Сага об ОСАГО

Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) работает не так хорошо, как хотелось бы: мешают частые случаи мошенничества, отсутствие единой базы данных и слабое развитие института независимой экспертизы

Введение Закона об ОСАГО породило множество трудностей, как технических, так и методологических. Доработка закона с учетом пожеланий всех заинтересованных сторон - автовладельцев, страховых компаний, государства - способна превратить его в высокоэффективный инструмент урегулирования материальных претензий при ДТП.

Оставьте в покое тарифы

В обществе сложилось мнение, что важнейшая проблема, связанная с ОСАГО, - адекватность тарифов. При этом приводятся аргументы как в пользу их снижения, так и в пользу повышения. Профессионалы между тем едины во мнении: даже предварительные выводы о справедливости и обоснованности базового тарифа и корректирующих коэффициентов можно будет делать не ранее чем осенью, когда будет накоплена статистика по итогам первого года работы системы ОСАГО. Правильность же тарифных ставок может гарантировать только статистическая база нескольких лет - данных девяти месяцев явно недостаточно для достоверных актуарных расчетов.

Стоит отметить, что опыт стран Западной и Восточной Европы, в том числе бывших союзных республик Прибалтики, свидетельствует: данный вид страхования весьма убыточен, причем убыточность постоянно растет. Сергей Саркисов, гендиректор СК "РЕСО-Гарантия", например, говорит, что традиционно "во всем мире пик убыточности приходится на третий год" работы ОСАГО. Россия вряд ли станет исключением - пока убыточность у нас увеличивается, что подтверждают цифры, приведенные главой РСА Евгением Кургиным (см. график 1).

Но главные проблемы, похоже, впереди. Дело в том, что сейчас люди в основном пытаются компенсировать имущественные убытки, а с распространением информации будет поступать все больше претензий, связанных с нанесением ущерба здоровью и трудоспособности. Так что оценка адекватности тарификации, по всей видимости, откладывается.

Без обмана

Сейчас, вместо того чтобы тратить время на обсуждение тарификации, следует обратить внимание на ряд других проблем - менее заметных, но отнюдь не менее важных.

Прежде всего необходимо отметить частые случаи мошенничества в области ОСАГО. Это оформление полиса задним числом, услуга "полис напрокат", оформление и продажа списанных, похищенных и поддельных бланков, фальсификация обстоятельств ДТП и результатов экспертизы - технической и медицинской. Основными методами борьбы с подобными фактами Евгений Кургин считает обмен информацией между страховщиками и правоохранительными органами, контроль за использованием бланков и спецзнаков, а также создание централизованной базы данных в рамках РСА.

Гендиректор группы "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов отмечает, что мошенников хватает среди всех участников рынка. Страхователи пытаются организовывать мнимые аварии, идут на сговор с сотрудниками ГИБДД в случаях, когда выплата не предусмотрена законом или когда хотят завысить стоимость ущерба, агенты продают неучтенные и недействительные полисы. Поэтому "насколько эффективно будет работать закон, будет зависеть от страховщиков, профессиональных и государственных организаций, автовладельцев", делает вывод г-н Скворцов, считая при этом "приоритетной задачей страховщиков повышение доверия автовладельцев к страхованию", что невозможно в условиях обмана и фальсификаций.

Более категоричен Сергей Саркисов. "Мы знаем, как с этим бороться", - говорит он, предлагая использовать право привлекать мошенников к уголовной ответственности и подкреплять эти действия широкомасштабной PR-акцией, цель которой - показать людям опасность всякого рода фальсификаций. Г-н Саркисов призывает страховщиков создавать единую базу недобросовестных клиентов и агентов. Пока, правда, круг заинтересованных в ее создании невелик. Причина тому - иллюзии, которые страховщики питают в отношении агентов-мошенников и, скажем так, наивная вера в то, что, обманув одну компанию и продав, к примеру, "полис напрокат", человек остепенится и займется нормальной работой.

Закон и правила

Специалистов волнуют не только противозаконные действия, но и состояние законодательства: существуют серьезные противоречия между законом и постановлениями правительства в части регулирования ОСАГО. Нестыковки подобного рода способны поставить под угрозу нормальное функционирование системы ОСАГО в целом - любые разночтения создают почву для недобросовестного поведения и судебных тяжб. Андрей Знаменский, начальник управления ОСАГО СК "Русский мир", среди основных противоречий отметил несоответствия в определениях понятий субъекта страховых отношений, страхового случая, порядка заключения и пролонгации страхового договора, уведомления о страховом случае в законе и подзаконных актах. Различия настолько существенны, что допускают порой диаметрально противоположные трактовки, а это может стать поводом для многочисленных судебных исков, например, со стороны юридически подкованных страхователей.

Эффективность и действенность ОСАГО сильно зависит еще от одного участника рынка, которому уделяется недостаточное внимание в законодательстве. Речь идет об институте независимых экспертов и оценщиков. От степени их независимости, профессионализма и оперативности зависит качество услуг, репутация страховых компаний и самого закона, а также соблюдение прав страхователей. Работа в этом направлении осложнена недостатком нормативной базы и -зачастую - фактической финансовой зависимостью независимых экспертов и оценщиков от страховщиков. Аварийные комиссары, призванные помогать страховщикам и клиентам строить цивилизованные отношения при урегулировании убытков, в том числе в процессе судопроизводства, оценки ущерба, рассмотрения дел в ГИБДД, пока не используют всех своих возможностей. А без их полноценного участия не добиться высоких результатов, ведь среди функций системы аварийного комиссариата, как отметил Александр Гринберг, вице-президент Союза страховщиков Татарстана, - обеспечение работы круглосуточного диспетчерского пункта для приема информации о ДТП, обработка информации, консультирование страховщиков, страхователей, представление их интересов в суде.

Кроме того, некоторые важные моменты, предусмотренные законом, вообще не оговорены в "Правилах ОСАГО" - например, осмотр транспортного средства после ДТП, сроки организации экспертизы, порядок возврата части премии при расторжении договора, действия при обоюдной вине участников.

Необходимость внесения изменений и дополнений в законодательство и разработки дополнений к "Правилам ОСАГО" очевидна. И это при том, что, по данным РСА, уже продано около 20 млн полисов. Но сегодняшнее чрезмерное внимание к проблеме тарифов отвлекает от решения действительно актуальных задач.

Павел Самиев, Павел Митрофанов

Эксперт