Интересно ли для страховщиков страхование ответственности ипотечных заемщиков перед кредитором? Готова ли ваша компания в нем участвовать, сколько может стоить такая страховка для заемщика?

Андрей Крупнов, член правления ОСАО "Россия":

Данное предложение не отвечает даже базовым требованиям, предъявляемым к страховой услуге, и просто не может считаться таковой. Страхование предполагает вероятностное наступление страхового события по причинам, не зависящим напрямую от страхователя. В данном случае, вероятность того, что при невыплате заёмщиком ипотечного кредита и продаже заложенного недвижимого имущества на упавшем в 2 раза рынке у кредитора образуется недостаток денег для погашения кредита, зависит только от срока, прошедшего с момента выдачи ипотечного кредита и на маленьких сроках неуклонно приближается к 100%. Так что предложенная схема – это вообще не страхование. Фактически, авторы данного предложения пытаются за счёт страховых компаний компенсировать банкам падение рынка недвижимости и соответствующее снижение стоимости имущества, заложенного в обеспечение ипотечных кредитов. Интерес к ней банкиров вполне понятен, но всё же им стоит поискать деньги где-нибудь в другом месте.

Ни для одной страховой компании, умеющей считать деньги, такой вид страхования не будет интересен. Если данная схема всё-таки появится на рынке, то можно гарантировать, что в правилах страхования компаний, её предлагающих, будут заложены все возможные оговорки и исключения, делающие выплату по данному виду невозможной. Поэтому страхователям она также не принесёт ничего, кроме лишних расходов и обманутых ожиданий.

Евгения Лаврова, директор департамента спецканалов "ERGO Русь":

Страхование данного риска на рынке не изучено. Прежде, чем дать более конкретный ответ, необходимо провести разработку и андеррайтинг для расчета тарифов. К сожалению, пока наши правила комплексного ипотечного страхования не позволяют принять такой риск.

Александр Мельников, начальник отдела развития страхования ипотеки СК "Согласие":

Во время кризиса, когда стоимость на жилье падает, а заемщики по ипотечным кредитам теряют работу, и у них наступает "дефолт" по ипотечному кредиту, ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" озаботилось разработкой механизма страхования ответственности заемщика по невозврату ипотечного кредита. Перспективы нового вида страхования выгодны всем участникам ипотечного рынка. Страховка ответственности заемщика по невозврату кредита позволит уменьшить первоначальный взнос с 30 процентов от стоимости покупаемого в кредит жилья до 10 процентов, а так же снизить риск банка по возврату заемных средств при снижении стоимости заложенной недвижимости и "дефолт" заемщика по ипотечному кредиту, что сделает ипотеку востребованной и массовой. Кредиторы получат уверенность в возврате заемных средств, а страховые компании получат новый востребованный продукт. ООО "СК "Согласие" готово участвовать в процессе совершенствования и внедрения данного вида страхования на рынке ипотечного кредитования. Данный вид страхования станет необходимым и полезным, если четко прописать события, которые можно квалифицировать как страховые, исключив необоснованные заявления о банкротстве.

Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования "РОСНО":

По нашему мнению, при введении страхования ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату ипотечного кредита процентные ставки и размер первоначального взноса по ипотечному кредиту могут быть снижены. Однако, риск от этого не уменьшится. Сейчас у страховщиков нет достоверной статистики по невозвратам ипотечных кредитов, что осложняет выполнение актуарных расчетов для выставления обоснованных тарифов, необходимых для формирования достаточных страховых резервов. В связи с неопределенностью с ценами на недвижимость, предоставление данного покрытия без детальной, совместной с другими участниками рынка ипотеки проработки данного вопроса, может повлечь серьезные негативные последствия как для профессиональных участников рынка ипотеки, так и для заемщиков – физических лиц.

Марина Сказочкина, начальник управления ипотечного страхования компании "МАКС":

Абсолютно ясно, создание и, что очень важно, эффективное внедрение системы страхования ипотечных кредитных рисков позволит создать дополнительные условия для снижения процентных ставок по ипотечным кредитам и уменьшения размера первоначального взноса при покупке жилья. Это обеспечит рост числа заемщиков и увеличение объемов кредитования, т.е. обеспечит расширение рынка ипотечных кредитов. Это, безусловно, выгодно для заемщиков, банков и страховщиков.

Участие в таких программах требует глубокого изучения вопроса. Ведь страховая компания берет на себя серьезные риски, связанные с тем, что в случае дефолта заемщика, кредитор не сможет компенсировать потери за счет реализации предмета залога.

Разработать концепцию страхования ипотечных рисков АИЖК планирует в 3 квартале этого года. С появлением результатов этой работы можно будет делать первые выводы и расчеты.