Обязательное страхование в ипотеке: лишний расход или нелишняя защита?

При получении ипотеки каждый заемщик сталкивается с еще одной дополнительной статьей расходов — страхованием. Большинство наших сограждан рассчитывают на «авось», а потому страхование воспринимают как способ выкачать из них дополнительную сумму ни за что. Однако не стоит забывать о специфике ипотеки: это обязательство, которое человек берет на себя на 10–20 лет, причем речь идет не о паре тысяч рублей, а о суммах, составляющих несколько годовых доходов. Готовы ли вы полностью взять на себя такой объем риска, или все-таки имеет смысл переложить его на страховую компанию?

ОТ ПОЖАРОВ И НЕАККУРАТНЫХ СОСЕДЕЙ

В декабре прошлого года законодатели отменили обязательное страхование целого ряда рисков, сопутствующих ипотечному кредитованию, предоставив гражданам самим решать, насколько им необходима дополнительная защита.

Единственное, что закон сейчас требует страховать в обязательном порядке, — сам предмет залога, то есть ту квартиру или дом, который вы купили в кредит и оформили в залог банку. Существует целый ряд факторов, которые могут привести к повреждению или потере залоговой недвижимости, причем сам заемщик проконтролировать эти риски не в состоянии. Это стихийные бедствия (ураганы, землетрясения) или, например, халатность кого-то из жильцов, которая может привести к пожару или, скажем, взрыву бытового газа во всем доме. Большинство страховых компаний включают в этот список и кражи, грабежи, а также другие противоправные действия третьих лиц, в том числе и теракт.

Надо понимать, что если ипотечная квартира пострадает или вообще пропадет, это не освобождает заемщика от обязанности погасить кредит перед банком. Отказаться от погашения нельзя — банк потребует возместить долг за счет другого имущества и доходов заемщика и созаемщиков. Именно для таких случаев и предусмотрено обязательное страхование недвижимости: если случится несчастье, долг заемщика перед банком погасит страховая компания.

ЦЕНА ВОПРОСА

Тариф по страхованию предмета залога в ипотеке составляет сейчас 0,2–1%. Тариф зависит от вида жилья — комната это, квартира или дом; от его типа — каменное, деревянное или иное помещение; от наличия в нем отделки. Вносить страховые платежи необходимо раз в год до тех пор, пока ипотечный кредит не будет полностью погашен. По закону вы обязаны застраховать ипотечное жилье на сумму кредита и процентов по нему. Однако есть нюансы.

Страховать только сумму задолженности, конечно, экономнее. Каждый год, когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. То есть по мере того как вы погашаете кредит, снижается и размер страхового платежа. Например, вы приобрели жилье за 2 млн руб., оформили страховку на год и заплатили за нее 20 тыс. руб. Через год сумма кредита уменьшилась на 10% — до 1,8 млн руб., а страховой платеж — до 18 тыс. руб. Но если с квартирой случится серьезная неприятность, страховщик просто погасит за вас остаток долга перед банком. Остальные убытки компенсированы не будут.

Предусмотрительнее застраховать не просто размер долга перед банком, а полную стоимость квартиры. Это обойдется дороже, и к тому же страховой платеж по мере погашения кредита снижаться не будет. «Однако при таком варианте, если произойдет утрата или повреждение квартиры, страховка позволит заемщику не только расплатиться с банком, но у него еще останутся деньги, необходимые, например, на ремонт, — в размере разницы между стоимостью квартиры и остатком долга перед банком», — говорит руководитель центра розничного страхования «Страхового дома ВСК» Сергей Каменецкий.

ЧТО ДЕЛАТЬ ПРИ НАСТУПЛЕНИИ СТРАХОВОГО СЛУЧАЯ

При наступлении страхового случая необходимо сообщить о нем в страховую компанию в срок, который указан в договоре страхования. Нарушение установленного срока будет поводом для отказа выплаты страхового возмещения. Для подтверждения факта несчастного случая имеет смысл заручиться справками от МЧС, полиции, ДЕЗа.

Уведомлять страховую компанию о наступлении страхового случая нужно только в письменном виде: либо подав соответствующее заявление в офис и получив письменное подтверждение об этом, либо заказным письмом с уведомлением, либо телеграммой. Одновременно с этим вы должны уведомить свой банк — письмом, телеграммой, по телефону или по электронной почте.

СРАВНИВАЙТЕ СТАВКИ


 И последнее, что стоит иметь в виду. Несмотря на то, что обязательным по закону является только страхование предмета залога, многие банки благосклоннее относятся к заемщикам, застраховавшим не только ипотечную квартиру, но и собственное здоровье и жизнь, а также риск утраты права собственности на приобретенную недвижимость (так называемое комплексное ипотечное страхование).

«Наличие комплексного страхования существенно снижает для банка риски невозврата кредита, если с заемщиком что-то произойдет», — поясняет директор Центра страхования финансовых рисков СК «РОСНО» Виталий Ус. Поэтому для таких клиентов банки могут установить более низкие ставки по кредиту. Причем разница в ставках может достигать 5% годовых. Если у вас нет возможности оформить добровольные виды страхования, внимательнее изучайте условия разных банков. Например, в «ВТБ24» для заемщиков, застраховавших только объект недвижимости, процентные ставки будут на 3% годовых выше. В «Райффайзенбанке» разница меньше — 0,3%. «Но в случае, если сумма кредита превышает 8 млн руб. для Москвы, 5 млн руб. для Санкт-Петербурга или 3 млн руб. для других российских регионов, или если возраст заемщика превышает 45 лет, то ставка без заключения комплексного страхования возрастет на 3,5%», — говорит член правления «Райффайзенбанка» Андрей Степаненко. Исключением является Сбербанк: здесь ставки по ипотеке одинаковы и для тех, кто оформил лишь обязательное страхование недвижимости, и для тех, кто застраховался по полной программе. >Комсомольская правда