Страховщики и автовладельцы после изменений в законе об ОСАГО: кто кого?

Нет предела совершенству, решили российские законодатели и внесли очередные поправки в закон об ОСАГО. Пакет поправок довольно быстро – меньше чем за два месяца – в трех чтениях прошел Государственную Думу и был утвержден Советом Федерации. В начале декабря свою подпись под законопроектом поставил Президент России Владимир Путин, и уже в будущем году "автогражданка" заживет по другим правилам. Однако сможет ли страховой рынок так быстро перестроиться на новый лад? Наиболее пессимистично настроенные страховщики по традиции пророчат только два варианта развития событий: повышение тарифов или неминуемый крах рынка.

Из истории вопроса
Стремление скорректировать закон об ОСАГО представляется довольно логичным. Он был принят всего 4,5 года назад и, что называется, до сих пор "проходит обкатку". Обязательного страхования автогражданской ответственности в нашем государстве прежде не существовало, и все его тонкие нюансы приходится постигать на практике с учетом российских реалий.
За недолгое время своего существования закон уже претерпел ряд изменений. Одно из наиболее важных новшеств появилось год назад. Согласно принятым тогда поправкам, при оформлении полиса ОСАГО на новую машину стала учитываться страховая история ее владельца. Если водитель на прежней машине ездил без аварий, то он сохраняет свои льготы и на новом транспортном средстве. А если выплаты по ОСАГО у него уже были, стоимость страховки становится выше.
Нынешние поправки также направлены на защиту интересов автовладельцев. Во внесении изменений были заинтересованы и страховые компании. "Мы были инициаторами большинства поправок",– сообщила АПИ заместитель директора по страхованию филиала ООО "Росгосстрах-Урал" – "Главное управление по Свердловской области" Галина Рибаченко. Однако результатом страховщики не совсем довольны: "К сожалению, форма, в которой этот документ был принят в третьем чтении, и прописанные в нем сроки вызывают серьезное недоумение", – заявила представитель Росгосстраха.

Прямое урегулирование убытков: профанация или стимул?
В частности, вопросы вызывает введение прямого урегулирования страховых случаев, которое, согласно поправкам к закону об ОСАГО, должно произойти с 1 июля 2008 года.
Прямое урегулирование предполагает, что производить выплату потерпевшему сможет не только страховщик виновника аварии, но и страховая компания, застраховавшая ответственность пострадавшей стороны. Право выбора, в какую страховую компанию обратиться за возмещением, останется за потерпевшим в аварии.
"Введение прямого урегулирования в той форме, как это предлагается, и в те сроки, которые указаны в поправках, станет просто профанацией самой идеи прямого урегулирования", – считает Галина Рибаченко. Она пояснила, что сейчас отсутствуют нормативные, процедурные, регламентные, технические и другие необходимые документы, которые позволили бы перейти к прямому урегулированию на практике, а не на бумаге.
"Я имею в виду соответствующие постановления Правительства, которые должны подготовить Минтранс и Минфин. Вызывает сомнение возможность их создания и утверждения в столь короткие сроки, – подчеркнула Галина Рибаченко. – Для примера, реестр техников-экспертов, который должно было создать Министерство транспорта еще в 2003 г., до сих пор отсутствует. Должны быть внесены изменения в Налоговый кодекс, если же этого не будет сделано, страховщики должны будут платить НДС со всех этих операций".
Кроме того, по словам Галины Рибаченко, всего несколько членов Российского союза автостраховщиков (не более 5%) технически готовы к введению прямого урегулирования убытков своих клиентов по ОСАГО. Кроме Росгосстраха, практически никто не имеет собственной развитой системы урегулирования убытков во всех субъектах федерации. Таким образом, по мнению эксперта, инфраструктура страховщиков сейчас не готова к введению прямого урегулирования.
С таким мнением страховщиков абсолютно не согласны правозащитники. По словам представителя межрегиональной организации "Комитет по защите прав автомобилистов" Владимира Селянина, еще около года назад на федеральном уровне была принята норма о лицензировании экспертов-оценщиков. Она была призвана решить задачу образования корпуса независимых автоэкспертов, чья оценка признавалась бы всеми участниками рынка ОСАГО. "После введения в силу новых правил ОСАГО образование таких независимых оценочных бюро должно активизироваться – именно они будут оценивать размер необходимых выплат. К тому же у страховщиков будет необходимое время, чтобы решить все вопросы о прямом урегулировании и заключить друг с другом соответствующие договоры о сотрудничестве", – подчеркнул Владимир Селянин.

Автолюбителям придется освоить профессию оценщика
Законопроектом также вводится облегченная процедура оформления ДТП – так называемый Европейский протокол. С 1 декабря 2008 года можно будет получить выплаты, не вызывая ГИБДД, а просто направив заявление страховщику. Это возможно, если в аварии не причинен вред жизни и здоровью, в ней участвовало не более двух машин, водители согласны с тем, что ущерб имуществу не превышает 25 тысяч рублей, и с тем, как в извещении о ДТП зафиксировано расположение транспортных средств.
"Участники ДТП должны сами придти к соглашению о том, кто из них является виновником. К сожалению, далеко не всегда люди могут договориться без привлечения третьей стороны, следовательно – не будут готовы воспользоваться возможностью урегулирования ДТП без участия сотрудника ГИБДД", – заявил АПИ директор департамента страхования автотранспорта РОСНО в Московском регионе Сергей Абалакин.
По его словам, сейчас нет соответствующих инструкций сотрудникам ГИБДД и регламента действия потерпевшего в ситуации ДТП. Пока не ясно, каким образом и по каким правилам без привлечения ГИБДД может быть определено, кто виновник.
Сергей Абалакин также обратил внимание на то, что не существует механизмов, препятствующих двум участникам ДТП обратиться за возмещением в различные страховые компании, так как единая информационная база по-прежнему отсутствует. "Конечно, нет оснований предполагать, что случаи мошенничества примут массовый характер. Однако не исключено, что прямое урегулирование подстегнет недобросовестных страхователей к совершению противоправных действий", – считает представитель РОСНО.
После введения европротокола и автолюбителей может подстерегать определенная опасность. "Многих страхователей ожидает разочарование при осознании того, что ущерб, который они сами определили и оценили, не в полной мере соответствует реальности, – полагает Сергей Абалакин. – На месте ДТП даже профессиональному эксперту не всегда сразу удается распознать все повреждения, в том числе скрытые. Закон четко предусматривает: если в итоге оказывается, что размер ущерба превышает 25000 рублей, страхователю оставшаяся сумма не возвращается. И свои претензии он может предъявить лишь виновнику ДТП. А страховщики должны основывать свои заключения о наличии или отсутствии страхового случая исключительно на показаниях самих участников ДТП".
Сергей Абалакин добавил, что взаимоотношения между страховщиками и вопрос создания Расчетного центра пока никакими документами не регламентируются. "Мы, безусловно, можем воспользоваться опытом, накопленным зарубежными коллегами, но для этого также предстоит проделать огромную организационную работу. Эта работа толком еще не началась, поэтому можно предположить, что рынок будет лихорадить еще минимум в течение года. Пока, на данном этапе, я бы предостерег страхователей от использования нового порядка", – подытожил эксперт.
Представители же Комитета по защите прав автомобилистов вообще считают эту норму "мертворожденной". Так как в противном случае до момента ее вступления в силу все автомобилисты должны пройти специальные курсы оценщиков – научиться с точностью до рубля определять нанесенный ущерб.

Жизнь человека стала дороже?
Важные изменения вносятся в закон об ОСАГО относительно размера страховой суммы в случае причинения вреда жизни и здоровью. По действующему законодательству максимальная сумма страхового возмещения составляет 240 тысяч рублей, которые делятся на всех пострадавших, сколько бы их ни было. Поправки устанавливают фиксированную страховую сумму в случае смерти участника ДТП – 135 тысяч рублей на человека вне зависимости от количества людей. Возмещение вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего, рассчитывается в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса и не может превышать 160 тысяч рублей.
"Увеличение размера компенсаций за ущерб, нанесенный жизни и здоровью, безусловно, повышает защищенность граждан, – отмечает Сергей Абалакин. – Однако в нынешних обстоятельствах оно усиливает риск недотарификации. Если страховщики станут выплачивать при потере кормильца фиксированную сумму в размере 135000 рублей, это серьезно может отразиться на общем объеме выплат. Компании могут столкнуться с тем, что существующие тарифы не позволят им компенсировать потери по данному виду страхования. Следовательно, участники рынка будут претерпевать убытки и стремиться свести к нулю свое присутствие в этом сегменте".
С точки зрения Галины Рибаченко, очень высока вероятность предъявления претензий по страховым случаям, произошедшим, но не заявленным за последние 4 года. Это, по прогнозу представителя Росгосстраха, приведет к очень значительному увеличению выплат и может обрушить страховой рынок.
Однако, по мнению того же Владимира Селянина, увеличение самой суммы выплат никак не приведет к увеличению самих выплат и повышению финансовой нагрузки на страховщиков. Увеличение страховой суммы до 160 тысяч рублей за причинение вреда здоровью, с одной стороны, мера позитивная. Но с другой стороны, ее никто и никогда применить не сможет. "В российском законодательстве прописано, что эти деньги выплачиваются, только если лечение человека проходит не за счет средств из фонда обязательного медицинского страхования. А по ОМС у нас проводится все лечение за исключением, пожалуй, пластических операций. Поэтому страховщики выплаты при причинении вреда здоровью по ОСАГО практически не производят и производить не будут", – подчеркнул Владимир Селянин.

Кто заплатит за поправки к закону
Об убыточности ОСАГО для страховщиков в течение этого года говорилось очень много. Единого мнения на рынке на этот счет нет.
По словам директора Екатеринбургского филиала Страховой группы "УралСиб" Владимира Бекленищева, убыточность в этой компании по ОСАГО в Свердловской области составляет 66%, то есть не превышает нормативных показателей. "Если действовать в рамках всех установленных требований и нормативов и делать акцент не на Екатеринбург, а на область, где автомобилей меньше, то работа складывается вполне успешно", – отметил Владимир Бекленищев.
"Наш опыт работы показывает, что в Свердловской области "автогражданка" для страховых компаний не является разорительным видом страхования. Для нас сегодня убыточность по ОСАГО в Свердловской области находится в рамках, – сообщила Галина Рибаченко. – Однако, подчеркну, такая благополучная ситуация складывается не во всех регионах страны. В целом ряде областей, а также по определенным категориям автомобилей, убыточность сегодня существенно превышает не только 77%, но и все 100%".
По мнению Сергея Абалакина, основной причиной проблемы убыточности в регионах сейчас является то, что территориальные коэффициенты, применяемые в регионах, не отражают реального положения дел с убыточностью. "Эти коэффициенты занижены, – уверен представитель РОСНО. – Особенно это стало заметно в последнее время. Если раньше основные убытки наблюдались в северных городах, то сейчас подобная тенденция типична для всех остальных городов". Сергей Абалакин объяснил это тем, что в последний год произошло серьезное обновление автомобильного парка, увеличилась доля новых машин. "Тариф же был рассчитан исходя из реалий и автопарка четырехлетней давности. Сегодня автопарки значительно изменились и подорожали", – подчеркнул эксперт.
Региональные страховщики высказываются наиболее категорично. "ОСАГО – это крайне убыточный вид страхования, и с этим сталкиваются практически все страховщики. Небольшим компаниям приходится наиболее тяжело", – заявил АПИ начальник отдела общественных связей компании "Уралрос" Сергей Смоленцев.
Хотя те же правозащитники отмечают, что, говоря об убыточности рынка ОСАГО, страховщики явно блефуют. "По официальной статистике размер выплат по ОСАГО в 2003 году (когда закон вступил в действие) составил всего 20% от собранных с населения платежей, по итогам 11 месяцев этого года размер выплат составил порядка 50% и, скорее всего, останется на этом же уровне. Ни о какой убыточности ОСАГО для страховщиков даже речи быть не может. Несмотря на все заявления с их стороны об убыточности, до сих пор никто из страховщиков добровольно не отказывался от лицензии на ОСАГО", – заявил Владимир Селянин. Более того, по его же словам, страховые компании смогут работать по существующим тарифам без ущерба для себя еще несколько лет.
Что же произойдет с рынком после вступления в силу поправок к закону об ОСАГО и увеличения финансовой нагрузки на страховщиков?
"Некоторые страховые компании обанкротятся, многие страховщики уйдут с рынка ОСАГО и займутся менее рисковыми видами страхования", – считает Сергей Смоленцев.
"Нововведения будут серьезным потрясением для страхового рынка и могут привести к банкротству значительного числа страховщиков, занимающихся ОСАГО", – прогнозирует Галина Рибаченко и добавляет: "Если не будут незамедлительно увеличены тарифы".
Здесь можно вспомнить о том, что введение в России обязательного страхования автогражданской ответственности происходило с достаточно большим трудом. И еще несколько лет назад постоянно обсуждалась "неподъемость" расходов на страховку для многих категорий населения. Можно прогнозировать, что повышение тарифов, на котором настаивают страховщики, приведет к массовому недовольству автолюбителей.
Представители некоторых страховых компаний высказываются философски: мол, бизнес есть бизнес, и его интересы никогда не совпадали с интересами рядовых граждан.
Сергей Абалакин категорически с этим не согласен: "Принимая во внимание социальную значимость ОСАГО, повышение тарифов необходимо как страхователям, так и страховщикам. Речь не идет о простом повышении стоимости услуг. Необходимо, чтобы размер страховой премии был соотносим с объемами выплат, поскольку если компании прекратят данный вид деятельности, то люди просто останутся без защиты, и права потерпевших в ДТП будут нарушены", – подчеркивает директор департамента страхования автотранспорта РОСНО в Московском регионе.
"Тарифы по ОСАГО должны быть повышены, и это вполне нормальная ситуация. Убыточность увеличивается, растет стоимость автомобилей, вполне логичным является увеличение стоимости услуг, – рассуждает Владимир Бекленищев. – И хотя недовольные всегда найдутся, мне кажется, большинство автовладельцев отнесутся к повышениям достаточно спокойно. Никакой паники со стороны клиентов мы не ожидаем. В Екатеринбурге к нам еженедельно обращаются больше сотни участников ДТП, и всю их головную боль на себя берет страховая компания. Многие люди уже почувствовали, насколько удобно и выгодно пользоваться ОСАГО".
Владимир Бекленищев согласен с тем, что с введением поправок в закон об ОСАГО многим страховым компаниям придется прекратить свою работу по этому виду услуг. Однако в целом для страхового рынка он считает это положительным моментом. "Таким массовым видом страхования, как ОСАГО, должны заниматься не сотни компаний, а 10–15 крупнейших игроков, в надежности которых будут уверены и клиенты, и другие участники рынка", – считает директор Екатеринбургского филиала СГ "УралСиб".
По мнению же представителя Комитета по защите прав автомобилистов Владимира Селянина, ни в этом, ни в следующем году тарифы для населения по ОСАГО повышать нет никакой необходимости. "Только к 2009 году стоит подумать о каком-то увеличении тарифов. Именно к этому времени рынок подойдет к критичной для страховщиков отметке в 70% выплат от собранных с автомобилистов сумм. Хотя даже если тариф не повышать, все равно этот рынок еще долгое время будет оставаться прибыльным. Чуть менее прибыльным, чем раньше, но все же прибыльным", – подчеркнул собеседник.
Таким образом, стоит ожидать, что после вступления в силу поправок в закон об ОСАГО компромисс между страховщиками и владельцами автомобилей, вероятно, будет найден. Участники рынка сходятся во мнении, что пока многие нововведения существуют только на уровне декларирования. И для их воплощения предстоит провести очень серьезную работу, причем в очень сжатые сроки. Стоит полагать, что и государственная власть, и страховые компании приложат необходимые усилия. Страховщики заинтересованы в этом хотя бы потому, что сейчас ОСАГО – это практически единственный выход к массовому клиенту и возможность в перспективе привлечь его на другие виды услуг. Легко отказываться от этой возможности и быстро уходить с рынка большинство страховых компаний вряд ли решится.