Взять кредит и не остаться без штанов

Это реальная история про то, как долг банку в 30 копеек превратился в 11 000 рублей. В подобную неприятную ситуацию может угодить практически любой россиянин, решивший взять у банка денег на покупку бытовой техники. Вот и московский бизнесмен Василий Гинцяк одолжился у одного очень-очень крупного банка, популярного среди граждан именно в деле потребкредитования.
Дорогой компьютер
- Да никогда в жизни я больше не полезу в это ярмо! - воспоминания Василия о том, как он купил в кредит компьютер, еще горячи, хотя дело было более года назад. - Так вышло, что свободных средств не было, - продолжает Василий, - а условия кредита показались вполне приемлемыми.
По банковскому договору получалось, что в течение года ежемесячно бизнесмен должен отстегивать по 2748 руб. Итого - 32 976 кровных рубликов. При том, что такой же компьютер, купленный за наличные, а не в долг, стоил бы 26 000 рублей.
- Это я уже потом увидел, - вздыхает Василий, - что в договоре было прописано: процент за ведение ссудного счета, процент за открытие кредита. По документу просто пробежался взглядом - не думал, что внутри текста есть такие ловушки.
А проценты у банка оказались просто грабительские - ставка достигала почти 30% в год! Вот Василий и решил максимально быстро рассчитаться с долгом.
Штраф - в полцены покупки
- Я позвонил в банк, выяснил у них оставшуюся сумму моей задолженности и отправился ее выплачивать, - рассказывает Василий.
До этого предприниматель уже сделал несколько взносов. А чтобы полностью погасить долг, с бизнесмена банковский менеджер в телефонном разговоре запросил 14 875 рублей 44 копейки. Выплатив остаток, Василий глубоко выдохнул (свободен!) и пообещал себе: больше никогда не обращаться в этот банк за потребительским кредитом!
Целый год после этого наивно бизнесмен думал, что его отношения с банком-грабителем закончились навсегда.
- И вот приходит ко мне конверт, - продолжает Василий. - Вскрываю, смотрю - и чуть в обморок не падаю.
В письме говорилось: за вами, уважаемый наш клиент, остался должок в 30 копеек. И так как вы в течение года не соизволили его погасить, то набежал штраф - 2% от суммы кредита плюс пени - 0,2% от долга! При том весь этот штраф начислялся ежемесячно в течение года. Итого: 10 971 рубль 50 копеек. Вот так благодаря кредиту простой компьютер из дорогого удовольствия превратился в удовольствие очень-очень дорогое.
- Да за эти деньги можно было уже три компьютера купить, - возмущается Василий, - я ничего платить банку не буду, а пойду в суд!
Но и в суде доказать что-либо будет сложно. Потому как штрафные пени были прописаны в договоре, и начислил их банк согласно документу, под которым красуется подпись Василия.
А все его заверения, что долг он свой погасил ровно в том размере, в котором просил банк, не в счет. Потому как подтверждения этому факту у Василия нет. Деньги он перечислял по почте и выписку о погашении кредита у банка не брал.
Но и в этой на первый взгляд безвыходной ситуации все-таки есть зацепка.
- Я бы посоветовал Василию в суде ссылаться на Гражданский кодекс, статью 333, - говорит председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий ЯНИН. - В ней говорится о несоразмерности штрафных санкций. Это же нереально за 30 копеек долга выкатывать штраф почти в 11 000 рублей. А дальше, ссылаясь на 395 статью того же Кодекса, требовать, чтобы штраф считали, исходя из норм, прописанных в этой статье, - 10 - 12% годовых от суммы долга. В нашем случае это где-то 4 копейки.
С этим напутствием, судя по всему, Василий Гинцяк и отправится в суд.
ИТОГО
Что делать, чтобы не попасть в банковскую ловушку
1. Если вы решили полностью погасить кредит, для этого лучше подъехать в банк и взять у них официальную выписку о всей сумме вашей задолженности. Ни в коем случае не решайте этот вопрос по телефону, как сделал герой этой заметки.
2. Платить за кредит лучше в самом банке или в его отделениях, а не через почту (как делал Василий). В этом случае у вас на руках будет банковский документ о платеже, а не почтовый квиток. К тому же есть вероятность, что через почту банк получит ваши деньги спустя несколько дней. За это время сумма долга может увеличиться.
3. Если вы погасили кредит полностью, то требуйте у банка подтверждающий документ. Они его обязаны вам выдать.
КСТАТИ
По оценкам Ассоциации российских банков, россияне к лету этого года уже одолжились на сумму, равную почти двум триллионам рублей. И в основном это именно потребительские кредиты. При этом размер невозвращенных долгов, по оценкам банкиров, уже достиг 798 миллионов рублей и продолжает расти.
СОВЕТЫ "КП"
Хитрости потребительских займов
"Незаметные" условия
В рекламе говорится о 10% годовых - вполне приемлемая для вас цифра. В магазине вы быстренько подписываете договор, потому что сзади - целая очередь таких же, как вы. Ну не будете же заставлять их нервничать своим внимательным прочтением договора? И напрасно! Когда наступает время делать первые выплаты, вы понимаете, что начислено раза в два-три больше: процент за открытие ссудного счета, за рассмотрение заявки и так далее.
Выход
Внимательно читайте то, под чем подписываетесь. Не стесняйтесь попросить сотрудника банка, оформляющего кредит, объяснить не понятные вам места. Вместе с ним возьмите калькулятор и еще раз все хорошенько пересчитайте.
Такое бывает: 0% годовых
Вы присмотрели товар, прочитали договор кредита, и - о, чудо! - из условий следует, что вам не придется выплачивать дополнительные проценты. С вас возьмут только то, что обещали в рекламе, - 0% годовых! Вам всего лишь придется по частям выплачивать магазину стоимость бытовой техники. То есть вы вроде бы покупаете товар в рассрочку, без переплаты.
Выход
Не будьте наивным: предоставление кредитов на покупку бытовой техники - одна из самых доходных статей банковского бизнеса. Вполне возможно, что с вас и в самом деле не возьмут никаких процентов. Но если вы походите по другим магазинам, то заметите, что там такой же бытовой прибор стоит гораздо дешевле. Секрет трюка прост - все проценты, комиссионные и прочие надбавки уже включены в стоимость товара.