На страховании автомобиля можно разориться

Участники страхового рынка еще с момента введения закона об ОСАГО четыре года назад начали готовиться к внесению в него изменений. Не только из-за чрезмерной заботы об автовладельцах, но преследуя и свои собственные интересы. Предполагается, что закон в его новом виде будет способствовать улучшению отношения водителей к страхованию и повышению страховой культуры. Вместе с тем, ужесточение требований к деятельности страховых компаний приведет к тому, что мелкие игроки продолжат покидать площадку.
Напомним, 10 октября Госдума приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий внесение ряда изменений в закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". С точки зрения автовладельца, законопроект содержит несколько важных и полезных нововведений. Главные тенденции – это упрощение процедур при оценке ущерба и осуществлении страховой выплаты и усиление ответственности страховщика.
Во-первых, каждый пострадавший в аварии скоро сможет получать больше денег. Действующая редакция закона устанавливает предельную страховую сумму в размере не более 240 тыс. руб. на всех потерпевших вне зависимости от их числа. Эту сумму можно считать просто смешной, тем более что в большинстве европейских стран ограничений выплат по жизни и здоровью вообще нет. Новый законопроект устанавливает размер страховой выплаты до 160 тыс. руб. каждому потерпевшему в случае причинения вреда жизни и здоровью.
"Мы с самого начала говорили о том, что лимит выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, недостаточен, - говорит первый заместитель генерального директора Росгосстраха Дмитрий Маркаров. - Установленный законом лимит не позволяет получать достойные выплаты участникам крупных аварий, когда пострадавшими становятся десятки людей. Давайте вспомним, какое количество аварий с маршрутками произошло за последние годы. Маршрутка вмещает 10-12 человек, а на оплату ущерба жизни и здоровью всех этих людей сегодня законом предусмотрено 240 тыс. рублей".
Еще одно дельное предложение – увеличение штрафов для страховой компании за несвоевременную страховую выплату. На сегодняшний день эти штрафы составляют 160 руб./день при задержке рассмотрения заявления о выплате возмещения вреда по "железу" и 213 руб./день при задержке рассмотрения заявления о выплате возмещения вреда по "жизни и здоровью". Новый законопроект предусматривает выплату неустойки за каждый день просрочки в размере трех четвертей ставки рефинансирования ЦБ РФ от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему. Это означает, что штрафы значительно вырастут: ставка рефинансирования сегодня составляет 10%, таким образом, ежедневный штраф будет равен 7, 5% от всей страховой суммы. Например, если причиненный ущерб оценили в 10 тыс. рублей, и компания тянет с выплатой, то, согласно новому законодательству, она должна будет выплачивать по 750 рублей неустойки ежедневно (а не фиксированные 160 рублей как раньше).
С одной стороны, может показаться довольно жесткой мерой, но ее предложили сами страховщики, которые жалуются, что на рынке еще полно компаний, для которых главным является сбор страховой премии по ОСАГО. Когда же доходит дело до выплат, у страхователей возникают проблемы, а вместе с тем страдает репутация крупных игроков.
По словам руководителя управления методологии и андеррайтинга автострахования страховой компании "Стандарт-Резерв" Алексея Голицына, наибольшее количество жалоб на сегодняшний день касается именно сроков выплат, второе место занимают жалобы по несогласию с суммой выплаты, процент жалоб на необоснованные отказы составляет около 3 – 5 %. Хотя, некоторые страховщики считают и новые штрафы слишком низкими, расценивая нововведение скорее как дисциплинарный шаг. "Очевидно, что несвоевременные выплаты страховщиками становятся препятствием на пути успешной реализации закона, поэтому такие меры будут предприниматься и в дальнейшем", - считает вице-президент Группы Ренессанс страхование Галина Ионова.
Наконец-то страховщики займутся прямым урегулированием убытков. Это означает, что потерпевший сможет обращаться с требованием о страховой выплате непосредственно к "своей" страховой компании, то есть страховщику, с которым заключен договор о страховании ответственности, а не к непонятным "чужеродным" менеджерам. Правда, это можно будет сделать лишь в случае, если в результате ДТП вред причинен только имуществу и ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность владельцев которых застрахована.
Кроме того, официально разрешают "разруливать" конфликты ДТП на местах без участия сотрудников милиции. Хотя, это будет возможно в случае, если не был причинен вред жизни и здоровью потерпевших и в ДТП участвовали только два транспортных средства, владельцы которых оценили размер ущерба в размере не более 25 тыс. руб. Впрочем, некоторые эксперты полагают, что подобная свобода нравов все-таки пока не совсем оправдана.
"Упрощенный порядок оформления ДТП сделан в целом с благими намерениями, чтобы не создавать на дорогах пробок, - подтверждает начальник Управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрей Знаменский. - Однако к такой схеме не готовы ни водители, ни страховщики. Участники ДТП в подавляющем большинстве случаев не могут адекватно оценить реальной ущерб от аварии. А по тем схемам, с которыми сейчас сталкиваются страховые компании в извещениях о ДТП, сложно определить виновника ДТП, тем более, когда извещение будет единственным документом, подтверждающим факт аварии".
Тем не менее, представители страховых компаний не сомневаются, что законопроект все-таки будет одобрен депутатами в трех чтениях и принят. Хотя, возможно, окончательный вид документа будет отличаться от того, что прошел первое чтение. Несмотря на то, что страховые компаниии продолжают жаловаться на несовершенство законодательной базы и на "хроническую убыточность", они поддерживают предложения по усилению ответственности страховщиков, ведь это повлечет за собой ликвидацию мелких игроков.
Более того, есть риск, что от нововведения пострадают и крупные участники рынка. "Есть опасения, что в отрыве от корректировки тарифов будет серьезно осложнено финансовое состояние членов РСА, - говорит первый заместитель генерального директора Росгосстраха Дмитрий Маркаров. - Тем более, что уже сегодня в целом ряде регионов, а также по определенным категориям автомобилей убыточность существенно превысила заложенную в тариф нетто-ставку. Если не будут приняты срочные меры по выправлению возникших перекосов, ряд членов РСА вынуждены будут уйти с этого рынка".