Страхование рисков невозврата потребительских кредитов

Суды Ивановской области рассматривают уголовные дела, связанные с мошенничеством при взятии товарных кредитов.
Единственная страховая компания в России, решившаяся на эксперимент по страхованию рисков невозврата потребительских кредитов, ОАО "РОСНО" свернула эту программу по итогам 2005 года. Убытки в 2005 году составили несколько миллионов долларов.
В значительной мере невозвраты, по мнению руководства компании, были вызваны широкой практикой мошенничеств и безнаказанностью нарушителей в этой сфере. Основная проблема – несовершенная система андеррайтинга (оценки платежеспособности заемщика).
В Ивановской области проблема столь же серьезна, как и в других регионах России. По официальной статистике, уровень просроченной задолженности в России сегодня составляет около 1,5 процентов. Однако реальный ее размер, по оценкам экспертов, значительно больше. По отдельным видам кредитования долги достигают 15-20 процентов. По словам сотрудников службы безопасности некоторых ивановских банков, потенциальными неплательщиками считаются до 30 процентов всех людей, берущих товарные кредиты.
Только в последнее время в судах региона рассмотрены или находятся в стадии рассмотрения масса дел по фактам мошенничества именно при взятии товарных кредитов. Выносятся приговоры, связанные с лишением свободы, причем на весьма впечатляющий срок, однако проблема остается. И весьма серьезная.
Пример №1
Молодая неработающая шуянка С. с сожителем А. решили заняться выгодным, хотя и противозаконным бизнесом. "Работали" в основном с малообеспеченными, злоупотребляющими спиртным родственниками С. и ее знакомыми.
В процессе уговоров А. для солидности говорил "клиентам", что владеет фирмой, и просил оформить на себя кредит. То, что он сам не может этого сделать, объяснял просто: "Я не русский – мне не дадут". В действительности А. был гражданином России, но не русским по национальности.
Товар брали в основном в магазинах "Луч" (в Иванове и Шуе) и "Эльдорадо". За услуги людям, бравшим товарный кредит, А. платил от 500 до 1000 рублей в зависимости от стоимости покупки. От подобной деятельности пострадали восемь банков: "Хоум кредит энд Финанс банк", "Русский стандарт", "Ренессанс Капитал", "ИнвестСбербанк", "ИнвестТоргбанк" и др.
А. и С. действовали не одни. Помогали им водитель, который привозил "клиентов" (людей, которые брали на себя кредиты) в магазин и подыскивал покупателей товара, а также продавец-консультант одного из шуйских магазинов (он искал покупателей у себя на работе, через него стиральную машину, компьютер или холодильник можно было купить процентов за 70 от стоимости товара).
В определенный момент службы безопасности банков начали собственное расследование. В конце концов, А. был задержан на съемной квартире в Нижнем Новгороде сотрудниками милиции при содействии СБ "Русский стандарт".
Решением Шуйского городского суда А. был приговорен к 6 годам лишения свободы. Соучастники получили условные сроки.
Пример №2
Мать-одиночка Х., тоже из Шуи., лишенная родительских прав (ребенку около трех лет, второго родила за время следствия), брала кредиты на себя – всего около десяти в разных банках. Расплачиваться она, естественно, не собиралась. На одной из многочисленных пьянок Х. познакомилась с чеченцем Р. Вместе они поставили дело на поток.
Х. подыскивала "клиентов", Р. предоставлял транспорт (свой "Мерседес") и занимался реализацией полученного товара. В качестве "клиентов" выступали обычно люди неработающие, бывшие заключенные, сельские алкоголики — короче, маргиналы. Платили им за услуги не более 500 рублей. За день на одного человека брали в разных магазинах 2-3 товарных кредита. Чаще всего "клиент" даже не видел товар.
Чтобы "клиент" не забыл, что говорить сотрудникам магазина, Х. давала каждому листок бумаги, на котором были указаны место работы, месячный доход, даже контактные телефоны. Все данные были ложными. Некоторых "клиентов" перед посещением магазина приходилось одевать в приличную одежду.
Инициировали расследование сотрудники службы безопасности банков. Нашли Х. достаточно легко – во-первых, потому, что она брала кредиты и на себя, во-вторых, зачастую привлекала своих знакомых. Сразу после задержания Х. написала явку с повинной.
Суд приговорил Р. к 6,5 годам лишения свободы, Х. – к 6 годам. Оказались на скамье подсудимых и люди, бравшие на себя кредиты. Они были осуждены на разные сроки условно, поскольку следствием было установлено, что люди понимали незаконность такого оформления кредита. То есть осознавали, что принимают участие в мошенничестве.
Пример №3
В Ленинском районном суде сейчас рассматривается уголовное дело в отношении менеджера одного из магазинов. Женщина с помощью трех наркоманов, предоставлявших свои паспорта, оформляла липовые товарные кредиты. Она же занималась и реализацией товара.
Вычислили группу, как обычно — с помощью сотрудников службы безопасности банков. Наркоманы находятся в следственном изоляторе. Быстрому рассмотрению дела в суде препятствует болезнь обвиняемых и недоработки, допущенные следствием.
Пример №4
Фрунзенским районным судом также рассматривается дело о мошенничестве, связанное с товарными кредитами. Главным фигурантом является гражданин, отбывший наказание в "местах, не столь отдаленных". С помощью двух молодых парней и девушки (все — из Родников) он использовал ту же схему. Вместе искали местных маргиналов, в большинстве случаев — случайных встречных, прилично одевали и отправляли в магазин за товаром. Рассматриваются 138(!) эпизодов их преступной деятельности. Обвиняемые провели некоторое время в СИЗО, сейчас находятся на подписке о невыезде.
Рассмотрение дела осложнено большим количеством свидетелей.
За рамками обычной схемы
Случаи, когда товарный кредит берется по чужому или поддельному паспорту, по словам сотрудников служб безопасности банков, единичны. В последнее время зафиксирован случай, когда гражданин пытался оформить товарный кредит в "Бимарте", вклеив в чужой паспорт свою фотографию. Мошенник был задержан службой безопасности торгового центра.
Алексей Котляр