Уровень развития экономической составляющей государства определяется во многом тем, как развит малый бизнес в этой стране. В России на 1000 граждан приходится приблизительно 5-6 предпринимателей. В странах ЕС этот показатель равен более 30. На долю малых предприятий в России приходится порядка 30%, а в странах ЕС их доля составляет примерно 90%. Развитие сегмента малого бизнеса в странах Запада идет в более высоком темпе, чем в России. Это происходит в основном благодаря государственной поддержке. Общеизвестно, что малый бизнес это движущая сила экономики и без поддержки государства его развитие застопорится.

Сегмент малого бизнеса в общей экономике России составляет 20-25%, в других же странах, где экономика более развита, эта доля превышает 40%. Столь низкая степень развития малого бизнеса в России обуславливает необходимость поддержки этого бизнеса в правовой, финансовой сфере. На сегодня Россия занимает 148-е место в мире по уровню кредитования малого бизнеса. Никто в России не сомневается, что малый бизнес нуждается в материальных средствах для своего развития. Осознают это как федеральные банки, так и региональные. Практически каждый банк имеет собственные программы по кредитованию малого бизнеса. Упрощаются процедуры оформления кредита и его выдачи. Еще совсем недавно средняя кредитная ставка для малых предприятий была в пределах 30-35% годовых, теперь эта ставка находится в пределах 18-22%.

В последние годы стали активно развиваться различные формы кредитования. В тоже время получить кредит на выгодных для предпринимателя условиях остается большой проблемой. Одной из основной проблемой остается гарантия выплаты взятого займа. Обычно в качестве гарантии могут быть использованы недвижимости, ценные бумаги, гарантийное поручительство. Начинающие предприниматели не всегда имеют подобное обеспечение, и поэтому им приходится значительно переплачивать банку за взятый кредит. Существует ряд проблем, которые возникают при выделении кредита малому бизнесу.

Проблемы кредитов малому бизнесу

Основной проблемой является непрозрачность и низкое качество выполнения бухгалтерской отчетности предприятий малого бизнеса. Примерно 50% предоставляемой отчетности не соответствует фактическому финансовому состоянию деятельности предприятия.

Следующей проблемой стоящей перед банками, выделяющими кредит, является нехватка или отсутствие надежного объекта под залог. Для большинства кредитных банков немаловажным фактом при определении ставки кредита является степень ликвидности залогового обеспечения. Кредит обойдется дешевле при высокой ликвидности залога.

Далее, не все банки берутся за кредитование стартапов. Выделение банком кредита уже работающему малому предприятию проводится на базе анализа риска и бухгалтерских данных за прошлые отчетные периоды. Если же это вновь создаваемое предприятие, то таких данных оно не имеет.

Другим проблемным этапом в процессе получения кредита на дальнейшее развитие бизнеса считается реальный бизнес-план. Порой низкая финансовая грамотность предпринимателя, его неумение ясно сформулировать свою необходимость в кредите, некачественный бизнес-план все это приводит к тому, что банк отказывает предпринимателю в кредите.

Спады и подъемы спроса на кредиты малому бизнесу

Замедление темпов роста экономики и социальных взносов в России вызвало спад спроса кредитов малым бизнесом. Если в 2010 г. рост объема кредитов составлял 22%, в 2011 г. – 19%, то по итогам 2012 г. рост составил 17% (4,5 триллионов рублей). Снижению роста объема кредитов способствовал и тот факт, что часть спроса предпринимателей переключилась на потребительские кредиты и лизинг. При таких условиях банкам приходится удерживать своих клиентов малого бизнеса путем введения кредитных фабрик и комплексных тарифов. Это позволит к концу 2013 г. увеличить объемы кредитов за счет кратковременных небольших ссуд примерно на 15-17%.

Активная деятельность банков в развитии поточных микрокредитов (кредитных фабрик) сделала выдачу ссуд на малый бизнес с более малыми сроками. В настоящее время сегмент ссуд с выплатой до 12 месяцев составляет порядка 62%, годом ранее этот показатель составлял 56%.

Объемы ссуд банков, которые работают с малым бизнесом в системе комплексных тарифов, выросли на 30%, это почти в два раза выше среднего показателя по общему рынку кредитов. Количество клиентов, выбравших этот тариф в 2012 г. выросло более чем на 30%. Показатель роста самих расчетных счетов малого бизнеса в этих банках, работающих в комплексном варианте, составил 40%, депозитных счетов – примерно выросло в два раза.

Российскому малому бизнесу характерна острая нехватка финансирования, это связано с малой величиной индивидуального капитала. Обычно весь имеющийся стартовый капитал пускается в оборот. При этом производственный цикл малого предприятия обычно не совпадает с периодом обращения капитала. Поэтому и возникает у предпринимателя необходимость взять ссуду для своего бизнеса. Процентные ставки на кредитование малого бизнеса выше (высок риск банкротства), чем ставки для среднего и крупного бизнеса. Нехватка финансирования провоцирует нестабильность самого малого бизнеса, плюс жесткая конкуренция, влияние внешних факторов (энергетический кризис, инфляция и другое) все это придает этому бизнесу некую неустойчивость. Каждый четвертый предприниматель на российском рынке малого бизнеса становится банкротом или вынужден сворачивать свою деятельность.