Предварительные итоги деятельности страховщиков в 2004 г. и основные направления деятельности в 2005 г. в Приволжском федеральном округе
С 8 по 10 декабря в Чебоксарах прошло Страховое рандеву "Стрежень-2004" на котором с основным докладом выступил руководитель Межрегиональной инспекции ФССН по ПФО Владимир Лисин. Ниже мы публикуем полный текст доклада.
Подошел к концу 2004 год. Это был непростой год. Год успехов и неудач. Год серьезных проверок рынка и всех его участников на зрелость, на готовность осуществлять массовый вид страхования, каким является ОСАГО. Готовность увеличить уставные капиталы до требований, предъявляемых ФЗ, приближаясь к общеевропейским требованиям. Именно приближаясь, ибо 30,60, 120 млн.рублей или 1,2,4 млн. долларов это достаточно невысокие суммы, на которые с улыбкой смотрят в Европе и Америке. Даже в Украине требования несколько выше. Однако и этот рубеж суждено преодолеть далеко не всем страховщикам.
Страхование - серьезный, перспективный бизнес. Но владеть им суждено только состоятельным структурам. Судя по всему, относительно спокойная жизнь в ближайшее время ожидает только филиалы крупных компаний. Страховщиков - юридических лиц в 2005г. ожидает еще большие трудности и потрясения, преодолеть которые суждено не всем. Обо всем этом мы обязательно должны поговорить сегодня.
Начнем по порядку. Каковы результаты деятельности поволжских страховщиков за ¾ 2004 года?
Можно с уверенностью говорить, что динамика развития страхования в Приволжском федеральном округе стабильная и положительная. Страховщики округа уверенно занимают второе место в России, уступая только Центральному федеральному округу, где собрано 65% от общего объема собранной в стране премии. На долю ПФО приходится почти 11% национальной премии, что составляет - 31,7 млрд. руб. и свыше 11 млрд. руб. страховых выплат.
И если общероссийский рост за 9 месяцев составил 7,5% к аналогичному показателю за прошлый 2003 год, то в нашем округе этот рост составил 72%, в том числе рост премии региональных страховщиков составил 41%, филиалов - 142%.
Надо сказать, что национальная динамика роста сказалась в первую очередь за счет ОСАГО. Многие компании настолько увлеклись этим видом страхования, что в их страховом портфеле ОСАГО занимает львиную долю:
Так в холдинге "Росгосстраха" доля ОСАГО - 49%
в "Спасских воротах" - 58%
в "СКПО" - 72%
"РЕСО-Гарантия" - 32%
"Ингосстрах" - 15,5%
"ВСК" - 16,3%
"НАСТА-Центр" - 29%
"Альфастрахование" - 15%.
Как показывает практика перекос страхового портфеля никогда не приводил к хорошим последствиям. Все это пока можно определить как результат и последствия детского возраста и детских болезней ОСАГО, со свойственными начальному этапу перегибами.
В результате массового увлечения ОСАГО, объемы добровольного страхования в России за 9 месяцев 2004года снизились на 7%. В ПФО по добровольным видам страхования наблюдается рост на 40%. В том числе у региональных компаний на 21% у филиалов на 81%.
Рост личного страхования кроме жизни в России составил 28%, в ПФО - 61,5%, в т.ч. у региональных компаний 34%, у филиалов он удвоился. Наиболее успешно этот вид развивается в Самарской, Нижегородской, Пермской областях, Татарстане и Чувашии.
Следует отметить динамично растущий рынок ДМС за счет средств населения. По России в 2004г. он почти удвоился. На это оказывает влияние рост доходов населения в сочетании с низкими возможностями государственной системы здравоохранения в рамках ОМС. Поэтому многие граждане стремятся самостоятельно приобретать полисы ДМС. И это один из наиболее перспективных сегментов российского страхового рынка. Растет объем ДМС и за счет предприятий (в России на 50%). Во многом за счет льготного режима налогообложения, ДМС стоит предприятиям меньше, чем выплата тех же средств в виде заработной платы.
По страхованию жизни в России снижение на 36%, однако, в ПФО рост на 35%, у региональных компаний на 31%, у филиалов на 112%. Особенно здесь активны страховщики Нижегородской области (533%), Татарстана (289%). И этот показатель вызывает особую тревогу. Как показывает общероссийский показатель убыточности операций по страхованию жизни, этот вид страхования в своем большинстве является "схемным" и относить его к сборам по реальному страхованию можно далеко не всегда.
Проведенный анализ операций по страхованию жизни специалистами Самарской инспекции страхового надзора показывает, что и в регионах достаточно в целом благополучных по страхованию жизни отдельные операции, проводимые страховщиками по этому виду, вызывают очень большое сомнение.
В 2005г. мы будем иметь возможность внимательно посмотреть на лидеров этого вида в Нижегородской области и Татарстане, что позволит сделать окончательные выводы о качестве этих операций. Уже сегодня у нас есть вопросы к ряду страховых организаций Ульяновской и Самарской области в т.ч. с достаточно известными брэндами.
Пользуясь, случаем хочется проинформировать, что Федеральная налоговая служба взялась за анализ деятельности страхования жизни на предмет их возможного участия в налогосберегающих схемах. Среди критериев отнесения компаний к "схемотехникам" - резкие изменения поступлений по страхованию жизни, передача значительных объемов в перестрахование и т.д.
Страхование имущества: рост национальной премии составил 23,5%. В ПФО - 36%, в т.ч. у региональных страховщиков 17%, у филиалов 76%. Наиболее динамично этот вид развивается в Нижегородской области 148%, Пермской области 61%, Саратовской обл. 60%, Оренбургской 59%. Следует отметить, что здесь это происходит, как правило, за счет деятельности филиалов иногородних компаний.
Следует заметить, что ОСАГО не подорвало развития рынка страхования КАСКО автотранспорта. В 2004г. зафиксирован почти двукратный рост этих операций. Это связано с ростом доходов населения и обновления парков автомобилей, с возможностью страховщиков вместе с ОСАГО дойти до каждого клиента. 34% автовладельцев кроме ОСАГО имеют полис КАСКО, из них 67% купили его в той же компании, что и полис ОСАГО.
Среди лидеров имущественного страхования следует отметить страховые организации:
Росгосстрах - 1,5 млрд. руб.
Самара-АСКО - 385 млн.руб.
Росгосстрах-Татарстан - 333 млн.руб.
НИК - 326,5 млн.руб.
РГС-АККОРД - 282 млн.руб.
НАСКО-Татарстан - 273 млн.руб.
АСКО- 252 млн.руб.
Асоль - 194 млн.руб.
Чулпан - 184 млн.руб.
Талисман - 143 млн.руб.
Страхование ответственности в связи с введением ОСАГО терпит заметный кризис. Но если в России в целом это не так заметно, оно снизилось на 8%, то в ПФО снижение составило 29%. Причем у региональных компаний 38,5%, у филиалов 13%.
Если сравнить страховой портфель общероссийский и ПФО, то он несколько отличен. Добровольное страхование в России - 70%, в ПФО - 58%. Страхование жизни в России - 24%, в ПФО - 8%. Имущество в России - 31%, в ПФО - 30%.
В целом по объемам собранной премии лидируют: Нижегородская область, где у компании "Росгосстрах" филиалы собирают львиную долю во всех территориях ПФО. В области собрано 7,8 млрд.руб., из которых 4,3 (2,3) приходится на местные компании, 3,5 на филиалы. Хотя реально в Нижегородской области собирается 5,8 млрд.руб.
Самарская область- 6,6 млрд.руб., где 4,7 местными компаниями, 1,9 филиалами.
Татарстан - 5,8 млрд.руб., из которых 5,1 млрд.руб. местными компаниями
Башкортостан - 2,5 млрд.руб., в т.ч. 1,5 млрд.руб. местными
Пермская область - 2,3 млрд.руб., где лидируют филиалы 1,4 млрд.руб.
Саратовская область - 1,5 млрд.руб., где 1,2 также приходится на филиалы
Чувашская республика - 1,2 млрд.руб., где 0,8 на местные, 0,4 на филиалы.
По объему собранной премии среди региональных компаний следует отметить:
Всего Добровольное страхование
Росгосстрах-Поволжье 3,8 млрд.руб. 1,9 млрд.руб.
Идель 1,6 млрд.руб. 1,6 млрд.руб.
Чулпан 870 млн.руб. 833 млн.руб.
Росгосстрах-АККОРД 1,25 млрд.руб. 700 млн.руб.
Итиль 572 млн.руб. 515 млн.руб.
Самара-АСКО 582 млн.руб. 490 млн.руб.
РГС-Татарстан 703 млн.руб. 420 млн.руб.
НИК 408 млн.руб. 408 млн.руб.
СГ АСКО 482 млн.руб. 377 млн.руб.
Урал-АИЛ 470 млн.руб. 343 млн.руб.
Нельзя не отметить все возрастающую роль на территории Приволжского федерального округа филиалов иногородних компаний. На них приходится около 38% от всей премии собранной в округе.
В числе филиалов лидируют:
СОГАЗ - 1,5 млрд.руб.
РЕСО-Гарантия - 567 млн.руб.
Ингосстрах - 562 млн.руб.
Уралсиб - 552 млн.руб.
ЖАСО - 538 млн.руб.
ВСК - 517 млн.руб.
НАСТА-Центр - 447 млн.руб.
РОСНО - 310 млн.руб.
Альфастрахование - 284 млн.руб.
Капиталъ-страхование - 262млн.руб.
Спасские ворота - 226 млн.руб.
Во второй половине 2004 года началась большая работа Федеральной службы страхового надзора по расчистке "авгиевых конюшен", по наведению порядка на рынке.
На 1 декабря 2004г. в государственном реестре страховых организаций зарегистрировано 1280 страховых компаний. Отозваны лицензии у 266 компаний, в т.ч. у 236 которые не привели размер уставного капитала в соответствии с требованием Федерального закона. Кстати, 20 страховщиков обратились с исковыми заявлениями в Арбитражный суд города Москвы. К настоящему времени нет ни одного иска выигранного страховщиком.
За три квартала было дано 1180 предписаний страховым организациям, из которых 288 даны Департаментом и Федеральной службой, 892 - территориальными органами (их сегодня 11). Самарской инспекцией страхового надзора дано 110 предписаний, 2 предписания за выявление повторных нарушений восстановлены. Следует отметить, что ровно половина предписаний приходится на региональные компании (55) и столько же на иногородние компании.
Нами проведено 34 проверки деятельности страховых организаций. Большинство из них закончилось дачей предписаний. По ряду страховщиков документы преданы в налоговые органы для принятия соответствующего решения.
В инспекцию поступило 107 жалоб на действия страховщиков. Из них 87 по ОСАГО. Причем ¾ жалоб по ОСАГО поступили во втором полугодии 2004г.
Характерные недостатки в деятельности страховых организаций по ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности в течении последних 1,5 лет вызывает наибольший резонанс в нашем обществе.
Всего за 9 месяцев 2004г. на территории округа собрано по ОСАГО страховой премии 5 822 млн.рублей. Из них 3 543 млн.рублей собрали региональные страховщики и 2 279 млн.рублей филиалы иногородних компаний.
Лидерами по этому виду являются 3 компании системы "Росгосстрах", "УРАЛ-АИЛ", "АСКО-Татарстан", "Самара-АСКО". Среди филиалов: "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "НАСТА-Центр".
Таким образом, на долю региональных компаний приходится 61% общего объема страховых услуг по ОСАГО, на долю филиалов - 39%.
Доля выплат за 9 месяцев 2004г. составила по Приволжскому федеральному округу около 43%. Однако, эта цифра пока не позволяет сделать объективные выводы о реальной убыточности этого вида страхования и соответственно существующих тарифов реальности. Именно сейчас рассматривается масса заявлений, как в страховых организациях, так и в судах. Сегодня убыточность во многих компаниях достигает 50-70%, в некоторых и выше. А летом объем выплат даже превышал размер поступлений. Причем убыточность в регионах ничуть не ниже чем в Москве. Средняя стоимость полиса в 2004г. составила 2,06 тыс.руб., у москвичей - 2,61 тыс.руб. (т.е. на 26,7% выше), средний же размер выплат по одному страховому случаю - 19,24 тыс.руб. и 20,77 соответственно (выше всего на 8%).
В средствах массовой информации, в том числе и местных активно муссируется идея о невысокой убыточности этого вида, однако страховщики почему-то стесняются говорить о реальной убыточности.
Так же как почему-то никто не говорит, что ОСАГО по определению не может быть "золотой жилой" для страховщиков, ибо в соответствии с законом прибыль по этому виду для страховой организации не может превышать 5%, остальное направляется в соответствующий резерв компенсационных выплат.
В целом с тарифами по ОСАГО Правительству и страховщикам удалось угадать, хотя объективной статистики практически не было. Оказались завышенными только тарифы на мощные иномарки в Москве (где-то в 1,5 раза). Слегка заниженными оказались тарифы для городов - миллионников и для городов с населением менее 50 тыс. чел. (на 20 - 30%), а также для такси и автобусов. Их убыточность по факту оказалась гораздо выше планируемой.
Судя по всему, миной замедленного действия можно считать убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью. Сегодня они заявляются сравнительно редко, однако объем выплат может резко увеличиться. По некоторым оценкам компенсации пострадавшим в ДТП во втором полугодии 2003г. могут превышать 10 млрд.руб. Так в 2003г. в ДТП пострадали 240 тыс.чел., погибли 35 тыс. из них около 1/3 имеют право на возмещение ущерба по ФЗ об ОСАГО, что составляет 10-12 млрд.рублей. В тоже время в страховые организации заявили только 5% пострадавших. Однако, через какое-то время и это "ружье на стене" может выстрелить.
Следует учитывать возможный рост убытков (" 15%) при упрощении процедуры урегулирования убытков.
Хотелось бы остановиться в первую очередь на проблемах в организации этого вида страхования и нарушениях страхового законодательства. Ибо в последнее время как жалоб, так и нарушений особенно много. В рамках наших проверок, ОСАГО проходит отдельным разделом, как проверок, так и актов.
Каковы нарушения:
Продажа полисов на территории МРЭО ГАИ.
Это касается в первую очередь филиалов иногородних компаний. Сегодня они это делают и через представителей ЧАДЭ. Поймите - неважно кто продает, важно чей полис продается, чья реклама находится на территории Госавтоинспекции. "РЕКОНУ", "СКПО" мы были вынуждены возобновить действие предписаний, "Югории" не снимали предписание около трех месяцев из-за систематических нарушений в разных территориях.
В ряде компаний отсутствуют вторые экземпляры полисов.
Да, нигде в законе однозначно это не сказано, а случись что с компьютерной техникой? А как вы выполните нормальное требование надзора - представить второй экземпляр договора страхования, в том числе и в связи с обращением граждан?
Неверно применяются коэффициенты: мощности ТС, места регистрации ТС, по возрасту и водительскому стажу застрахованных.
В заявлениях не указываются возраст, водительский стаж, гос.номер, номер стикера, мощность ТС. В результате есть основания считать, что расчет премии сделан необоснованно. Отсюда проблемы страховщиков, как с органами страхового надзора, так и налоговыми органами.
Встречаются случаи со сроком страхования менее 6 месяцев.
Полисы выдаются ранее уплаты страховой премии.
Страховая премия уплачивается третьими лицами, что так же недопустимо.
Незаконно применяется коэффициент бонус-малус (без справки из страховой организации, где страхователь был застрахован 1 год).
Не должным образом оформляются заключения страховой экспертизы: в нем отсутствует причинно-следственная связь между повреждениями и дорожно-транспортным происшествием.
при расторжении договоров кое-кто умудряется не только 23% удерживать, но и 24,5% включать свои отчисления в РСА.
Немало жалоб поступает на страховщиков. В иные дни мы не успеваем их даже зарегистрировать.
На что чаще жалуются:
а) не соблюдение сроков рассмотрения документов и выплаты возмещения;
б) несогласие с отказом. И порою справедливо, когда страховщик не удосуживается указать причины отказа.
Мы встречаемся со случаями, когда потерпевший все документы представил, а виновный не признает своей вины, несмотря на существующее Постановление об административном нарушении. Затем виновник пропадает, а страховщик же предлагает клиенту искать виновного самому. Что незаконно! Вы обязаны выплатить возмещение.
В последнее время немало случаев, когда виновник ДТП не вписан в страховой полис. Компании отказывают в выплате. Этим особенно грешит "Росгосстрах". Вы обязаны платить возмещение! Ибо по Закону "страхование осуществляется в интересах потерпевшего, а не в интересах страхователя". Поэтому ссылка на раздел "регрессные иски" неправомерна.
Наши проверки по ОСАГО в 2005 году активизируются. Если Вы обратите внимание на прессу, на обсуждения в органах законодательной власти то отношение к этому виду страхования весьма негативное, и оно не улучшается. Причина не столько в тарифах и не в совершенстве самого законодательства, сколько в безответственном отношении страховщиков к исполнению своих обязанностей. Мы не раз сталкивались с тем, что страховые организации найдя ту или иную лазейку задерживают платежи, или выплачивают гораздо меньше, чем должны.
На это будет обращено особое внимание, ибо качество страховых услуг - это самая главная проблема, которая существует в этом законе. ФССН и МФ РФ подготовили большой пакет поправок к закону. И они будут рассмотрены.
Пока мы поставим на жёсткий контроль то как страховщики относятся к своим обязанностям. Например - когда компании искали лазейки в Налоговом законодательстве и радовались, что они их находили, снижали свои издержки, однако в итоге это закончилось для них плачевно. Тоже самое будет проходить по всем веткам законодательства.
Очень хотел бы вам объяснить, что - да, теоретически вы имеете право выдвинуть возражения против страховой выплаты, если не получили согласие причинителя ущерба. Да, такая норма в Законе существует. Но при этом Вы должны понимать, что максимум, который отводится по времени на выплату - 15 дней. В течении 15 дней, Вы должны произвести выплату или дать мотивированный отказ. И Вы должны понимать, что если не дадите мотивированный отказ, то у Вас могут быть в дальнейшем серьезные проблемы в суде. Надзор ужесточит контроль за качеством страховых услуг. За тем как деятельность страховщиков соответствует букве и духу Закона. Насколько страховщики ответственно выполняют свои обязанности, а не ищут различного рода лазейки.
Объем жалоб постоянно растет. Мы превращаемся в орган по рассмотрению жалоб.
Практика показывает, что хорошее предписание - это отзыв лицензии. Не вовремя исполненное предписание - заключение на приостановление действия лицензии.
Существует проблема полномочий филиалов, когда они (филиалы) служат лишь посредниками при урегулировании убытков, а все документы идут в Москву, для определения размера ущерба и необходимости провести страховую выплату. Доходит до смешного, когда фотографию отсылают в Москву для оценки ущерба. Следствие - выплаты часто необоснованно задерживают. С точки зрения застрахованного, выгодоприобретателя, ему все равно куда страховщики отсылают эти фотографии, да хоть в Колорадо, главное, чтобы страховая организация произвела выплату, через 15 дней. Конкретный случай - 3 месяца задержки - потому что у эксперта страховой организации появилось ощущение, что быть может страховой случай был сфальсифицирован. Причина - столкнулись 2 машины, принадлежащие одной организации. Любой суд скажет, что если есть ощущение, то надо или найти доказательство фальсификации, либо страховая организация должна платить в 15-дневный срок. На мой взгляд, в Законе недостаточно точно прописаны стандарты работы страховых компаний. Это дело будущего, но на сегодня есть нормы, которые мы обязаны отслеживать.
Да, компаний много, отследить отношение каждой компании и отдельного страхователя невозможно. Но возможно выявить нарушения у одной компании, дать ей предписание, найти это нарушение через месяц, и направить заключение на приостановление или отзыв лицензии. Мы сделаем это и покажем как пример всем страховщикам. Очень прошу задуматься.
На сегодняшний день практически сформирована Федеральная служба страхового надзора. В декабре 2004г. закончится реорганизация территориальных органов. В каждом федеральном округе будет по 1 инспекции, впервые создается Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу. Центральный офис инспекции по ПФО будет в г. Самара, представительства в Казани и Н.Новгороде. Судя по всему офис в Н.Новгороде будет функционировать ближе к лету, в Казани с 1 января. Руководителем Инспекции назначен Лисин Виктор Игоревич, заместителями Федорчук Валентина Викторовна и Нурмиева Диляра Раифовна.
Что нас ждет в 2005г.?
К 1 июля 2005г. в соответствии с ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" Правила страхования должны быть приведены в соответствие со ст. 3 (т.е. их структура) и в соответствии с новой классификацией (ст. 32). Обращаю внимание, что эта работа к 01.07.2005г. будет уже закончена и у страховщиков не выполнивших это требование лицензии будут отозваны. Точнее с 01.07 у всех должны быть только лицензии нового образца. Не надо рассчитывать, что сдав 30.06.05г. документы в ФССН вы выполните требование закона. Это не так. Скоро будет объявлен график представления страховщиками своих правил в ФССН. Судя по всему, он будет составлен в соответствии с регистрационными номерами. Каждому из вас будет предложено к конкретной дате с февраля по май представить необходимые документы.
Федеральным Законом не предусмотрено выпуск со стороны Минфина или ФССН каких-либо нормативных актов. По-этому, в лучшем случае появятся какие-то рекомендации на сайте Минфина или ФССН (подчеркиваю - в лучшем случае).
В соответствие с Законом вам предстоит внести в Правила по страхованию жизни существенные моменты - как платится выкупная сумма по жизни, в правилах должны появиться наряду со страховой суммой и премией - тарифы. Все Правила необходимо привести в соответствие с классификацией, Гражданским кодексом. Особенно сложно это будет сделать в комбинированных правилах. Подробнее на вопрос приведения правил в соответствие с классификацией остановится в своем выступлении Федорчук В.В. Она на сегодняшний день в Приволжском федеральном округе самый большой специалист в этой области.
К 1 июля 100% работающих страховщиков должны иметь бланк лицензии нового образца. К нему так же будет выдаваться и приложение.
Что касается страховщиков, уставный капитал, которых позволяет пока заниматься имущественным страхованием и страхованием жизни - они к этому моменту должны определиться - на чем они будут специализироваться: на жизни или имуществе. Им будут выдаваться 2 лицензии. Одна основная (без ограничения срока действия), вторая временная (до 01.07.2007г.), т.е. до того момента как страховщики должны прекратить совмещение этих видов в соответствии с Федеральным Законом. Для этого страховщику предстоит направить в ФССН заявление установленного образца.
Предлагаем Вам до конца этого года внимательно перечитать Устав страховой организации. Особенно в части видов деятельности. В начале 90-х годов туда писали все что угодно. В случае обнаружения в Уставе иной деятельности, чем страхование, новая лицензия не будет выдана.
Лицензию предстоит заменить всем 100% страховщиков, включая и тех, кто занимается исключительно ОМС. Размер уставного капитала и у этих организаций должен соответствовать ФЗ. В противном случае она будет отозвана. Этот процесс уже идет через запросы в адрес страховых организаций и предписания.
Если вы планируете уже сегодня-завтра залицензировать новые виды страхования, то должны учесть, что не дожидаясь 01.07.2007г. у вас должно быть:
Соответствующее образование у руководителя;
Наличие профессионального актуария с соответствующим образованием;
Ревизионная комиссия;
Подразделение внутреннего аудита.
Причем все эти моменты должны быть подтверждены соответствующими документами, копиями дипломов.
Что еще ждет?
Практически готово Положение "О составе и структуре активов покрываемых собственные средства страховщика". Период накачивания дутых уставных капиталов подходит к финишу. Уже к 1 июля 2005г. собственные средства должны быть размещены в соответствии с этим Положением. Теперь в уставном капитале однозначно не должно быть заемных средств или залогового имущества. У ФССН есть структура, которая оперативным путем будет выявлять подобные случаи.
Практически готов новый порядок размещения страховых резервов, определен порядок отчетности страховых брокеров.
С порядком передачи страховых портфелей от одной страховой организации к другой пока не просто. Вариант подготовленный РСА по передаче портфелей по ОСАГО выявил, что единого мнения на этот счет у страхового сообщества нет. Эта процедура важна и является мерой защиты интересов страхователя. Поправка в Закон на этот счет позволяет передавать страховые портфели под наблюдением государства, не дожидаясь согласия страхователя.
Отдельно хочется сказать о Перестраховании
Это достаточно самостоятельная составная страховой отрасли.
Ускоренный порядок выдачи лицензий на него закончен.
Не имея лицензии, страховщик начиная с 01.07.2004г. не имеет права заниматься входящим перестрахованием, у него не должно быть ни одного действующего договора входящего перестрахования.
Учтите, что за период с 17 января 2004г. по 30 июня 2004г. за входящее перестрахование со стороны страхового надзора к вам претензий нет. Однако со стороны налоговых органов это может быть расценено как незаконная предпринимательская деятельность со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Инспекция страхового надзора в 2005г. будет уделять особое внимание размеру собственного удержания страховщика по каждому риску.
Конечно, можно много говорить о росте национального и Поволжского страхового рынка. Однако, по опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведенному в сентябре в сорока регионах России популярными видами страхования охвачено лишь 10% россиян, 17% имеют полис ОСАГО. Основные причины низкого охвата населения страховыми услугами - недоверие к страховым компаниям, высокая стоимость страхования и отсутствие необходимости страхования. Есть сомнения у россиян и в выплате возмещения при страховом случае. 30% потребителей не удовлетворены качеством услуг. Страхованием имущества довольны 67%, автотранспорта - 55%, ОСАГО - 47%.
На фотографии: Руководитель межрегиональный инспекции ФССН по ПФО Владимир Лисин
Подошел к концу 2004 год. Это был непростой год. Год успехов и неудач. Год серьезных проверок рынка и всех его участников на зрелость, на готовность осуществлять массовый вид страхования, каким является ОСАГО. Готовность увеличить уставные капиталы до требований, предъявляемых ФЗ, приближаясь к общеевропейским требованиям. Именно приближаясь, ибо 30,60, 120 млн.рублей или 1,2,4 млн. долларов это достаточно невысокие суммы, на которые с улыбкой смотрят в Европе и Америке. Даже в Украине требования несколько выше. Однако и этот рубеж суждено преодолеть далеко не всем страховщикам.
Страхование - серьезный, перспективный бизнес. Но владеть им суждено только состоятельным структурам. Судя по всему, относительно спокойная жизнь в ближайшее время ожидает только филиалы крупных компаний. Страховщиков - юридических лиц в 2005г. ожидает еще большие трудности и потрясения, преодолеть которые суждено не всем. Обо всем этом мы обязательно должны поговорить сегодня.
Начнем по порядку. Каковы результаты деятельности поволжских страховщиков за ¾ 2004 года?
Можно с уверенностью говорить, что динамика развития страхования в Приволжском федеральном округе стабильная и положительная. Страховщики округа уверенно занимают второе место в России, уступая только Центральному федеральному округу, где собрано 65% от общего объема собранной в стране премии. На долю ПФО приходится почти 11% национальной премии, что составляет - 31,7 млрд. руб. и свыше 11 млрд. руб. страховых выплат.
И если общероссийский рост за 9 месяцев составил 7,5% к аналогичному показателю за прошлый 2003 год, то в нашем округе этот рост составил 72%, в том числе рост премии региональных страховщиков составил 41%, филиалов - 142%.
Надо сказать, что национальная динамика роста сказалась в первую очередь за счет ОСАГО. Многие компании настолько увлеклись этим видом страхования, что в их страховом портфеле ОСАГО занимает львиную долю:
Так в холдинге "Росгосстраха" доля ОСАГО - 49%
в "Спасских воротах" - 58%
в "СКПО" - 72%
"РЕСО-Гарантия" - 32%
"Ингосстрах" - 15,5%
"ВСК" - 16,3%
"НАСТА-Центр" - 29%
"Альфастрахование" - 15%.
Как показывает практика перекос страхового портфеля никогда не приводил к хорошим последствиям. Все это пока можно определить как результат и последствия детского возраста и детских болезней ОСАГО, со свойственными начальному этапу перегибами.
В результате массового увлечения ОСАГО, объемы добровольного страхования в России за 9 месяцев 2004года снизились на 7%. В ПФО по добровольным видам страхования наблюдается рост на 40%. В том числе у региональных компаний на 21% у филиалов на 81%.
Рост личного страхования кроме жизни в России составил 28%, в ПФО - 61,5%, в т.ч. у региональных компаний 34%, у филиалов он удвоился. Наиболее успешно этот вид развивается в Самарской, Нижегородской, Пермской областях, Татарстане и Чувашии.
Следует отметить динамично растущий рынок ДМС за счет средств населения. По России в 2004г. он почти удвоился. На это оказывает влияние рост доходов населения в сочетании с низкими возможностями государственной системы здравоохранения в рамках ОМС. Поэтому многие граждане стремятся самостоятельно приобретать полисы ДМС. И это один из наиболее перспективных сегментов российского страхового рынка. Растет объем ДМС и за счет предприятий (в России на 50%). Во многом за счет льготного режима налогообложения, ДМС стоит предприятиям меньше, чем выплата тех же средств в виде заработной платы.
По страхованию жизни в России снижение на 36%, однако, в ПФО рост на 35%, у региональных компаний на 31%, у филиалов на 112%. Особенно здесь активны страховщики Нижегородской области (533%), Татарстана (289%). И этот показатель вызывает особую тревогу. Как показывает общероссийский показатель убыточности операций по страхованию жизни, этот вид страхования в своем большинстве является "схемным" и относить его к сборам по реальному страхованию можно далеко не всегда.
Проведенный анализ операций по страхованию жизни специалистами Самарской инспекции страхового надзора показывает, что и в регионах достаточно в целом благополучных по страхованию жизни отдельные операции, проводимые страховщиками по этому виду, вызывают очень большое сомнение.
В 2005г. мы будем иметь возможность внимательно посмотреть на лидеров этого вида в Нижегородской области и Татарстане, что позволит сделать окончательные выводы о качестве этих операций. Уже сегодня у нас есть вопросы к ряду страховых организаций Ульяновской и Самарской области в т.ч. с достаточно известными брэндами.
Пользуясь, случаем хочется проинформировать, что Федеральная налоговая служба взялась за анализ деятельности страхования жизни на предмет их возможного участия в налогосберегающих схемах. Среди критериев отнесения компаний к "схемотехникам" - резкие изменения поступлений по страхованию жизни, передача значительных объемов в перестрахование и т.д.
Страхование имущества: рост национальной премии составил 23,5%. В ПФО - 36%, в т.ч. у региональных страховщиков 17%, у филиалов 76%. Наиболее динамично этот вид развивается в Нижегородской области 148%, Пермской области 61%, Саратовской обл. 60%, Оренбургской 59%. Следует отметить, что здесь это происходит, как правило, за счет деятельности филиалов иногородних компаний.
Следует заметить, что ОСАГО не подорвало развития рынка страхования КАСКО автотранспорта. В 2004г. зафиксирован почти двукратный рост этих операций. Это связано с ростом доходов населения и обновления парков автомобилей, с возможностью страховщиков вместе с ОСАГО дойти до каждого клиента. 34% автовладельцев кроме ОСАГО имеют полис КАСКО, из них 67% купили его в той же компании, что и полис ОСАГО.
Среди лидеров имущественного страхования следует отметить страховые организации:
Росгосстрах - 1,5 млрд. руб.
Самара-АСКО - 385 млн.руб.
Росгосстрах-Татарстан - 333 млн.руб.
НИК - 326,5 млн.руб.
РГС-АККОРД - 282 млн.руб.
НАСКО-Татарстан - 273 млн.руб.
АСКО- 252 млн.руб.
Асоль - 194 млн.руб.
Чулпан - 184 млн.руб.
Талисман - 143 млн.руб.
Страхование ответственности в связи с введением ОСАГО терпит заметный кризис. Но если в России в целом это не так заметно, оно снизилось на 8%, то в ПФО снижение составило 29%. Причем у региональных компаний 38,5%, у филиалов 13%.
Если сравнить страховой портфель общероссийский и ПФО, то он несколько отличен. Добровольное страхование в России - 70%, в ПФО - 58%. Страхование жизни в России - 24%, в ПФО - 8%. Имущество в России - 31%, в ПФО - 30%.
В целом по объемам собранной премии лидируют: Нижегородская область, где у компании "Росгосстрах" филиалы собирают львиную долю во всех территориях ПФО. В области собрано 7,8 млрд.руб., из которых 4,3 (2,3) приходится на местные компании, 3,5 на филиалы. Хотя реально в Нижегородской области собирается 5,8 млрд.руб.
Самарская область- 6,6 млрд.руб., где 4,7 местными компаниями, 1,9 филиалами.
Татарстан - 5,8 млрд.руб., из которых 5,1 млрд.руб. местными компаниями
Башкортостан - 2,5 млрд.руб., в т.ч. 1,5 млрд.руб. местными
Пермская область - 2,3 млрд.руб., где лидируют филиалы 1,4 млрд.руб.
Саратовская область - 1,5 млрд.руб., где 1,2 также приходится на филиалы
Чувашская республика - 1,2 млрд.руб., где 0,8 на местные, 0,4 на филиалы.
По объему собранной премии среди региональных компаний следует отметить:
Всего Добровольное страхование
Росгосстрах-Поволжье 3,8 млрд.руб. 1,9 млрд.руб.
Идель 1,6 млрд.руб. 1,6 млрд.руб.
Чулпан 870 млн.руб. 833 млн.руб.
Росгосстрах-АККОРД 1,25 млрд.руб. 700 млн.руб.
Итиль 572 млн.руб. 515 млн.руб.
Самара-АСКО 582 млн.руб. 490 млн.руб.
РГС-Татарстан 703 млн.руб. 420 млн.руб.
НИК 408 млн.руб. 408 млн.руб.
СГ АСКО 482 млн.руб. 377 млн.руб.
Урал-АИЛ 470 млн.руб. 343 млн.руб.
Нельзя не отметить все возрастающую роль на территории Приволжского федерального округа филиалов иногородних компаний. На них приходится около 38% от всей премии собранной в округе.
В числе филиалов лидируют:
СОГАЗ - 1,5 млрд.руб.
РЕСО-Гарантия - 567 млн.руб.
Ингосстрах - 562 млн.руб.
Уралсиб - 552 млн.руб.
ЖАСО - 538 млн.руб.
ВСК - 517 млн.руб.
НАСТА-Центр - 447 млн.руб.
РОСНО - 310 млн.руб.
Альфастрахование - 284 млн.руб.
Капиталъ-страхование - 262млн.руб.
Спасские ворота - 226 млн.руб.
Во второй половине 2004 года началась большая работа Федеральной службы страхового надзора по расчистке "авгиевых конюшен", по наведению порядка на рынке.
На 1 декабря 2004г. в государственном реестре страховых организаций зарегистрировано 1280 страховых компаний. Отозваны лицензии у 266 компаний, в т.ч. у 236 которые не привели размер уставного капитала в соответствии с требованием Федерального закона. Кстати, 20 страховщиков обратились с исковыми заявлениями в Арбитражный суд города Москвы. К настоящему времени нет ни одного иска выигранного страховщиком.
За три квартала было дано 1180 предписаний страховым организациям, из которых 288 даны Департаментом и Федеральной службой, 892 - территориальными органами (их сегодня 11). Самарской инспекцией страхового надзора дано 110 предписаний, 2 предписания за выявление повторных нарушений восстановлены. Следует отметить, что ровно половина предписаний приходится на региональные компании (55) и столько же на иногородние компании.
Нами проведено 34 проверки деятельности страховых организаций. Большинство из них закончилось дачей предписаний. По ряду страховщиков документы преданы в налоговые органы для принятия соответствующего решения.
В инспекцию поступило 107 жалоб на действия страховщиков. Из них 87 по ОСАГО. Причем ¾ жалоб по ОСАГО поступили во втором полугодии 2004г.
Характерные недостатки в деятельности страховых организаций по ОСАГО
Обязательное страхование автогражданской ответственности в течении последних 1,5 лет вызывает наибольший резонанс в нашем обществе.
Всего за 9 месяцев 2004г. на территории округа собрано по ОСАГО страховой премии 5 822 млн.рублей. Из них 3 543 млн.рублей собрали региональные страховщики и 2 279 млн.рублей филиалы иногородних компаний.
Лидерами по этому виду являются 3 компании системы "Росгосстрах", "УРАЛ-АИЛ", "АСКО-Татарстан", "Самара-АСКО". Среди филиалов: "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "НАСТА-Центр".
Таким образом, на долю региональных компаний приходится 61% общего объема страховых услуг по ОСАГО, на долю филиалов - 39%.
Доля выплат за 9 месяцев 2004г. составила по Приволжскому федеральному округу около 43%. Однако, эта цифра пока не позволяет сделать объективные выводы о реальной убыточности этого вида страхования и соответственно существующих тарифов реальности. Именно сейчас рассматривается масса заявлений, как в страховых организациях, так и в судах. Сегодня убыточность во многих компаниях достигает 50-70%, в некоторых и выше. А летом объем выплат даже превышал размер поступлений. Причем убыточность в регионах ничуть не ниже чем в Москве. Средняя стоимость полиса в 2004г. составила 2,06 тыс.руб., у москвичей - 2,61 тыс.руб. (т.е. на 26,7% выше), средний же размер выплат по одному страховому случаю - 19,24 тыс.руб. и 20,77 соответственно (выше всего на 8%).
В средствах массовой информации, в том числе и местных активно муссируется идея о невысокой убыточности этого вида, однако страховщики почему-то стесняются говорить о реальной убыточности.
Так же как почему-то никто не говорит, что ОСАГО по определению не может быть "золотой жилой" для страховщиков, ибо в соответствии с законом прибыль по этому виду для страховой организации не может превышать 5%, остальное направляется в соответствующий резерв компенсационных выплат.
В целом с тарифами по ОСАГО Правительству и страховщикам удалось угадать, хотя объективной статистики практически не было. Оказались завышенными только тарифы на мощные иномарки в Москве (где-то в 1,5 раза). Слегка заниженными оказались тарифы для городов - миллионников и для городов с населением менее 50 тыс. чел. (на 20 - 30%), а также для такси и автобусов. Их убыточность по факту оказалась гораздо выше планируемой.
Судя по всему, миной замедленного действия можно считать убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью. Сегодня они заявляются сравнительно редко, однако объем выплат может резко увеличиться. По некоторым оценкам компенсации пострадавшим в ДТП во втором полугодии 2003г. могут превышать 10 млрд.руб. Так в 2003г. в ДТП пострадали 240 тыс.чел., погибли 35 тыс. из них около 1/3 имеют право на возмещение ущерба по ФЗ об ОСАГО, что составляет 10-12 млрд.рублей. В тоже время в страховые организации заявили только 5% пострадавших. Однако, через какое-то время и это "ружье на стене" может выстрелить.
Следует учитывать возможный рост убытков (" 15%) при упрощении процедуры урегулирования убытков.
Хотелось бы остановиться в первую очередь на проблемах в организации этого вида страхования и нарушениях страхового законодательства. Ибо в последнее время как жалоб, так и нарушений особенно много. В рамках наших проверок, ОСАГО проходит отдельным разделом, как проверок, так и актов.
Каковы нарушения:
Продажа полисов на территории МРЭО ГАИ.
Это касается в первую очередь филиалов иногородних компаний. Сегодня они это делают и через представителей ЧАДЭ. Поймите - неважно кто продает, важно чей полис продается, чья реклама находится на территории Госавтоинспекции. "РЕКОНУ", "СКПО" мы были вынуждены возобновить действие предписаний, "Югории" не снимали предписание около трех месяцев из-за систематических нарушений в разных территориях.
В ряде компаний отсутствуют вторые экземпляры полисов.
Да, нигде в законе однозначно это не сказано, а случись что с компьютерной техникой? А как вы выполните нормальное требование надзора - представить второй экземпляр договора страхования, в том числе и в связи с обращением граждан?
Неверно применяются коэффициенты: мощности ТС, места регистрации ТС, по возрасту и водительскому стажу застрахованных.
В заявлениях не указываются возраст, водительский стаж, гос.номер, номер стикера, мощность ТС. В результате есть основания считать, что расчет премии сделан необоснованно. Отсюда проблемы страховщиков, как с органами страхового надзора, так и налоговыми органами.
Встречаются случаи со сроком страхования менее 6 месяцев.
Полисы выдаются ранее уплаты страховой премии.
Страховая премия уплачивается третьими лицами, что так же недопустимо.
Незаконно применяется коэффициент бонус-малус (без справки из страховой организации, где страхователь был застрахован 1 год).
Не должным образом оформляются заключения страховой экспертизы: в нем отсутствует причинно-следственная связь между повреждениями и дорожно-транспортным происшествием.
при расторжении договоров кое-кто умудряется не только 23% удерживать, но и 24,5% включать свои отчисления в РСА.
Немало жалоб поступает на страховщиков. В иные дни мы не успеваем их даже зарегистрировать.
На что чаще жалуются:
а) не соблюдение сроков рассмотрения документов и выплаты возмещения;
б) несогласие с отказом. И порою справедливо, когда страховщик не удосуживается указать причины отказа.
Мы встречаемся со случаями, когда потерпевший все документы представил, а виновный не признает своей вины, несмотря на существующее Постановление об административном нарушении. Затем виновник пропадает, а страховщик же предлагает клиенту искать виновного самому. Что незаконно! Вы обязаны выплатить возмещение.
В последнее время немало случаев, когда виновник ДТП не вписан в страховой полис. Компании отказывают в выплате. Этим особенно грешит "Росгосстрах". Вы обязаны платить возмещение! Ибо по Закону "страхование осуществляется в интересах потерпевшего, а не в интересах страхователя". Поэтому ссылка на раздел "регрессные иски" неправомерна.
Наши проверки по ОСАГО в 2005 году активизируются. Если Вы обратите внимание на прессу, на обсуждения в органах законодательной власти то отношение к этому виду страхования весьма негативное, и оно не улучшается. Причина не столько в тарифах и не в совершенстве самого законодательства, сколько в безответственном отношении страховщиков к исполнению своих обязанностей. Мы не раз сталкивались с тем, что страховые организации найдя ту или иную лазейку задерживают платежи, или выплачивают гораздо меньше, чем должны.
На это будет обращено особое внимание, ибо качество страховых услуг - это самая главная проблема, которая существует в этом законе. ФССН и МФ РФ подготовили большой пакет поправок к закону. И они будут рассмотрены.
Пока мы поставим на жёсткий контроль то как страховщики относятся к своим обязанностям. Например - когда компании искали лазейки в Налоговом законодательстве и радовались, что они их находили, снижали свои издержки, однако в итоге это закончилось для них плачевно. Тоже самое будет проходить по всем веткам законодательства.
Очень хотел бы вам объяснить, что - да, теоретически вы имеете право выдвинуть возражения против страховой выплаты, если не получили согласие причинителя ущерба. Да, такая норма в Законе существует. Но при этом Вы должны понимать, что максимум, который отводится по времени на выплату - 15 дней. В течении 15 дней, Вы должны произвести выплату или дать мотивированный отказ. И Вы должны понимать, что если не дадите мотивированный отказ, то у Вас могут быть в дальнейшем серьезные проблемы в суде. Надзор ужесточит контроль за качеством страховых услуг. За тем как деятельность страховщиков соответствует букве и духу Закона. Насколько страховщики ответственно выполняют свои обязанности, а не ищут различного рода лазейки.
Объем жалоб постоянно растет. Мы превращаемся в орган по рассмотрению жалоб.
Практика показывает, что хорошее предписание - это отзыв лицензии. Не вовремя исполненное предписание - заключение на приостановление действия лицензии.
Существует проблема полномочий филиалов, когда они (филиалы) служат лишь посредниками при урегулировании убытков, а все документы идут в Москву, для определения размера ущерба и необходимости провести страховую выплату. Доходит до смешного, когда фотографию отсылают в Москву для оценки ущерба. Следствие - выплаты часто необоснованно задерживают. С точки зрения застрахованного, выгодоприобретателя, ему все равно куда страховщики отсылают эти фотографии, да хоть в Колорадо, главное, чтобы страховая организация произвела выплату, через 15 дней. Конкретный случай - 3 месяца задержки - потому что у эксперта страховой организации появилось ощущение, что быть может страховой случай был сфальсифицирован. Причина - столкнулись 2 машины, принадлежащие одной организации. Любой суд скажет, что если есть ощущение, то надо или найти доказательство фальсификации, либо страховая организация должна платить в 15-дневный срок. На мой взгляд, в Законе недостаточно точно прописаны стандарты работы страховых компаний. Это дело будущего, но на сегодня есть нормы, которые мы обязаны отслеживать.
Да, компаний много, отследить отношение каждой компании и отдельного страхователя невозможно. Но возможно выявить нарушения у одной компании, дать ей предписание, найти это нарушение через месяц, и направить заключение на приостановление или отзыв лицензии. Мы сделаем это и покажем как пример всем страховщикам. Очень прошу задуматься.
На сегодняшний день практически сформирована Федеральная служба страхового надзора. В декабре 2004г. закончится реорганизация территориальных органов. В каждом федеральном округе будет по 1 инспекции, впервые создается Инспекция страхового надзора по Центральному федеральному округу. Центральный офис инспекции по ПФО будет в г. Самара, представительства в Казани и Н.Новгороде. Судя по всему офис в Н.Новгороде будет функционировать ближе к лету, в Казани с 1 января. Руководителем Инспекции назначен Лисин Виктор Игоревич, заместителями Федорчук Валентина Викторовна и Нурмиева Диляра Раифовна.
Что нас ждет в 2005г.?
К 1 июля 2005г. в соответствии с ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" Правила страхования должны быть приведены в соответствие со ст. 3 (т.е. их структура) и в соответствии с новой классификацией (ст. 32). Обращаю внимание, что эта работа к 01.07.2005г. будет уже закончена и у страховщиков не выполнивших это требование лицензии будут отозваны. Точнее с 01.07 у всех должны быть только лицензии нового образца. Не надо рассчитывать, что сдав 30.06.05г. документы в ФССН вы выполните требование закона. Это не так. Скоро будет объявлен график представления страховщиками своих правил в ФССН. Судя по всему, он будет составлен в соответствии с регистрационными номерами. Каждому из вас будет предложено к конкретной дате с февраля по май представить необходимые документы.
Федеральным Законом не предусмотрено выпуск со стороны Минфина или ФССН каких-либо нормативных актов. По-этому, в лучшем случае появятся какие-то рекомендации на сайте Минфина или ФССН (подчеркиваю - в лучшем случае).
В соответствие с Законом вам предстоит внести в Правила по страхованию жизни существенные моменты - как платится выкупная сумма по жизни, в правилах должны появиться наряду со страховой суммой и премией - тарифы. Все Правила необходимо привести в соответствие с классификацией, Гражданским кодексом. Особенно сложно это будет сделать в комбинированных правилах. Подробнее на вопрос приведения правил в соответствие с классификацией остановится в своем выступлении Федорчук В.В. Она на сегодняшний день в Приволжском федеральном округе самый большой специалист в этой области.
К 1 июля 100% работающих страховщиков должны иметь бланк лицензии нового образца. К нему так же будет выдаваться и приложение.
Что касается страховщиков, уставный капитал, которых позволяет пока заниматься имущественным страхованием и страхованием жизни - они к этому моменту должны определиться - на чем они будут специализироваться: на жизни или имуществе. Им будут выдаваться 2 лицензии. Одна основная (без ограничения срока действия), вторая временная (до 01.07.2007г.), т.е. до того момента как страховщики должны прекратить совмещение этих видов в соответствии с Федеральным Законом. Для этого страховщику предстоит направить в ФССН заявление установленного образца.
Предлагаем Вам до конца этого года внимательно перечитать Устав страховой организации. Особенно в части видов деятельности. В начале 90-х годов туда писали все что угодно. В случае обнаружения в Уставе иной деятельности, чем страхование, новая лицензия не будет выдана.
Лицензию предстоит заменить всем 100% страховщиков, включая и тех, кто занимается исключительно ОМС. Размер уставного капитала и у этих организаций должен соответствовать ФЗ. В противном случае она будет отозвана. Этот процесс уже идет через запросы в адрес страховых организаций и предписания.
Если вы планируете уже сегодня-завтра залицензировать новые виды страхования, то должны учесть, что не дожидаясь 01.07.2007г. у вас должно быть:
Соответствующее образование у руководителя;
Наличие профессионального актуария с соответствующим образованием;
Ревизионная комиссия;
Подразделение внутреннего аудита.
Причем все эти моменты должны быть подтверждены соответствующими документами, копиями дипломов.
Что еще ждет?
Практически готово Положение "О составе и структуре активов покрываемых собственные средства страховщика". Период накачивания дутых уставных капиталов подходит к финишу. Уже к 1 июля 2005г. собственные средства должны быть размещены в соответствии с этим Положением. Теперь в уставном капитале однозначно не должно быть заемных средств или залогового имущества. У ФССН есть структура, которая оперативным путем будет выявлять подобные случаи.
Практически готов новый порядок размещения страховых резервов, определен порядок отчетности страховых брокеров.
С порядком передачи страховых портфелей от одной страховой организации к другой пока не просто. Вариант подготовленный РСА по передаче портфелей по ОСАГО выявил, что единого мнения на этот счет у страхового сообщества нет. Эта процедура важна и является мерой защиты интересов страхователя. Поправка в Закон на этот счет позволяет передавать страховые портфели под наблюдением государства, не дожидаясь согласия страхователя.
Отдельно хочется сказать о Перестраховании
Это достаточно самостоятельная составная страховой отрасли.
Ускоренный порядок выдачи лицензий на него закончен.
Не имея лицензии, страховщик начиная с 01.07.2004г. не имеет права заниматься входящим перестрахованием, у него не должно быть ни одного действующего договора входящего перестрахования.
Учтите, что за период с 17 января 2004г. по 30 июня 2004г. за входящее перестрахование со стороны страхового надзора к вам претензий нет. Однако со стороны налоговых органов это может быть расценено как незаконная предпринимательская деятельность со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Инспекция страхового надзора в 2005г. будет уделять особое внимание размеру собственного удержания страховщика по каждому риску.
Конечно, можно много говорить о росте национального и Поволжского страхового рынка. Однако, по опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), проведенному в сентябре в сорока регионах России популярными видами страхования охвачено лишь 10% россиян, 17% имеют полис ОСАГО. Основные причины низкого охвата населения страховыми услугами - недоверие к страховым компаниям, высокая стоимость страхования и отсутствие необходимости страхования. Есть сомнения у россиян и в выплате возмещения при страховом случае. 30% потребителей не удовлетворены качеством услуг. Страхованием имущества довольны 67%, автотранспорта - 55%, ОСАГО - 47%.
На фотографии: Руководитель межрегиональный инспекции ФССН по ПФО Владимир Лисин
Ещё новости по теме:
07:00