Мошенники активизировались, но страховщики не дремлют
В последнее время тема страхового мошенничества не сходит со страниц бумажных и электронных средств массовой информации. Такого количества случаев мошенничества, фактов скандальных судебных разбирательств, приговоров, вынесенных мошенникам, Россия еще не знала. Введение ОСАГО и расширение сферы кредитования на покупку автомобилей с обязательным условием страхования по КАСКО привело к появлению принципиально новых схем обмана и активизировало деятельность организованных преступных групп по всей стране. О том, как с этим обстоят дела в Красноярске и крае, "Конкурент" беседует с Президентом Красноярской страховой компании "Возрождение-Кредит", Председателем Сибирской ассоциации страховщиков Валерием Ревкуцем.
– Валерий Александрович, как вы оцениваете масштабы страхового мошенничества? Какие виды, на ваш взгляд, являются наиболее криминогенными?
– Специфика страховых преступлений зависит от многих особенностей и конкретной ситуации. Скажем, в США долгое время в этом плане лидировало медицинское страхование, что связано с высоким уровнем развития частной медицины, значительной стоимостью медуслуг и размером неустоек за ошибки врачей. Но в последнее время резко выросло количество поджогов застрахованных "ипотечных" домов. Это определяется невозможностью обеспечивать кредиты заемщиками, вкупе с тем фактом, что вследствие падения цен на недвижимость страховая стоимость оказалась гораздо выше той цены, за которую их сейчас можно продать. В России исторически наиболее криминогенным было страхование автотранспорта. Затем следовало страхование имущества как юридических, так и физических лиц. В отношении автострахования эксперты почти единодушно считают, что примерно десятая часть выплат достается мошенникам. Что касается имущества, то, видимо, речь идет о меньшей доле. Если экстраполировать ситуацию на край, соответствующие суммы составляют десятки миллионов рублей.
– Но у страховщиков, видимо, есть свои методы противодействия?
– Безусловно. Отсев потенциальных мошенников начинается на стадии андеррайтинга, то есть оценки риска договора. Осмотр объекта страхования и общение с клиентом многое дают опытному страховщику. И если это не ОСАГО, где тарифы установлены государством, то всегда есть возможность отсечь сомнительных лиц, установив запретительно высокие цены на страхование. Если же объект застрахован и речь уже идет о выплате, в дело вступают специалисты отделов урегулирования убытков, которые соотнесут характер потерь с заявленными условиями их получения. Кроме того, многие компании содержат в штате сотрудников, занимающихся безопасностью бизнеса. Это люди, имеющие закалку и опыт работы в правоохранительных органах. И, наконец, существуют специализированные организации, которые "ведут" совместные базы данных по выплатам. Человек, получивший "скользкую" выплату в двух компаниях, тут же попадает под контроль и, как минимум, навсегда портит свою репутацию.
– Сибирская ассоциация страховщиков в эту работу тоже вносит свою лепту?
– Конечно. Любой страховщик, даже не входящий в нашу Ассоциацию, может отправить нам информацию по сомнительной страховой выплате. Этот запрос, а их в текущем году было порядка ста, мы рассылаем по имеющейся у нас базе электронных адресов региональных страховщиков. Соответственно, осуществляется проверка на наличие "двойного" возмещения, зачастую с последующим разоблачением "хитрецов". В третьем квартале этого года был реализован проект по "сплошной" проверке выплат в автостраховании. В нем участвовало более дюжины страховых компаний. Собрана информация о почти десяти тысячах автоубытков текущего года, по которым выявлено две сотни лиц, получавших выплаты у разных страховщиков. Большинство случаев – вполне добропорядочные, но те, кто хотел неправомерно "заработать", в ходе этой операции также были выявлены. По ряду случаев мы осуществляем персональное взаимодействие с различными правоохранительными органами. В настоящее время они по нашему запросу осуществляют проверку ситуации по гражданину, претендующему на получение достаточно больших сумм сразу от двух компаний в городе Ачинске и "засветившемуся" до этого еще у нескольких страховщиков. В целом этими органами в последнее время было раскрыто несколько преступных групп, специализировавшихся на автостраховании. Это, в частности, поспособствовало даже снижению общей убыточности в этом виде.
– Можете привести какой-нибудь наиболее яркий пример страхового мошенничества?
– Ярких примеров, к сожалению, достаточно много. Я не могу описывать технологию, ибо она станет учебным пособием для потенциальных преступников. Страховые компании научились по прямым и косвенным признакам распознавать мошенничество. Но отсутствие права на оперативно-розыскные мероприятия, ограничения, связанные с персональными данными, зачастую не дают довести дело до логического конца. К сожалению, иногда страховым мошенникам "помогают" люди в белых халатах и люди с погонами. Классический пример: ДТП, машина несколько раз переворачивается на пустыре, водитель покидает место ДТП под видом получившего чуть ли не смертельную травму, которая в итоге классифицируется как царапина на лбу. Но первоначально всё обставлено по высшему разряду: больница, хирург, травматолог, невролог. Сотрудники ДПС эвакуируют на автостоянку поврежденную машину. В общем, судья выносит решение в пользу жулика. Но при ознакомлении с результатами расследования дела страховщиком меняет мнение на противоположное. Таких примеров в нашей практике предостаточно.
– Валерий Александрович, каким образом финансово-экономический кризис может повлиять на ситуацию со страховым мошенничеством?
– Ухудшение ситуации неминуемо ведет к росту экономической преступности. Пример с поджогами домов в США я уже приводил. У нас, скорее всего, возрастут криминогенные риски, связанные со страхованием товарных запасов, дачных строений, различных видов ответственности. По-прежнему сложной остается ситуация с автостраховой преступностью. При этом возможен всплеск мошенничеств из-за введения так называемого европротокола в ОСАГО с 1 марта. Это когда участники ДТП смогут фиксировать происшествие без участия ГИБДД. Понятно, что "виновник" аварии в любом случае "попадет" на необходимость последующего большего страхового взноса, но соблазн получить некую сумму здесь и сейчас может возобладать. Правоохранительная система в этих случаях, безусловно, должна отреагировать и принять адекватные превентивные меры.
– А система «бонус-малус» уже реально работает?
– Система скидок, конечно, работает, все за ними приходят. А вот при обратной ситуации страхователи предпочитают менять компании. Ведь максимум, чем они рискуют при разоблачении, – необходимостью довнести "сэкономленную" сумму. Причем так поступают не только граждане, но и организации. С созданием единой базы данных "Спектр" эта ситуация, конечно, будет решена. Хотя, по моему мнению, для решения этой проблемы необходимо ужесточать законодательство.
– И все-таки, в целом в этом противодействии страховщиков и мошенников кто выигрывает?
– Давайте определимся, что выигрыш преступников временный, – ну вот получил он незаконно одну выплату, другую… Если для человека это способ "зарабатывать" деньги, он же не успокоится. Без сомнения – рано или поздно он попадется. Мы совершенствуем свои методы противодействия, укрепляем и развиваем отношения с органами правопорядка, взаимодействие между собой – практически все руководители отделов выплат различных компаний знают друг друга. А если мошенник попался – это возмещение нанесенного ущерба и зачастую лишение свободы. И что он выиграл? Потому это путь, в котором проигрывают обе стороны. И лучше будет, если мы совместно будем развивать цивилизованное страхование. Когда страхователь получает надежную защиту и достаточное возмещение за свой реальный ущерб. Потому призываю ваших читателей с открытой душой идти в страховые компании, – уверен, мои коллеги ответят им столь же добрым отношением!
Беседовала Любовь Данилова.
– Валерий Александрович, как вы оцениваете масштабы страхового мошенничества? Какие виды, на ваш взгляд, являются наиболее криминогенными?
– Специфика страховых преступлений зависит от многих особенностей и конкретной ситуации. Скажем, в США долгое время в этом плане лидировало медицинское страхование, что связано с высоким уровнем развития частной медицины, значительной стоимостью медуслуг и размером неустоек за ошибки врачей. Но в последнее время резко выросло количество поджогов застрахованных "ипотечных" домов. Это определяется невозможностью обеспечивать кредиты заемщиками, вкупе с тем фактом, что вследствие падения цен на недвижимость страховая стоимость оказалась гораздо выше той цены, за которую их сейчас можно продать. В России исторически наиболее криминогенным было страхование автотранспорта. Затем следовало страхование имущества как юридических, так и физических лиц. В отношении автострахования эксперты почти единодушно считают, что примерно десятая часть выплат достается мошенникам. Что касается имущества, то, видимо, речь идет о меньшей доле. Если экстраполировать ситуацию на край, соответствующие суммы составляют десятки миллионов рублей.
– Но у страховщиков, видимо, есть свои методы противодействия?
– Безусловно. Отсев потенциальных мошенников начинается на стадии андеррайтинга, то есть оценки риска договора. Осмотр объекта страхования и общение с клиентом многое дают опытному страховщику. И если это не ОСАГО, где тарифы установлены государством, то всегда есть возможность отсечь сомнительных лиц, установив запретительно высокие цены на страхование. Если же объект застрахован и речь уже идет о выплате, в дело вступают специалисты отделов урегулирования убытков, которые соотнесут характер потерь с заявленными условиями их получения. Кроме того, многие компании содержат в штате сотрудников, занимающихся безопасностью бизнеса. Это люди, имеющие закалку и опыт работы в правоохранительных органах. И, наконец, существуют специализированные организации, которые "ведут" совместные базы данных по выплатам. Человек, получивший "скользкую" выплату в двух компаниях, тут же попадает под контроль и, как минимум, навсегда портит свою репутацию.
– Сибирская ассоциация страховщиков в эту работу тоже вносит свою лепту?
– Конечно. Любой страховщик, даже не входящий в нашу Ассоциацию, может отправить нам информацию по сомнительной страховой выплате. Этот запрос, а их в текущем году было порядка ста, мы рассылаем по имеющейся у нас базе электронных адресов региональных страховщиков. Соответственно, осуществляется проверка на наличие "двойного" возмещения, зачастую с последующим разоблачением "хитрецов". В третьем квартале этого года был реализован проект по "сплошной" проверке выплат в автостраховании. В нем участвовало более дюжины страховых компаний. Собрана информация о почти десяти тысячах автоубытков текущего года, по которым выявлено две сотни лиц, получавших выплаты у разных страховщиков. Большинство случаев – вполне добропорядочные, но те, кто хотел неправомерно "заработать", в ходе этой операции также были выявлены. По ряду случаев мы осуществляем персональное взаимодействие с различными правоохранительными органами. В настоящее время они по нашему запросу осуществляют проверку ситуации по гражданину, претендующему на получение достаточно больших сумм сразу от двух компаний в городе Ачинске и "засветившемуся" до этого еще у нескольких страховщиков. В целом этими органами в последнее время было раскрыто несколько преступных групп, специализировавшихся на автостраховании. Это, в частности, поспособствовало даже снижению общей убыточности в этом виде.
– Можете привести какой-нибудь наиболее яркий пример страхового мошенничества?
– Ярких примеров, к сожалению, достаточно много. Я не могу описывать технологию, ибо она станет учебным пособием для потенциальных преступников. Страховые компании научились по прямым и косвенным признакам распознавать мошенничество. Но отсутствие права на оперативно-розыскные мероприятия, ограничения, связанные с персональными данными, зачастую не дают довести дело до логического конца. К сожалению, иногда страховым мошенникам "помогают" люди в белых халатах и люди с погонами. Классический пример: ДТП, машина несколько раз переворачивается на пустыре, водитель покидает место ДТП под видом получившего чуть ли не смертельную травму, которая в итоге классифицируется как царапина на лбу. Но первоначально всё обставлено по высшему разряду: больница, хирург, травматолог, невролог. Сотрудники ДПС эвакуируют на автостоянку поврежденную машину. В общем, судья выносит решение в пользу жулика. Но при ознакомлении с результатами расследования дела страховщиком меняет мнение на противоположное. Таких примеров в нашей практике предостаточно.
– Валерий Александрович, каким образом финансово-экономический кризис может повлиять на ситуацию со страховым мошенничеством?
– Ухудшение ситуации неминуемо ведет к росту экономической преступности. Пример с поджогами домов в США я уже приводил. У нас, скорее всего, возрастут криминогенные риски, связанные со страхованием товарных запасов, дачных строений, различных видов ответственности. По-прежнему сложной остается ситуация с автостраховой преступностью. При этом возможен всплеск мошенничеств из-за введения так называемого европротокола в ОСАГО с 1 марта. Это когда участники ДТП смогут фиксировать происшествие без участия ГИБДД. Понятно, что "виновник" аварии в любом случае "попадет" на необходимость последующего большего страхового взноса, но соблазн получить некую сумму здесь и сейчас может возобладать. Правоохранительная система в этих случаях, безусловно, должна отреагировать и принять адекватные превентивные меры.
– А система «бонус-малус» уже реально работает?
– Система скидок, конечно, работает, все за ними приходят. А вот при обратной ситуации страхователи предпочитают менять компании. Ведь максимум, чем они рискуют при разоблачении, – необходимостью довнести "сэкономленную" сумму. Причем так поступают не только граждане, но и организации. С созданием единой базы данных "Спектр" эта ситуация, конечно, будет решена. Хотя, по моему мнению, для решения этой проблемы необходимо ужесточать законодательство.
– И все-таки, в целом в этом противодействии страховщиков и мошенников кто выигрывает?
– Давайте определимся, что выигрыш преступников временный, – ну вот получил он незаконно одну выплату, другую… Если для человека это способ "зарабатывать" деньги, он же не успокоится. Без сомнения – рано или поздно он попадется. Мы совершенствуем свои методы противодействия, укрепляем и развиваем отношения с органами правопорядка, взаимодействие между собой – практически все руководители отделов выплат различных компаний знают друг друга. А если мошенник попался – это возмещение нанесенного ущерба и зачастую лишение свободы. И что он выиграл? Потому это путь, в котором проигрывают обе стороны. И лучше будет, если мы совместно будем развивать цивилизованное страхование. Когда страхователь получает надежную защиту и достаточное возмещение за свой реальный ущерб. Потому призываю ваших читателей с открытой душой идти в страховые компании, – уверен, мои коллеги ответят им столь же добрым отношением!
Беседовала Любовь Данилова.
Ещё новости по теме:
07:00