспертов

Независимый центр стратегических исследований рынка страхования FinAssist представляет обзор по специфике страхования в автотранспортной отрасли. По статистике Центра, почти все компании данной отрасли имеют страховые полисы, чтобы обезопасить себя от многочисленных рисков, которые могут возникнуть во время эксплуатации автотранспорта, перевозки пассажиров и грузов. При этом, не будучи профессионалами в области страхования, автотранспортные компании зачастую приобретают далеко не самые выгодные программы страхования, стоимость которых можно, как правило, снизить на 15–20%. Как это сделать? Предлагаем полезные советы.

Оптимизация затрат на страхование транспорта

Серьезное повреждение автотранспорта или его угон оказывают существенное воздействие на финансовое состояние грузоперевозчика. Страховой полис каско (страхование транспорта от ущерба, хищения и угона) позволяет значительно снизить данные финансовые риски, однако неправильный выбор программы страхования может также привести к финансовым проблемам (см. рисунок).
Каско – угон, ущерб. Ориентировочные тарифы (в % от страховой стоимости)





Например, если страховая компания будет затягивать процесс урегулирования убытков при наступлении страхового случая или автосервис, на который страховщик отправил пострадавшего клиента, будет тянуть с ремонтом поврежденного автотранспорта, то это приведет к его длительному простою, что повлечет за собой убытки грузоперевозчика. Следовательно, при выборе программы каско необходимо:

– учитывать скорость урегулирования страховых случаев у страховых компаний;

– рассмотреть возможность применения в договоре страхования франшизы (минимальный размер убытка, по которому не будет осуществляться страховое возмещение), что приведет к снижению стоимости полиса;

– исключать из полиса лишние риски, ориентируясь на свой опыт;

– обратить внимание, можно ли будет самостоятельно выбирать станцию техобслуживания (СТО) для ремонта – СТО позволит значительно сократить время простоя автотранспорта в ожидании ремонта.

Воспользовавшись указанными советами, можно не только снизить затраты на страхование по программе каско на 20–30% без потерь качества страхового покрытия, но и решить возникавшие проблемы.

Страхование грузов и ответственности грузоперевозчика

Страхование грузов и ответственности перевозчика в отличие от каско пока не очень распространенно. Одной из причин этого является сложность договоров по этим видам страхования и условий получения выплат по ним. С одной стороны, крайне заманчиво предложить клиенту – владельцу грузов за небольшую доплату условие в договоре, что «перевозчик отвечает за все: гибель груза в результате ДТП, кражи, нарушения сроков перевозки; убытки, в том числе штрафы и пени, которые клиент несет в результате срыва сроков поставки или срыва самой поставки». С другой стороны, чтобы предложить такое условие, грузоперевозчику необходимо хорошо понимать, сколько стоит каждый из этих пунктов, в каком случае страховщик выплачивает деньги и в каком размере, какие есть исключения.

Например, водитель, управляющий транспортным средством с грузом, проезжает на красный свет и становится виновником ДТП, которое приводит к повреждению груза. В этом случае согласно п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения грузоперевозчику, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного. Но если он произошел в случае его грубой неосторожности, тогда закон не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение. Поэтому в ситуации с проездом на красный свет квалификация действий водителя является затруднительной.

Все виды событий, вследствие наступления которых может быть утрачен или поврежден груз во время транспортировки, можно условно подразделить на две группы. К первым относятся ДТП по вине водителя, перевозящего груз, повреждение груза из-за недостатков или скрытых дефектов транспортных средств, столкновение с подвижными или неподвижными объектами, съезды с дорожного покрытия. Вторая группа – провалы конструкций мостов, тоннелей, путепроводов, разного рода природные явления, противоправные действия третьих лиц, некоторые виды хищений и т.д.

В первом случае владелец груза получит возмещение от перевозчика в объеме лимита ответственности страховой компании по договору страхования ответственности грузоперевозчика, а во втором – он сможет получить возмещение по повреждению груза только по договору страхования груза. Договор страхования ответственности перевозчика в данном случае не работает.

Страхование здоровья водителей при международных перевозках

Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) давно уже стал привычной частью компенсационного пакета сотрудников разных компаний. Его наличие особенно актуально для водителей транспортных компаний, совершающих международные грузоперевозки, поскольку стоимость медицинских услуг за рубежом обычно очень высока. При этом условия страхования здоровья водителей сильно отличаются от условий ДМС для сотрудников, не покидающих пределы города: для водителей международных рейсов нередко приходится приобретать несколько медицинских полисов – для использования по месту жительства, для поездок по России, для поездок за рубеж. Зачастую «зарубежная» часть страхового полиса водителей включает только минимум медицинских услуг, предусмотренных законодательством.

Основными исключениями из страхового покрытия по страхованию выезжающих за рубеж являются:

– онкологические заболевания;

– психиатрические заболевания и их последствия;

– травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

– системные заболевания соединительной ткани;

– солнечная аллергия и солнечный удар;

– заболевания, возникшие во время природных катастроф – землетрясений, извержений вулканов, цунами.

Однако необходимо знать, что у некоторых страховых компаний есть комплексные программы медицинского страхования, в том числе для водителей международных рейсов, стоимость которых сопоставима со стандартными программами, а их условия учитывают специфику труда водителей. Но и эти программы тоже имеют свои «подводные камни» – изучая страховые договоры, обязательно обратите внимание на объем и территорию покрытия, на исключения из страховых случаев, на объем дополнительных услуг – все это может иметь большое значение при наступлении страхового случая, когда страховая компания будет решать, осуществлять ли выплаты по страховому полису или нет.

Чем может быть полезен страховой брокер транспортной компании

В России уже несколько лет работают страховые брокеры, которые могут помочь любой компании, в том числе и транспортной, разобраться в огромном количестве страховых программ, представленных на рынке, и выбрать из них наилучшую.

Страховые брокеры регулярно анализируют финансовое состояние страховых компаний, поэтому они не будут рекомендовать заключить страховой договор с компанией, финансовая устойчивость которой вызывает сомнения. Брокер оценивает все условия страхования, а не только стоимость полиса, поскольку, сэкономив 5–7% стоимости страховки, клиент может лишиться множества дополнительных услуг, в числе которых есть крайне необходимые для него.

Страховой брокер оценивает статистику по выплатам – даже надежные компании с хорошими условиями договора страхования могут затягивать выплаты и/или оформление страховых случаев и нередко чрезмерно усложняют процесс урегулирования убытков.

Если компания самостоятельно нашла интересную для нее страховую программу, то, обратившись к брокеру, можно получить профессиональную экспертизу договора страхования и узнать все «подводные камни» договора.

На этапе выбора страховой программы работа брокера с компанией-клиентом не завершается – брокер будет сопровождать застрахованного в течение всего срока действия договора, оперативно решая все возникающие вопросы. В случае возникновения страхового случая компания-клиент сможет получить от страхового брокера профессиональные консультации при оформлении страхового случая и помощь по вопросам урегулирования убытков. Брокер всегда работает на стороне клиента, отстаивая его интересы при взаимодействии с выбранной страховой компанией.
Д.Андронов, руководитель Независимого центра стратегических исследований рынка страхования FinAssist >Финансовая газета Андронов Д.