Игры на ОСАГО

Накануне сезонного роста спроса на ОСАГО некоторые страховщики начали активно демпинговать — предлагать клиентам полисы со скидками, как правило, 15%. Хотя этом тарифы на ОСАГО утверждены Правительством РФ. Поэтому, чтобы соблюсти закон, в квитанции на оплату размер скидки не указывают. "Полис вам выпишут на полную стоимость, с учетом 10% скидки за безаварийную езду, — пояснил страховой агент, торгующий дешевыми полисами. — Но заплатите вы меньше".

По словам ведущего специалиста отдела страхования ООО "СК Генстрахование" Светланы Землянкиной, "наши агенты имеют право давать скидку, какую хотят, в пределах 23% от стоимости полиса". "Все законно, эта сумма идет на покрытие расходов страховщика по осуществлению деятельности в рамках ОСАГО, остальные 7% от тарифа идут на формирование страховых резервов", — отметила она.

Регулирующий орган — Федеральная служба страхового надзора (ФССН) РФ — в этой ситуации бессильна. Конечно, если найдет нарушения в документах, то выдаст предписание привести все договоры в соответствие с постановлением Правительства. Но, как показывает практика, страховщики все делают чисто, регулирующие органы спохватываются поздно, когда у компаний начинаются серьезные финансовые проблемы. Корректировать их деятельность уже некогда, самое время отзывать лицензию и описывать имущество. Яркий пример тому — петербургская компания "Доверие". У нее отозвали лицензию, когда она уже долгое время не выполняла обязательств. Местонахождение руководства компании по сей день неизвестно.

Чтобы подобных вещей не случалось, в Российском союзе автостраховщиков (РСА) разрабатывают нормативный акт, согласно которому страховщики будут вносить разовый платеж в специальный фонд РСА в размере 500 тыс. у.е. Руководитель представительства РСА в СЗФО Петр Щербаков пояснил, что новый документ должно рассмотреть правление Союза, затем президиум, а после общее собрание членов — страховщиков, занимающихся автогражданкой. Точные сроки принятия этого документа Щербаков назвать затруднился. Возможно, это произойдет в следующем году. Также неизвестно, чему будет равна 1 у.е. — доллару, евро или рублю.

Любопытно, что ни одна из пяти компаний, у которых ФССН отозвал лицензию, не признана банкротом, то есть все они продолжают существовать. Как объясняют специалисты, иск о признании страховщика банкротом может подать в суд лицо, которому нанесен материальный ущерб. Таким лицом может стать страхователь, совершивший ДТП и покрывший ущерб из собственных средств. Однако вряд ли такое возможно. По обязательствам "обанкротившихся" компаний отвечает Российский союз автостраховщиков. Он из собственных фондов, формируемых за счет страховщиков, оплачивает ущерб пострадавшим в ДТП. Хотя, по правилам ОСАГО, отзыв лицензии страховщика делает недействительным договор страхования, никто из страховщиков ни разу не воспользовался этой нормой — более того, они стараются ее не афишировать. Участники рынка ОСАГО готовы покрывать убытки других компаний, лишь бы сохранить систему.

Таким образом, страховое сообщество покрывает и поощряет страховщиков, которые готовы продавать полисы со значительными скидками с целью привлечь как можно больше покупателей. По словам главы ФССН Ильи Ломакина-Румянцева, зачастую страховщики демпингуют, когда собираются сворачивать свою деятельность. Но иногда ценовые войны развязывают вполне крупные и солидные страховые компании. Так, в конце 2004 года петербургский филиал страховой компании "Спасские ворота" заключил агентское соглашение с местным подразделением общероссийской общественной организации "Союз садоводов России". Это общественное объединение взялось продавать полисы ОСАГО членам-садоводам со скидкой 15%. Кроме того, стоимость полиса уменьшается еще на 5% за безаварийную езду.

Глава ФССН Ломакин-Румянцев отметил, что если предоставление скидок примет массовый характер, то будет поднят вопрос о понижении тарифов. В ближайшее время Минфин РФ не собирается пересматривать базовую ставку (1,98 тыс. руб.). В его планах — подкорректировать повышающие стоимость полиса коэффициенты (однако пока не решено, как именно). Есть предложения поднять стоимость полиса для жителей небольших городов, деревень и сел за счет повышения территориального коэффициента на 25%. То есть если сейчас территориальный коэффициент для них равен 0,4, то после повышения он составит 0,5. В итоге сельскому жителю застраховать "Жигули" обойдется на пару сотен рублей дороже. При этом Минфин хочет снизить коэффициент для автомобилей мощностью свыше 200 л.с. Сейчас он составляет 1,9.

Кроме этого в Правительстве обсуждают снижение коэффициента за аварийную езду. Сейчас, если страхователь совершает две и более аварии за время действия страховки, то следующий полис ему обойдется в 2,45 раза дороже. Страховщики предлагают снизить этот коэффициент до 1,5.

Пересмотр коэффициентов вряд ли принципиально изменит ситуацию. На рынке действует 170 компаний. И каждая хочет получить свой кусок пирога, да пожирней.