В.Княгиничев: «Установление необоснованно низких тарифов приведет к проблемам с выплатами»

Автострахование в России переживает непростой период. Ремонт автомобилей становится дороже, так как запчасти оплачиваются в валюте, а это значит, что растет убыточность страховщиков. В этой ситуации некоторые даже крупные страховщики начали снижать тарифы по автострахованию, чтобы привлечь быстрые деньги. Чем это грозит рынку, «Газета» выяснила у директора департамента комплексного страхования «Ингосстраха».

— Сейчас многие операторы рынка снижают тарифы по автострахованию. Насколько это может повлиять на финустойчивость компаний, на ваш взгляд?

— Демпинг — весьма опасная тенденция на сегодняшнем страховом рынке. Ведь в настоящее время в связи с влиянием мирового финансового кризиса, сокращением объемов банковского кредитования и падением продаж новых машин автострахование переживает непростой период. Сокращается емкость рынка, растет убыточность, так как рост цен на запчасти привел к удорожанию ремонта. Кроме того, клиенты стали чаще обращаться за возмещением, даже по небольшим повреждениям. Растет риск мошенничества в связи с кредитными дефолтами.

Вследствие всего этого объем обязательств, ранее взятых страховщиками на себя, уже сейчас превышает размер сборов от продажи полисов автострахования.

В этих условиях многие компании, своевременно не сформировавшие должные резервы и испытывающие сейчас трудности с ликвидностью, будут стараться продлить свою жизнь путем демпинга. Но надо понимать, что на падающем рынке долго наращивать портфель невозможно все равно, поэтому эти компании так или иначе столкнутся с проблемой платежеспособности, не смогут выплачивать возмещение клиентам.

Беспокоит то, что по пути демпинга сейчас пошли не только мелкие компании, но и ведущие игроки рынка. Это стремление любой ценой привлечь клиентов за счет низких тарифов приводит к снижению качества страховой защиты по рынку в целом и дискредитирует страхование как отрасль.

— «Ингосстрах» начал снижать тарифы до того, как это сделали некоторые другие компании. За счет чего?

— Еще в 2002 году, когда страховщики начали готовиться к вступлению в силу закона об ОСАГО, «Ингосстрах» принял решение, что для нас приоритетом в автостраховании будет каско. Опираясь на опыт развитых страховых рынков, мы начали, во-первых, совершенствовать методику расчета тарифов, во-вторых, налаживать систему урегулирования убытков по всей нашей сети.

Реализация проекта заняла несколько лет, но итогом стало внедрение тарифной сетки, дифференцированной по маркам и моделям машин с учетом характеристик водителя и единой для всех каналов продаж (то есть цена полиса «Ингосстраха» одинакова, где бы вы его ни купили — непосредственно в нашем офисе, у брокера или в автосалоне).

Весь процесс урегулирования убытков был также проанализирован, внутренние затраты компании максимально сокращены там, где это было возможно и необходимо. Естественно, это впрямую сказалось и на цене страховых продуктов, и на скорости работы. Также была существенно повышена эффективность суброгационной деятельности.

Кроме того, была проведена масштабная работа в области борьбы с мошенничеством. Мы внедрили электронную систему, которая анализирует риски и определяет, насколько каждый конкретный страховой случай может являться мошенничеством. Выявленные случаи обрабатываются в рамках особого процесса.

Все это позволило нам еще до кризиса существенно снизить тарифы, а также накопить запас финансовой прочности.

Еще один классический способ оптимизации тарифа — применение франшизы. Осенью 2008 года состоялся масштабный вывод на рынок нового продукта автострахования с франшизой — «Автопрофи». Мы не делали его специально под кризис, это просто совпало. Целевой аудиторией данного предложения являются опытные, хорошие водители с европейской моделью потребительского поведения.

Мы вложили определенные средства в раскручивание этого продукта и сейчас видим, что его популярность растет как среди потребителей, так и среди страховщиков. К настоящему моменту аналогичные продукты внедрили в свой ассортимент многие страховые компании.

Частные клиенты, для которых в период кризиса возможность сократить расходы становится еще более привлекательной, с готовностью покупают продукты с франшизой, особенно в регионах. И чем дальше, тем больше они будут набирать популярность.

— Почему демпинг опасен?

— Я уже говорил выше, что установление необоснованно низких тарифов приведет к проблемам с выплатами. Например, если страховщик предлагает полис на 10% дешевле, чем в любой другой компании, это показатель, что не был проведен качественный андеррайтинг не были учтены все возможные риски — практически расчет тарифа доверен другому страховщику. Поэтому мы относимся к подобным предложениям весьма скептически.

— У какого количества компаний могут возникнуть проблемы из-за снижения тарифов по автострахованию?

— Компании будут покидать рынок по разным причинам, здесь сложно выделить только автострахование. Мы считаем, что в перспективе до 2011 года количество страховщиков, которые прекратят свою деятельность или объединятся с более крупными, может составить 50% общего количества страховых компаний.

— Как рынок автострахования будет развиваться дальше?

— К сожалению, сейчас я не могу дать оптимистичного прогноза. Продажи полисов автострахования напрямую связаны с продажами новых автомобилей, которые уже упали и будут продолжать сокращаться. Поэтому дальнейшее уменьшение объемов рынка неизбежно, вопрос только в том, насколько сильным оно будет. Уже сейчас понятно, что снижение продаж автомобилей составит не менее 50%, при этом продажи каско упадут минимум на 30%.

Рост убыточности также продолжится, и, как следствие, у многих страховщиков может не хватить собранной премии для оплаты убытков. Многие участники будут вынуждены покинуть рынок, он будет концентрироваться вокруг крупных компаний, имеющих достаточные резервы для сохранения финансовой устойчивости.