НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
В эфире радиостанции "Эхо Москвы" – Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ".
Эфир ведет – Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, в студии радиостанции "Эхо Москвы" Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", здравствуйте, Александр.
А. ЕФРЕМОВ – Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о накопительном страховании жизни, в общем, нельзя, конечно, не сказать еще и о том, что известное в мире и радиослушателям "Эха Москвы" рейтинговое агентство "StandardPoor’s" вчера, по-моему, вчера повысило рейтинг компании "Ингосстрах" до ВВ+, с ВВ до ВВ+, у нас, по-моему, очень немного компаний с таким рейтингом.
А. ЕФРЕМОВ – Да, очень немного, около двух компаний.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Около двух компаний?
А. ЕФРЕМОВ – Да, но точно я не знаю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вроде как хорошо, вроде как здорово.
А. ЕФРЕМОВ – Это просто оценка компании, которая целенаправленно работает, прежде всего, на российском рынке, и признание ее заслуг на международном рынке.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но мы говорим о накопительном страховании, жизни, работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы. Александр, у меня просьба, чуть поближе микрофон, он двигается, его можно непосредственно к себе ближе. Пейджер работает, сказал, SMS работает, тоже номер назвал. Все-таки у меня такое ощущение, что страхование жизни в России - это достаточно экзотичная вещь, так опрос провести. Кстати, не проводили опрос?
А. ЕФРЕМОВ – Проводили, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Среди своих клиентов?
А. ЕФРЕМОВ – Проводили опрос по всей России, и есть опубликованные данные по прогнозу, по рынку страхования жизни. Сейчас данным видом услуг пользуется около 5% населения России, 5%, это очень мало.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По-моему, это очень много, по-моему, это безумно много. Просто я так сейчас вспоминаю, среди своих знакомых и друзей, может, они скрывают от меня, но я так никого не знаю застрахованного. Может, я не в тех кругах общаюсь.
А. ЕФРЕМОВ – Смотрите, Алексей, есть компания, она любит своих сотрудников, она заботиться о своих сотрудниках, она всех своих сотрудников застраховала, допустим, от несчастного случая. Она организовала своим сотрудникам дополнительное пенсионное страхование, это корпоративное страхование. Но это тоже страхование жизни.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если так считать?
А. ЕФРЕМОВ – Мы считаем по совокупности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То получается 5%, а личное желание человека застраховать свою жизнь, насколько часто оно возникает? Вообще, я знаю, что страховые агенты, человек что-то страхует, страхует машину, у нас же железо, в основном, страхуют, машины, правильно, чаще всего?
А. ЕФРЕМОВ – Да, и имущество.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И имущество, и страховой агент всегда, насколько я знаю, если это хороший страховой агент, он всегда предложит еще что-нибудь, чаще всего жизнь?
А. ЕФРЕМОВ – Вы знаете, я здесь в сомнении, потому что наши страховые консультации занимаются исключительно только жизнью, они не занимаются другими видами страхования. Это совершенно другой вид услуг, который предполагает то, что страховые консультанты или агенты по страхованию жизни должны более быть профессионально подготовленными. Если в первом случае мы видим какое-то транспортное средство, мы видим какое-то имущество, то здесь просто зависит от желания клиента, т.е. он хочет застраховать машину, допустим, от угона, от ущерба. А здесь такого желания, как правило, не возникает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не возникает?
А. ЕФРЕМОВ – Не возникает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не возникает.
А. ЕФРЕМОВ – Не возникает, как правило.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. это как навязать, это, наверное, неправильное слово, но как-то предложить, дополнительно предложить страхование жизни, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да, так оно и происходит. Продукты по страхованию жизни, они не покупаются, они продаются. Что это значит, это значит, что встречаясь с потенциальным клиентом, мы раскрываем перед ним сущность страхования по жизни. И он принимает решения, как правило, положительные.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Как правило, положительные?
А. ЕФРЕМОВ – Как правило, положительные, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда давайте эту сущность, выкладывайте сущность.
А. ЕФРЕМОВ – Давайте начнем с того, что актуально ли это для нас, я говорю, что актуально, актуально для основного кормильца, актуально для мужа, актуально для женщины, которая воспитывает ребенка без мужа, неполная семьи, актуально для сотрудников предприятий, актуально для совладельцев бизнеса. И по существу, страхование жизни - это социально-экономическая защита. Что такое социально-экономическая защита, это мы не даем семье упасть в случае каких-то непредвиденных ситуаций. Упасть, есть какой-то доход и этот доход может резко уменьшиться. Это может существенно отразиться на всей жизни семьи. Если наши клиенты воспользуются нашими продуктам, то предполагается, что семья может быть на протяжении многих лет, просто страховая компания ей может оказывать помощь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Систему тогда расскажите, потому что, в принципе, можно откладывать в загашник, в какой-нибудь загашник, в банк или еще что-нибудь, где-то там накапливать.
А. ЕФРЕМОВ – Да, можно использовать банковские инструменты, можно использовать также и ПИФы. Но, в данном случае, речь идет совершенно о другом, сравнивать какие-то накопления мне кажется некорректным.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Объясните, почему, это вам кажется, а мне пока не кажется, объясните, почему.
А. ЕФРЕМОВ – Вы хотите накопить, вы хотите накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Отложить на черный день, мало ли что случится с кормильцем. Вы привели пример кормильца, мало ли что случится с человеком.
А. ЕФРЕМОВ – Тогда давайте с примера. Два приятеля, один из них положил 1000 долларов в банк с целью накопить, через 10 лет получить средства, т.е. 10 лет он будет вкладывать по 1000 долларов, 10 тыс. у него скопится, плюс какие-то проценты. Второй его приятель положил ту же самую 1000 на те же самые 10 лет в страховую компанию. Поехали они на реку и утонули. В первом случае жена погибшего получит от банка через полгода, прямые наследники, и то не значит, что она получит все, прямых наследников может быть очень много, какую она сумму получит? А во втором случае, вдова погибшего, она получит через 10 дней всю сумму, которую он предполагал накопить. Вся сумма, если чисто в среднем брать, 1000 на 10 лет, это может быть 30 тыс.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вся разница?
А. ЕФРЕМОВ – 30, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, я имею в виду в том, что при страховании жизни кто, прямой наследник получает сразу, супруга получает сразу, нет этого полугодичного ожидания.
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не знаю, в банке можно доверенность написать на супругу, она придет и получит эти деньги.
А. ЕФРЕМОВ – Какую сумму она получит, Алексей?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А это зависит от того, когда они утонули. Если они утонули через год, то она получит тысячу плюс, не знаю, 7% годовых.
А. ЕФРЕМОВ – Во втором нашем случае сколько она получит?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько она, я не знаю.
А. ЕФРЕМОВ – Она получит всю сумму, которую он предполагал накопить, около 30 тыс., тысяча и 30 тысяч, достаточно?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это разница.
А. ЕФРЕМОВ – Это разница, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это разница, да, так, со страной все-таки происходят разные истории, 10 лет вы предлагаете, за 10 лет в рублях это все происходит?
А. ЕФРЕМОВ – Это можно делать в рублях, долларах и евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В любой валюте?
А. ЕФРЕМОВ – В любом эквиваленте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В любом из перечисленных?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Доллар падает.
А. ЕФРЕМОВ – Доллар падает, да, сейчас.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас падает, в последнее время достаточно уже.
А. ЕФРЕМОВ – Допустим, вчера было выступление из администрации президента, где сказали, что доллар сейчас является все-таки самой сильной мировой валютой. Этого отрицать нельзя. Но если клиент говорит о том, что я не хочу в долларах, он может взносы осуществлять в евро, если он говорит, что евро мне тоже не нравится, он может взносы осуществлять в рублях.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Может в рублях, но я осуществляю взносы в рублях, 10 лет, я беру тот же самый промежуток времени, 10 лет назад, 98-й год, кризис, рубль упал, соответственно, мне должны были выплатить 100 тыс. руб., и это была большая сумма денег, что-то происходит, и это уже совсем не та сумма денег.
А. ЕФРЕМОВ – Я вас понимаю, у меня то же самое было, абсолютно то же самое, это было с "СБС-Агро". Но это не коснулось ни одного из страховщиков.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть?
А. ЕФРЕМОВ – Это не коснулось ни одного из страховщиков, потому что…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Страховщики проиндексировали? Да не может быть, проиндексировали эту сумму?
А. ЕФРЕМОВ – Как правило, договор был в долларовом эквиваленте. Если он был в долларовом эквиваленте, сейчас как раз начались выплаты. И те люди, они… практически не коснулось то, что было, о чем вы говорите, Алексей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В долларовом эквиваленте?
А. ЕФРЕМОВ – В долларовом эквиваленте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но сейчас доллар падает.
А. ЕФРЕМОВ – Мы говорим теперь о евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Надо выбирать, да, соответственно, выбирая валюту, ты наперед так думаешь?
А. ЕФРЕМОВ – Но сейчас, сейчас я хотел бы подчеркнуть то, что все-таки это не чистые накопления, это, прежде всего, страховая защита на случай непредвиденных ситуаций. А какие у нас непредвиденные ситуации могут быть, это, прежде всего, смерть основного кормильца. Это может быть инвалидность, это, может быть, ситуации, я вам скажу, что наши программы можно использовать практически во всех случаях жизни. Это может быть и брачно-страховой договор молодоженов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это любопытно, я даже о таком не слышал, единственное, что тоже один нюанс, нужно как-то это отметить, а если, слава богу, но страховой случай не наступает, человек через 10 лет жив, здоров и все в порядке?
А. ЕФРЕМОВ – Если жив-здоров, мы отдаем ту сумму, которую он накопил, плюс гарантированные проценты. Гарантированные проценты, которые ему написаны будут в полисе.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. ту же самую сумму, которую получила бы его семья?
А. ЕФРЕМОВ – Нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет?
А. ЕФРЕМОВ – Нет, плюс доход компании. И доход компании, это еще раз подчеркиваю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, Александр, объясните, сейчас прервемся буквально на несколько секунд.
ЗАСТАВКА
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", у нас в гостях, о накопительном страховании жизни мы говорим. Александр, если вы думаете, что это так все просто и понятно, то вы глубоко заблуждаетесь, разобраться надо, потому что непонятно, кто что получает. Просто объясните. Если наступает страховой случай, а страховой случай - это смерть, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Только смерть, если инвалидность, еще что-то, это не есть страховой случай в данной ситуации? В ситуации, когда человек занимается накопительным страхованием жизни?
А. ЕФРЕМОВ – Давайте на примере.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вопрос был, я спрашиваю.
А. ЕФРЕМОВ – Могу объяснить на примере. Клиент платит, страхового случая не наступило, по окончании срока страхования он получает сумму, сумму ту, которую он хотел накопить. Допустим, 30 тыс. Плюс к этой сумме, к этим 30 тыс. компания еще дает ему дополнительный доход, это где-то 3.5%.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Годовых?
А. ЕФРЕМОВ – Годовых. Получается, если, допустим, взять, сейчас трудно оперировать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно.
А. ЕФРЕМОВ – Но, допустим, 40 тыс. получается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Ясно, ясно, и 3.5% годовых с той 1000, которую он заплатил в первый год, 10 раз эти 3.5% получилось. Если, это если не наступает страховой случай? Если наступает страховой случай, и что такое страховой случай в данной ситуации, только смерть?
А. ЕФРЕМОВ – Это смотря о какой программе мы будем говорить. Страховыми случаями могут быть - дожитие человека, человек доживает, ему выдается страховая сумма + проценты. Если произошел страховой случай…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Дожитие, т.е. дожил?
А. ЕФРЕМОВ – Да, дожил, дожил, ему выдают страховую сумму плюс проценты.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вы только что об этом говорили.
А. ЕФРЕМОВ – Да, если произошел страховой случай, смерть, то семье выдается страховая сумма, т.е. сумму, но без процентов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, без процентов.
А. ЕФРЕМОВ – Без процентов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А нельзя сделать так, чтобы и то, и другое было страховым случаем? И дожитие, и смерть, чтобы, в любом случае, человек получил эти деньги?
А. ЕФРЕМОВ – А он в любом случае получает, только в случае дожития он получает еще какой-то процент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. страховым случаем может и то, и другое?
А. ЕФРЕМОВ – Конечно, конечно, и то, и другое, конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы считаете, что конечно? Так, а если какой-то несчастный случай, человек остается инвалидом, теряет работу из-за этого и т.д.?
А. ЕФРЕМОВ – В этом случае у нас тоже предусмотрены, т.е. на этот случай наш клиент освобождается от уплаты взносов на весь период, пока он является инвалидом, он не платит никаких взносов, все-таки он получает ту сумму, которую он хотел накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Без процентов, да, которые он получил бы?
А. ЕФРЕМОВ – Без процентов, потому что это может быть, произойти на следующий день, это может быть, произойти через месяц, и все года, весь срок страхования компания будет за него платить. Это может быть 20 лет, это может быть 40 лет, она ему отдает ту сумму, которую он планировал накопить для какого-то события.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Брачный контракт, который вы упомянули, что это, что это такое, страхование брака?
А. ЕФРЕМОВ – Нет, я хотел сказать о том, что почти любые случаи в жизни можно переложить на наши программы. Молодожены могут заключить, допустим, брачный страховой договор, обезопасить себя, т.е. муж отвечает перед своей женой и перед своими будущими детьми, что он гарантирует обеспечить их какой-то финансовой защитой. И мне кажется, это правильно, если этот брачный страховой договор будет осуществлен.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Брачно-страховой договор?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что имеется в виду? Это если разведутся, то тогда страховая деньги платит, нет?
А. ЕФРЕМОВ – Это может быть как и развод.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Развод?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Подождите, можно же тогда вообще-то, вы прямо подталкиваете людей на страховое мошенничество.
А. ЕФРЕМОВ – Нет, почему?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Заключить фиктивный брак, этот ваш брачный договор страховой и развестись через тот промежуток времени, который указан в договоре, и все, платите, будьте любезны.
А. ЕФРЕМОВ – Здесь есть, Алексей, механизмы. О чем мы говорим, они могут заключить договор на 5 лет и на 10 лет. Я говорю - брачно-страховой договор, т.е., с одной стороны, мы заключаем страховой договор, с другой стороны, они все-таки заключают брачный договор. Это в кодексе о семье есть такое. Они заключают брачный договор о том, что муж, основной кормилец в течение 50 лет делает полис, допустим, на жену, обязуется каждый год вносить какую-то сумму. В любых случаях, и если даже они разведутся.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Через месяц?
А. ЕФРЕМОВ – Через месяц, у нас есть брачный договор о том, что они, что он обязуется платить, допустим, 5 лет. 5 лет, если она будет с ребенком, он 5 лет или 10 лет ту сумму, допустим, 10, 20, 50 тыс. она получит.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, а, понятно, т.е. это страхование не зарабатывающей половинки, да, бывает же наоборот, что муж ничего не зарабатывает, а, наоборот, семью содержит жена. Т.е. не зарабатывающей половинки семьи это страхование, так, уважаемый гость, если я страхую жизнь своего близкого человека, он внезапно умирает от какого-то медицинского заболевания, это входит в страховку, что подразумевается под внезапной смертью, спрашивает Сергей из Москвы. Я так понял, что входит, да?
А. ЕФРЕМОВ – Внезапная смерть?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Внезапная.
А. ЕФРЕМОВ – У нас смерть по любым причинам.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У кого, тогда давайте нет, внезапная.
А. ЕФРЕМОВ – Давайте еще раз, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Внезапно умирает.
А. ЕФРЕМОВ – Внезапно умирает?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да.
А. ЕФРЕМОВ – Тот, кто застраховался, да?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, тот, кто застраховался.
А. ЕФРЕМОВ – Тот, кто застраховался.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Через месяц после того, как он застраховался.
А. ЕФРЕМОВ – Следовательно, его семья или его так называемые выгодоприобретатели получают ту сумму, которую он планировал накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что, что не является, какая смерть не является в данной ситуации страховым случаем?
А. ЕФРЕМОВ – Это, прежде всего, самоубийство.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Суициды, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да, суициды, если человек в течение двух лет покончил жизнь самоубийством, то, к сожалению, это не является страховым случаем.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Двух лет?
А. ЕФРЕМОВ – Двух лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А если, такие говорим о материях серьезных.
А. ЕФРЕМОВ – Двух лет, да, двух лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. если покончил жизнь самоубийством более, чем двух лет, то это является страховым случаем?
А. ЕФРЕМОВ – Это является страховым случаем.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, сроки и могу ли я оформить страхование дожития, чтобы когда мне исполнилось 60 лет, я смог получить страховую сумму 1 млн. долларов, спрашивает Иван из Красноярска.
А. ЕФРЕМОВ – Пожалуйста, пусть заключает такой договор.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько придется платить? Допустим, Ивану 30.
А. ЕФРЕМОВ – 30 лет, сейчас точные цифры я не могу назвать, но около, я скажу приблизительно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Приблизительно, да, конечно.
А. ЕФРЕМОВ – Это где-то будет около, допустим, 60 тыс. в год, долларов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 60 тыс. долларов в год, т.е. 5 тыс. долларов в месяц, соответственно, надо платить, и тогда за 30 лет будет?
А. ЕФРЕМОВ – За 30 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас 30, да.
А. ЕФРЕМОВ – За 30 лет получится, конечно, меньше.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Меньше?
А. ЕФРЕМОВ – Меньше, меньше, потому что у меня был клиент, которому было 44 года, ему, в данном случае, для миллиона пришлось бы платить около 60 тыс., т.е. около 50 тыс. тогда в год получится.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно, понятно, грубо говоря, две тысячи где-то в месяц надо будет платить, что-то там от двух до трех, около того, я так представляю себе.
А. ЕФРЕМОВ – Да, так оно и получается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А возрастом как-то ограничено это страхование жизни?
А. ЕФРЕМОВ – До 75 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – До 75?
А. ЕФРЕМОВ – До 75 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это несмотря на то, что средний уровень, средняя продолжительность жизни мужчин в России значительно?
А. ЕФРЕМОВ – 58 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 58 лет?
А. ЕФРЕМОВ – 58 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно прийти в 74 к вам и застраховать свою жизнь?
А. ЕФРЕМОВ – Но сделать так, чтобы в 75 у нас уже договор страхования закончился.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Риск же большой для страховой компании.
А. ЕФРЕМОВ – В этом случае, в таком возрасте клиент обыкновенно приходит для того, чтобы вложить какую-то сумму для осуществления, для того, чтобы ему выплачивали пожизненную пенсию. Он вкладывает эту сумму единовременно, на протяжении всей жизни ему выплачивают пожизненно ежемесячно пенсию, обыкновенно, в таком случае. Или если он хочет оставить наследство своим близким, наверное, это два случая таких.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", был у нас в гостях. О накопительном страховании жизни мы говорили. В общем, штука такая, непростая, непростая, я вам скажу. Александр, спасибо вам.
А. ЕФРЕМОВ – Пожалуйста.
Эфир ведет – Алексей Дыховичный
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак, в студии радиостанции "Эхо Москвы" Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", здравствуйте, Александр.
А. ЕФРЕМОВ – Добрый день.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим о накопительном страховании жизни, в общем, нельзя, конечно, не сказать еще и о том, что известное в мире и радиослушателям "Эха Москвы" рейтинговое агентство "StandardPoor’s" вчера, по-моему, вчера повысило рейтинг компании "Ингосстрах" до ВВ+, с ВВ до ВВ+, у нас, по-моему, очень немного компаний с таким рейтингом.
А. ЕФРЕМОВ – Да, очень немного, около двух компаний.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Около двух компаний?
А. ЕФРЕМОВ – Да, но точно я не знаю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вроде как хорошо, вроде как здорово.
А. ЕФРЕМОВ – Это просто оценка компании, которая целенаправленно работает, прежде всего, на российском рынке, и признание ее заслуг на международном рынке.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но мы говорим о накопительном страховании, жизни, работает наш эфирный пейджер, 725 66 33, или же SMS, 970 45 45, вы можете присылать свои вопросы. Александр, у меня просьба, чуть поближе микрофон, он двигается, его можно непосредственно к себе ближе. Пейджер работает, сказал, SMS работает, тоже номер назвал. Все-таки у меня такое ощущение, что страхование жизни в России - это достаточно экзотичная вещь, так опрос провести. Кстати, не проводили опрос?
А. ЕФРЕМОВ – Проводили, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Среди своих клиентов?
А. ЕФРЕМОВ – Проводили опрос по всей России, и есть опубликованные данные по прогнозу, по рынку страхования жизни. Сейчас данным видом услуг пользуется около 5% населения России, 5%, это очень мало.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – По-моему, это очень много, по-моему, это безумно много. Просто я так сейчас вспоминаю, среди своих знакомых и друзей, может, они скрывают от меня, но я так никого не знаю застрахованного. Может, я не в тех кругах общаюсь.
А. ЕФРЕМОВ – Смотрите, Алексей, есть компания, она любит своих сотрудников, она заботиться о своих сотрудниках, она всех своих сотрудников застраховала, допустим, от несчастного случая. Она организовала своим сотрудникам дополнительное пенсионное страхование, это корпоративное страхование. Но это тоже страхование жизни.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А, если так считать?
А. ЕФРЕМОВ – Мы считаем по совокупности.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То получается 5%, а личное желание человека застраховать свою жизнь, насколько часто оно возникает? Вообще, я знаю, что страховые агенты, человек что-то страхует, страхует машину, у нас же железо, в основном, страхуют, машины, правильно, чаще всего?
А. ЕФРЕМОВ – Да, и имущество.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – И имущество, и страховой агент всегда, насколько я знаю, если это хороший страховой агент, он всегда предложит еще что-нибудь, чаще всего жизнь?
А. ЕФРЕМОВ – Вы знаете, я здесь в сомнении, потому что наши страховые консультации занимаются исключительно только жизнью, они не занимаются другими видами страхования. Это совершенно другой вид услуг, который предполагает то, что страховые консультанты или агенты по страхованию жизни должны более быть профессионально подготовленными. Если в первом случае мы видим какое-то транспортное средство, мы видим какое-то имущество, то здесь просто зависит от желания клиента, т.е. он хочет застраховать машину, допустим, от угона, от ущерба. А здесь такого желания, как правило, не возникает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не возникает?
А. ЕФРЕМОВ – Не возникает.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Не возникает.
А. ЕФРЕМОВ – Не возникает, как правило.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. это как навязать, это, наверное, неправильное слово, но как-то предложить, дополнительно предложить страхование жизни, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да, так оно и происходит. Продукты по страхованию жизни, они не покупаются, они продаются. Что это значит, это значит, что встречаясь с потенциальным клиентом, мы раскрываем перед ним сущность страхования по жизни. И он принимает решения, как правило, положительные.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Как правило, положительные?
А. ЕФРЕМОВ – Как правило, положительные, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда давайте эту сущность, выкладывайте сущность.
А. ЕФРЕМОВ – Давайте начнем с того, что актуально ли это для нас, я говорю, что актуально, актуально для основного кормильца, актуально для мужа, актуально для женщины, которая воспитывает ребенка без мужа, неполная семьи, актуально для сотрудников предприятий, актуально для совладельцев бизнеса. И по существу, страхование жизни - это социально-экономическая защита. Что такое социально-экономическая защита, это мы не даем семье упасть в случае каких-то непредвиденных ситуаций. Упасть, есть какой-то доход и этот доход может резко уменьшиться. Это может существенно отразиться на всей жизни семьи. Если наши клиенты воспользуются нашими продуктам, то предполагается, что семья может быть на протяжении многих лет, просто страховая компания ей может оказывать помощь.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Систему тогда расскажите, потому что, в принципе, можно откладывать в загашник, в какой-нибудь загашник, в банк или еще что-нибудь, где-то там накапливать.
А. ЕФРЕМОВ – Да, можно использовать банковские инструменты, можно использовать также и ПИФы. Но, в данном случае, речь идет совершенно о другом, сравнивать какие-то накопления мне кажется некорректным.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Объясните, почему, это вам кажется, а мне пока не кажется, объясните, почему.
А. ЕФРЕМОВ – Вы хотите накопить, вы хотите накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Отложить на черный день, мало ли что случится с кормильцем. Вы привели пример кормильца, мало ли что случится с человеком.
А. ЕФРЕМОВ – Тогда давайте с примера. Два приятеля, один из них положил 1000 долларов в банк с целью накопить, через 10 лет получить средства, т.е. 10 лет он будет вкладывать по 1000 долларов, 10 тыс. у него скопится, плюс какие-то проценты. Второй его приятель положил ту же самую 1000 на те же самые 10 лет в страховую компанию. Поехали они на реку и утонули. В первом случае жена погибшего получит от банка через полгода, прямые наследники, и то не значит, что она получит все, прямых наследников может быть очень много, какую она сумму получит? А во втором случае, вдова погибшего, она получит через 10 дней всю сумму, которую он предполагал накопить. Вся сумма, если чисто в среднем брать, 1000 на 10 лет, это может быть 30 тыс.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вся разница?
А. ЕФРЕМОВ – 30, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет, я имею в виду в том, что при страховании жизни кто, прямой наследник получает сразу, супруга получает сразу, нет этого полугодичного ожидания.
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Я не знаю, в банке можно доверенность написать на супругу, она придет и получит эти деньги.
А. ЕФРЕМОВ – Какую сумму она получит, Алексей?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А это зависит от того, когда они утонули. Если они утонули через год, то она получит тысячу плюс, не знаю, 7% годовых.
А. ЕФРЕМОВ – Во втором нашем случае сколько она получит?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько она, я не знаю.
А. ЕФРЕМОВ – Она получит всю сумму, которую он предполагал накопить, около 30 тыс., тысяча и 30 тысяч, достаточно?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это разница.
А. ЕФРЕМОВ – Это разница, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это разница, да, так, со страной все-таки происходят разные истории, 10 лет вы предлагаете, за 10 лет в рублях это все происходит?
А. ЕФРЕМОВ – Это можно делать в рублях, долларах и евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В любой валюте?
А. ЕФРЕМОВ – В любом эквиваленте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В любом из перечисленных?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Доллар падает.
А. ЕФРЕМОВ – Доллар падает, да, сейчас.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас падает, в последнее время достаточно уже.
А. ЕФРЕМОВ – Допустим, вчера было выступление из администрации президента, где сказали, что доллар сейчас является все-таки самой сильной мировой валютой. Этого отрицать нельзя. Но если клиент говорит о том, что я не хочу в долларах, он может взносы осуществлять в евро, если он говорит, что евро мне тоже не нравится, он может взносы осуществлять в рублях.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Может в рублях, но я осуществляю взносы в рублях, 10 лет, я беру тот же самый промежуток времени, 10 лет назад, 98-й год, кризис, рубль упал, соответственно, мне должны были выплатить 100 тыс. руб., и это была большая сумма денег, что-то происходит, и это уже совсем не та сумма денег.
А. ЕФРЕМОВ – Я вас понимаю, у меня то же самое было, абсолютно то же самое, это было с "СБС-Агро". Но это не коснулось ни одного из страховщиков.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть?
А. ЕФРЕМОВ – Это не коснулось ни одного из страховщиков, потому что…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Страховщики проиндексировали? Да не может быть, проиндексировали эту сумму?
А. ЕФРЕМОВ – Как правило, договор был в долларовом эквиваленте. Если он был в долларовом эквиваленте, сейчас как раз начались выплаты. И те люди, они… практически не коснулось то, что было, о чем вы говорите, Алексей.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – В долларовом эквиваленте?
А. ЕФРЕМОВ – В долларовом эквиваленте.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Но сейчас доллар падает.
А. ЕФРЕМОВ – Мы говорим теперь о евро.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Надо выбирать, да, соответственно, выбирая валюту, ты наперед так думаешь?
А. ЕФРЕМОВ – Но сейчас, сейчас я хотел бы подчеркнуть то, что все-таки это не чистые накопления, это, прежде всего, страховая защита на случай непредвиденных ситуаций. А какие у нас непредвиденные ситуации могут быть, это, прежде всего, смерть основного кормильца. Это может быть инвалидность, это, может быть, ситуации, я вам скажу, что наши программы можно использовать практически во всех случаях жизни. Это может быть и брачно-страховой договор молодоженов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это любопытно, я даже о таком не слышал, единственное, что тоже один нюанс, нужно как-то это отметить, а если, слава богу, но страховой случай не наступает, человек через 10 лет жив, здоров и все в порядке?
А. ЕФРЕМОВ – Если жив-здоров, мы отдаем ту сумму, которую он накопил, плюс гарантированные проценты. Гарантированные проценты, которые ему написаны будут в полисе.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. ту же самую сумму, которую получила бы его семья?
А. ЕФРЕМОВ – Нет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Нет?
А. ЕФРЕМОВ – Нет, плюс доход компании. И доход компании, это еще раз подчеркиваю.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, Александр, объясните, сейчас прервемся буквально на несколько секунд.
ЗАСТАВКА
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", у нас в гостях, о накопительном страховании жизни мы говорим. Александр, если вы думаете, что это так все просто и понятно, то вы глубоко заблуждаетесь, разобраться надо, потому что непонятно, кто что получает. Просто объясните. Если наступает страховой случай, а страховой случай - это смерть, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Только смерть, если инвалидность, еще что-то, это не есть страховой случай в данной ситуации? В ситуации, когда человек занимается накопительным страхованием жизни?
А. ЕФРЕМОВ – Давайте на примере.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вопрос был, я спрашиваю.
А. ЕФРЕМОВ – Могу объяснить на примере. Клиент платит, страхового случая не наступило, по окончании срока страхования он получает сумму, сумму ту, которую он хотел накопить. Допустим, 30 тыс. Плюс к этой сумме, к этим 30 тыс. компания еще дает ему дополнительный доход, это где-то 3.5%.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Годовых?
А. ЕФРЕМОВ – Годовых. Получается, если, допустим, взять, сейчас трудно оперировать.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно.
А. ЕФРЕМОВ – Но, допустим, 40 тыс. получается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Ясно, ясно, и 3.5% годовых с той 1000, которую он заплатил в первый год, 10 раз эти 3.5% получилось. Если, это если не наступает страховой случай? Если наступает страховой случай, и что такое страховой случай в данной ситуации, только смерть?
А. ЕФРЕМОВ – Это смотря о какой программе мы будем говорить. Страховыми случаями могут быть - дожитие человека, человек доживает, ему выдается страховая сумма + проценты. Если произошел страховой случай…
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Дожитие, т.е. дожил?
А. ЕФРЕМОВ – Да, дожил, дожил, ему выдают страховую сумму плюс проценты.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это вы только что об этом говорили.
А. ЕФРЕМОВ – Да, если произошел страховой случай, смерть, то семье выдается страховая сумма, т.е. сумму, но без процентов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, без процентов.
А. ЕФРЕМОВ – Без процентов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А нельзя сделать так, чтобы и то, и другое было страховым случаем? И дожитие, и смерть, чтобы, в любом случае, человек получил эти деньги?
А. ЕФРЕМОВ – А он в любом случае получает, только в случае дожития он получает еще какой-то процент.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. страховым случаем может и то, и другое?
А. ЕФРЕМОВ – Конечно, конечно, и то, и другое, конечно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Вы считаете, что конечно? Так, а если какой-то несчастный случай, человек остается инвалидом, теряет работу из-за этого и т.д.?
А. ЕФРЕМОВ – В этом случае у нас тоже предусмотрены, т.е. на этот случай наш клиент освобождается от уплаты взносов на весь период, пока он является инвалидом, он не платит никаких взносов, все-таки он получает ту сумму, которую он хотел накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Без процентов, да, которые он получил бы?
А. ЕФРЕМОВ – Без процентов, потому что это может быть, произойти на следующий день, это может быть, произойти через месяц, и все года, весь срок страхования компания будет за него платить. Это может быть 20 лет, это может быть 40 лет, она ему отдает ту сумму, которую он планировал накопить для какого-то события.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Брачный контракт, который вы упомянули, что это, что это такое, страхование брака?
А. ЕФРЕМОВ – Нет, я хотел сказать о том, что почти любые случаи в жизни можно переложить на наши программы. Молодожены могут заключить, допустим, брачный страховой договор, обезопасить себя, т.е. муж отвечает перед своей женой и перед своими будущими детьми, что он гарантирует обеспечить их какой-то финансовой защитой. И мне кажется, это правильно, если этот брачный страховой договор будет осуществлен.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Брачно-страховой договор?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что имеется в виду? Это если разведутся, то тогда страховая деньги платит, нет?
А. ЕФРЕМОВ – Это может быть как и развод.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Развод?
А. ЕФРЕМОВ – Да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Подождите, можно же тогда вообще-то, вы прямо подталкиваете людей на страховое мошенничество.
А. ЕФРЕМОВ – Нет, почему?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Заключить фиктивный брак, этот ваш брачный договор страховой и развестись через тот промежуток времени, который указан в договоре, и все, платите, будьте любезны.
А. ЕФРЕМОВ – Здесь есть, Алексей, механизмы. О чем мы говорим, они могут заключить договор на 5 лет и на 10 лет. Я говорю - брачно-страховой договор, т.е., с одной стороны, мы заключаем страховой договор, с другой стороны, они все-таки заключают брачный договор. Это в кодексе о семье есть такое. Они заключают брачный договор о том, что муж, основной кормилец в течение 50 лет делает полис, допустим, на жену, обязуется каждый год вносить какую-то сумму. В любых случаях, и если даже они разведутся.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Через месяц?
А. ЕФРЕМОВ – Через месяц, у нас есть брачный договор о том, что они, что он обязуется платить, допустим, 5 лет. 5 лет, если она будет с ребенком, он 5 лет или 10 лет ту сумму, допустим, 10, 20, 50 тыс. она получит.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Тогда, а, понятно, т.е. это страхование не зарабатывающей половинки, да, бывает же наоборот, что муж ничего не зарабатывает, а, наоборот, семью содержит жена. Т.е. не зарабатывающей половинки семьи это страхование, так, уважаемый гость, если я страхую жизнь своего близкого человека, он внезапно умирает от какого-то медицинского заболевания, это входит в страховку, что подразумевается под внезапной смертью, спрашивает Сергей из Москвы. Я так понял, что входит, да?
А. ЕФРЕМОВ – Внезапная смерть?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Внезапная.
А. ЕФРЕМОВ – У нас смерть по любым причинам.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – У кого, тогда давайте нет, внезапная.
А. ЕФРЕМОВ – Давайте еще раз, да.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Внезапно умирает.
А. ЕФРЕМОВ – Внезапно умирает?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да.
А. ЕФРЕМОВ – Тот, кто застраховался, да?
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Да, тот, кто застраховался.
А. ЕФРЕМОВ – Тот, кто застраховался.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Через месяц после того, как он застраховался.
А. ЕФРЕМОВ – Следовательно, его семья или его так называемые выгодоприобретатели получают ту сумму, которую он планировал накопить.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Что, что не является, какая смерть не является в данной ситуации страховым случаем?
А. ЕФРЕМОВ – Это, прежде всего, самоубийство.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Суициды, да?
А. ЕФРЕМОВ – Да, суициды, если человек в течение двух лет покончил жизнь самоубийством, то, к сожалению, это не является страховым случаем.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Двух лет?
А. ЕФРЕМОВ – Двух лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А если, такие говорим о материях серьезных.
А. ЕФРЕМОВ – Двух лет, да, двух лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Т.е. если покончил жизнь самоубийством более, чем двух лет, то это является страховым случаем?
А. ЕФРЕМОВ – Это является страховым случаем.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Так, сроки и могу ли я оформить страхование дожития, чтобы когда мне исполнилось 60 лет, я смог получить страховую сумму 1 млн. долларов, спрашивает Иван из Красноярска.
А. ЕФРЕМОВ – Пожалуйста, пусть заключает такой договор.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сколько придется платить? Допустим, Ивану 30.
А. ЕФРЕМОВ – 30 лет, сейчас точные цифры я не могу назвать, но около, я скажу приблизительно.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Приблизительно, да, конечно.
А. ЕФРЕМОВ – Это где-то будет около, допустим, 60 тыс. в год, долларов.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 60 тыс. долларов в год, т.е. 5 тыс. долларов в месяц, соответственно, надо платить, и тогда за 30 лет будет?
А. ЕФРЕМОВ – За 30 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Сейчас 30, да.
А. ЕФРЕМОВ – За 30 лет получится, конечно, меньше.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Меньше?
А. ЕФРЕМОВ – Меньше, меньше, потому что у меня был клиент, которому было 44 года, ему, в данном случае, для миллиона пришлось бы платить около 60 тыс., т.е. около 50 тыс. тогда в год получится.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Понятно, понятно, грубо говоря, две тысячи где-то в месяц надо будет платить, что-то там от двух до трех, около того, я так представляю себе.
А. ЕФРЕМОВ – Да, так оно и получается.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – А возрастом как-то ограничено это страхование жизни?
А. ЕФРЕМОВ – До 75 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – До 75?
А. ЕФРЕМОВ – До 75 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Это несмотря на то, что средний уровень, средняя продолжительность жизни мужчин в России значительно?
А. ЕФРЕМОВ – 58 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – 58 лет?
А. ЕФРЕМОВ – 58 лет.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Можно прийти в 74 к вам и застраховать свою жизнь?
А. ЕФРЕМОВ – Но сделать так, чтобы в 75 у нас уже договор страхования закончился.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Риск же большой для страховой компании.
А. ЕФРЕМОВ – В этом случае, в таком возрасте клиент обыкновенно приходит для того, чтобы вложить какую-то сумму для осуществления, для того, чтобы ему выплачивали пожизненную пенсию. Он вкладывает эту сумму единовременно, на протяжении всей жизни ему выплачивают пожизненно ежемесячно пенсию, обыкновенно, в таком случае. Или если он хочет оставить наследство своим близким, наверное, это два случая таких.
А. ДЫХОВИЧНЫЙ – Александр Ефремов, директор агентства "Ингосстрах ЛМТ", был у нас в гостях. О накопительном страховании жизни мы говорили. В общем, штука такая, непростая, непростая, я вам скажу. Александр, спасибо вам.
А. ЕФРЕМОВ – Пожалуйста.
Ещё новости по теме:
07:00