Основы страхования нужно преподавать в школе?
С какими проблемами пришлось столкнуться страховым компаниям во время кризиса, на что обратить внимание при выборе – эти и многие другие вопросы специалисты обсудили за круглым столом в пресс-центре «Комсомольской правды».
Предлагают низкий тариф? Будьте осторожны!
– Насколько хорошо горожане информированы о работе страховщиков?
Владимир Голубков, руководитель представительств Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков в СФО:
– Для того чтобы получить полную информацию о работе страховых компаний, горожане могут зайти на сайт представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе. Здесь есть сведения о деятельности страховых организаций, осуществляющих деятельность на территории Сибирского федерального округа и реестры субъектов страхового дела, предоставленные Инспекцией страхового надзора. Кроме того, начиная с 2002 года ежеквартально мы выпускаем сборники с информацией о страховщиках СФО – эти книжки есть в библиотеках Новосибирска, вузах и страховых организациях. Информации много. Главное, чтобы было желание ее найти.
Игорь Пазинич, директор по развитию, старший андеррайтер ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок»:
– К сожалению, доступная официальная информация является для потенциального клиента слишком формальной и имеет для него сравнительно невысокую практическую ценность с точки зрения выбора партнера по страхованию. Хорошо, если бы информация о произведенных выплатах конкретной страховой компанией сопровождалась сведениями о том, какая доля выплат из указанного числа производилась по суду, какое количество жалоб подано на страховщика в надзорные органы.
Дмитрий Шевченко, директор Филиала ОСАО «Ингосстрах» в городе Новосибирске:
– Сегодня у обывателя часто возникает впечатление, что, заключая договор, он страхует себя буквально от всего. Но в договоре указываются не только права, но и обязанности каждой стороны, участвующей в договоре, а также существенные условия и т.д. Другое дело, внимательно ли читает страхователь договор страхования, понимает ли его смысл. Таким образом, мы опять упираемся в проблему низкой страховой культуры населения.
Михаил Суминский, директор филиала ООО «СГ «АСКО» в г. Новосибирске:
– Элементом любой культуры является знание. Так вот в этой части у нас большой пробел. Поэтому мечта, пожалуй, любого страховщика – чтобы, например, в школе, пусть в факультативной форме, наряду с основами экономических знаний преподавались бы основы страхования.
– По каким признакам можно определить потребителю «проблемную» страховую компанию и как выбрать надежную?
Геннадий Плотников, руководитель межрегиональной Ассоциации страховщиков:
– Прежде всего, обратить внимание нужно на то, открыта ли компания информационно, есть ли сайт, размещается ли там информация о страховых выплатах и возмещениях, финансовая отчетность. Если компания собирается работать долго и надежно, она всегда открыта и доступна для потребителя.
Д.Шевченко:
– Можно посмотреть рейтинги страховщиков – например, «Эксперт РА». Если компании присужден рейтинг «А» и выше, следовательно, компания действительно надежная. Хотя не всегда стоит полагаться на экспертов. Главное все-таки, по моему мнению, анализ финансовой отчетности компании.
Вадим Федоров, генеральный директор ООО «Росгосстрах-Сибирь»:
– Имидж компании зарабатывается прежде всего качеством обслуживания. Сегодня страховой бизнес предполагает две составляющие: непосредственно страховую деятельность, которую, к сожалению, очень подкосил кризис, и выгодное размещение и работу страховых резервов. Люди должны помнить, что не бывает слишком дешевого страхового продукта. На рынке более 700 страховых компаний предлагают практически один и тот же страховой продукт. Цена на него может отличаться на 3–10%, но никогда не может быть ниже на 20–40% среднестатистических цен. Если вы видите такую разницу со средними рыночными ценами – абсолютно точно, что это просто сбор денег и вам могут не выплатить возмещение при возникновении страхового случая. Горожанам нужно задуматься еще и о том, где и у кого они покупают страховые полисы. Не всегда агенты предлагают полисы надежных компаний, чаще – тех, которые заплатили большее агентское вознаграждение. Поэтому покупать полисы лучше в офисах проверенных страховых компаний.
М.Суминский:
– Во-первых, к выбору страховой компании нужно подходить осознанно. Во-вторых, нужно поговорить со знакомыми, друзьями, обсудить, какие мнения сложились у тех о той или иной компании. В-третьих, не полениться и обзвонить 5, а лучше 10 компаний и получить справку о тарифе и виде страхования. В-четвертых, обратите внимание на тариф. В-пятых, важным приоритетом может стать заработанный по истечении не одного года успешной страховой деятельности имидж компании.
Страховать имущество стали чаще, а жизнь – реже
– Как отразился кризис на работе страховых компаний?
В.Голубков:
– Сейчас на рынке произошло некоторое сокращение. Если сравнивать результаты I полугодия 2009 года с результатами аналогичного периода 2008 года, то суммарно рынок остался примерно на том же уровне, но при этом на 30% упали сборы по добровольным видам страхования и более чем на 20% возросли сборы по обязательным видам страхования. Уровень выплат страховых компаний подрос, поэтому рентабельность бизнеса снижается. Но основная проблема, которую мы выделяем для себя в связи с этим, – это уход ряда страховых компаний с рынка добровольного страхования и ОСАГО. Дело в том, что с рынка ОСАГО практически все компании ушли, не исполнив своих обязательств. Кстати, это единственный вид страхования, по которому законодательством предусмотрены компенсационные выплаты, и они осуществляются Российским союзом автостраховщиков (РСА). По этому виду страхования интересы страхователей защищены законом.
Еще одна причина, по которой многие компании ушли с рынка – демпинг цен.
Д.Шевченко:
– Демпинг – это не просто низкий тариф, это необоснованно низкий тариф – ниже себестоимости, который впоследствии обязательно приводит к проблемам, связанным с выплатой страхового возмещения.
Г.Плотников:
– Нужно понимать, что продукт не может продаваться по цене ниже его себестоимости. Поэтому нужно сразу отсекать те компании, которые предлагают самые низкие тарифы. И в этом отношении мог бы гораздо эффективнее действовать надзор, который сейчас, кстати, выставляет на своем сайте средние тарифы по автострахованию. Согласитесь, это очень удобно: любой человек может зайти на сайт Росстрахнадзора и сравнить эти тарифы с конкретными предложениями на рынке.
Еще один важный момент – в силу сложившихся экономических условий многие стремятся экономить на страховании. Это касается и хозяйствующих субъектов, и частных лиц. Хотя на самом деле страхование – это самая дешевая услуга для защиты имущественных интересов любого субъекта. Это дешевле, чем нанять охрану, установить сигнализацию и т.д.
В то же время люди сегодня понимают, что страховать необходимо прежде всего свое здоровье. В связи с этим можно продвигать личное страхование – добровольное медицинское страхование, от несчастных случаев и болезней и т.д. Но для того чтобы это направление получило развитие, страховщикам нужна помощь. Хорошей поддержкой, например, могли бы стать налоговые льготы горожанам, которые заключают договоры на личное страхование.
Д.Шевченко:
– Страхование – не только самый дешевый способ защиты имущественных интересов, но и самый надежный. Например, когда горел ЦУМ, была и охрана, и пожарная сигнализация, однако здание выгорело дотла. Страховой полис – это последняя линия обороны. Это не значит, что не надо устанавливать сигнализацию и принимать меры по обеспечению охраны своего имущества, тем более что в таком случае и полис будет дороже.
В.Федоров:
– Новосибирская область оказалась среди тех субъектов, на которые кризис повлиял особенно сильно. Новосибирск являлся центром финансового, банковского сектора, активно развивавшегося до кризиса и работавшего не только на новосибирскую экономику, но и на экономику всего Сибирского региона. В результате кризиса активы и капиталы банковского сектора упали на 30%. А банковский бизнес и страховой бизнес, особенно у тех страховых организаций, которые работали с корпоративными клиентами, очень тесно связаны. И те, кто страховал залоги, ипотеку, вслед за банками сильно потеряли в сборах. В Новосибирске страховые сборы упали на 28% (за исключением обязательного медицинского страхования) – в СФО это самый высокий показатель падения. Но сильнее всего кризис отразился на деятельности, напрямую связанной с банками, – ипотека, каско при покупке машины, имущественное страхование.
Что касается розничного страхования – здесь ситуация не такая плачевная. Если говорить о страховании имущества граждан – здесь наблюдается рост и развитие страхового бизнеса, хоть и небольшими темпами. Это говорит о том, что люди сегодня приходят к тому, что последней копейкой, может, лучше защитить свое жилье и имущество. Но в то же время один из самых перспективных видов страхования – страхование жизни – сдает позиции, хотя рост на сегодняшний день составляет не менее 30%.
И.Пазинич:
– Вопрос качества страховых выплат стал еще более актуальным. К сожалению, под закон «О защите прав потребителей» страховые услуги не подпадают. Вместе с тем, по ОСАГО недавно была введена пеня за просрочку выплаты. В добровольном же страховании таких мер не предусмотрено – почему бы законодателю не ввести подобные санкции и в этой сфере?
– Но наряду со сложностями, которые принес кризис, открыл ли он перед страховыми компаниями новые возможности, позволил на привычные вещи взглянуть по-новому?
И.Пазинич:
– Простых рецептов нет. Нужно понимать, что надежность и качество страхования определяют три фактора. Первое – это платежеспособный страховщик, способный выполнить свои обязательства. Второе – обязательства по договору страхования должны быть адекватно сформулированы: достаточный объем страховой защиты, отсутствие неприемлемых исключений из страхового покрытия, четко прописанный порядок выплат. И третье – выплаты должны производиться в полном объеме и в срок в соответствии с заключенным договором.
М.Суминский:
– Я хочу подчеркнуть, что задумываться о защите своих интересов нужно не в момент кризиса, когда все плохое уже случилось, а заранее – позавчера, вчера. Хотя сегодня – тоже пока еще не поздно. Договор страхования – это договор на будущее.
Д.Шевченко:
– Уходят мелкие компании, а если не уходят, то значительно снижают свои показатели. А люди делают выбор в пользу солидных компаний. Помимо этого положительную роль сыграло введение прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Если раньше было все равно, где покупать полис ОСАГО, он воспринимался в большей степени как какая-то справка для ГИБДД и не влиял на благосостояние страхователя, то теперь, при введении новой системы, думаю, будет еще больший приток клиентов в крупные, надежные страховые компании.
– Появились ли на рынке новые, «антикризисные» предложения?
В.Федоров:
– Страховому бизнесу уже век, а кризис происходит раз в 80 лет. В нашей компании каких-то специальных, «антикризисных» продуктов не появилось, но технология и подходы в страховом бизнесе в период финансовой нестабильности должны быть иными. Сейчас надо страховать самые узкие места: для завода это, например, энергетическая станция, от которой зависит бесперебойное производство на заводе, газовые системы, а стены страховать не надо – что с ними станет? Таким образом, очень важно приспособить уже существующие 90 видов страхования к современным условиям. И конечно, важную роль играет качество обслуживания, которое в конечном итоге определяет имидж компании.
Д.Шевченко:
– В этом году действует специально разработанная программа, которая позволяет застраховать вместе автомобиль и домашнее имущество с определенной скидкой. Есть предложение для водителей-профессионалов: за счет установления франшизы с определенного периода страховой продукт будет стоить дешевле.
– Каков прогноз развития страхового рынка на ближайший год?
В.Федоров:
– В страховании вторая волна кризиса будет. Первая волна уже была – кризис сборов. В страховании сегодня опережение сборов относительно выплат – в среднем полгода. Пик выплат попадает примерно на период через полгода после сборов – такая статистика. И когда даже маленькое падение объемов сборов совпадает пусть с маленьким, но ростом выплат – это катастрофа. Коллапс таких компаний неминуем. Вторая волна будет представлять собой кризис выплат. И не выдержав этого, многие компании будут закрываться, забирая с собой деньги и бросая офисы.
М.Суминский:
– Страхование неразрывно связано с общей ситуацией в экономике, а сегодня даже невооруженным взглядом можно увидеть первые признаки ее выздоровления, и немалая заслуга в этом именно страхования. Хочу еще раз напомнить проверенное временем и ставшее классикой изречение: не экономьте на страховании – и ваши дела пойдут в гору. >Комсомольская правда (г. Новосибирск) Акимова Т.; Фролова И.
Предлагают низкий тариф? Будьте осторожны!
– Насколько хорошо горожане информированы о работе страховщиков?
Владимир Голубков, руководитель представительств Всероссийского союза страховщиков и Российского союза автостраховщиков в СФО:
– Для того чтобы получить полную информацию о работе страховых компаний, горожане могут зайти на сайт представительства Всероссийского союза страховщиков в Сибирском федеральном округе. Здесь есть сведения о деятельности страховых организаций, осуществляющих деятельность на территории Сибирского федерального округа и реестры субъектов страхового дела, предоставленные Инспекцией страхового надзора. Кроме того, начиная с 2002 года ежеквартально мы выпускаем сборники с информацией о страховщиках СФО – эти книжки есть в библиотеках Новосибирска, вузах и страховых организациях. Информации много. Главное, чтобы было желание ее найти.
Игорь Пазинич, директор по развитию, старший андеррайтер ЗАО «Страховой Брокер «СибБрок»:
– К сожалению, доступная официальная информация является для потенциального клиента слишком формальной и имеет для него сравнительно невысокую практическую ценность с точки зрения выбора партнера по страхованию. Хорошо, если бы информация о произведенных выплатах конкретной страховой компанией сопровождалась сведениями о том, какая доля выплат из указанного числа производилась по суду, какое количество жалоб подано на страховщика в надзорные органы.
Дмитрий Шевченко, директор Филиала ОСАО «Ингосстрах» в городе Новосибирске:
– Сегодня у обывателя часто возникает впечатление, что, заключая договор, он страхует себя буквально от всего. Но в договоре указываются не только права, но и обязанности каждой стороны, участвующей в договоре, а также существенные условия и т.д. Другое дело, внимательно ли читает страхователь договор страхования, понимает ли его смысл. Таким образом, мы опять упираемся в проблему низкой страховой культуры населения.
Михаил Суминский, директор филиала ООО «СГ «АСКО» в г. Новосибирске:
– Элементом любой культуры является знание. Так вот в этой части у нас большой пробел. Поэтому мечта, пожалуй, любого страховщика – чтобы, например, в школе, пусть в факультативной форме, наряду с основами экономических знаний преподавались бы основы страхования.
– По каким признакам можно определить потребителю «проблемную» страховую компанию и как выбрать надежную?
Геннадий Плотников, руководитель межрегиональной Ассоциации страховщиков:
– Прежде всего, обратить внимание нужно на то, открыта ли компания информационно, есть ли сайт, размещается ли там информация о страховых выплатах и возмещениях, финансовая отчетность. Если компания собирается работать долго и надежно, она всегда открыта и доступна для потребителя.
Д.Шевченко:
– Можно посмотреть рейтинги страховщиков – например, «Эксперт РА». Если компании присужден рейтинг «А» и выше, следовательно, компания действительно надежная. Хотя не всегда стоит полагаться на экспертов. Главное все-таки, по моему мнению, анализ финансовой отчетности компании.
Вадим Федоров, генеральный директор ООО «Росгосстрах-Сибирь»:
– Имидж компании зарабатывается прежде всего качеством обслуживания. Сегодня страховой бизнес предполагает две составляющие: непосредственно страховую деятельность, которую, к сожалению, очень подкосил кризис, и выгодное размещение и работу страховых резервов. Люди должны помнить, что не бывает слишком дешевого страхового продукта. На рынке более 700 страховых компаний предлагают практически один и тот же страховой продукт. Цена на него может отличаться на 3–10%, но никогда не может быть ниже на 20–40% среднестатистических цен. Если вы видите такую разницу со средними рыночными ценами – абсолютно точно, что это просто сбор денег и вам могут не выплатить возмещение при возникновении страхового случая. Горожанам нужно задуматься еще и о том, где и у кого они покупают страховые полисы. Не всегда агенты предлагают полисы надежных компаний, чаще – тех, которые заплатили большее агентское вознаграждение. Поэтому покупать полисы лучше в офисах проверенных страховых компаний.
М.Суминский:
– Во-первых, к выбору страховой компании нужно подходить осознанно. Во-вторых, нужно поговорить со знакомыми, друзьями, обсудить, какие мнения сложились у тех о той или иной компании. В-третьих, не полениться и обзвонить 5, а лучше 10 компаний и получить справку о тарифе и виде страхования. В-четвертых, обратите внимание на тариф. В-пятых, важным приоритетом может стать заработанный по истечении не одного года успешной страховой деятельности имидж компании.
Страховать имущество стали чаще, а жизнь – реже
– Как отразился кризис на работе страховых компаний?
В.Голубков:
– Сейчас на рынке произошло некоторое сокращение. Если сравнивать результаты I полугодия 2009 года с результатами аналогичного периода 2008 года, то суммарно рынок остался примерно на том же уровне, но при этом на 30% упали сборы по добровольным видам страхования и более чем на 20% возросли сборы по обязательным видам страхования. Уровень выплат страховых компаний подрос, поэтому рентабельность бизнеса снижается. Но основная проблема, которую мы выделяем для себя в связи с этим, – это уход ряда страховых компаний с рынка добровольного страхования и ОСАГО. Дело в том, что с рынка ОСАГО практически все компании ушли, не исполнив своих обязательств. Кстати, это единственный вид страхования, по которому законодательством предусмотрены компенсационные выплаты, и они осуществляются Российским союзом автостраховщиков (РСА). По этому виду страхования интересы страхователей защищены законом.
Еще одна причина, по которой многие компании ушли с рынка – демпинг цен.
Д.Шевченко:
– Демпинг – это не просто низкий тариф, это необоснованно низкий тариф – ниже себестоимости, который впоследствии обязательно приводит к проблемам, связанным с выплатой страхового возмещения.
Г.Плотников:
– Нужно понимать, что продукт не может продаваться по цене ниже его себестоимости. Поэтому нужно сразу отсекать те компании, которые предлагают самые низкие тарифы. И в этом отношении мог бы гораздо эффективнее действовать надзор, который сейчас, кстати, выставляет на своем сайте средние тарифы по автострахованию. Согласитесь, это очень удобно: любой человек может зайти на сайт Росстрахнадзора и сравнить эти тарифы с конкретными предложениями на рынке.
Еще один важный момент – в силу сложившихся экономических условий многие стремятся экономить на страховании. Это касается и хозяйствующих субъектов, и частных лиц. Хотя на самом деле страхование – это самая дешевая услуга для защиты имущественных интересов любого субъекта. Это дешевле, чем нанять охрану, установить сигнализацию и т.д.
В то же время люди сегодня понимают, что страховать необходимо прежде всего свое здоровье. В связи с этим можно продвигать личное страхование – добровольное медицинское страхование, от несчастных случаев и болезней и т.д. Но для того чтобы это направление получило развитие, страховщикам нужна помощь. Хорошей поддержкой, например, могли бы стать налоговые льготы горожанам, которые заключают договоры на личное страхование.
Д.Шевченко:
– Страхование – не только самый дешевый способ защиты имущественных интересов, но и самый надежный. Например, когда горел ЦУМ, была и охрана, и пожарная сигнализация, однако здание выгорело дотла. Страховой полис – это последняя линия обороны. Это не значит, что не надо устанавливать сигнализацию и принимать меры по обеспечению охраны своего имущества, тем более что в таком случае и полис будет дороже.
В.Федоров:
– Новосибирская область оказалась среди тех субъектов, на которые кризис повлиял особенно сильно. Новосибирск являлся центром финансового, банковского сектора, активно развивавшегося до кризиса и работавшего не только на новосибирскую экономику, но и на экономику всего Сибирского региона. В результате кризиса активы и капиталы банковского сектора упали на 30%. А банковский бизнес и страховой бизнес, особенно у тех страховых организаций, которые работали с корпоративными клиентами, очень тесно связаны. И те, кто страховал залоги, ипотеку, вслед за банками сильно потеряли в сборах. В Новосибирске страховые сборы упали на 28% (за исключением обязательного медицинского страхования) – в СФО это самый высокий показатель падения. Но сильнее всего кризис отразился на деятельности, напрямую связанной с банками, – ипотека, каско при покупке машины, имущественное страхование.
Что касается розничного страхования – здесь ситуация не такая плачевная. Если говорить о страховании имущества граждан – здесь наблюдается рост и развитие страхового бизнеса, хоть и небольшими темпами. Это говорит о том, что люди сегодня приходят к тому, что последней копейкой, может, лучше защитить свое жилье и имущество. Но в то же время один из самых перспективных видов страхования – страхование жизни – сдает позиции, хотя рост на сегодняшний день составляет не менее 30%.
И.Пазинич:
– Вопрос качества страховых выплат стал еще более актуальным. К сожалению, под закон «О защите прав потребителей» страховые услуги не подпадают. Вместе с тем, по ОСАГО недавно была введена пеня за просрочку выплаты. В добровольном же страховании таких мер не предусмотрено – почему бы законодателю не ввести подобные санкции и в этой сфере?
– Но наряду со сложностями, которые принес кризис, открыл ли он перед страховыми компаниями новые возможности, позволил на привычные вещи взглянуть по-новому?
И.Пазинич:
– Простых рецептов нет. Нужно понимать, что надежность и качество страхования определяют три фактора. Первое – это платежеспособный страховщик, способный выполнить свои обязательства. Второе – обязательства по договору страхования должны быть адекватно сформулированы: достаточный объем страховой защиты, отсутствие неприемлемых исключений из страхового покрытия, четко прописанный порядок выплат. И третье – выплаты должны производиться в полном объеме и в срок в соответствии с заключенным договором.
М.Суминский:
– Я хочу подчеркнуть, что задумываться о защите своих интересов нужно не в момент кризиса, когда все плохое уже случилось, а заранее – позавчера, вчера. Хотя сегодня – тоже пока еще не поздно. Договор страхования – это договор на будущее.
Д.Шевченко:
– Уходят мелкие компании, а если не уходят, то значительно снижают свои показатели. А люди делают выбор в пользу солидных компаний. Помимо этого положительную роль сыграло введение прямого урегулирования убытков по ОСАГО. Если раньше было все равно, где покупать полис ОСАГО, он воспринимался в большей степени как какая-то справка для ГИБДД и не влиял на благосостояние страхователя, то теперь, при введении новой системы, думаю, будет еще больший приток клиентов в крупные, надежные страховые компании.
– Появились ли на рынке новые, «антикризисные» предложения?
В.Федоров:
– Страховому бизнесу уже век, а кризис происходит раз в 80 лет. В нашей компании каких-то специальных, «антикризисных» продуктов не появилось, но технология и подходы в страховом бизнесе в период финансовой нестабильности должны быть иными. Сейчас надо страховать самые узкие места: для завода это, например, энергетическая станция, от которой зависит бесперебойное производство на заводе, газовые системы, а стены страховать не надо – что с ними станет? Таким образом, очень важно приспособить уже существующие 90 видов страхования к современным условиям. И конечно, важную роль играет качество обслуживания, которое в конечном итоге определяет имидж компании.
Д.Шевченко:
– В этом году действует специально разработанная программа, которая позволяет застраховать вместе автомобиль и домашнее имущество с определенной скидкой. Есть предложение для водителей-профессионалов: за счет установления франшизы с определенного периода страховой продукт будет стоить дешевле.
– Каков прогноз развития страхового рынка на ближайший год?
В.Федоров:
– В страховании вторая волна кризиса будет. Первая волна уже была – кризис сборов. В страховании сегодня опережение сборов относительно выплат – в среднем полгода. Пик выплат попадает примерно на период через полгода после сборов – такая статистика. И когда даже маленькое падение объемов сборов совпадает пусть с маленьким, но ростом выплат – это катастрофа. Коллапс таких компаний неминуем. Вторая волна будет представлять собой кризис выплат. И не выдержав этого, многие компании будут закрываться, забирая с собой деньги и бросая офисы.
М.Суминский:
– Страхование неразрывно связано с общей ситуацией в экономике, а сегодня даже невооруженным взглядом можно увидеть первые признаки ее выздоровления, и немалая заслуга в этом именно страхования. Хочу еще раз напомнить проверенное временем и ставшее классикой изречение: не экономьте на страховании – и ваши дела пойдут в гору. >Комсомольская правда (г. Новосибирск) Акимова Т.; Фролова И.
Ещё новости по теме:
07:00