Банки с дисконтом

На долю 30 крупнейших по объемам вкладов населения кредитных организаций приходится порядка 80% рынка, чем же занимаются остальные 870 из 900 зарегестрированных? Допустим, что еще до полусотни банков делят оставшиеся "крохи", еще столько же занимаются обслуживанием корпоративных клиентов. Есть еще мелкие региональные и кэптивные банки. Но все равно число 900 выглядит, мягко говоря, завышенным.

В прошлом году скандально известный предприниматель Матвей Урин продемонстрировал, как можно "нарисовать" активы банка, дабы он в глазах проверяющих органов и населения выглядел вполне респектабельно. Итог известен: отозваны лицензии у всех подконтрольных ему кредитных учреждений, а вкладчикам, позарившимся на высокие проценты и положившим на депозит сумму, превышающую гарантии Агентства по страхованию вкладов (АСВ), осталось лишь подсчитывать потери.

Как оказалось, подобных махинаторов на рынке осталось еще достаточно много, они, как и Матвей Урин, "рисуют" необходимые цифры отчетности и зазывают клиентов высокими процентами по вкладам. "То, что происходит вокруг банков, подконтрольных структурам Алексея Алякина, вызывает настоящее недоумение. Куда только смотрит регулятор?" - негодует известный банкир, пожелавший остаться неназванным. Речь, в частности, идет о банках "Пушкино" и "Кедр".

Глава Национального резервного банка Александр Лебедев рисует простую схему работы подобного бизнеса: "Покупаешь маленький банк, потом выводишь из него деньги, покупаешь больше, опять выводишь деньги... А потом просто говоришь: извините, рыночный коллапс". Главное - за время работы привлечь как можно больше денег вкладчиков.

Но постараемся основываться не на домыслах, а на фактах, тем более, что лишь суд может дать правовую оценку действиям владельцев банковской группы. А факты таковы. С момента приобретения структурами Алексея Алякина доли в банке "Пушкино" (июль 2010 г.) объем вкладов населения в нем вырос на 833% (!), а объем кредитования корпоративных клиентов - почти на 1500% (!). При этом кредитование населения очень сильно отстает по темпам роста - "лишь" 458%. Аналогичная, пусть и не столь впечатляющая статистика у банка "Кедр": рост вкладов с начала 2012 г. - +18%, кредитов юрлицам - +22%, кредитования населения - +9%. Примечательно, что одним из признаков вывода средств из банка, как правило, является именно опережающий рост корпоративного кредитования.

Проверка на выезде

Тем не менее относительно бездействия Центробанка анонимный источник  был не совсем прав. Как удалось выяснить, недавно в банке "Пушкино" прошло сразу две проверки - со стороны ЦБ и АСВ. "Агентство не имеет надзорных полномочий, этим занимается Банк России. Мы действуем по факту отзыва лицензии у банков - участников системы страхования вкладов", - заявила официальный представитель АСВ Наталья Лямина. Представитель ЦБ сообщил, что по действующим банкам никакой информации о проверках, их проведении и результатах они не предоставляют. В самом банке "Пушкино" факт проверки со стороны ЦБ подтвердили, но подчеркнули, что она плановая. Однако, по неподтвержденной информации банку "Пушкино" было рекомендовано увеличить резервы еще на 400 млн руб., а господин Алякин якобы ездил на прием к чиновникам ЦБ и пытался урегулировать какие-то вопросы. Сам предприниматель на момент подписания номера на вопросы не ответил, его представители в компании Potok ссылались на занятость банкира.

В Совкомбанке, который также связывают с именем Алексея Алякина и его партнеров, были более разговорчивы. "Проверка проводится ежегодно. Для нас это штатный процесс. Все проверки за последние десять лет (в Совкомбанке - прим. ред.) завершились без существенных претензий к банку. В этом году проверка еще не завершена", - сообщил первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

А вопросов у ЦБ к банку "Пушкино", по всей видимости, должно быть много. Во-первых, один из ключевых индикаторов "здоровья" банка - показатель достаточности капитала (норматив Н1) снизился до критического уровня 10,14%. Напомним, что минимальная планка установлена ЦБ на отметке 10%. После того как она пройдена, банк должны ограничить в привлечении межбанковских кредитов, а если ситуация не изменится, и вовсе отозвать лицензию. Примечательно, что это уже не первый раз, когда норматив Н1 у "Пушкино" приближается к "красной линии". Подобное имело место прошлым летом, когда некий благодетель разместил на счетах банка 350 млн руб. Источники говорят, что это могли быть структуры, аффилированные с самим Алексеем Алякиным, попытавшимся спасти банк от санкций со стороны ЦБ.

Второй вопрос, который может возникнуть у проверяющих из ЦБ: почему при столь значительном росте портфеля вкладов и корпоративных кредитов рентабельность капитала банка снизилась примерно в два раза. Кстати, у банка "Кедр" - аналогичная ситуация. Выходит, что менеджеры банка неправильно распоряжаются полученными средствами или проблема в чем-то другом? Ответ на этот вопрос найти достаточно легко. Источник приводит в качестве примера два кредита на несколько сот миллионов рублей, выданных банком "Пушкино" в начале текущего года малоизвестным компаниям. Интересна ставка, по которой были предоставлены деньги, - 12% годовых в рублях. Представители господина Алякина эту информацию не подтвердили, но и не опровергли. Примечательно, что практически под такие же проценты сам банк привлекает вклады у населения. Получается работа с нулевой или, учитывая накладные расходы, с отрицательной рентабельностью.

"При приросте портфеля привлеченных средств, особенно вкладов физических лиц, необходимо внимательно смотреть на прирост активов и тщательнейшим образом анализировать их структуру. Если в целом портфель активов ненадлежащего качества - возможно, даже это и не вывод средств, - банку может грозить банкротство, вкладчикам - потеря части средств", - констатирует зампредседателя правления Международного банка развития Светлана Бахарева. Но клиенты, судя по всему, не слишком беспокоятся о судьбе банка, ведь есть система страхования вкладов, и АСВ вернет всю сумму и проценты по ней, если вклад не превышает 700 000 руб. "А зачем изымать и сваливать, если сумма в пределах покрытия АСВ? Что в этом случае вкладчик теряет? Я, например, хочу завтра туда на "Твой выбор" - 12% кинуть под завязку. Если банк накроется, пройду через процедуру возврата по АСВ", - признается пользователь под ником tyur на одном из банковских форумов.

Брат в помощь

Но Центробанку стоило бы вместо того, чтобы сейчас расчищать эти авгиевы конюшни, обратить внимание на то, как Алексей Алякин создавал свою банковскую империю. Всего за несколько лет он приобретает пакеты акций в небольших кредитных организациях: Маст-банке, Юникорбанке, Интеркапитал-банке, а затем в банках "Окский", "АБфинанс", "Пушкино" и "Кедр". Причем покупке долей в двух последних банках предшествовала проверка ЦБ. Пока регулятор думал, закрывать банк или нет, появлялся господин Алякин, предлагавший собственникам выкупить их доли, но с существенным дисконтом.

С этой версией не согласен один крупный банкир, утверждающий, что для Алякина стоимость активов была не столь важна. "Главное, чтобы он стоил меньше, чем денег у него на счетах", - подчеркивает источник. Как бы то ни было, но факт остается фактом: приход предпринимателя в банк удивительным образом совпадал с проведением проверок со стороны регулятора. Объяснение этой странности можно легко найти, если учесть, что брат новоявленного банкира Андрей Алякин почти двадцать лет проработал в ЦБ и в последнее время занимал пост руководителя банковского надзора по Московскому региону. Непосредственным начальником старшего Алякина до его перехода в 2010 г. в в один из банков был нынешний директор департамента банковского надзора ЦБ Алексей Плякин. Как говорят знакомые с ним люди, чиновников от Центробанка связывают не только деловые, но и дружеские отношения.

"Если дело обстояло именно таким образом, то это не просто административный ресурс, это уголовное преступление, по механизму схожее с рэкетом, шантажом, понуждением к сделке. Однако доказать это чрезвычайно сложно, так как нарушения деятельности банков, скорее всего, имелись и при формировании предложения о выкупе", - говорит председатель коллегии адвокатов "Вашъ юридический поверенный" Константин Трапаидзе. "На самом деле нет ничего удивительного в том, что Алякин мог приобретать активы в банковском секторе и выстраивать свою финансовую империю благодаря наличию мощной поддержки в Банке России в лице своего брата. Судя по всему, система банковского надзора и регулирования ЦБ РФ находится в глубоком кризисе и парализована коррупцией", - куда более категоричен в своих оценках старший аналитик ИК "Риком-Траст" Владислав Жуковский. Он напоминает про спешную отставку первого зампреда ЦБ Геннадия Меликьяна, вынужденного уйти с поста главного контролера банковского сектора после целой череды громких коррупционных скандалов вокруг Банка Москвы, Межпромбанка, банка "Славянский", банка "ВЕФК", Петрофф-банка, АМТ-банка и целого ряда других кредитных организаций.

"Внутрикорпоративное воровство и вывод активов через фиктивное кредитование аффилированных с акционерами банков лиц привели к тому, что в балансе одного только Банка Москвы образовалась дыра размером более 350 млрд руб. Всего же убытки государства и населения от низкого качества банковского надзора, а также сращивания коррумпированных чиновников ЦБ РФ с недобросовестными банкирами исчисляются в 450-500 млрд руб.", - заключает Владислав Жуковский.

Фукс справа

Почувствовав, что "запахло жареным", из банковских проектов господина Алякина начинают уходить крупные инвесторы, опасающиеся за свою репутацию. Так, в декабре 2011 г. долю в "Кедре" (18,75%) продает ЕБРР, а в январе 2012 г. из состава акционеров выходит шведский инвестфонд East Capital. В ЕБРР на запрос не ответили, сотрудники East Capital находятся в командировках и переадресовали вопросы в лондонский офис, откуда на момент подписания номера ответов также не последовало.

Примечательно, что и сам Алексей Алякин стремится дистанцироваться от проблемных активов. Летом 2012 г. он продал 10,31% акций "Пушкино" своему партнеру по девелоперским проектам, владельцу MosCityGroup Павлу Фуксу. В MosCityGroup проигнорировали запрос "Ко". Но осведомленные источники предполагают, что господин Алякин, скорее всего, продолжает контролировать этот актив, хотя его официальная доля и сократилась до 3%.

Имя Павла Фукса не первый раз всплывает в историях, связанных с банковскими активами Алексея Алякина. В 2010 г. он и его брат Роман Фукс вошли в капитал Совкомбанка. В 2012 г. зарегистрированная в Нидерландах Sovco Capital Partners B.V. консолидировала 85% акций Совкомбанка. Павел Фукс через три офшорные фирмы владеет 37,16% Sovco Capital Partners B.V., следует из данных на сайте ЦБ. Ранее долей в Sovco Capital Partners B.V. владел и господин Алякин, но он утверждает, что в конце прошлого года его доля в Совкомбанке была продана.

Возникает логичный вопрос: для чего Алексею Алякину столько банковских активов, учитывая, что сфера его основных интересов находится в совсем другой области? "С формальной точки зрения совсем неплохо иметь диверсифицированный портфель активов, тем более удобно и выгодно в общей бизнес-цепочке владеть и банковской структурой. В глаза бросаются формат приобретаемых банков и сам дальнейший механизм работы с ними: они не объединяются в один с целью капитализации, не происходит ничего такого, что совпадало бы с логикой развития банка как самостоятельного бизнеса", - отмечает зампред одного из столичных банков на условиях анонимности. "Девелоперские и другие активы требуют кредитной поддержки. Поэтому господину Алякину хотелось бы иметь аффилированный банк, с которым, естественно, легче договариваться о кредитах в разные бизнес-мероприятия", - предполагает старший аналитик ИК "Церих Кэпитал Менеджмент" Олег Душин.

Возможно, в этом и кроется основная причина появления "странных" кредитов под низкие проценты, выдаваемых банком "Пушкино". Алексею Алякину вовсе не обязательно выводить деньги за рубеж, в чем его подозревают отдельные участники рынка. Можно просто выдавать необеспеченные кредиты и тем самым финансировать развитие других направлений своего бизнеса. Вот только что будет, если его кредитные организации не выдержат такой финансовой нагрузки? Получается, что за долги владельца бывшей девелоперской корпорации Mirax Group (ныне компания называется Potok) Сергея Полонского, активы которого сейчас покупает Алексей Алякин, заплатит АСВ.