Автокредиты на скользкой дорожке
Кризис может заставить владельцев автомобилей, взятых в кредит, искать способы избавления от долгов. По данным Смольного, в октябре работы лишились 11 тыс. петербуржцев.
По данным ассоциации банков Северо-Запада, объем автокредитования за 9 месяцев 2008 года (без учета потребительских кредитов) в регионе составляет 13,6 млрд рублей. Это примерно 45 тыс. автомобилей, купленных в кредит.
По данным комитета по занятости СПб, после первой волны увольнений в октябре этого года на улице оказались 11 тыс. петербуржцев. По данным кадрового агентства Headhunter, с сентября начали или возобновили поиск работы более 15 тыс. человек. В ближайшие полгода, по прогнозам Headhunter, ряды безработных пополнят еще 10–15% специалистов среднего и высшего звена.
Банкиры и автодилеры опасаются, что многие заемщики по автокредитам потеряют источник дохода. А это может стать причиной всплеска мошеннических продаж автомобилей, заложенных в банках. И как следствие, увеличится число продаж заложенных автомобилей без согласия банка. По словам вице-президента Балтийского банка Ларисы Сергеевой, в текущих условиях по сравнению с докризисным моментом рост таких продаж составит минимум 20%. «Все будет, как в 1990-е годы. Волна мошенничества в самых разнообразных сферах вырастет», – считает глава ООО «Олимп» (дилер Mercedes-Benz) Евгений Войтенков.
Авторазвилка
Уже после второго просроченного платежа банк начнет проверять состояние заложенного автомобиля. После этого у безработного заемщика есть четыре варианта дальнейших действий. Первый и самый простой: не реагировать и ждать, когда по иску банка за машиной придут судебные приставы.
Другой вариант: незаконопослушные владельцы, не успевшие выплатить основную часть кредита, могут попытаться переложить бремя расчетов с банком на страховщика, подстроив страховой случай (имитация угона, серьезная авария).
По словам начальника отдела страхования автотранспорта филиала СОГАЗа Виктора Охотникова, страховые компании всерьез опасаются такого развития событий: «Больше всего распространены псевдоугоны. Специально конструктивную гибель транспортных средств устраивают редко. 20–30% выплат каско приходится на такие случаи, в период кризиса этот процент возрастет». Однако эти действия содержат признаки мошенничества.
Третий вариант: обменять дорогой автомобиль на более дешевый по схеме trade-in. Но и здесь будут трудности. «Некоторые дилеры могут начать сокращать свои программы trade-in, – уверен генеральный директор ООО «Реформа-Моторс» (дилер Hyundai) Андрей Вавилин. – К примеру, в докризисные времена мы работали по этой схеме со всеми брендами. Теперь же только с Hyundai».
Идеальный вариант
Самый лучший вариант для всех такой: заемщик находит своему автомобилю покупателя, приходит с ним в банк и заключает трехстороннюю сделку купли-продажи. Как отмечает управляющий филиалом Абсолют Банка в СПб Виталий Демидов, каждый банк выбирает сам: реализовать залог через автосалон либо предоставить клиенту возможность самостоятельной продажи. «Если у клиента уже есть покупатель, то банк согласует стоимость. Если нет, то банк продает машину через своих партнеров», – говорит Демидов. По его словам, многие банки идут на первый вариант, так как при продаже через автосалон комиссионные посреднику составляют 10–30% от суммы сделки.
«Но пожелания заемщика по способу продажи автомобиля учитываются только тогда, когда сумма сделки достаточна для полного погашения долга», – говорит заместитель управляющего петербургским филиалом НОМОС-Банка Кирилл Каптюгов.
По-плохому
По словам юристов, банк может заставить заемщика продать машину через автосалон не только из-за большого долга. «Собственник машины до погашения кредита – банк, – говорит адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов Виктор Прийма. – И именно он принимает окончательное решение, кому продавать автомобиль и за сколько. Если у банка есть договоренность с автосалоном о продаже залога там, то он имеет право настаивать именно на таком пути реализации».
«Иногда банки в таких ситуациях требовали у моих клиентов значительные суммы сверх указанных в кредитном договоре, – делится опытом адвокат Международной коллегии адвокатов Роман Зуев. – И мы шли на это, так как иначе нам обещали испортить кредитную историю».
Против лома
По мнению юристов, вполне вероятна ситуация, в которой заемщик попытается продать автомашину без ведома банка. «Законопроект о соединении данных о заложенных автомобилях с базой ГИБДД еще в Госдуме, – говорит адвокат Павел Лепшин. – А пока человек может вполне легально прийти в инспекцию и получить дубликат ПТС, после чего продать машину без ведома банка. А с вырученных денег погасить кредит».
Работа для ГИБДД
Однако банкиры готовы к такому повороту событий. Ассоциация банков Северо-Запада достигла соглашения с ГИБДД об обмене информацией. Теперь банки направляют в ГИБДД данные машин, находящихся в залоге.
«В любом случае (есть машина или ее нет) клиент обязан вернуть деньги в натуральном выражении, – говорит заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Андрей Рублев. – Это делается по решению суда за счет реализации оставшегося имущества или иных активов».
По словам заместителя генерального директора петербургского филиала BSGV Егора Андриянова, с момента продажи автомобиля до момента погашения кредита банк несет риски из-за того, что кредит не обеспечен. Этот факт фиксируется в кредитной истории заемщика, и в будущем ему может быть отказано в предоставлении кредита. А если заемщик после продажи автомобиля все равно остался должен, то банк будет оспаривать сделку купли-продажи и отбирать машину у покупателя.
На заметку
Сколько машин приобретается с помощью автокредитов? По некоторым данным, в 2005 году 25% автомобилей было продано в кредит, в 2006 году – 30%. В прошлом году в кредит был продан уже каждый второй автомобиль. С началом кризиса банки выдают автокредитов в 2 раза меньше. Средняя сумма автокредита, предоставляемая банком, – 250–300 тыс. рублей.
По данным ассоциации банков Северо-Запада, объем автокредитования за 9 месяцев 2008 года (без учета потребительских кредитов) в регионе составляет 13,6 млрд рублей. Это примерно 45 тыс. автомобилей, купленных в кредит.
По данным комитета по занятости СПб, после первой волны увольнений в октябре этого года на улице оказались 11 тыс. петербуржцев. По данным кадрового агентства Headhunter, с сентября начали или возобновили поиск работы более 15 тыс. человек. В ближайшие полгода, по прогнозам Headhunter, ряды безработных пополнят еще 10–15% специалистов среднего и высшего звена.
Банкиры и автодилеры опасаются, что многие заемщики по автокредитам потеряют источник дохода. А это может стать причиной всплеска мошеннических продаж автомобилей, заложенных в банках. И как следствие, увеличится число продаж заложенных автомобилей без согласия банка. По словам вице-президента Балтийского банка Ларисы Сергеевой, в текущих условиях по сравнению с докризисным моментом рост таких продаж составит минимум 20%. «Все будет, как в 1990-е годы. Волна мошенничества в самых разнообразных сферах вырастет», – считает глава ООО «Олимп» (дилер Mercedes-Benz) Евгений Войтенков.
Авторазвилка
Уже после второго просроченного платежа банк начнет проверять состояние заложенного автомобиля. После этого у безработного заемщика есть четыре варианта дальнейших действий. Первый и самый простой: не реагировать и ждать, когда по иску банка за машиной придут судебные приставы.
Другой вариант: незаконопослушные владельцы, не успевшие выплатить основную часть кредита, могут попытаться переложить бремя расчетов с банком на страховщика, подстроив страховой случай (имитация угона, серьезная авария).
По словам начальника отдела страхования автотранспорта филиала СОГАЗа Виктора Охотникова, страховые компании всерьез опасаются такого развития событий: «Больше всего распространены псевдоугоны. Специально конструктивную гибель транспортных средств устраивают редко. 20–30% выплат каско приходится на такие случаи, в период кризиса этот процент возрастет». Однако эти действия содержат признаки мошенничества.
Третий вариант: обменять дорогой автомобиль на более дешевый по схеме trade-in. Но и здесь будут трудности. «Некоторые дилеры могут начать сокращать свои программы trade-in, – уверен генеральный директор ООО «Реформа-Моторс» (дилер Hyundai) Андрей Вавилин. – К примеру, в докризисные времена мы работали по этой схеме со всеми брендами. Теперь же только с Hyundai».
Идеальный вариант
Самый лучший вариант для всех такой: заемщик находит своему автомобилю покупателя, приходит с ним в банк и заключает трехстороннюю сделку купли-продажи. Как отмечает управляющий филиалом Абсолют Банка в СПб Виталий Демидов, каждый банк выбирает сам: реализовать залог через автосалон либо предоставить клиенту возможность самостоятельной продажи. «Если у клиента уже есть покупатель, то банк согласует стоимость. Если нет, то банк продает машину через своих партнеров», – говорит Демидов. По его словам, многие банки идут на первый вариант, так как при продаже через автосалон комиссионные посреднику составляют 10–30% от суммы сделки.
«Но пожелания заемщика по способу продажи автомобиля учитываются только тогда, когда сумма сделки достаточна для полного погашения долга», – говорит заместитель управляющего петербургским филиалом НОМОС-Банка Кирилл Каптюгов.
По-плохому
По словам юристов, банк может заставить заемщика продать машину через автосалон не только из-за большого долга. «Собственник машины до погашения кредита – банк, – говорит адвокат Санкт-Петербургской городской коллегии адвокатов Виктор Прийма. – И именно он принимает окончательное решение, кому продавать автомобиль и за сколько. Если у банка есть договоренность с автосалоном о продаже залога там, то он имеет право настаивать именно на таком пути реализации».
«Иногда банки в таких ситуациях требовали у моих клиентов значительные суммы сверх указанных в кредитном договоре, – делится опытом адвокат Международной коллегии адвокатов Роман Зуев. – И мы шли на это, так как иначе нам обещали испортить кредитную историю».
Против лома
По мнению юристов, вполне вероятна ситуация, в которой заемщик попытается продать автомашину без ведома банка. «Законопроект о соединении данных о заложенных автомобилях с базой ГИБДД еще в Госдуме, – говорит адвокат Павел Лепшин. – А пока человек может вполне легально прийти в инспекцию и получить дубликат ПТС, после чего продать машину без ведома банка. А с вырученных денег погасить кредит».
Работа для ГИБДД
Однако банкиры готовы к такому повороту событий. Ассоциация банков Северо-Запада достигла соглашения с ГИБДД об обмене информацией. Теперь банки направляют в ГИБДД данные машин, находящихся в залоге.
«В любом случае (есть машина или ее нет) клиент обязан вернуть деньги в натуральном выражении, – говорит заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Андрей Рублев. – Это делается по решению суда за счет реализации оставшегося имущества или иных активов».
По словам заместителя генерального директора петербургского филиала BSGV Егора Андриянова, с момента продажи автомобиля до момента погашения кредита банк несет риски из-за того, что кредит не обеспечен. Этот факт фиксируется в кредитной истории заемщика, и в будущем ему может быть отказано в предоставлении кредита. А если заемщик после продажи автомобиля все равно остался должен, то банк будет оспаривать сделку купли-продажи и отбирать машину у покупателя.
На заметку
Сколько машин приобретается с помощью автокредитов? По некоторым данным, в 2005 году 25% автомобилей было продано в кредит, в 2006 году – 30%. В прошлом году в кредит был продан уже каждый второй автомобиль. С началом кризиса банки выдают автокредитов в 2 раза меньше. Средняя сумма автокредита, предоставляемая банком, – 250–300 тыс. рублей.
Ещё новости по теме:
07:00