При перезаключении договора ОСАГО виновники ДТП смогут избежать повышающих надбавок
Система "бонус-малус", которая устанавливает скидки и надбавки к страховому тарифу по "автогражданке" в зависимости от мастерства, а если есть быть более точным аварийности водителя, действует в обязательном страховании автогражданской ответственности уже более полугода.
Хотя окончательные выводы об ее эффективности делать еще преждевременно, первые итоги ее применения в общих чертах ясны. Как и прогнозировали страховщики, многие автовладельцы, которые в 1-й год действия договора "автогражданки" стали виновниками ДТП, при пролонгации договоров смогли избежать повышающих коэффициентов. Вывод практически всех крупных игроков, опрошенных Прайм-ТАСС, оказался однозначным — "малус" в России пока не работает.
Не стоит думать, что "бонус-малус" является российским изобретением. Эта система применяется в Европе уже около полувека, и при разработке российских коэффициентов использовался европейский опыт. Суть ее сводится к следующему — каждому водителю при заключении договора ОСАГО присваивается определенный класс, которому соответствует свой коэффициент "бонус-малус".
В России в первый год действия ОСАГО для всех автовладельцев коэффициент "бонус-малус" был установлен на уровне 1. При заключении договора на второй год и каждый последующий год страховщик в зависимости от отсутствия или наличия выплат по полису "автогражданки" определяет класс водителя и соответствующий ему коэффициент. Если выплат в 1-й год не было, клиент получает скидку в 5%, если была одна выплата, то стоимость полиса на следующий год возрастает в 1,55 раза, а если выплат было 2 и более, то коэффициент "бонус-малус" будет еще выше — 2,45.
Каждый год безубыточной езды дает скидку в 5% Асы, которые в течение 10 лет подряд ни разу не будут признаны виновниками ДТП, в итоге достигнут "потолка" — скидки в 50% к тарифу. За каждую же аварию придется расплачиваться по несколько лет. Но это все в теории. На практике дело обстоит немного иначе. По словам вице-президента "Росгосстраха" Игоря Игнатьева, на сегодняшний день очевиден факт, что система "бонус-малус" реально работает только в части системы поощрения безаварийных страхователей и применения понижающего коэффициента при расчете страхового тарифа. С ним согласен и заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.
В первый год действия "автогражданки" с 1 июля 2003 г по 30 июня 2004 г страховщики произвели 434 тыс страховых выплат по ОСАГО. Таким образом, примерно такое же количество на самом деле оно меньше числа выплат, поскольку при одном виновном может быть несколько пострадавших/ автовладельцев — виновников ДТП должны при перезаключении договора в период с 1 июля 2004 г по 30 июня 2005 г/ попасть на повышающий коэффициент. Вместе с тем, российские автолюбители нашли способ сэкономить и надо отметить, что он очень прост — для этого достаточно сменить страховую компанию.
По словам И.Иванова, на второй год в "РЕСО-Гарантии" остался лишь каждый десятый клиент, по полису "автогражданки" которого были выплаты в 1-й год, остальные ушли в другие компании.
В "Росгосстрахе" этот показатель оказался значительно меньше. И.Игнатьев сообщил, что компанию покинули не более 10% аварийных страхователей в основном те, у кого было более одного страхового случая/. Такой невысокий процент он связывает с тем, что люди удовлетворены качеством сервиса и объемом предоставляемых услуг и предпочитают сохранить это, заплатив чуть больше по ОСАГО.
Другая причина различного поведения клиентов "Росгосстраха" и "РЕСО-Гарантия" может крыться в том, что основные клиенты по ОСАГО "Росгосстраха" находятся в регионах, в то время как основной портфель "РЕСО-Гарантия" приходится на Москву и область, где стоимость полиса "автогражданки" самая высокая по России за счет наибольших территориальных коэффициентов. Таким образом, жители московского региона более мобильны в выборе страховщика, поскольку экономия средств получается достаточно существенной.
Большинство страховщиков устанавливают для новых клиентов, которые не предоставляют справки от прежнего страховщика, коэффициент "бонус-малус" на уровне 1. Именно так действуют "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах", входящие в тройку лидеров по ОСАГО.
В настоящее время нет единой информационной системы, которая позволяла бы страховой компании проверить в режиме on-line не является ли ее новый клиент виновником ДТП. Кроме того, львиная доля полисов "автогражданки" продается агентами на улице возле ГИБДД, таможенных постов и т.д.
Хотя стоит отметить, что есть и такие страховщики, которые предоставляют клиентам, перешедшим из другой компании бонус за безаварийное управление ТС в размере 5%, если автовладельцы письменно заявляют при заключении договора об отсутствии выплат в предшествующие периоды страхования. Так, например, действует страховая компания "МАКС". Как отмечает директор по страхованию ответственности генерального агентства СК "МАКС" Светлана Гусар, компания при заключении договора с новым клиентом исходит из принципа презумпции невиновности, и, в соответствии с действующим законодательством не имеет права отказать в предоставлении бонуса.
Однако тем, кто побывал в ДТП надо задуматься, стоит ли обманывать страховщика. Так, другим принципом работы СК "МАКС" является принцип "доверяй, но проверяй". По словам С.Гусар, сведения об отсутствии выплат у автолюбителя СК "МАКС" проверяет путем направления запросов о предоставлении сведений о страховании в компании, в которых страховались автовладельцы ранее. Она отмечает, что другие страховщики предоставляют такую информацию, поскольку понимают, что с аналогичной просьбой могут обратиться они сами. Кроме того, в настоящее время работает информационная база "Спектр", которая содержит данные о всех выплатах по ОСАГО по компаниям, которые подписали с Российским союзом автостраховщиков соглашение о сотрудничестве.
Стоит также отметить, что если страховщик в итоге выяснит, что клиент предоставил ложные сведения при заключении договора, то он может, как потребовать оплаты повышенного страхового взноса, так и расторгнуть договор в одностороннем порядке без возврата страхового взноса.
Вместе с тем, многие автовладельцы меняют компанию на второй год страхования, даже если у них не было выплат и им не грозит повышающий коэффициент. Страховщики выделяют несколько причин такого поведения клиентов. С.Гусар отмечает, что в первый год действия "автогражданки" многие страховались стихийно, фактически без разбора. Сейчас часто на первый план выходит удобство местоположения офиса страховщика, многие предпочитают страховаться где-нибудь рядом с домом.
Многие наши сограждане подвержены воздействию агрессивной рекламы и меняют компанию в поисках экономии, хотя тарифы по "автогражданке" одинаковы у всех страховщиков. По мнению И.Иванова, это говорит о том, что многие страхователи по-прежнему воспринимают ОСАГО как налог и всеми силами стремятся его минимизировать.
Несмотря на такие миграционные процессы клиентов, все крупные компании отмечают увеличение общего числа застрахованных по ОСАГО. И.Иванов считает процесс увеличения концентрации на рынке "автогражданки" вполне закономерным и уверен, что будущее за крупными сетевыми компаниями.
С тем, что система "бонус-малус" требует корректив, согласно большинство страховщиков. Однако, вряд ли, это произойдет в ближайшей перспективе. По мнению И.Игнатьева, найти оптимальный вариант будет непросто. Более полная картина об эффективности работы системы будет получена только после окончания 2-го года действия закона об ОСАГО, когда можно будет сопоставить число автовладельцев — виновников ДТП в 1-й год и число тех, кто застраховался после этого с повышающим коэффициентом.
Уже сейчас понятно, что основные проблемы, связанные с применением данной системы связаны не только с отсутствием единой информационной базы, но и с тем, что привязка коэффициентов "бонус-малус" к паре автомобиль-автовладелец не всегда оправдана. Например, в ситуации, когда на 2-й год страхования из круга допущенных к управлению транспортным средством лиц исключается лицо, признанное виновником ДТП, владелец транспортного средства все равно получает повышающий коэффициент, хотя он сам ДТП не совершал.
По мнению С.Гусар, необходимо создать банк данных со страховой историей каждого водителя и определять коэффициенты "бонус-малус" именно на основе этих историй. Однако для этого потребуется довольно масштабные изменения, поскольку ГИБДД сейчас регистрирует транспортные средства, а не водителей. Именно поэтому многие компании также строят свои информационные системы в привязке к автомобилю. Так, по словам И.Иванова, в паре автомобиль — водителей для "РЕСО-Гарантия" главным все-таки является автомобиль. Смогут ли страховые компании добиться создания более адекватной системы "бонус-малус" покажет время.
Хотя окончательные выводы об ее эффективности делать еще преждевременно, первые итоги ее применения в общих чертах ясны. Как и прогнозировали страховщики, многие автовладельцы, которые в 1-й год действия договора "автогражданки" стали виновниками ДТП, при пролонгации договоров смогли избежать повышающих коэффициентов. Вывод практически всех крупных игроков, опрошенных Прайм-ТАСС, оказался однозначным — "малус" в России пока не работает.
Не стоит думать, что "бонус-малус" является российским изобретением. Эта система применяется в Европе уже около полувека, и при разработке российских коэффициентов использовался европейский опыт. Суть ее сводится к следующему — каждому водителю при заключении договора ОСАГО присваивается определенный класс, которому соответствует свой коэффициент "бонус-малус".
В России в первый год действия ОСАГО для всех автовладельцев коэффициент "бонус-малус" был установлен на уровне 1. При заключении договора на второй год и каждый последующий год страховщик в зависимости от отсутствия или наличия выплат по полису "автогражданки" определяет класс водителя и соответствующий ему коэффициент. Если выплат в 1-й год не было, клиент получает скидку в 5%, если была одна выплата, то стоимость полиса на следующий год возрастает в 1,55 раза, а если выплат было 2 и более, то коэффициент "бонус-малус" будет еще выше — 2,45.
Каждый год безубыточной езды дает скидку в 5% Асы, которые в течение 10 лет подряд ни разу не будут признаны виновниками ДТП, в итоге достигнут "потолка" — скидки в 50% к тарифу. За каждую же аварию придется расплачиваться по несколько лет. Но это все в теории. На практике дело обстоит немного иначе. По словам вице-президента "Росгосстраха" Игоря Игнатьева, на сегодняшний день очевиден факт, что система "бонус-малус" реально работает только в части системы поощрения безаварийных страхователей и применения понижающего коэффициента при расчете страхового тарифа. С ним согласен и заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.
В первый год действия "автогражданки" с 1 июля 2003 г по 30 июня 2004 г страховщики произвели 434 тыс страховых выплат по ОСАГО. Таким образом, примерно такое же количество на самом деле оно меньше числа выплат, поскольку при одном виновном может быть несколько пострадавших/ автовладельцев — виновников ДТП должны при перезаключении договора в период с 1 июля 2004 г по 30 июня 2005 г/ попасть на повышающий коэффициент. Вместе с тем, российские автолюбители нашли способ сэкономить и надо отметить, что он очень прост — для этого достаточно сменить страховую компанию.
По словам И.Иванова, на второй год в "РЕСО-Гарантии" остался лишь каждый десятый клиент, по полису "автогражданки" которого были выплаты в 1-й год, остальные ушли в другие компании.
В "Росгосстрахе" этот показатель оказался значительно меньше. И.Игнатьев сообщил, что компанию покинули не более 10% аварийных страхователей в основном те, у кого было более одного страхового случая/. Такой невысокий процент он связывает с тем, что люди удовлетворены качеством сервиса и объемом предоставляемых услуг и предпочитают сохранить это, заплатив чуть больше по ОСАГО.
Другая причина различного поведения клиентов "Росгосстраха" и "РЕСО-Гарантия" может крыться в том, что основные клиенты по ОСАГО "Росгосстраха" находятся в регионах, в то время как основной портфель "РЕСО-Гарантия" приходится на Москву и область, где стоимость полиса "автогражданки" самая высокая по России за счет наибольших территориальных коэффициентов. Таким образом, жители московского региона более мобильны в выборе страховщика, поскольку экономия средств получается достаточно существенной.
Большинство страховщиков устанавливают для новых клиентов, которые не предоставляют справки от прежнего страховщика, коэффициент "бонус-малус" на уровне 1. Именно так действуют "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия" и "Ингосстрах", входящие в тройку лидеров по ОСАГО.
В настоящее время нет единой информационной системы, которая позволяла бы страховой компании проверить в режиме on-line не является ли ее новый клиент виновником ДТП. Кроме того, львиная доля полисов "автогражданки" продается агентами на улице возле ГИБДД, таможенных постов и т.д.
Хотя стоит отметить, что есть и такие страховщики, которые предоставляют клиентам, перешедшим из другой компании бонус за безаварийное управление ТС в размере 5%, если автовладельцы письменно заявляют при заключении договора об отсутствии выплат в предшествующие периоды страхования. Так, например, действует страховая компания "МАКС". Как отмечает директор по страхованию ответственности генерального агентства СК "МАКС" Светлана Гусар, компания при заключении договора с новым клиентом исходит из принципа презумпции невиновности, и, в соответствии с действующим законодательством не имеет права отказать в предоставлении бонуса.
Однако тем, кто побывал в ДТП надо задуматься, стоит ли обманывать страховщика. Так, другим принципом работы СК "МАКС" является принцип "доверяй, но проверяй". По словам С.Гусар, сведения об отсутствии выплат у автолюбителя СК "МАКС" проверяет путем направления запросов о предоставлении сведений о страховании в компании, в которых страховались автовладельцы ранее. Она отмечает, что другие страховщики предоставляют такую информацию, поскольку понимают, что с аналогичной просьбой могут обратиться они сами. Кроме того, в настоящее время работает информационная база "Спектр", которая содержит данные о всех выплатах по ОСАГО по компаниям, которые подписали с Российским союзом автостраховщиков соглашение о сотрудничестве.
Стоит также отметить, что если страховщик в итоге выяснит, что клиент предоставил ложные сведения при заключении договора, то он может, как потребовать оплаты повышенного страхового взноса, так и расторгнуть договор в одностороннем порядке без возврата страхового взноса.
Вместе с тем, многие автовладельцы меняют компанию на второй год страхования, даже если у них не было выплат и им не грозит повышающий коэффициент. Страховщики выделяют несколько причин такого поведения клиентов. С.Гусар отмечает, что в первый год действия "автогражданки" многие страховались стихийно, фактически без разбора. Сейчас часто на первый план выходит удобство местоположения офиса страховщика, многие предпочитают страховаться где-нибудь рядом с домом.
Многие наши сограждане подвержены воздействию агрессивной рекламы и меняют компанию в поисках экономии, хотя тарифы по "автогражданке" одинаковы у всех страховщиков. По мнению И.Иванова, это говорит о том, что многие страхователи по-прежнему воспринимают ОСАГО как налог и всеми силами стремятся его минимизировать.
Несмотря на такие миграционные процессы клиентов, все крупные компании отмечают увеличение общего числа застрахованных по ОСАГО. И.Иванов считает процесс увеличения концентрации на рынке "автогражданки" вполне закономерным и уверен, что будущее за крупными сетевыми компаниями.
С тем, что система "бонус-малус" требует корректив, согласно большинство страховщиков. Однако, вряд ли, это произойдет в ближайшей перспективе. По мнению И.Игнатьева, найти оптимальный вариант будет непросто. Более полная картина об эффективности работы системы будет получена только после окончания 2-го года действия закона об ОСАГО, когда можно будет сопоставить число автовладельцев — виновников ДТП в 1-й год и число тех, кто застраховался после этого с повышающим коэффициентом.
Уже сейчас понятно, что основные проблемы, связанные с применением данной системы связаны не только с отсутствием единой информационной базы, но и с тем, что привязка коэффициентов "бонус-малус" к паре автомобиль-автовладелец не всегда оправдана. Например, в ситуации, когда на 2-й год страхования из круга допущенных к управлению транспортным средством лиц исключается лицо, признанное виновником ДТП, владелец транспортного средства все равно получает повышающий коэффициент, хотя он сам ДТП не совершал.
По мнению С.Гусар, необходимо создать банк данных со страховой историей каждого водителя и определять коэффициенты "бонус-малус" именно на основе этих историй. Однако для этого потребуется довольно масштабные изменения, поскольку ГИБДД сейчас регистрирует транспортные средства, а не водителей. Именно поэтому многие компании также строят свои информационные системы в привязке к автомобилю. Так, по словам И.Иванова, в паре автомобиль — водителей для "РЕСО-Гарантия" главным все-таки является автомобиль. Смогут ли страховые компании добиться создания более адекватной системы "бонус-малус" покажет время.
Ещё новости по теме:
07:00