Добровольное медицинское страхование: советы экспертов

ДМС в большинстве случаев представляет набор медицинских услуг (пакет), ориентированный на определенную категорию застрахованных людей. Пакеты могут различаться по набору услуг, по предоставляемому объему услуг, по территории действия полиса, по возрасту застрахованных лиц и т.д. Примеры таких пакетов:

– базовый. Медицинское страхование взрослого человека в возрасте от 18 до 60 лет. Обычно включает вызов врача на дом, амбулаторное лечение, госпитализацию, неотложную медицинскую помощь, стоматологическую помощь (с рядом исключений);

– детский. Страхование детей в возрасте от 0 до 1 года, от 1 года до 3 лет, от 3 до 18 лет. Включает амбулаторно-поликлиническое обслуживание, лабораторно-диагностические исследование, лечебные процедуры, неотложную медицинскую помощь, стоматологическую помощь (с рядом исключений), госпитализацию, вызов врача на дом;

– по беременности и родам. Программа предусматривает проведение комплексного обследования и наблюдения женщин на любом сроке беременности персональным врачом акушером-гинекологом;

– услуги стоматологии. Включает только стоматологическое обслуживание. Обычно в большем объеме, чем в базовом пакете;

– для выезжающих за рубеж. Страхование туристов. Медицинское обслуживание при зарубежных поездках в случае болезни и травм;

– специальные. Страхование спортсменов, водителей, экстремалов.

При выборе полиса добровольного медицинского страхования необходимо обратить внимание не только на состав пакета услуг и на его стоимость, но и на ряд особенностей, которые обычно не фигурируют в рекламных материалах. Для этого необходимо внимательно изучать договор страхования, читая обязательно и то, что написано мелкими буквами. Перечислим основные «подводные камни».

Основные исключения из страховых случаев. Это один из важнейших аспектов договора страхования, на который необходимо обратить внимание.

Полнота покрытия основных страховых случаев. Также очень важно понять, насколько полно покрываются те риски, которые описаны в рекламе или были оговорены сотрудником страховой компании. Например, какие есть ограничения по количеству обращений за стоматологической помощью и в каком объеме она предоставляется, сколько дней стационарного лечения предусматривает страховка.

Необходимо изучить цены на услуги, которые не покрываются полисом. Так, даже полисами с очень широким покрытием стоматологии обычно не предусматриваются услуги по протезированию – их в большинстве случаев придется делать за свой счет в той же клинике. И в этом случае очень важно понять на этапе заключения договора, смогут ли ваши сотрудники позволить себе это в предлагаемой клинике. Если стоимость услуг там высока, стоит поискать другие варианты полиса, предлагающие более низкие цены на не покрываемые полисом услуги.

Если компания уже имеет полис ДМС для своих сотрудников, но хочет при заключении следующего договора сократить расходы на этот вид страхования, ей необходимо проанализировать данные по количеству обращений в лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) застрахованных сотрудников компании за страховой период. Например, результаты анализа покажут, что примерно в 25% ЛПУ за год не было ни одного обращения сотрудников, а еще примерно в 10% ЛПУ были только единичные обращения. В этом случае при выборе новой программы по ДМС надо искать те программы, в которых присутствуют ЛПУ, пользующиеся максимальным спросом у сотрудников компании, и при этом исключать из программы ДМС мало востребованные ЛПУ и непопулярные медицинские услуги. Такой подход может позволить оптимизировать бюджет компании на ДМС примерно на 15%. При этом ни количество застрахованных, ни количество и качество реально востребованных в компании медицинских услуг не сокращается.
Д. Андронов, руководитель Независимого центра стратегических исследований рынка страхования FinAssist >Финансовая газета (Региональный выпуск)