Депозитный полис проигрывает "классике"

Помимо классического полиса ДМС, компании предлагают своим клиентам приобрести депозитный полис, чтобы за счет его средств оказывать медицинские услуги, не входящие в программу. Эксперты отмечают, что почти не осталось стандартных полисов страхования ДМС, всегда включаются изменения — в соответствии с пожеланиями клиентов.

Часто программы разбивают на несколько частей, в зависимости от служебной иерархии клиента. Топ-менеджмент компаний обычно выбирает для себя класс люкс, для сотрудников, стоящих в иерархии компании ниже, выбираются экономичные программы. "В небольших частных производственных предприятиях демократичные условия: для всех стандартные полисы — от уборщицы до директора, — отмечает Галина Арбузова, директор департамента личного страхования компании "Русь". — Если в организации "красный директорат", там склонны выделять люкс, но лишь для нескольких топов. Бывает разбивка и на три программы, но гораздо реже, в 20% случаев". В то же время любой, даже самый элитный полис имеет исключения, такие как зубопротезирование, лечение нетрадиционными методами, пользование лечебным бассейном и прочее.

Депозит без процентов

Страховая может предложить депозит. С банковским вкладом он имеет мало общего — на него не начисляется процент. Стоимость депозитного полиса чуть меньше страхового покрытия, неиспользованный остаток не "сгорает", как в рисковом полисе ДМС, а переходит на следующий год. В этом случае платит работодатель, для которого почти нет исключений в лечении. Расходы минимизируются, так как платятся не из прибыли, как если бы договор был заключен напрямую с медучреждением.

Спорный продукт

"Чем более цивилизованным становится рынок, тем меньше доля депозитных программ на нем, — считает Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО "Медэкспресс". — Любая компания заинтересована в уменьшении доли депозитных программ в портфеле, поскольку это, по сути, не страхование, а оказание медицинских услуг, согласованных с клиентом, за процентное вознаграждение, которое компании берут на ведение дел. Основной минус депозитных программ в том, что страховая сумма ограничена и в большинстве случаев не может покрыть весь объем лечения". Ряд экспертов также говорит о том, что депозит противоречит принципу социальной справедливости, который заложен в рисковые программы страхования. При депозите возникает вопрос распределения средств: возможно, что медицинская помощь так и не дойдет до тех, кто в этом нуждается. "Оптимальное покрытие — наличие рисковых программ ДМС и небольшого размера депозита для лечения, которое не покрывается по медицинскому страхованию, — добавляет Олег Курка, начальник отдела маркетинга страхового общества "Помощь". — Все это позволяет сотрудникам компании получить комплексную защиту". "Депозит по сути не страхование, а оказание медицинских услуг". Дмитрий Загородний, управляющий департаментом маркетинга СЗАО "Медэкспресс".

Статистика

Рынок добровольного медицинского страхования

Всего физические лица составляют не более 2% от общего числа лечащихся по ДМС. Эта доля может немного увеличится, но только за счет детского страхования. Травмы, полученные при занятии экстремальными видами спорта, не входят в классическую программу — ДМС, в отличие от депозита.