Деньги в долг: что будет завтра?

На днях Центробанк выпустил «Обзор региональных кредитных рынков», в котором сделал вывод, что скоро во многих регионах России вырастет спрос на банковские кредиты. Где-то интенсивнее, где-то меньше: желающие взять взаймы всегда есть, но банки будут давать кредиты, конечно же, тем, кто в состоянии их выплатить. Прежде всего рост будет в тех регионах, где доля просроченной задолженности меньше.

Насколько светлым будет будущее

Некоторые эксперты поддерживают этот вывод, связывая его с экономической ситуацией в стране и надеясь на изменение кредитной политики Банка России в сторону смягчения. «Известия» даже приводят слова главного аналитика Нордеа Банка Дениса Давыдова: «По нашим ожиданиям, вторая половина года будет более благоприятной для цен на энергоносители, что стабилизирует рубль и даже, возможно, позволит ему укрепиться на 3–5% к бивалютной корзине. Если инфляционные ожидания ослабнут, то ЦБ, возможно, сделает 1–2 шага по снижению ключевой ставки и тем самым стимулирует потребительские ожидания».

Другие же аналитики скептично смотрят в ближайшее будущее, ожидая спад розничного кредитования: в ситуации уменьшения доходов и роста расходов любой разумный человек постарается сэкономить, а не потратить. По их мнению, россияне переходят на сберегательную модель поведения – занимают меньше, урезают аппетиты, откладывают «на черный день».

Однако потребительское кредитование с натяжкой можно назвать точным показателем состояния кошельков граждан: банки дают взаймы существенные суммы на крупные покупки, без которых в большинстве случаев можно и обойтись. Здесь уже действует личное желание граждан – покупать вещь сейчас или отложить до лучших времен.

Более приближенным к реальности «симптомометром» является статистика микрофинансовых организаций, ведь они выдают деньги «до зарплаты» на небольшие необходимые нужды. И, как показывают данные некоторых компаний, спрос на микрозаймы в России действительно растет – например, в 2015 году рынок розничных займов вырос на 25%.

Ближе к реальным людям

Учитывая относительно хороший прогноз банковских аналитиков на ближайшее будущее, логично предположить, что очень скоро люди станут меньше обращаться в МФО, чтобы перехватить тысячу-другую до получки. Так это или нет, мы решили спросить у главы популярного сервиса онлайн займов «Робот Займер» Сергея Седова. Вот что он считает по этому поводу:

«О востребованности и необходимости микрозаймов сегодня могут свидетельствовать причины их оформления населением. Значительная доля займов берется для выплаты очередного платежа по старым банковским кредитам, еще одна весомая статья – оплата услуг ЖКХ, также многие берут деньги для срочного лечения, ремонта автомобиля, квартиры, или чтобы дожить до очередного поступления денег в семейный бюджет. Все это говорит о том, что сегодня людям заработанных денег не хватает. Чтобы их хватало на все нужды без помощи МФО, финансовое положение россиян должно значительно улучшиться: работодатели должны создавать новые рабочие места, увеличивать оклады. Пока же рекрутинговые агентства сообщают о том, что в 2016 году 40% работодателей планируют сокращать персонал, а о задержках зарплат на многих предприятиях мы все знаем не понаслышке. В таких условиях я бы не стал говорить о том, что россияне начинают жить «в режиме сбережения» и накопления денег.

Что же касается укрепления рубля относительно бивалютной корзины, для благоприятной эскалации экономической ситуации в стране оно должно стать значительным, не 3-5%, а 30-50%. Пока что я склонен оценивать снижение курса доллара или увеличение стоимости барреля нефти как небольшое колебание, но не “падение” или “взлет”, поэтому стабилизации экономики в ближайшем будущем говорить не приходится. Это значит, спрос на микрозаймы будет пока стабильным».

Повод для новых прогнозов

Так уж у нас получается, что чем хуже мы живем, тем больше прогнозов пытаемся сделать. Пока эксперты изучали «Обзор» ЦБ, последний решил изменить систему расчета среднерыночной ставки потребительского кредитования. Теперь специалисты финансового рынка прогнозируют вероятное увеличение предельно допустимых ставок по кредитам, что приведет к удорожанию этого банковского продукта. Касательно стоимости микрозаймов Сергей Седов поспешил нас успокоить: процент на этом рынке не увеличится. Уже несколько месяцев ведется обсуждение грядущего ограничения долга по процентам четырехкратным размером относительно тела самого займа. Теперь же депутаты Госдумы заговорили и о двухкратном его ограничении. Поживем-увидим...