Нюансы медицинской страховки

Одним из самых известных видов страхования в туризме является медицинская страховка. Все знают, что полис страхования медицинских расходов при поездке за рубеж оформлять надо обязательно, ведь без него документы в Консульство даже не примут. Его приобретают, так сказать, по умолчанию, часто не вдаваясь в нюансы условий предоставления медицинской помощи там, вдали от дома.

Между тем, этих самых нюансов очень много, начиная от коэффициента, по которому рассчитывается стоимость страховки, и заканчивая списком заболеваний, подлежащих бесплатному лечению за границей.

К сожалению, многие туристы выезжают на отдых, не будучи информированными об условиях предоставления лечения по своим полисам, имея об этом свое личное представление, часто отличное от реалий. Возвращаются они полными уверенности в том, что их несправедливо обидели, и «справедливости» ищут, конечно, в суде.

Так, например, туристы – семейная пара лет 45 – отправились в отпуск на морское побережье. За два дня до окончания путешествия мужчина почувствовал себя плохо. Врача вызвать удалось не сразу – туристы сначала позвонили в агентство в Москве за консультацией, потом гиду, который рассказал им, что «оказывается», на страховом полисе указан номер телефона местной страховой компании, которая оказывает медицинскую помощь. Он же объяснил им, что номер полиса является уникальным и его непременно надо назвать оператору страховой, без этого врач попросту не приедет. После этого «ликбеза» туристы долго искали полис в багаже (держать его при себе они не считали необходимым, скорее всего, не придавая должного значения выданной «бумажке»), потом выясняли, по какому номеру надо звонить, и так далее. Пока супруга разбиралась с полисом, мужу стало совсем плохо, он впал в состояние, похожее на кому.

Местная скорая и гид приехали одновременно. Врачи отвезли пациента в клинику и поместили в отделение интенсивной терапии. Клиника, отвечающая требованиям при подобном состоянии больного, находилась километрах в пятидесяти от отеля, в котором проживали туристы.

На следующий день супруг пришел в сознание, врачи провели необходимые исследования и вынесли вердикт – в почках пациента сдвинулся камень, причинив мужчине такую боль, от которой он и впал в бессознательное состояние. Диагноз-то поставлен был, но улучшения у больного пока не наступило, и в связи с этим врачи запретили ему перелет в Москву. Женщина лететь без мужа категорически отказалась.

Гид в срочном порядке нашел для туристки гостиницу – оставить ее в прежнем отеле не было возможности, да и в сложившейся ситуации жить надо было поближе к больнице.

Сообщив о новом месте проживания туристке, в ответ гид услышал, что денег на оплату отеля, а также на приобретение новых авиабилетов у нее нет. Следующая новость поступила от администрации клиники – данное заболевание, возможно, не является страховым случаем, соответственно, за пребывание в клинике пациент должен заплатить.

Начались долгие переговоры гида с туристкой и московским офисом туроператора; туроператора со страховой компанией, туристами и родственниками туристов. Сказанное иностранными врачами подтвердилось: заболевание мужчины не подлежит бесплатному лечению по страховому полису. Переговоры продолжились, страховой компании была передана медицинская карта туриста, подтверждающая, что данным заболеванием ранее он не страдал, то есть болезнь не была хронической.

В итоге, после переговоров и споров, московская страховая компания приняла решение взять расходы по лечению туриста и доставке его в Москву на себя. Однако, по условиям оплаченного туристами страхового полиса, при данном заболевании и сроках его лечения (в общей сложности 5 дней) нахождение с больным членов его семьи оплате не подлежало.

Поставленная перед фактом, туристка нашла деньги и на гостиницу, и на билет. Но по приезде в Москву обратилась с иском в суд, требуя компенсировать ее дополнительные расходы. Разбирательство было недолгим, суд, изучив правила страхования, полис и иные материалы дела, в иске туристам отказал.

Безусловно, следуя букве закона, требования туристов были незаконны. Но если посмотреть на дело со стороны, то понимаешь, что перед поездкой туристам никто не объяснил, зачем им нужна медицинская страховка, как ею пользоваться и, самое главное, на что с ней можно рассчитывать.

Такие ситуации случаются сплошь и рядом. Медицинской страховке не придают должного значения, и туристы и туркомпании часто относятся к ней как к формальности, тогда как на самом деле это важная составляющая поездки.

Агентствам при заключении договора с туристом необходимо акцентировать их внимание на медицинской страховке. Важно ознакомить их с правилами страховой компании, предоставляющей полис, подробно рассказать туристам о действиях в случае наступления страхового случая: как и куда звонить, какую информацию затребует оператор страховой компании и так далее. Перед выездом за границу турист должен знать, какие заболевания считаются хроническими и не подлежат бесплатному лечению.

И самое главное, эти данные туристы должны получать не в момент передачи им документов за день до вылета, а именно в момент заключения договора, перед внесением денежных средств за тур.

Всю информацию по страхованию агентства могут и должны получить у туроператора. Как правило, все условия страховых договоров опубликованы у оператора на сайте, внесены в специальные памятки и содержатся в иных источниках. Если по какой-то причине агент не нашел, не получил эту информацию, можно запросить ее у ответственного сотрудника оператора.

Сообщая туристу все подробности договора медицинского страхования, агент и оператор не только соблюдают законодательство, а еще и помогают туристу избежать неприятностей и негативных впечатлений на отдыхе.

P.S. Приобретая право на получение медицинской помощи за границей, туристы не знают, а может, и не хотят знать, что вместе с ним приобретают еще и обязанности. Обязанность всегда иметь полис при себе. Обязанность обращаться только в клиники, с которыми есть договор у страховой компании, выдавшей им полис. Обязанность проинформировать о произошедшем сотрудника оператора. Турфирмы же, помогая туристу приобретать это право, автоматически становятся ответственными за своевременное предоставление ему верной и грамотной информации об этом праве.
Правовой комитет Ассоциации туроператоров России (АТОР)

См. также новости страхования:

Надзор продолжает бороться с демпингом

Проблемы туризма и страхования выезжающих за рубеж

Пропажа туриста на отдыхе – крайне редкое явление для страховых компаний

Родственники погибшего в Египте туриста вряд ли получат компенсацию

Страховые компании зарабатывают на свином гриппе