Internet-insurance - on-line and off-line
Времена, когда модем путали с телефоном, давно прошли. Теперь редко кому приходится объяснять, что такое Интернет. Прогресс настолько облегчил нами жизнь, что мы не только ищем информацию и посылаем друг другу электронные письма, но и следим в Интернете за новостями, пользуемся интернет-словарями, интернет-переводчиками, и, наконец, делаем интернет-покупки. Покупаем все: книги, одежду, мебель, сувениры. А теперь через сеть научились покупать еще и страховые полисы.
Если вы решили облегчить себе процесс покупки страхового полиса и купить его через Сеть, то здесь два пути: Интернет-магазины страховой компании или услуги страховых Интернет-брокеров.
Интернет-магазины страховых компаний
Здесь существует две системы страхования: on-line и off-line.
По системе on-line можно выполнить практически полный цикл действий в виртуальном режиме: рассчитать стоимость, заполнить заявление на страхование и оплатить. В случае заказа полиса по системе off-line на сайте можно получить информацию о страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда размер страховой премии, направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях.
Как правило, продают популярные виды страхования. В самом начале опыта Интернет-продаж - были исключительно полисы ОСАГО. Потом стали продавать страхование квартиры и дачи, Авто-КАСКО, страхование от несчастных случаев детей и путешественников, страхование путешественников.
С недавнего времени отдельные компании продают через сеть и полисы ДМС. Преимущество для страхователей состоит в том, что покупка полиса не предусматривает предварительного медосмотра. При заказе полиса ДМС в оффлайне клиент должен подписаться под заявлением о том, что ему неизвестно о наличии у себя обширного перечня заболеваний: диабета, гепатита, язвенной болезни, системных заболеваний крови и т.д. При онлайновой покупке такое заявление не подписывают, но обязательным условием договора является наличие у страхователя правил страхования, знакомство с которыми он подтверждает в заявке на покупку.
Процесс покупки полиса выглядит так:
Вы выбираете вид страхования и заполняете на сайте специальную форму, которая позволит рассчитать стоимость полиса. Если с суммой вы согласны, тогда переходите к следующему этапу.
Ввод информации, необходимой непосредственно для покупки полиса, - личная информация и сведения о страховой программе.
Выбираете способ оплаты: кредитной карточкой через Интернет; наложенным платежом через Сбербанк (в данном случае вы можете распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании); либо оплата происходит наличными в офисе компании или при получении полиса от курьера.
Получение полиса. Если вы проживаете в Москве или Санкт-Петербурге, полис доставит курьерская служба компании. В других случаях - по почте срочным заказным письмом.
В случае оплаты через Интернет, некоторые компании оформляют все документы и передают их клиенту сразу же, не дожидаясь зачисления денег свой на расчетный счет. В других компаниях полис оформляется только после того, как подтвердится получение денег на счет компании.
На web-сайтах отдельных страховых компаний, предоставляющих услуги Интернет-продаж полисов, есть специальные разделы ("Помощь клиентам" и т.п.), где можно узнать как себя вести при наступлении страхового случая и заполнить заявление о наступлении страхового случая в онлайновом режиме. Здесь страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчётах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования. Можно продлить и срок договора. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль. При наступлении любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис.
Страховые брокеры
Сегодня услуги online-страхования предоставляют не только Интернет-агентства страховых компаний, но и страховые брокеры. При чем одни из них просто дают описание ситуации и предназначены для консалтинга, а другие дают возможность не просто выбрать себе страховщика, но и приобрести полис.
В основном, страховые брокеры продают три вида страхования - ОСАГО, Авто-КАСКО и страхование гражданской ответственности Green Card (международная система страхования автомобилей). Если покупатель желает приобрести полис по последним двум видам страхования, то он может заполнить соответствующую анкету, после чего менеджер компании свяжется с покупателем по телефону или по e-mail для дальнейших этапов сделки.
При заполнении анкеты по Авто-КАСКО надо ввести необходимые данные (сумма франшизы; лимит ответственности; данные об автомобиле; личная информация) и информацию по дополнительным рискам, которые покупатель хочет застраховать (гражданская ответственность, несчастный случай). На основе этих данных будет рассчитана страховая премия, которая сообщается страхователю по телефону или по e-mail. Точно так же обстоит ситуация и со страхованием ГО "зеленая карта". Но клиент может заранее узнать на Web-сайте приблизительную стоимость страховки, которая зависит от страны, от времени поездки и типа автомобиля.
При покупке полиса по ГО, покупатель может сразу узнать стоимость страховки. Она зависит только от страховой суммы. В данном случае покупатель может подать заявление на страхование, а связь с персоналом нужна только для предоставления адреса, куда будет доставлен полис. В заявлении указываются страховая сумма, личные данные, контактная информация. Оплата страховки может быть осуществлена через Интернет пластиковой картой (система CyberPlat), а доставка полиса будет произведена курьером компании в пределах Москвы или заказным письмом для других регионов. Также покупатель может забрать полис и произвести оплату в офисах компании, которые располагаются только в Москве и Петербурге.
Почему не все страховые компании используют Интернет-продажи?
По мнению Генерального директора СК "МРСС" Семена Акермана, причины недостаточного развития Интернет продаж носят как объективный, так и субъективный характер. "Во-первых, продажи через Интернет сдерживает отсутствие соответствующего законодательства, регулирующего коммерцию в сети. В частности, в России до сих пор отсутствует закон об электронном документе и электронной подписи, без которых неизбежен непосредственный контакт страхователя со страховщиком. Во-вторых, через Интернет предоставляется ограниченное число услуг - массовые стандартизованные страховые продукты: ОСАГО, полисы добровольного автострахования, страхование выезжающих за рубеж, экспресс-полисы, и т.п., не требующие глубокой проработки рисков. В-третьих, российская Интернет-аудитория доверяет Интернет-продажам меньше чем зарубежные пользователи. Хотя и зарубежом Интернет-продажи собирают лишь 2-3% совокупной премии, в отдельных видах этот показатель может достигать 5%", - рассказывает Семен Акерман.
СГ "КапиталЪ", к примеру, считает для себя наиболее перспективным продвижение страховых услуг для физических лиц через банки, автосалоны и другие организации, определяя таких страхователей как "условно связанных клиентов". Например, при получении кредита в банке, при покупке автомобиля в салоне клиенту, - объясняет начальник управления маркетинга и операционного планирования ОАО "КапиталЪ Страхование" Андрей Короткевич, - предлагается застраховаться в определенной компании. В этой связи основной акцент при поиске партнеров делается именно на организации, через которые можно продавать страховые продукты физическим лицам. Таким образом, при такой стратегии продаж в сегменте физических лиц, Интернет, как инструмент продаж не может быть использован в традиционном виде "интернет-торговли".
"При продажах через Интернет страховая компания не "видит" своего клиента и вынуждена проводить оценку страхового риска в автоматическом режиме", - объясняет Сергей Шорохов, заместитель генерального директора по корпоративной политике САК "ЭНЕРГОГАРАНТ". Это, по его словам, резко ограничивает возможности компании по селекции рисков и, соответственно, перечень страховых продуктов, которые можно продавать через Интернет. Опять-таки при продажах через Интернет страховая компания вынуждена соблюдать стандартный документооборот: подготовить полис в бумажном виде, доставить клиенту, получить его подпись на полисе и т.п., что приводит к дополнительным расходам. "Поэтому мы рассматривает Интернет скорее как средство предоставления клиентам и партнерам своевременной и достоверной информации о деятельности компании и ее продуктах, - резюмирует Сергей Шорохов, - а в том, что касается развития продаж, мы ориентируемся на продвижение страховых услуг для физических лиц через партнеров - банки, лизинговые компании, автосалоны.
Такие компании, как Страховая группа "Межрегионгарант", которые предоставляют страховые услуги VIP- уровня, то есть "страхование не для всех", тоже не видят эффективность продаж через Интернет. Такая стратегия позволяет оказывать страховые услуги узко сегментированной группе юридических лиц, а также физическим лицам - работникам этих предприятий с высоким уровнем дохода, что обеспечивает рентабельность страхового бизнеса компании на уровне выше среднего.
"Вместе с тем, для компаний, ориентированных на массовую работу с физлицами, данный канал продаж страховых продуктов вполне может иметь большое будущее, однако, его развитие напрямую связано с уровнем информатизации российского общества", - считает Ирина Кочергина, начальник отдела комплексного страхования СГ "Межрегионгарант".
Если вы решили облегчить себе процесс покупки страхового полиса и купить его через Сеть, то здесь два пути: Интернет-магазины страховой компании или услуги страховых Интернет-брокеров.
Интернет-магазины страховых компаний
Здесь существует две системы страхования: on-line и off-line.
По системе on-line можно выполнить практически полный цикл действий в виртуальном режиме: рассчитать стоимость, заполнить заявление на страхование и оплатить. В случае заказа полиса по системе off-line на сайте можно получить информацию о страховых продуктах, об условиях заключения договора, иногда размер страховой премии, направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях.
Как правило, продают популярные виды страхования. В самом начале опыта Интернет-продаж - были исключительно полисы ОСАГО. Потом стали продавать страхование квартиры и дачи, Авто-КАСКО, страхование от несчастных случаев детей и путешественников, страхование путешественников.
С недавнего времени отдельные компании продают через сеть и полисы ДМС. Преимущество для страхователей состоит в том, что покупка полиса не предусматривает предварительного медосмотра. При заказе полиса ДМС в оффлайне клиент должен подписаться под заявлением о том, что ему неизвестно о наличии у себя обширного перечня заболеваний: диабета, гепатита, язвенной болезни, системных заболеваний крови и т.д. При онлайновой покупке такое заявление не подписывают, но обязательным условием договора является наличие у страхователя правил страхования, знакомство с которыми он подтверждает в заявке на покупку.
Процесс покупки полиса выглядит так:
Вы выбираете вид страхования и заполняете на сайте специальную форму, которая позволит рассчитать стоимость полиса. Если с суммой вы согласны, тогда переходите к следующему этапу.
Ввод информации, необходимой непосредственно для покупки полиса, - личная информация и сведения о страховой программе.
Выбираете способ оплаты: кредитной карточкой через Интернет; наложенным платежом через Сбербанк (в данном случае вы можете распечатать счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании); либо оплата происходит наличными в офисе компании или при получении полиса от курьера.
Получение полиса. Если вы проживаете в Москве или Санкт-Петербурге, полис доставит курьерская служба компании. В других случаях - по почте срочным заказным письмом.
В случае оплаты через Интернет, некоторые компании оформляют все документы и передают их клиенту сразу же, не дожидаясь зачисления денег свой на расчетный счет. В других компаниях полис оформляется только после того, как подтвердится получение денег на счет компании.
На web-сайтах отдельных страховых компаний, предоставляющих услуги Интернет-продаж полисов, есть специальные разделы ("Помощь клиентам" и т.п.), где можно узнать как себя вести при наступлении страхового случая и заполнить заявление о наступлении страхового случая в онлайновом режиме. Здесь страхователь может посмотреть состояние своего полиса: информацию о расчётах по полису; дату начала и окончания действия договора страхования. Можно продлить и срок договора. Для осуществления всех этих операций клиенту нужно ввести свое имя и пароль. При наступлении любого страхового случая, клиент в виртуальном офисе может заполнить заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис.
Страховые брокеры
Сегодня услуги online-страхования предоставляют не только Интернет-агентства страховых компаний, но и страховые брокеры. При чем одни из них просто дают описание ситуации и предназначены для консалтинга, а другие дают возможность не просто выбрать себе страховщика, но и приобрести полис.
В основном, страховые брокеры продают три вида страхования - ОСАГО, Авто-КАСКО и страхование гражданской ответственности Green Card (международная система страхования автомобилей). Если покупатель желает приобрести полис по последним двум видам страхования, то он может заполнить соответствующую анкету, после чего менеджер компании свяжется с покупателем по телефону или по e-mail для дальнейших этапов сделки.
При заполнении анкеты по Авто-КАСКО надо ввести необходимые данные (сумма франшизы; лимит ответственности; данные об автомобиле; личная информация) и информацию по дополнительным рискам, которые покупатель хочет застраховать (гражданская ответственность, несчастный случай). На основе этих данных будет рассчитана страховая премия, которая сообщается страхователю по телефону или по e-mail. Точно так же обстоит ситуация и со страхованием ГО "зеленая карта". Но клиент может заранее узнать на Web-сайте приблизительную стоимость страховки, которая зависит от страны, от времени поездки и типа автомобиля.
При покупке полиса по ГО, покупатель может сразу узнать стоимость страховки. Она зависит только от страховой суммы. В данном случае покупатель может подать заявление на страхование, а связь с персоналом нужна только для предоставления адреса, куда будет доставлен полис. В заявлении указываются страховая сумма, личные данные, контактная информация. Оплата страховки может быть осуществлена через Интернет пластиковой картой (система CyberPlat), а доставка полиса будет произведена курьером компании в пределах Москвы или заказным письмом для других регионов. Также покупатель может забрать полис и произвести оплату в офисах компании, которые располагаются только в Москве и Петербурге.
Почему не все страховые компании используют Интернет-продажи?
По мнению Генерального директора СК "МРСС" Семена Акермана, причины недостаточного развития Интернет продаж носят как объективный, так и субъективный характер. "Во-первых, продажи через Интернет сдерживает отсутствие соответствующего законодательства, регулирующего коммерцию в сети. В частности, в России до сих пор отсутствует закон об электронном документе и электронной подписи, без которых неизбежен непосредственный контакт страхователя со страховщиком. Во-вторых, через Интернет предоставляется ограниченное число услуг - массовые стандартизованные страховые продукты: ОСАГО, полисы добровольного автострахования, страхование выезжающих за рубеж, экспресс-полисы, и т.п., не требующие глубокой проработки рисков. В-третьих, российская Интернет-аудитория доверяет Интернет-продажам меньше чем зарубежные пользователи. Хотя и зарубежом Интернет-продажи собирают лишь 2-3% совокупной премии, в отдельных видах этот показатель может достигать 5%", - рассказывает Семен Акерман.
СГ "КапиталЪ", к примеру, считает для себя наиболее перспективным продвижение страховых услуг для физических лиц через банки, автосалоны и другие организации, определяя таких страхователей как "условно связанных клиентов". Например, при получении кредита в банке, при покупке автомобиля в салоне клиенту, - объясняет начальник управления маркетинга и операционного планирования ОАО "КапиталЪ Страхование" Андрей Короткевич, - предлагается застраховаться в определенной компании. В этой связи основной акцент при поиске партнеров делается именно на организации, через которые можно продавать страховые продукты физическим лицам. Таким образом, при такой стратегии продаж в сегменте физических лиц, Интернет, как инструмент продаж не может быть использован в традиционном виде "интернет-торговли".
"При продажах через Интернет страховая компания не "видит" своего клиента и вынуждена проводить оценку страхового риска в автоматическом режиме", - объясняет Сергей Шорохов, заместитель генерального директора по корпоративной политике САК "ЭНЕРГОГАРАНТ". Это, по его словам, резко ограничивает возможности компании по селекции рисков и, соответственно, перечень страховых продуктов, которые можно продавать через Интернет. Опять-таки при продажах через Интернет страховая компания вынуждена соблюдать стандартный документооборот: подготовить полис в бумажном виде, доставить клиенту, получить его подпись на полисе и т.п., что приводит к дополнительным расходам. "Поэтому мы рассматривает Интернет скорее как средство предоставления клиентам и партнерам своевременной и достоверной информации о деятельности компании и ее продуктах, - резюмирует Сергей Шорохов, - а в том, что касается развития продаж, мы ориентируемся на продвижение страховых услуг для физических лиц через партнеров - банки, лизинговые компании, автосалоны.
Такие компании, как Страховая группа "Межрегионгарант", которые предоставляют страховые услуги VIP- уровня, то есть "страхование не для всех", тоже не видят эффективность продаж через Интернет. Такая стратегия позволяет оказывать страховые услуги узко сегментированной группе юридических лиц, а также физическим лицам - работникам этих предприятий с высоким уровнем дохода, что обеспечивает рентабельность страхового бизнеса компании на уровне выше среднего.
"Вместе с тем, для компаний, ориентированных на массовую работу с физлицами, данный канал продаж страховых продуктов вполне может иметь большое будущее, однако, его развитие напрямую связано с уровнем информатизации российского общества", - считает Ирина Кочергина, начальник отдела комплексного страхования СГ "Межрегионгарант".
Ещё новости по теме:
07:00