Предупрежден, но не защищен
Несмотря на постоянные уходы с рынка страховщиков, пока не найден универсальный способ определения их состоятельности. Только косвенные признаки могут указывать на проблемы.
Российский страховой рынок, в отличие от мирового, характеризует низкая капитализация. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», соотношение собственных средств страховщиков и взносов в Польше и США было равно 118 и 80,7%. В России этот показатель составил всего 26,8%. Впрочем, он может быть и ниже. Страховщики могут на отчетную дату проверок (они ежеквартальные) брать краткосрочный кредит, чтобы показать страховому надзору достаточность собственных средств.
На грани
Такой низкий уровень капитализации показывает, что большинство страховщиков ходит «на грани». Несколько крупных убытков или даже неправильно рассчитанный тариф может привести к уходу компании с рынка.
«Фактически рынок работает «с колес» – полученные премии сразу идут на выплаты», – говорит Александр Григорьев, генеральный директор ОАО «Ингосстрах».
Страховщики действительно массово покидают рынок. К началу 2008 года в России присутствовали 847 страховые компании, в 2009 году – 746. На сегодня этот показатель снизился до 722 компаний, и еще у 40 компаний лицензия сегодня на грани отзыва.
Отзыв лицензии не происходит неожиданно, ему предшествует приостановление. В 80% случаев после приостановления лицензии компания уже не поднимается. Собственники спешно выводят активы (если еще не вывели), и к моменту отзыва компания оказывается «пустой». Поэтому забрать часть средств можно только между приостановлением и отзывом лицензии.
Степень защиты
Больше всех защищены обладатели полисов ОСАГО – за ушедшую компанию платит резервный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА). Но и здесь есть один нюанс: по закону о банкротстве, с момента решения суда все договоры становятся недействительными, в том числе и ОСАГО. То есть за ДТП, произошедшие после банкротства страховщика, РСА платить уже не будет. Обычно между отзывом лицензии и банкротством проходит много времени, но в случае со страховой компанией «Конда» этот срок составил только 1,5 месяца.
По имущественному страхованию (в том числе и каско) страхователи находятся в примерно одинаковых плохих условиях. Расторгнуть договор досрочно невыгодно: сумма не только делится пропорционально времени использования договора, но из нее также вычитаются расходы на ведение дел, это 20–35% от цены полиса. Причем у собирающейся покинуть рынок компании выбить деньги достаточно сложно.
Если говорить о ДМС, то клиент плохого страховщика первым ощутит проблемы. Вначале снизится качество обслуживания, затем медицинские клиники перестанут принимать клиентов страховщика, пока тот не погасит задолженность.
Одновременно с этим раненый страховщик развивает кипучую деятельность, пытаясь собрать побольше денег перед уходом. «Откаты» становятся больше, а величина демпинга начинает зашкаливать. Кстати, низкие цены на страховые услуги – это еще один повод задуматься о выборе компании. >Деловой Петербург Карчик Г.
Российский страховой рынок, в отличие от мирового, характеризует низкая капитализация. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», соотношение собственных средств страховщиков и взносов в Польше и США было равно 118 и 80,7%. В России этот показатель составил всего 26,8%. Впрочем, он может быть и ниже. Страховщики могут на отчетную дату проверок (они ежеквартальные) брать краткосрочный кредит, чтобы показать страховому надзору достаточность собственных средств.
На грани
Такой низкий уровень капитализации показывает, что большинство страховщиков ходит «на грани». Несколько крупных убытков или даже неправильно рассчитанный тариф может привести к уходу компании с рынка.
«Фактически рынок работает «с колес» – полученные премии сразу идут на выплаты», – говорит Александр Григорьев, генеральный директор ОАО «Ингосстрах».
Страховщики действительно массово покидают рынок. К началу 2008 года в России присутствовали 847 страховые компании, в 2009 году – 746. На сегодня этот показатель снизился до 722 компаний, и еще у 40 компаний лицензия сегодня на грани отзыва.
Отзыв лицензии не происходит неожиданно, ему предшествует приостановление. В 80% случаев после приостановления лицензии компания уже не поднимается. Собственники спешно выводят активы (если еще не вывели), и к моменту отзыва компания оказывается «пустой». Поэтому забрать часть средств можно только между приостановлением и отзывом лицензии.
Степень защиты
Больше всех защищены обладатели полисов ОСАГО – за ушедшую компанию платит резервный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА). Но и здесь есть один нюанс: по закону о банкротстве, с момента решения суда все договоры становятся недействительными, в том числе и ОСАГО. То есть за ДТП, произошедшие после банкротства страховщика, РСА платить уже не будет. Обычно между отзывом лицензии и банкротством проходит много времени, но в случае со страховой компанией «Конда» этот срок составил только 1,5 месяца.
По имущественному страхованию (в том числе и каско) страхователи находятся в примерно одинаковых плохих условиях. Расторгнуть договор досрочно невыгодно: сумма не только делится пропорционально времени использования договора, но из нее также вычитаются расходы на ведение дел, это 20–35% от цены полиса. Причем у собирающейся покинуть рынок компании выбить деньги достаточно сложно.
Если говорить о ДМС, то клиент плохого страховщика первым ощутит проблемы. Вначале снизится качество обслуживания, затем медицинские клиники перестанут принимать клиентов страховщика, пока тот не погасит задолженность.
Одновременно с этим раненый страховщик развивает кипучую деятельность, пытаясь собрать побольше денег перед уходом. «Откаты» становятся больше, а величина демпинга начинает зашкаливать. Кстати, низкие цены на страховые услуги – это еще один повод задуматься о выборе компании. >Деловой Петербург Карчик Г.
Ещё новости по теме:
07:00