СОЗДАНИЕ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ В АГРОБИЗНЕС СЕКТОРЕ: СТРАТЕГИИ И ЭТАПЫ РАЗРАБОТКИ
Наличие системы страхования агробизнес рисков является одним из факторов стабильного развития агробизнес сектора. Необходимо заметить, что страхование (передача риска другой стороне за определенную плату) - это только одна из возможных стратегий управления рисками? и к ней необходимо прибегать тогда, когда агробизнес предприятие идентифицировало все возможные риски для себя и определило риски, которые желательно застраховать. Обычно к страхуемым агробизнес рискам относят неблагоприятные погодные условия и, реже, риск не(до)получения запланированного дохода. В данной статье мы предлагаем рассмотреть основные этапы разработки системы страхования для агробизнес сектора и возможные формы государственной поддержки страхования от агро рисков.
Производители сельскохозяйственной продукции в разных странах, в качестве наиболее значимых для своего предприятия рисков указывают производственные и погодные, ценовые риски, а также риски связанные с изменением законодательства.
По данным исследований и опросов Международной Финансовой Корпорации в 2002-2003 годах, сельскохозяйственные предприятия в Украине также указывают, что цены, изменяющееся законодательство и погода являются основными факторами риска для них. Учитывая то, что законодательная база Украины находится в стадии формирования, а рыночная инфраструктура не соответствует потребностям агробизнес сектора, нельзя ожидать, что страховые компании могут помочь в управлении этими рисками.
Более того, страховой сектор в настоящее время не может предложить эффективные инструменты по управлению погодными рисками.
Агробизнес сектор имеет большое значение для экономики практически любой страны. Часто государство оказывает помощь как непосредственно производителям, так и страховым компаниям. Целью такой помощи является развитие страховой инфраструктуры, стандартизация условий страхования, повышение качества страховых услуг и снижение стоимости страховых продуктов для агробизнес пользователей.
Международная практика предлагает различные варианты развития системы страхования для агробизнес сектора:
предоставление страховых услуг частными страховыми компаниями без помощи государства (Швеция);
предоставление финансовой помощи для покрытия катастрофических убытков (Германия, Италия, США, Канада);
участие государства в пулах перестрахования (Португалия, Испания,);
субсидирование страховых премий по некоторым страховым продуктам (град, заморозки и др. в Испании, Франции, Австрии)
субсидирование программ страхования от многих рисков (multi-risk) (Канада, США, др.).
При создании систем страхования для агробизнес сектора, государственные органы консультируются с представителями коммерческого страхового сектора, и работа обычно включает несколько этапов, которые мы предлагаем рассмотреть в этой статье. Необходимо отметить, что системы страхования не являются статичными. Они изменяются, практика и ошибки анализируются, и государство, совместно со страховыми компаниями, пытается найти наиболее оптимальное решение для предоставления эффективных и финансово доступных инструментов по управлению рисками. В настоящее время подобные изменения происходят в Греции, Италии, Канаде, США и некоторых других странах. В связи с принятием Единой Сельскохозяйственной Политики в ЕС (т.н. САР – Common Agricultural Policy) и планируемым уменьшением субсидий агросектору, система страхования в странах ЕС также будет существенно изменяться в ближайшее время.
Основные принципы стратегии и системы страхования для агробизнес сектора:
Необходимость участия государства – ни в одной стране не существует 100% эффективной системы государственной поддержки страхования и управления рисками в агросекторе. Государственная поддержка всегда требует средств из бюджета и, в большинстве случаев, вызывает определенные искажения в секторе и неэффективное использование средств (потенциальная коррупционная составляющая - "rent seeking").
Добровольность участия - обязательность агро страхования всегда воспринимается производителями как дополнительный налог, поэтому необходимо предусмотреть другие меры для стимулирования агро сектора и обеспечить добровольность участия в страховании.
Определение четких правил вмешательства (помощи) государства при наступлении катастрофических рисков. Такая помощь не должна быть обязательной, иметь четкие критерии предоставления и быть свободной от административного распределения, т.е. должна иметь место обязательность получения возмещения всеми пострадавшими, квалифицированными на основании определенных признаков.
Характеристика возможных программ страхования:
Страхование от отдельных рисков. Страхование единичных и комплексов некоторых рисков может успешно выполняться коммерческими страховыми компаниями без участия государства (например, страхование от града);
Страхование от нескольких рисков (multi-risk insurance). Такие программы требуют тщательной разработки и районирования.
Эти программы чаще всего поддерживаются государством посредством различных мероприятий. Помощь государства не должна вытеснять коммерческие страховые компании с рынка. Государство может оказывать поддержку страховых продуктов для определенных отраслей или видов сельскохозяйственной продукции, которые имеют стратегическое значение;
Индексное страхование (index insurance). Страхование на основе различных индексов (погодных параметров, урожайности, падежа скота и др.). Относительно новый вид страхования, который применяется в разных странах и может поддерживаться государством, так как требует единовременных и незначительных затрат.
Возможные формы государственной поддержки:
Все нижеперечисленные формы государственной поддержки должны быть оценены по их потенциальной эффективности, в зависимости от состояния страхового сектора в стране, целей и задач государственного участия, и, конечно, от возможностей государственного бюджета. Эти формы поддержки имеют соответственно как положительные, так и отрицательные стороны.
Международная практика показывает, что лучше внедрять ограниченную и простую программу страхования отдельных культур от отдельных рисков, которая соответствует возможностям бюджета, чем замахиваться на масштабные программы, на которые в государственном бюджете нет средств.
Инфраструктурные инвестиции - государство может профинансировать разработку страховых продуктов, проведение актуарных расчетов, установку современного метеорологического оборудования, др.
Оплата административных расходов - государство может компенсировать часть или полную стоимость администрирования и/или мониторинга страховых договоров в агро секторе. При такой поддержке страховые компании получают стимул для продвижения других коммерческих страховых продуктов в сельской местности одновременно со стратегически важными с точки зрения государства.
Субсидирование страховых платежей - государство может компенсировать страховым компаниям часть страховых платежей по отдельным страховым продуктам, если агро предприятия не в состоянии оплатить актуарно - обоснованную стоимость страховки.
Финансирование платежей по катастрофическим страховым продуктам – государство может полностью взять на себя оплату стоимости катастрофических страховых продуктов(полная гибель урожая вследствие катастрофических событий) по которым уровень покрытия является незначительным. Данная форма государственной поддержки является более эффективной, чем хаотические выплаты в случае катастрофических событий, так как позволяет повысить культуру страхования у производителей.
Кроме того, катастрофические программы позволяют четко и заблаговременно планировать резервные средства на непредвиденный случай.
Участие в финансировании катастрофических фондов (пулов) - государство может частично со страховыми компаниями или самостоятельно формировать и аккумулировать фонды выплат на случай катастрофических рисков. Такая форма помощи может четко определить условия предоставления помощи в случае необходимости.
Участие/учреждение перестраховочных фондов (пулов) - государство может участвовать или учреждать перестраховочные фонды, средства из которых будут направляться страховым компаниям для осуществления выплат пострадавшим клиентам.
Такие структуры могут выступать посредниками для перестрахования объемных рисков за рубежом. Участие государства может помочь быстрее стандартизировать процедуры страхования, обращения клиентов за выплатами и определить приоритетные направления страхования. При достижении финансовой стабильности и достаточности резервов, государство может перейти от активного участия к мониторингу деятельности такой структуры, что позволяет более эффективно использовать государственные ресурсы, не теряя контроль над ситуацией в секторе.
Финансирование/создание службы независимых андеррайтеров и страхового арбитража - в страховом секторе сторонам часто приходится разбирать спорные случаи и, чаще всего, страхователи имеют меньше возможностей убедиться в объективности оценки ущерба и суммы возмещения. Соответственно, наличие независимых специалистов является фактором стабильности страховой системы и более высокого доверия страхователей к страховому сектору.
Этапы разработки системы страхования для агробизнес сектора
Анализ агробизнес сектора
На данном этапе необходимо провести анализ агробизнес сектора, его возможностей, проблем и возможных путей развития. Важно определить, в каком направлении он будет развиваться, какие преимущества имеет по отношению к странам-конкурентам. Следует также обозначить основные стратегические отрасли сельскохозяйственного производства с точки зрения государственной политики и продовольственной безопасности страны.
Необходимо определить долю первичного агро производства и переработки в ВВП страны, максимальные отклонения, количественные показатели объемов производства сельскохозяйственной продукции в единицах измерения (тонны, литры, др.), а также в местной валюте и в долларах США. Вся эта информация поможет оценить потенциальную потребность агробизнес сектора в страховых продуктах. Необходимо помнить, что страхование является одной из стратегий управления рисками, поэтому не все сельскохозяйственные и перерабатывающие предприятия будут покупать страховые продукты. В США, где государство существенно субсидирует страховые премии, только 20% фермеров участвуют в программах страхования, которые предоставляют страховую защиту по 75 культурам. В Испании государство также оказывает массированную финансовую поддержку агросектору и страховым компаниям, однако только 31% сельскохозяйственных предприятий заключает контракты страхования3. В этой стране страховые компании предлагают клиентам 58 программ страхования сельскохозяйственных растений, животных и морекультур. В Канаде в программах страхования, которые на 50% субсидируются правительством, только половина фермеров обращаются в страховые компании и специализированные государственные учреждения за страховкой.
Определение основных видов и факторов рисков
Данный этап требует общего анализа агробизнес сектора (риск профиль) по основным видам рисков, определение источников рисков. Необходимо обозначить наиболее значимые риски, их возможные последствия и зарегистрированные объемы ущерба. Кроме того, надо обозначить риск- профиль (характеристики) среднего (среднестатистического) сельскохозяйственного предприятия - уровень агротехнологии, объем производства, модель управления финансовыми средствами и вообще всем предприятием.
Важно определить наиболее существенные погодные риски с распределением этих рисков по регионам страны. Такая карта рисков позволит в дальнейшем более корректно разработать программы управления рисками и создать региональные (районированные) страховые продукты. Сбор и обработка статистических погодных данных являются важным этапом, что позволит в дальнейшем корректно разработать (рассчитать) страховые продукты, тарифы и требования к страховым и перестраховочным фондам. Желательно иметь погодные данные в электронном виде,что упростит пользование данными и ускорит разработку продуктов.
Определение возможного рынка агробизнес страхования
Используя результаты анализа сектора, можно определить потенциальный рынок страхования по секторам - зерновые, овощи, фрукты, виноград, животноводство, уровень участия (количество страхователей) и потенциальную стоимость страхования. Эти данные позволят рассчитать 3 Согласно данных 2001 года. В 2005 более 50% производителей страховали свою продукцию. потенциальную себестоимость страховых продуктов в зависимости от участия страхователей, необходимые затраты на создание системы, а также уровень государственной поддержки и ее форму.
Основные партнеры, клиенты и пользователи услуг страхования
Банки и другие финансовые учреждения, которые предоставляют кредитные средства сельскохозяйственным предприятиям, являются партнерами страховых компаний при развитии системы страхования. Надежные страховые программы позволяют снизить требования к объему залогового покрытия (в Украине банки используют коэффициент 1:2 или 1:3 и более) и установить лучшие партнерские отношения между финансовыми структурами и сельскохозяйственными клиентами. Кроме того, необходимо проанализировать существующие формы сотрудничества финансовых учреждений со страховыми компаниями и основные продукты, которыми пользуются (хотели бы пользоваться) финансисты.
Оценка состояния страхового сектора
На этом этапе надо проанализировать страховой сектор - общее количество компаний на рынке, количество компаний, которые работают с агро сектором, основные показатели деятельности страховых компаний. Необходимо критически оценить страховые продукты, которые предлагаются агробизнес сектору, а также выявить потребности потенциальных клиентов.
Анализ страхового сектора должен также включать оценку спроса на страховые продукты и оценку платежеспособности клиентов. От этих данных будет зависеть разработка стратегии развития страхования для агробизнес сектора и определение модели участия и поддержки государства.
Оценка законодательной базы
Этап необходим для определения существующих законодательных коллизий и планирования законопроектной деятельности для обеспечения адекватной законодательной базы для развития страхования.
После разработки и принятия концепции развития агробизнес страхования, необходимо будет окончательно определить, какие дополнения и изменения нужно внести в законодательную базу, чтобы обеспечить новым страховым продуктам и мероприятиям максимальную юридическую поддержку. В большинстве стран СНГ (Украина, Россия, Молдова и другие) в настоящее время имеются законодательные препятствия для развития и внедрения новых видов страхования, например индексного страхования на основе регионального индекса урожайности и индексов погодных параметров. Соответственно, государственные органы и законодатели, после консультаций с представителями страхового сектора, могут оказать помощь по своевременному принятию необходимых регуляторных документов для развития страхования.
Оценка возможностей перестрахования
Анализ сектора перестрахования позволит адекватно оценить возможность и объем удержания рисков внутренним страховым сектором, варианты и условия перестрахования на зарубежных рынках. На основании анализа можно оценить необходимые меры по обеспечению соответствия правил и процедур страхования внутреннего рынка требованиям перестраховщиков.
Оценка и мониторинг системы страхования
При разработке стратегии нужно определить, какие страховые продукты максимально отвечают потребностям агробизнес и страхового секторов. В таком случае нужно решить, какие страховые продукты являются наиболее удобными и эффективными - традиционные (однорисковые, мультирисковые) или индексные. Индексное страхование является новым видом, которое имеет как большие преимущества, так и определенные недостатки в отношении к традиционным страховым инструментам. Некоторые прогрессивные и успешные сельскохозяйственные предприятия требуют разработки особых персонализированных программ страхования, соответственно невозможно создать страховой продукт, который будет удовлетворять нужды всех потенциальных клиентов.
Стандартные продукты помогают создать базовые инструменты, которые при необходимости могут и будут модифицироваться согласно требований клиентов. Поэтому страховым специалистам и государственным должностным лицам, которые разрабатывают систему страхования агробизнес сектора и планируют участие государства, необходимо оценить опыт других стран, возможности государства и использовать всю имеющуюся информацию для выработки стратегии.
При внедрении системы страхования или масштабных страховых продуктов, необходимо информировать потенциальных страхователей о новых и имеющихся на рынке страховых продуктах, процедурах и условиях страхования. Опыт зарубежных стран показывает, что посредством государственной помощи и инициатив в области финансирования и страхования, можно заставить руководителей сельскохозяйственных предприятий улучшить культуру землепользования и повысить уровень производства. Можно улучшить сбор статистических данных и повысить уровень финансовой отчетности сельскохозяйственных предприятий. Все эти изменения могут значительно улучшить ситуацию в аграрных регионах за счет повышения финансовой стабильности предприятий и уровня доходов населения, как в сельской местности, таки в целом в стране.
Постоянный мониторинг и критический анализ результатов страховой программы позволяют изменить или модифицировать условия страхования или продукты. Такой подход может помочь действительно эффективно использовать как средства государственного бюджета, если государство оказывает финансовую поддержку, так и средства непосредственно сельскохозяйственных предприятий, которые оплачивают стоимость страховки. Для мониторинга и анализа важно привлекать специалистов страхового дела и регулярно проводить консультации с представителями страховых компаний.
Мы понимаем, что создание системы страхования агро рисков является масштабной и трудоемкой задачей. Системы эффективного страхования агросектора в Украине пока нет, но мы надеемся, что, последовательно разработав систему страхования, проведя профессиональную оценку возможных страховых продуктов и форм государственной поддержки, государство и страховой сектор Украины смогут создать такую систему управления агробизнес рисками, которая поможет решать разнообразные и комплексные задачи в агробизнес секторе.
Источник: Роман Шинкаренко, agroinsurance.com
Производители сельскохозяйственной продукции в разных странах, в качестве наиболее значимых для своего предприятия рисков указывают производственные и погодные, ценовые риски, а также риски связанные с изменением законодательства.
По данным исследований и опросов Международной Финансовой Корпорации в 2002-2003 годах, сельскохозяйственные предприятия в Украине также указывают, что цены, изменяющееся законодательство и погода являются основными факторами риска для них. Учитывая то, что законодательная база Украины находится в стадии формирования, а рыночная инфраструктура не соответствует потребностям агробизнес сектора, нельзя ожидать, что страховые компании могут помочь в управлении этими рисками.
Более того, страховой сектор в настоящее время не может предложить эффективные инструменты по управлению погодными рисками.
Агробизнес сектор имеет большое значение для экономики практически любой страны. Часто государство оказывает помощь как непосредственно производителям, так и страховым компаниям. Целью такой помощи является развитие страховой инфраструктуры, стандартизация условий страхования, повышение качества страховых услуг и снижение стоимости страховых продуктов для агробизнес пользователей.
Международная практика предлагает различные варианты развития системы страхования для агробизнес сектора:
предоставление страховых услуг частными страховыми компаниями без помощи государства (Швеция);
предоставление финансовой помощи для покрытия катастрофических убытков (Германия, Италия, США, Канада);
участие государства в пулах перестрахования (Португалия, Испания,);
субсидирование страховых премий по некоторым страховым продуктам (град, заморозки и др. в Испании, Франции, Австрии)
субсидирование программ страхования от многих рисков (multi-risk) (Канада, США, др.).
При создании систем страхования для агробизнес сектора, государственные органы консультируются с представителями коммерческого страхового сектора, и работа обычно включает несколько этапов, которые мы предлагаем рассмотреть в этой статье. Необходимо отметить, что системы страхования не являются статичными. Они изменяются, практика и ошибки анализируются, и государство, совместно со страховыми компаниями, пытается найти наиболее оптимальное решение для предоставления эффективных и финансово доступных инструментов по управлению рисками. В настоящее время подобные изменения происходят в Греции, Италии, Канаде, США и некоторых других странах. В связи с принятием Единой Сельскохозяйственной Политики в ЕС (т.н. САР – Common Agricultural Policy) и планируемым уменьшением субсидий агросектору, система страхования в странах ЕС также будет существенно изменяться в ближайшее время.
Основные принципы стратегии и системы страхования для агробизнес сектора:
Необходимость участия государства – ни в одной стране не существует 100% эффективной системы государственной поддержки страхования и управления рисками в агросекторе. Государственная поддержка всегда требует средств из бюджета и, в большинстве случаев, вызывает определенные искажения в секторе и неэффективное использование средств (потенциальная коррупционная составляющая - "rent seeking").
Добровольность участия - обязательность агро страхования всегда воспринимается производителями как дополнительный налог, поэтому необходимо предусмотреть другие меры для стимулирования агро сектора и обеспечить добровольность участия в страховании.
Определение четких правил вмешательства (помощи) государства при наступлении катастрофических рисков. Такая помощь не должна быть обязательной, иметь четкие критерии предоставления и быть свободной от административного распределения, т.е. должна иметь место обязательность получения возмещения всеми пострадавшими, квалифицированными на основании определенных признаков.
Характеристика возможных программ страхования:
Страхование от отдельных рисков. Страхование единичных и комплексов некоторых рисков может успешно выполняться коммерческими страховыми компаниями без участия государства (например, страхование от града);
Страхование от нескольких рисков (multi-risk insurance). Такие программы требуют тщательной разработки и районирования.
Эти программы чаще всего поддерживаются государством посредством различных мероприятий. Помощь государства не должна вытеснять коммерческие страховые компании с рынка. Государство может оказывать поддержку страховых продуктов для определенных отраслей или видов сельскохозяйственной продукции, которые имеют стратегическое значение;
Индексное страхование (index insurance). Страхование на основе различных индексов (погодных параметров, урожайности, падежа скота и др.). Относительно новый вид страхования, который применяется в разных странах и может поддерживаться государством, так как требует единовременных и незначительных затрат.
Возможные формы государственной поддержки:
Все нижеперечисленные формы государственной поддержки должны быть оценены по их потенциальной эффективности, в зависимости от состояния страхового сектора в стране, целей и задач государственного участия, и, конечно, от возможностей государственного бюджета. Эти формы поддержки имеют соответственно как положительные, так и отрицательные стороны.
Международная практика показывает, что лучше внедрять ограниченную и простую программу страхования отдельных культур от отдельных рисков, которая соответствует возможностям бюджета, чем замахиваться на масштабные программы, на которые в государственном бюджете нет средств.
Инфраструктурные инвестиции - государство может профинансировать разработку страховых продуктов, проведение актуарных расчетов, установку современного метеорологического оборудования, др.
Оплата административных расходов - государство может компенсировать часть или полную стоимость администрирования и/или мониторинга страховых договоров в агро секторе. При такой поддержке страховые компании получают стимул для продвижения других коммерческих страховых продуктов в сельской местности одновременно со стратегически важными с точки зрения государства.
Субсидирование страховых платежей - государство может компенсировать страховым компаниям часть страховых платежей по отдельным страховым продуктам, если агро предприятия не в состоянии оплатить актуарно - обоснованную стоимость страховки.
Финансирование платежей по катастрофическим страховым продуктам – государство может полностью взять на себя оплату стоимости катастрофических страховых продуктов(полная гибель урожая вследствие катастрофических событий) по которым уровень покрытия является незначительным. Данная форма государственной поддержки является более эффективной, чем хаотические выплаты в случае катастрофических событий, так как позволяет повысить культуру страхования у производителей.
Кроме того, катастрофические программы позволяют четко и заблаговременно планировать резервные средства на непредвиденный случай.
Участие в финансировании катастрофических фондов (пулов) - государство может частично со страховыми компаниями или самостоятельно формировать и аккумулировать фонды выплат на случай катастрофических рисков. Такая форма помощи может четко определить условия предоставления помощи в случае необходимости.
Участие/учреждение перестраховочных фондов (пулов) - государство может участвовать или учреждать перестраховочные фонды, средства из которых будут направляться страховым компаниям для осуществления выплат пострадавшим клиентам.
Такие структуры могут выступать посредниками для перестрахования объемных рисков за рубежом. Участие государства может помочь быстрее стандартизировать процедуры страхования, обращения клиентов за выплатами и определить приоритетные направления страхования. При достижении финансовой стабильности и достаточности резервов, государство может перейти от активного участия к мониторингу деятельности такой структуры, что позволяет более эффективно использовать государственные ресурсы, не теряя контроль над ситуацией в секторе.
Финансирование/создание службы независимых андеррайтеров и страхового арбитража - в страховом секторе сторонам часто приходится разбирать спорные случаи и, чаще всего, страхователи имеют меньше возможностей убедиться в объективности оценки ущерба и суммы возмещения. Соответственно, наличие независимых специалистов является фактором стабильности страховой системы и более высокого доверия страхователей к страховому сектору.
Этапы разработки системы страхования для агробизнес сектора
Анализ агробизнес сектора
На данном этапе необходимо провести анализ агробизнес сектора, его возможностей, проблем и возможных путей развития. Важно определить, в каком направлении он будет развиваться, какие преимущества имеет по отношению к странам-конкурентам. Следует также обозначить основные стратегические отрасли сельскохозяйственного производства с точки зрения государственной политики и продовольственной безопасности страны.
Необходимо определить долю первичного агро производства и переработки в ВВП страны, максимальные отклонения, количественные показатели объемов производства сельскохозяйственной продукции в единицах измерения (тонны, литры, др.), а также в местной валюте и в долларах США. Вся эта информация поможет оценить потенциальную потребность агробизнес сектора в страховых продуктах. Необходимо помнить, что страхование является одной из стратегий управления рисками, поэтому не все сельскохозяйственные и перерабатывающие предприятия будут покупать страховые продукты. В США, где государство существенно субсидирует страховые премии, только 20% фермеров участвуют в программах страхования, которые предоставляют страховую защиту по 75 культурам. В Испании государство также оказывает массированную финансовую поддержку агросектору и страховым компаниям, однако только 31% сельскохозяйственных предприятий заключает контракты страхования3. В этой стране страховые компании предлагают клиентам 58 программ страхования сельскохозяйственных растений, животных и морекультур. В Канаде в программах страхования, которые на 50% субсидируются правительством, только половина фермеров обращаются в страховые компании и специализированные государственные учреждения за страховкой.
Определение основных видов и факторов рисков
Данный этап требует общего анализа агробизнес сектора (риск профиль) по основным видам рисков, определение источников рисков. Необходимо обозначить наиболее значимые риски, их возможные последствия и зарегистрированные объемы ущерба. Кроме того, надо обозначить риск- профиль (характеристики) среднего (среднестатистического) сельскохозяйственного предприятия - уровень агротехнологии, объем производства, модель управления финансовыми средствами и вообще всем предприятием.
Важно определить наиболее существенные погодные риски с распределением этих рисков по регионам страны. Такая карта рисков позволит в дальнейшем более корректно разработать программы управления рисками и создать региональные (районированные) страховые продукты. Сбор и обработка статистических погодных данных являются важным этапом, что позволит в дальнейшем корректно разработать (рассчитать) страховые продукты, тарифы и требования к страховым и перестраховочным фондам. Желательно иметь погодные данные в электронном виде,что упростит пользование данными и ускорит разработку продуктов.
Определение возможного рынка агробизнес страхования
Используя результаты анализа сектора, можно определить потенциальный рынок страхования по секторам - зерновые, овощи, фрукты, виноград, животноводство, уровень участия (количество страхователей) и потенциальную стоимость страхования. Эти данные позволят рассчитать 3 Согласно данных 2001 года. В 2005 более 50% производителей страховали свою продукцию. потенциальную себестоимость страховых продуктов в зависимости от участия страхователей, необходимые затраты на создание системы, а также уровень государственной поддержки и ее форму.
Основные партнеры, клиенты и пользователи услуг страхования
Банки и другие финансовые учреждения, которые предоставляют кредитные средства сельскохозяйственным предприятиям, являются партнерами страховых компаний при развитии системы страхования. Надежные страховые программы позволяют снизить требования к объему залогового покрытия (в Украине банки используют коэффициент 1:2 или 1:3 и более) и установить лучшие партнерские отношения между финансовыми структурами и сельскохозяйственными клиентами. Кроме того, необходимо проанализировать существующие формы сотрудничества финансовых учреждений со страховыми компаниями и основные продукты, которыми пользуются (хотели бы пользоваться) финансисты.
Оценка состояния страхового сектора
На этом этапе надо проанализировать страховой сектор - общее количество компаний на рынке, количество компаний, которые работают с агро сектором, основные показатели деятельности страховых компаний. Необходимо критически оценить страховые продукты, которые предлагаются агробизнес сектору, а также выявить потребности потенциальных клиентов.
Анализ страхового сектора должен также включать оценку спроса на страховые продукты и оценку платежеспособности клиентов. От этих данных будет зависеть разработка стратегии развития страхования для агробизнес сектора и определение модели участия и поддержки государства.
Оценка законодательной базы
Этап необходим для определения существующих законодательных коллизий и планирования законопроектной деятельности для обеспечения адекватной законодательной базы для развития страхования.
После разработки и принятия концепции развития агробизнес страхования, необходимо будет окончательно определить, какие дополнения и изменения нужно внести в законодательную базу, чтобы обеспечить новым страховым продуктам и мероприятиям максимальную юридическую поддержку. В большинстве стран СНГ (Украина, Россия, Молдова и другие) в настоящее время имеются законодательные препятствия для развития и внедрения новых видов страхования, например индексного страхования на основе регионального индекса урожайности и индексов погодных параметров. Соответственно, государственные органы и законодатели, после консультаций с представителями страхового сектора, могут оказать помощь по своевременному принятию необходимых регуляторных документов для развития страхования.
Оценка возможностей перестрахования
Анализ сектора перестрахования позволит адекватно оценить возможность и объем удержания рисков внутренним страховым сектором, варианты и условия перестрахования на зарубежных рынках. На основании анализа можно оценить необходимые меры по обеспечению соответствия правил и процедур страхования внутреннего рынка требованиям перестраховщиков.
Оценка и мониторинг системы страхования
При разработке стратегии нужно определить, какие страховые продукты максимально отвечают потребностям агробизнес и страхового секторов. В таком случае нужно решить, какие страховые продукты являются наиболее удобными и эффективными - традиционные (однорисковые, мультирисковые) или индексные. Индексное страхование является новым видом, которое имеет как большие преимущества, так и определенные недостатки в отношении к традиционным страховым инструментам. Некоторые прогрессивные и успешные сельскохозяйственные предприятия требуют разработки особых персонализированных программ страхования, соответственно невозможно создать страховой продукт, который будет удовлетворять нужды всех потенциальных клиентов.
Стандартные продукты помогают создать базовые инструменты, которые при необходимости могут и будут модифицироваться согласно требований клиентов. Поэтому страховым специалистам и государственным должностным лицам, которые разрабатывают систему страхования агробизнес сектора и планируют участие государства, необходимо оценить опыт других стран, возможности государства и использовать всю имеющуюся информацию для выработки стратегии.
При внедрении системы страхования или масштабных страховых продуктов, необходимо информировать потенциальных страхователей о новых и имеющихся на рынке страховых продуктах, процедурах и условиях страхования. Опыт зарубежных стран показывает, что посредством государственной помощи и инициатив в области финансирования и страхования, можно заставить руководителей сельскохозяйственных предприятий улучшить культуру землепользования и повысить уровень производства. Можно улучшить сбор статистических данных и повысить уровень финансовой отчетности сельскохозяйственных предприятий. Все эти изменения могут значительно улучшить ситуацию в аграрных регионах за счет повышения финансовой стабильности предприятий и уровня доходов населения, как в сельской местности, таки в целом в стране.
Постоянный мониторинг и критический анализ результатов страховой программы позволяют изменить или модифицировать условия страхования или продукты. Такой подход может помочь действительно эффективно использовать как средства государственного бюджета, если государство оказывает финансовую поддержку, так и средства непосредственно сельскохозяйственных предприятий, которые оплачивают стоимость страховки. Для мониторинга и анализа важно привлекать специалистов страхового дела и регулярно проводить консультации с представителями страховых компаний.
Мы понимаем, что создание системы страхования агро рисков является масштабной и трудоемкой задачей. Системы эффективного страхования агросектора в Украине пока нет, но мы надеемся, что, последовательно разработав систему страхования, проведя профессиональную оценку возможных страховых продуктов и форм государственной поддержки, государство и страховой сектор Украины смогут создать такую систему управления агробизнес рисками, которая поможет решать разнообразные и комплексные задачи в агробизнес секторе.
Источник: Роман Шинкаренко, agroinsurance.com
Ещё новости по теме:
07:00