Тарифы на ОСАГО зажаты в узком коридоре
Руководитель Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев на днях заявил, что тарифы ОСАГО слишком низки, даже отстают от темпов инфляции и, соответственно, их необходимо повысить хотя бы на 8-10%.
В ответ депутаты от фракции "Единой России" во главе с Георгием Боосом выдвинули свое предложение — понизить тарифы в среднем до 660 рублей. Тут оживилось Министерство юстиции, решив, что раз депутаты всерьез восприняли инициативу господина Ломакина-Румянцева, значит, ФССН и вправду может выдать указ о повышении тарифов. Исходя из этого, Минюст тут же разъяснил, что какие бы то ни было законодательные инициативы со стороны ФССН юридической силы иметь не будут, поскольку она является всего лишь надзорным органом. В ответ буквально все участники рынка потребовали оставить рынок страхования в покое, мотивируя свой протест против изменений тарифов неправильным распределением рисков теми, у кого были отозваны лицензии. С этим требованием согласились и представители обществ защиты прав потребителей.
Кроме того, депутат Госдумы Виктор Похмелкин решил, что страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, так долго живут лишь из-за того, что позволяют себе производить выплаты по страховым случаям с большими задержками, в связи с чем у населения падает доверие к уже совершенной реформе правительства. Соответственно, падает и общий уровень доверия к правительству и его начинаниям. Поэтому, считает Похмелкин, за каждый день просрочки необходимо взимать со страховщика штраф, но не в пользу страхователя, а в пользу государства, которому нерадивый страховщик наносит моральный ущерб.
Одновременно с этим чрезмерно инициативный Похмелкин предлагает совершенно упразднить процедуру суда, которая только и дает страхователю право требовать пеню со страховщика за просрочку выплаты по страховому случаю. Похмелкин считает, что процедура суда слишком сложна и противоречива для простого потребителя. Для разрешения случаев просрочки он предлагает ограничиться просто более жестким контролем над страховщиками со стороны ФССН: в случае просрочки ФССН должна автоматически выписывать страховщику штраф в пользу государства и пени в пользу страхователя. И уж если после этого предписания страховщик не выполнит требования, тогда и можно уже и в суд — отзывать лицензию у страховой компании, как того требуют новые поправки в закон "О страховом деле", то есть, попросту, банкротить компанию.
Возвращаясь к вопросу о тарифах, стоит задать себе несколько вопросов...
Если страховые компании справляются со своими обязательствами, то страховые премии достаточно высоки, а риски распределены правильно. Тогда почему большое количество страховщиков задерживает страховые выплаты страхователю?
Если страховые компании только из-за своей нерадивости (при неправильном распределении рисков) оказываются неспособны предоставить страхователю выплаты вовремя и в нужном объеме, то почему бы ни понизить страховые премии, как это предлагают депутаты от "Единой России"?
Если же выплаты задерживаются повсеместно и происходит это из-за низкого уровня премиальных, которых страховщикам попросту не хватает, чтобы сводить концы с концами, то почему бы тогда ни повысить страховые премии?
В поисках ответа на этот вопрос, следует учитывать уже упоминавшийся факт, что сейчас выплаты по ущербу жизни и здоровью практически не производятся. А если и производятся, то не больше 12 тыс. рублей на человека. Тогда как реальное возмещение ущерба здоровью, не говоря уже о жизни, требует не меньше 300 тыс. рублей (исходя из коммерческих расценок). А ведь именно на основе коммерческих цен на восстановление здоровья были рассчитаны ставки премиальных по ОСАГО. Но проблема выплат упирается в формальные процедуры, которые в законе не были прописаны. Вот страховщики и уклоняются на вполне законных основаниях от нормального уровня выплат по ущербу жизни и здоровью страхователя.
Таким образом, если понижать ставки ОСАГО, то страховщику не хватит средств для покрытия ущерба. Особенно если пройдут поправки о реальных выплатах по жизни и здоровью, лоббируемые руководителем ФССН. А это весьма реально, уверена заведующая кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления Лариса Бесфамильная.
С другой стороны, говорить о повышении ставок тоже нельзя, так как, по словам всех опрошенных Бюрократами.ru экспертов, вопрос о недостаточности премиальных может быть утвердительно решен только по истечении как минимум трех лет с начала реформы, за которые будет накоплен необходимый объем статистических данных. То есть нужно ждать еще примерно полтора года, уверил Бюрократов.ru президент Ассоциации страховщиков России Алексей Зубаков.
Дисциплинарные же взыскания к страховщикам, как это предлагает господин Похмелкин, применить пока ФССН просто не в силах. Для этого понадобилось бы отслеживать выплаты по каждому договору в режиме онлайн, так как штраф и пеня должны были бы назначаться сразу же после наступления хотя бы одного дня просрочки. Для отслеживания каждого договора хоть вручную, хоть с помощью компьютерных средств у ФССН просто не хватит ни людей, ни оборудования, пояснил корреспонденту Бюрократов.ru руководитель информационно-аналитического центра Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков. Если же увеличить количество отчетности высылаемой страховщиками в ФССН, то это автоматически увеличит себестоимость ОСАГО, что опять же чревато обвалом рынка.
Кроме того, по заявлению председателя Всероссийского общества страхователей Сергея Козлитина, без процедуры суда назначать пеню просто абсурдно. Штрафные санкции нигде в договорах не прописаны, соответственно, самоуправство в этой области со стороны ФССН будет просто юридическим нонсенсом. Для того чтобы такая поправка стала реальной, необходимо, как минимум, переписать все договоры, а это возможно только с нового сезона, а не так, как требует депутат Похмелкин — с момента вступления закона в силу.
Таким образом, все начинания по перекраиванию тарифов упираются в реалии российского рынка, который не позволяет делать резких движений ни вправо, ни влево. Иначе он просто обвалится.
В ответ депутаты от фракции "Единой России" во главе с Георгием Боосом выдвинули свое предложение — понизить тарифы в среднем до 660 рублей. Тут оживилось Министерство юстиции, решив, что раз депутаты всерьез восприняли инициативу господина Ломакина-Румянцева, значит, ФССН и вправду может выдать указ о повышении тарифов. Исходя из этого, Минюст тут же разъяснил, что какие бы то ни было законодательные инициативы со стороны ФССН юридической силы иметь не будут, поскольку она является всего лишь надзорным органом. В ответ буквально все участники рынка потребовали оставить рынок страхования в покое, мотивируя свой протест против изменений тарифов неправильным распределением рисков теми, у кого были отозваны лицензии. С этим требованием согласились и представители обществ защиты прав потребителей.
Кроме того, депутат Госдумы Виктор Похмелкин решил, что страховые компании, работающие на рынке ОСАГО, так долго живут лишь из-за того, что позволяют себе производить выплаты по страховым случаям с большими задержками, в связи с чем у населения падает доверие к уже совершенной реформе правительства. Соответственно, падает и общий уровень доверия к правительству и его начинаниям. Поэтому, считает Похмелкин, за каждый день просрочки необходимо взимать со страховщика штраф, но не в пользу страхователя, а в пользу государства, которому нерадивый страховщик наносит моральный ущерб.
Одновременно с этим чрезмерно инициативный Похмелкин предлагает совершенно упразднить процедуру суда, которая только и дает страхователю право требовать пеню со страховщика за просрочку выплаты по страховому случаю. Похмелкин считает, что процедура суда слишком сложна и противоречива для простого потребителя. Для разрешения случаев просрочки он предлагает ограничиться просто более жестким контролем над страховщиками со стороны ФССН: в случае просрочки ФССН должна автоматически выписывать страховщику штраф в пользу государства и пени в пользу страхователя. И уж если после этого предписания страховщик не выполнит требования, тогда и можно уже и в суд — отзывать лицензию у страховой компании, как того требуют новые поправки в закон "О страховом деле", то есть, попросту, банкротить компанию.
Возвращаясь к вопросу о тарифах, стоит задать себе несколько вопросов...
Если страховые компании справляются со своими обязательствами, то страховые премии достаточно высоки, а риски распределены правильно. Тогда почему большое количество страховщиков задерживает страховые выплаты страхователю?
Если страховые компании только из-за своей нерадивости (при неправильном распределении рисков) оказываются неспособны предоставить страхователю выплаты вовремя и в нужном объеме, то почему бы ни понизить страховые премии, как это предлагают депутаты от "Единой России"?
Если же выплаты задерживаются повсеместно и происходит это из-за низкого уровня премиальных, которых страховщикам попросту не хватает, чтобы сводить концы с концами, то почему бы тогда ни повысить страховые премии?
В поисках ответа на этот вопрос, следует учитывать уже упоминавшийся факт, что сейчас выплаты по ущербу жизни и здоровью практически не производятся. А если и производятся, то не больше 12 тыс. рублей на человека. Тогда как реальное возмещение ущерба здоровью, не говоря уже о жизни, требует не меньше 300 тыс. рублей (исходя из коммерческих расценок). А ведь именно на основе коммерческих цен на восстановление здоровья были рассчитаны ставки премиальных по ОСАГО. Но проблема выплат упирается в формальные процедуры, которые в законе не были прописаны. Вот страховщики и уклоняются на вполне законных основаниях от нормального уровня выплат по ущербу жизни и здоровью страхователя.
Таким образом, если понижать ставки ОСАГО, то страховщику не хватит средств для покрытия ущерба. Особенно если пройдут поправки о реальных выплатах по жизни и здоровью, лоббируемые руководителем ФССН. А это весьма реально, уверена заведующая кафедрой управления страховым делом и социальным страхованием Государственного университета управления Лариса Бесфамильная.
С другой стороны, говорить о повышении ставок тоже нельзя, так как, по словам всех опрошенных Бюрократами.ru экспертов, вопрос о недостаточности премиальных может быть утвердительно решен только по истечении как минимум трех лет с начала реформы, за которые будет накоплен необходимый объем статистических данных. То есть нужно ждать еще примерно полтора года, уверил Бюрократов.ru президент Ассоциации страховщиков России Алексей Зубаков.
Дисциплинарные же взыскания к страховщикам, как это предлагает господин Похмелкин, применить пока ФССН просто не в силах. Для этого понадобилось бы отслеживать выплаты по каждому договору в режиме онлайн, так как штраф и пеня должны были бы назначаться сразу же после наступления хотя бы одного дня просрочки. Для отслеживания каждого договора хоть вручную, хоть с помощью компьютерных средств у ФССН просто не хватит ни людей, ни оборудования, пояснил корреспонденту Бюрократов.ru руководитель информационно-аналитического центра Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков. Если же увеличить количество отчетности высылаемой страховщиками в ФССН, то это автоматически увеличит себестоимость ОСАГО, что опять же чревато обвалом рынка.
Кроме того, по заявлению председателя Всероссийского общества страхователей Сергея Козлитина, без процедуры суда назначать пеню просто абсурдно. Штрафные санкции нигде в договорах не прописаны, соответственно, самоуправство в этой области со стороны ФССН будет просто юридическим нонсенсом. Для того чтобы такая поправка стала реальной, необходимо, как минимум, переписать все договоры, а это возможно только с нового сезона, а не так, как требует депутат Похмелкин — с момента вступления закона в силу.
Таким образом, все начинания по перекраиванию тарифов упираются в реалии российского рынка, который не позволяет делать резких движений ни вправо, ни влево. Иначе он просто обвалится.
Ещё новости по теме:
07:00