Верят в лучшее, готовятся к худшему

Европа охвачена финансовым кризисом, связанным с государственными долгами ряда стран. Возможно, что кризисные явления могут перекинуться и на нас. Насколько серьезны эти опасения, как наша финансовая система способна сегодня противостоять возможной угрозе?

- Каково, на ваш взгляд, состояние нашего банковского сектора на сегодня? Устоит ли он перед потрясениями, которые происходят в Европе?

- Среди экономистов популярно выражение: "Кризис всегда приходит позже, чем его прогнозируешь, но раньше, чем его ожидаешь". Вполне возможно, что мы сейчас именно в такой ситуации находимся. Многие специалисты видят, что глобальные причины, которые породили кризис 2008-2009 годов, не устранены. И теперь они опять выходят на поверхность. Стагнация в реальном секторе экономики выливается в бюджетные дефициты целого ряда стран и приводит к обострению проблемы суверенных долгов. На фондовых рынках сохраняется повышенная волатильность. Поэтому недостатка в пессимистических прогнозах нет. В том числе и относительно развития ситуации в банковском секторе. Но, полагаю, говорить о том, что мы стоим на пороге нового банковского кризиса, оснований нет - все-таки многие уроки учтены.

Сегодня по сравнению с 2007-м докризисным годом запас прочности у банковской системы гораздо больше, хотя она и в большей степени, чем реальный сектор, вовлечена в мировые процессы. Сейчас банкиры стали осторожнее, проблема невозвратных долгов не носит системного характера, а это определенная гарантия того, что в случае возникновения нестабильности ситуация не будет развиваться по наихудшему сценарию.

- А вот отток капитала, который принимает угрожающие размеры, вас не пугает?

- Для реального сектора это фактор, как правило, негативный, а что касается банковского сектора, то я бы не стал его однозначно оценивать. Ведь отток или приток капитала - это разница между приростом иностранных активов и пассивов. И, возможно, некоторые банки таким образом просто страхуют свои риски. Естественно, я имею в виду только правомерную практику. Любые противоправные действия всегда носят негативный характер, и с этим надо бороться.

- Банкротства продолжаются. В трудную ситуацию попадают даже крупные финансовые институты. Чем это вызвано?

- Такое развитие ситуации прогнозировалось. Банковская система преодолела наиболее острую фазу кризиса, однако внутренние проблемы отдельных банков никуда не делись. Они постепенно накапливались и стали явно проявляться. К числу таких банков относятся те, кто вел агрессивную кредитную политику и неадекватно оценивал свои риски.

Совсем недавно имел место самый крупный страховой случай за время существования системы страхования вкладов. Лицензия была отозвана у АМТ Банка.

В случае с Банком Москвы положение дел усугубили корпоративные конфликты. Банк нес на себе также известные политические риски. Плюс добавились прямые правонарушения: в банке имел место вывод средств путем кредитования так называемых "технических" компаний.

При этом надо сказать, что число отозванных лицензий в этом году отнюдь не было угрожающим. Если уйдет с рынка за год 30 банков, ничего страшного не произойдет.

- Эксперты много говорят о том, что опыт АСВ в области страхования вкладов можно перенести, скажем, на рынок ценных бумаг. Как в этом случае будет действовать механизм страхования?

- Финансовые механизмы, которые лежат в основе функционирования системы гарантий на рынке ценных бумаг и страхования вкладов, во многом схожи. В случае если инвестор потерял свои средства, например, в результате банкротства или мошеннических действий брокерской или управляющей компании, его потери компенсируются в установленном законом размере. Источником для компенсаций мог бы стать специальный фонд, финансирование которого осуществляется за счет компаний, предоставляющих услуги на рынке ценных бумаг.

В Европе, кстати, такие системы действуют уже более 10 лет. В 1997 году Европейским парламентом и советом была принята директива, обязывающая все страны ЕС создать у себя системы компенсаций инвесторам.

Решение нашего правительства на этот счет уже есть, дело только за реализацией.

- Страховой рынок также заинтересовался вашим опытом. Ежегодно сотни страховых компаний лишаются лицензий, при этом страдают главным образом их клиенты.

- В мире такая практика давно существует. Например, в Великобритании действует Фонд страхования финансовых услуг, созданный для защиты всей совокупности инвесторов, в том числе участников страхового рынка. Подобные системы действуют в Корее, Малайзии, Сингапуре. Страны ЕС в настоящее время рассматривают возможность предоставления гражданам защиты от нерыночных рисков на рынке страховых услуг.

- Отличительной чертой деятельности АСВ всегда было внимательное отношение к законотворчеству. Есть ли сегодня какие-то интересные идеи на этот счет?

- У нас три основных направления работы: страхование вкладов, ликвидация банков и санация. По каждому из них у нас действительно есть законотворческие идеи.

Например, во время кризиса 2008 года остро возникла проблема неправомерного дробления вкладов. Тогда в банках, лишившихся лицензий, мы выявили фиктивных депозитов на 1,5 млрд руб.

В результате дробления депозитов совокупный размер предъявленных для страхового возмещения требований на сегодняшний день составил 3,3 млрд руб. Это около 6% всех обязательств по страховому возмещению. Сейчас борьба с подобными правонарушениями затруднена. Каждый раз нам приходится доказывать правомерность отказа в выплатах в суде. А это - потраченное время и дополнительные затраты. Законодательные изменения должны закрыть проблему, и мы с ЦБ и минфином активно работаем над этим.

В сфере банкротства наши инициативы направлены на совершенствование процедур ликвидации и усиление борьбы с противоправными действиями бывших собственников и топ-менеджеров банков. Например, у нас есть идея передачи имущества ликвидируемой кредитной организации и обязательств на эквивалентную сумму действующему банку. Это позволит существенно сэкономить время. Сейчас по законодательству мы должны имущество сначала продать и лишь затем расплатиться с кредиторами. Идея нашла понимание и в минэкономразвития, и в ЦБ.

Мы также являемся сторонниками введения уголовной ответственности за фальсификацию отчетности, которая может стать весьма действенным инструментом в борьбе с криминальными банковскими банкротствами, способствовать укреплению банковского надзора и банковской системы в целом. Но пока, к сожалению, работа в этом направлении продвигается с большим трудом.

В сфере санации основная проблема - временный характер закона, на основании которого Агентство осуществляет свою деятельность. Его действие заканчивается в конце декабря. Мы совместно с Банком России ведем работу для того, чтобы трансформировать данный закон в закон постоянного действия. Одновременно будет внесен ряд поправок.

С их принятием механизм передачи активов проблемного банка и пассивов эквивалентного объема будет более понятным и интересным для потенциальных инвесторов. Сейчас установлен порядок закрытого отбора приобретателей имущества и обязательств проблемных банков, по результатам которого определяется единственный победитель. Мы предлагаем законодательно закрепить возможность передачи активов и обязательств не одному, а сразу нескольким приобретателям. При этом определение победителей могло бы осуществляться путем открытых торгов.

Кроме того, круг потенциальных приобретателей имущества станет более широким. Сейчас многих из них отпугивает необходимость в достаточно сжатые сроки оценивать качество и стоимость передаваемых активов банка. Это трудно, к тому же возникают большие риски. В США, например, сама передача активов, как правило, осуществляется на условиях участия страховщика депозитов в возможных убытках приобретателя. Также апробированы варианты с предоставлением опциона на возврат части приобретенных активов ненадлежащего качества или на дополнительное приобретение активов банка. Этот опыт будет использоваться и у нас.

И, наконец, для собственников и менеджмента санируемого банка будет установлена ответственность за причиненный ими ущерб. Те банки, которые передаются нам на санацию, де-факто являются банкротами, но де-юре - нет. Такой законодательный пробел позволяет некоторым нечистым на руку собственникам и менеджерам санируемых банков избегать той ответственности, которую они могли бы понести в случае, если бы у банка была отозвана лицензия. То есть одни и те же действия в зависимости от того, принят банк на санацию или нет, влекут за собой разные юридические последствия. Согласитесь, подобного не должно быть. >ТПП-ИНФОРМ