Год ОСАГО

Страхование. Спустя год после вступления в силу закона об обязательной "автогражданке" вполне очевидно, что силы его сторонников превосходят силы противников. Но есть ли у страховщиков повод праздновать победу?

Не в деньгах счастье? Говоря о влиянии ОСАГО на страховой рынок России, эксперты сходятся во мнении, что экономические показатели - не главное при оценке результатов введения "автогражданки". "Основная миссия ОСАГО заключается не только и не столько в создании механизмов финансовой защиты автовладельцев, - говорит исполнительный вице-президент СО "Россия" Геннадий Смирнов. - В этом отношении закон несовершенен и не раз становился объектом критики. Но взаимоотношения водителей на дорогах вышли на принципиально новый уровень. Когда водитель несет материальную ответственность за вину в ДТП, он начинает не только иначе относиться к ПДД, но и просто уважать других участников дорожного движения. Я уверен, что все заметили и оценили, что с наших дорог практически исчезли постыдные "разборки" после аварий с выбиванием денег и угрозами в адрес виновника (вина которого далеко не всегда бывала очевидной). Именно в этом главный успех ОСАГО, ведь цель любого закона - сделать отношения между гражданами цивилизованными".

Страховщики, которых обвиняли и продолжают обвинять в "грабеже населения" (такие выводы делаются на основании соотношения собранных по ОСАГО взносов и произведенных выплат), в один голос заявляют о низкой рентабельности этого вида страхования. Пока еще трудно понять, пытаются ли компании таким способом "отвести подозрения" или же они просто лучше других информированы о том, во что может вылиться этот эксперимент в среднесрочной и долгосрочной перспективе.

Со страховщиками согласны и чиновники. Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев, которого трудно заподозрить в сговоре с компаниями, недавно заявил следующее: "Никогда в начальном периоде любого вида страхования коэффициенты убыточности, или соотношение взносов и выплат, не могут служить достаточным основанием для суждений о правильности установленных тарифов".

Финансовый анализ. И все же стоит поинтересоваться, что заработали и что потратили страховщики на ОСАГО. Официальная статистика, сбором и обработкой которой занимается РСА, становится доступной с изрядной задержкой. Тем не менее на основании динамики рынка, а также имеющихся данных по крупным компаниям, занимающимся "автогражданкой", с некоторой погрешностью можно оценить объем сборов за 11 месяцев действия закона. По результатам анализа "Ф.", на 1 июня он составил около 48 млрд рублей. При этом сумма выплат по урегулированным претензиям может приблизиться уже к 7 млрд рублей. Издержки страховщиков, включая агентскую комиссию и отчисления в компенсационный фонд РСА, в сумме должны составлять около 11 млрд рублей. Но не исключено, что в реальности они выше, поскольку часть компаний тратила на ведение бизнеса больше, чем предусмотрено структурой тарифной ставки.

В итоге грубый математический итог 11 месяцев таков: 30 млрд рублей в пользу страховщиков. С этим их можно было бы поздравить, если бы по прошествии года все закончилось. На самом же деле простая арифметика в данном случае неприменима, поскольку цифра собранной премии включает и взносы по полисам, которые будут продолжать действовать несколько месяцев (основная масса - полгода, учитывая всплеск продаж в конце 2003 - начале 2004 года). Более или менее корректная оценка может быть сделана на основе изучения договоров, заключенных в июле прошлого года, срок действия которых уже истекает. По оценке ФССН, убыточность по ним уже достигает 60-100%. Но и эта цифра не является окончательной, поскольку урегулирование претензий занимает в среднем около месяца.

Соответственно судить о том, насколько прибыльными для страховщиков оказались договоры, заключенные в первую волну спроса на ОСАГО, можно будет в августе. А какие-то существенные изменения на рынке, связанные с нехваткой у компаний финансовых ресурсов, можно ожидать еще позднее - не раньше, чем к концу этого года.

Локомотив ушел - вагоны остались. О невысокой рентабельности или возможной убыточности ОСАГО многие страховщики говорили изначально, но тем не менее ждали положительного эффекта за счет популяризации своего бизнеса. Руководитель департамента страхования транспортных средств страхового дома "ВСК" Владимир Антипов говорит: "Наша компания ориентирована на розничные продажи, поэтому данный вид страхования является одним из ключевых в нашей продуктовой корзине.

Сейчас пока рано подводить окончательные финансовые результаты, но промежуточные цифры говорят о низкой рентабельности ОСАГО, поэтому перспективность работы по данной программе мы усматриваем в основном в возможности предоставления нашим клиентам комплексного покрытия. Мы не исключаем сценария, при котором данный вид окажется нерентабельным, хотя все-таки надеемся сработать "в ноль" или даже с некоторой прибылью".

"Автогражданку" называли "локомотивом", который "потащит" за собой добровольные виды услуг. Пока что приходится констатировать, что ожидания не оправдались.

"Цифры по разным компаниям различаются, но в среднем не более чем 5-10% покупателей ОСАГО приобретают полис добровольного страхования ответственности", - говорит руководитель центра стратегического анализа и планирования "Росгосстраха" Алексей Зубец. Наблюдающийся рост спроса на страхование автомобилей от ущерба и угона (автокаско), по его мнению, в основном связан с обновлением автопарка: "В прошлом году россияне приобрели 200 тыс. новых иномарок, которые почти всегда страхуются. А в первом квартале этого года официальные дилеры зафиксировали более чем двукратный рост импорта новых машин".

Последствия "оттяга". Тем не менее темпы роста сборов по автокаско не пропорциональны росту числа застрахованных автомобилей. Владимир Антипов из "ВСК" замечает: "Объем денежных средств, которые клиент может потратить на страхование, остался неизменным, но "автогражданка" "оттянула" на себя некоторую часть из них". В такой ситуации многие страховщики вынуждены снижать тарифы, что не лучшим образом сказывается на сборах, даже если агрессивная маркетинговая политика приводит к расширению клиентской базы.

Начальник отдела страхования автотранспорта СК "Согласие" Сергей Рябцев отмечает, что сразу после введения закона об ОСАГО падение спроса на продукты по автокаско было заметно прежде всего по продажам полисов в автосалонах: "Люди предпочитали приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности и этим, как правило, ограничивались". В такой ситуации компаниям приходится снижать тарифы по автокаско. В СК "Согласие" снижение тарифов запланировано с 1 июля этого года, причем только для клиентов, которые приобрели в компании полис ОСАГО.

В группе "Ренессанс Страхование" тоже не ощутили преимуществ, которые должно было создать ОСАГО. Впрочем, начальник управления страхования автотранспортных средств этой компании Андрей Иванов считает, что эффект проявится со временем.

"Заметного увеличения количества договоров по добровольным видам страхования "автогражданка" не вызвала, - говорит он. - Особых надежд на это у нас не было с самого начала. Однако мы полагаем, что люди, получившие положительный опыт общения со страховщиками в рамках ОСАГО, смогут легче решиться на приобретение полисов по добровольным видам".

Убить "кентавра". Прошедший год выявил множество недоработок в законе об ОСАГО.

Причем случая "попинать" этот документ не упускают не только потребители или политики, но и сами страховщики. По их оценке, примерно треть всех положений закона нужно переписать заново. Причем единого мнения по всем вопросам пока нет.

Продолжает вызывать споры способ "привязки" полиса к машине или автовладельцу.

"По закону получается, что страхуется не транспортное средство и не человек, а какой-то гибрид или "кентавр". Вроде бы страхуется ответственность водителя, но привязана она к автомобилю. Это просто дурдом", - говорит гендиректор СК "МРСС" Семен Акерман. Суть его предложения в следующем: страхователем должен выступать только собственник транспортного средства. "Безусловно, эта инициатива столкнется с сильным противодействием, - признает он. - В России огромное количество машин продается "по доверенности". Однако процессу купли-продажи автомобилей необходимо придавать цивилизованные очертания". Но Игорь Иванов из "РЕСО-Гарантии" считает, что менять ничего не нужно: "Высказывалось предложение относить ОСАГО не к автомобилю, а к конкретному человеку, но это практически невозможно. Россия избрала европейский подход к обязательному страхованию автогражданской ответственности, когда полис привязан именно к конкретной машине. Это было сделано для того, чтобы Россия могла стать членом "Зеленой карты"".

"Закон пока не справляется с одной из важнейших функций - экономическим стимулированием безаварийной езды", - считает начальник управления перспективных проектов "Спасских ворот" Юрий Прищепный. Впрочем, как он замечает, вряд ли могло получиться иначе: "Это ведь Россия, мы должны пройти свой тернистый путь, набить шишек, пока все отшлифуется". Константин Бергман, возглавляющий в "РОСНО" центр страхования автотранспорта, указывает на необходимость наложить на страхователя обязанность подавать заявление на выплату в свою компанию. "Такая обязанность вменяется страхователю по закону, но за ее неисполнение никаких санкций не предусмотрено. В правилах данная норма не отражена вовсе. Примерно в 30% случаев страхователи к нам не обращаются и автомобили на осмотр не предоставляют, что затрудняет, а порой делает невозможным достоверное установление факта страхового случая и определение размера убытка. Мнение о том, что урегулирование убытка может быть произведено без участия страхователя, ошибочно", - полагает Константин Бергман.

Народ определился. Последнее социологическое исследование, целью которого стало выяснение отношения россиян к обязательному автострахованию, показывает, что массы стали воспринимать ОСАГО довольно позитивно. Независимый исследовательский центр "Ромир-мониторинг", опросивший в мае-июне 1619 граждан, выяснил, что 18% из них полностью поддерживают закон в его нынешней форме и не имеют к нему никаких нареканий. 30% благожелательно настроены к самой идее ОСАГО, но считают необходимым внесение изменений в закон. 16% считают, что можно обойтись и без страхования, но это нововведение все же полезно. Важно отметить, что на данный момент не успели сформировать мнение относительно "автогражданки" 17% опрошенных. Для сравнения: исследование ВЦИОМ, проведенное зимой, выявило 40% не определившихся. То есть уже сейчас можно судить о том, что надежды страховщиков на повышение осознанности потребителей услуг постепенно оправдываются.

Три ступени "автогражданки"

Система ОСАГО в России вводилась поэтапно.

-С 1 июля 2003 года начали действовать все положения закона, за исключением штрафов и выплат из компенсационного фонда, который прежде нужно было сформировать.

С 1 января 2004 года за езду без полиса стали налагаться штрафы.

-С 1 июля 2004 года должна заработать система выплат компенсационного фонда.

Средства фонда, формируемые за счет отчислений страховщиков, будут расходоваться на урегулирование убытков в случаях банкротства компаний, а также если виновник ДТП неизвестен или не имел полиса.

Финанс.