Застраховаться от гриппа можно за 1,5 тысячи рублей

Осень – время простуд и гриппа, а значит, сезон плановых посещений врачей. Статистика показывает, что почти каждый человек к тридцати годам обзаводится парой-тройкой хронических заболеваний, хотя и не всегда об этом знает. Межсезонье дает нам знать о наших недугах, возможно потому, что именно в это время, как правило, наступают обострения. Учитывая сезонную актуальность, мы решили разобраться, что выгоднее: лечиться в платных поликлиниках, приобрести комплексную программу в лечебно-профилактическом учреждении или программу добровольного медицинского страхования.

Хотелось бы отметить, что в цивилизованном мире медицинская страховка является признаком состоятельности и успешности человека, умеющего бережно относиться к своему здоровью. В России общество постепенно приходит к пониманию необходимости сохранения здоровья и все чаще задумывается о приобретении полиса добровольного медицинского страхования. На сегодняшний день программа ДМС дает пациенту возможность получить качественные услуги, консультации узкоспециализированных докторов с целью профилактики заболеваний и больничный лист, пройти комплексную диагностику и курс лечения.

Александр Варенцов, Советник генерального директора СК «Согласие»

– Расскажите об основных отличиях программ ДМС от комплексных программ, которые предлагают лечебно-профилактические учреждения.

– Говоря о принципиальной разнице между полисом ДМС и комплексными программами, предлагаемыми различными лечебно-профилактическими учреждениями, стоит отметить, что любая программа ЛПУ – это очень узкий оговоренный в договоре список медицинских услуг. Например, такая годовая программа будет содержать 2 вызова специалиста на дом, 1 УЗИ, 1 ЭКГ плюс определенную лабораторную диагностику. Это вполне объяснимо. Человек, который приходит в медицинское учреждение и приобретает подобный пакет услуг, как правило, уже болен и планирует пройти определенный курс лечения. Для ЛПУ же важна экономическая сторона – лечение пациента не должно превышать стоимость оплаченных им медицинских услуг. Программа ДМС также имеет ряд ограничений, но, несмотря на это, включает в себя гораздо более широкий список медицинских услуг.

– В чем преимущества ДМС перед платной медициной? Можно ли назвать ДМС альтернативой платной медицине?

– Думаю, что ДМС может быть альтернативой платному медицинскому обслуживанию. Преимуществом ДМС является то, что, заплатив страховой взнос, клиент приобретает возможность получать медицинские услуги на сумму, во много раз превышающую взнос, и быть защищенным от непредвиденных дополнительных расходов. Однако не стоит забывать, что пакет ДМС, даже самый полный, имеет ряд исключений, таких как лечение онкологических заболеваний, ВИЧ-инфекций, проведение сложных операций (например, на сердце) и т.п. Но, безусловно, если пациент имеет серьезные проблемы со здоровьем, то платная медицина обойдется в значительную сумму. В рамках одной страховой программы можно пользоваться поликлиникой, скорой медицинской помощью и получать стационарное лечение. При пользовании платными услугами придется обращаться за каждой услугой отдельно и заключать несколько договоров с разными лечебными учреждениями, что весьма хлопотно.

Кроме того, страховые компании сотрудничают с проверенными, хорошо зарекомендовавшими себя ЛПУ, что гарантирует застрахованным качественную медицинскую помощь, а личный страховой агент может рекомендовать хорошего врача. Перед «самостоятельным» же пациентом всегда стоит задача – к какому доктору обратиться.

Квалифицированные врачи отдела медицинской экспертизы осуществляют постоянный контроль качества оказания медицинской помощи и защищают интересы застрахованных в спорных ситуациях.

– Какие заблуждения касательно ДМС наиболее распространены среди потребителей?

– Самым распространенным заблуждением потребителей, с которым приходится сталкиваться, является мнение, что страховая компания – обманщик, который, взяв деньги за полис ДМС, прикрепляет пациента к самым дешевым поликлиникам и предоставляет самые дешевые медицинские услуги. Чтобы развеять этот миф, открою маленькую тайну: страховым компаниям экономически невыгодны полисы добровольного медицинского страхования для физических лиц. Объясню почему. Как правило, «самостоятельный покупатель» страховки приобретает комплексный пакет ДМС, планируя определенное лечение, а значит, страховая компания понесет расходы, а не заработает, как все думают. Корпоративные же клиенты – это здоровые люди, которые нечасто пользуются своей страховкой.

– На какие ценовые категории можно разделить программы ДМС (на примере СК «Согласие»)?

– Стоимость годового обслуживания по программе ДМС может колебаться от 10 до 400 тысяч рублей в год. Можно выделить 5 ценовых категорий:

– стоимость пакета до 10000 рублей;

– стоимость пакета от 10000 до 30000 рублей;

– стоимость пакета от 30000 до 60000 рублей;

– стоимость пакета от 60000 до 100000 рублей;

– стоимость пакета более 100000 рублей.

На цену полиса ДМС влияет несколько стандартных факторов. В первую очередь, это объем программы, то есть перечень видов медицинских услуг для лечения определенных заболеваний. Если речь идет только об амбулаторном лечении, это одно, если программа предусматривает услуги скорой медицинской помощи и стационарное лечение, то это уже другой тариф. Также на стоимость пакета услуг влияют категории лечебных учреждений, в которых будет предоставляться медицинская помощь (VIP, бизнес и эконом). Не менее важны индивидуальные характеристики, такие как возраст и состояние здоровья клиента.

– Существуют ли бюджетные предложения? Что включено в такой страховой пакет?

– Да, такие программы существуют, их стоимость варьируется от 10 до 30 тысяч рублей в год. В нее входят почти все те же услуги, которые обеспечивает комплексный ДМС, но в более усеченном варианте и за исключением стационарной помощи. Сейчас на рынке ДМС существует новый вид услуги – «эконом-вариант». Если обычный полис ДМС позволяет обращаться к врачу, если просто нужна справка или регулярная диспансеризация, то эконом-вариант подразумевает обращение за помощью только при экстренном случае или обострении хронического заболевания. Также существуют иные эконом-страховки, покрывающие определенный риск. Например, страховка от клещевого энцефалита или гриппа. Это достаточно бюджетный вариант. Если же страховаться только по риску «заболевание гриппом», то цена полиса будет варьироваться от 1,5 до 3 тысяч рублей.

– Из чего состоит комплексный полис ДМС? Какова его стоимость?

– Стоимость комплексного пакета ДМС может быть от 30 до 60 тысяч рублей. Такой полис из-за своей стоимости наиболее популярен среди корпоративных клиентов. В соответствии с выбранным вариантом комплексная программа может предусматривать предоставление следующих видов медицинской помощи: амбулаторно-поликлиническая помощь, включая помощь на дому и стоматологическое обслуживание; скорая и неотложная медицинская помощь; стационарная помощь, в том числе экстренная и плановая госпитализация; реабилитационно-восстановительное лечение. Каждый выбирает то, что подходит именно ему.

– Какие программы ДМС пользуются наибольшим спросом? Почему?

– Наиболее популярна среди физических лиц программа «ДМС-стоматология». Причина популярности довольно проста – ценовой диапазон такой страховки от 9 до 20 тысяч рублей, тогда как стоимость услуг стоматологических клиник для частных лиц весьма дорогостояща.

– Расскажите подробнее о детских программах.

– Наиболее востребованными среди детских программ является ДМС для детей до 1 года и от 1 года до 3.

– Стоимости детского полиса – от и до? Какие факторы влияют на определение стоимости?

– Цена детского полиса может колебаться от 50 до 150 тысяч рублей в год. Определяющими факторами в формировании стоимости являются и категория медицинского учреждения, и возраст, и здоровье, и гендерный признак ребенка. Как правило, чем старше ребенок, тем ниже цена полиса, ведь к новорожденному только плановые визиты лечащего врача предусмотрены от 1 до 4 раз в месяц. Стоимость полиса для мальчика дороже на 5–10%, так как девочки более выносливы. В детском страховании можно выделить следующие возрастные категории: дети до 1 года, дети от 1 года до 3 лет, дети от 3 до 7 лет, дети старше 7 лет (до 18).

– Что можно выделить в качестве основных плюсов для родителей?

– Что очень хорошо в системе ДМС – это возможность в любое время дня и ночи посоветоваться с дежурным врачом, понять, нужно ли срочно что-то делать или надо просто перестать паниковать. Кроме того, как правило, дети обслуживаются на дому, и родителям не нужно разъезжать по больницам и сидеть в кулуарах медучреждений.

– Какие страховые продукты предлагаются будущим матерям в рамках ДМС?

– Стоимость полиса добровольного медицинского страхования для беременных составляет от 40 до 200 тысяч рублей. В большей степени стоимость полиса зависит от «элитности» медицинского учреждения, так как комплекс услуг стандартен. Как правило, предлагается два вида страховых программ. Первая – это «Ведение беременности», которая обеспечивает наблюдение будущей мамы высококвалифицированными специалистами, и вторая программа – «Роды». Она включает в себя все медицинские услуги, необходимые для того, чтобы ребенок благополучно появился на свет. Данные страховки включают полный спектр медицинских услуг, необходимых будущим мамам.

– Включают ли такие полисы оказание экстренной медицинской помощи будущей матери?

– Да, безусловно, страховка обеспечивает экстренную помощь при осложнениях беременности.

– Распространяется ли действие полиса, страхующего роды, на жизнь и здоровье новорожденного?

– Сложно застраховать еще не родившееся дитя, поэтому действие полиса матери не распространяется на ребенка.

– Могут ли клиентки рожать за границей?

– Если у страховой компании, обеспечивающей защиту роженицы, есть договоренности с зарубежными страховыми компаниями, а соответственно, и медицинскими учреждениями, то клиентка может рожать за границей, и ей будет оказана надлежащая помощь.

– Как подобрать наиболее подходящий полис ДМС? На что стоит обратить внимание?

– Правильно выбрать страховой полис – сложная задача, поэтому необходимо точно определить, что вы хотите получить, приобретая страховку. При выборе полиса ДМС стоит обратить внимание на перечень включенных в него рисков. В первую очередь, это амбулаторно-поликлиническая помощь, в которую может быть включена не только поликлиника, но и вызов врача на дом и стоматология. По желанию полис может включать экстренную медицинскую помощь и стационарное облуживание по экстренным или плановым показаниям.

Важную роль играет и лимит ответственности страховой компании, то есть сумма, на которую страхователю могут быть оказаны медицинские услуги. При выборе компании стоит обратить внимание и на то, есть ли у страховщика круглосуточный медицинский пульт, а также уточнить, будет ли ваш договор сопровождаться личным менеджером, к которому можно обратиться.

– Как разобраться в разбросе цен, озвученных различными компаниями? Чем это обусловлено?

– Разбираясь в огромном количестве предложений страховых компаний, внимательно изучите перечень медицинских услуг в рамках предлагаемых страховых полисов. Например, в аналогичных программах ДМС стоимость полиса у разных компаний может заметно различаться. Это может быть обусловлено тем, что на программы ДМС крупная страховая компания может иметь ряд скидок у клиник. В то же время на ДМС цены могут быть низкими и по другой причине – слишком узкого перечня предусмотренных полисом медицинских услуг. Вот на это и стоит обратить внимание. >fintimes.km.ru Суворова Е.