Когда власть откажется от "социальных" тарифов ОСАГО и отдаст их на откуп страховщикам?
В настоящее время Минфин готовит поправки в постановление правительства, регулирующее тарифы на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Хотя документы должны уйти в правительство только к 1 октября, основной вектор изменений уже известен.
Правительство не намерено кардинально менять систему тарифов: базовые ставки должны остаться на том же уровне, а все корректировки коснутся коэффициентов к ним. При этом часть изменений планируется произвести по принципу "здесь отнять — там прибавить". Например, именно так должны измениться региональные коэффициенты для Московской области, которых сейчас 2 — для одних районов Подмосковья действует коэффициент 1,8, для других — 1,6. Минфин предлагает установить единую ставку — 1,7.
Другая часть изменений будет носить ярко выраженный социальный характер. Так, речь идет о расширении границ применения понижающих коэффициентов в зависимости от мощности транспортного средства с целью попадания в эти границы практически всех автомобилей российского производства.
Как показал опрос, проведенный Прайм-ТАСС, все страховщики сходятся во мнении, что это предложение просто не может быть основано на расчетах. Отечественные автомобили пользуются особой популярностью именно в регионах, причем далеко не самых богатых, где убыточность итак достаточно высока за счет более низких региональных коэффициентов. Снижение тарифов по мощности в этих регионах только усугубит ситуацию, считает заместитель директора центра страхования автотранспорта "РОСНО" Сергей Абалкин. По его оценке, снижение коэффициента по мощности для российских автомобилей может привести к снижению общей страховой премии на 15%.
В целом можно отметить, что все новации не должны изменить основного принципа ОСАГО — "богатый платит за бедного". При этом в качестве богатого выступает владелец более мощного автомобиля.
Наверняка у многих автовладельцев возникает вопрос, а когда тарифы станут справедливыми, не с социальной, а с экономической точки зрения? Можно с уверенностью сказать, что добиться этого можно только в случае отказа от государственного регулирования и предоставления страховщикам права самостоятельного установления тарифов.
Стоит отметить, что еще на этапе введения ОСАГО, когда правительство объявило тарифы, наиболее прогрессивно-настроенные граждане выступали за свободные тарифы. Их аргументы были достаточно просты и понятны: до введения ОСАГО добровольная автогражданка стоила в Москве в интервале 120-150 долл. и при этом страховая сумма по "железу" составляла 10 тыс. долл. За эту же сумму в Москве после вступления в силу закона об ОСАГО стало возможным приобрести полис уже обязательной "автогражданки" только для малолитражки, при том, что лимит ответственности по ОСАГО по имуществу практически в 2 раза ниже.
"Свободные тарифы будут означать определенную "свободу рук" в тарифной политике по отношению к нашим клиентам и их транспортным средствам. Для тех, кто входит в группу риска, мы получим возможность установить повышенные тарифы, для других — более низкие", — говорит первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров. То есть, они позволят проводить страховым компаниям более адресную тарифную политику. Само государство, правда, не намерено "всю жизнь" выступать в качестве расчетно-аналитического центра и устанавливать тарифы. В докладе Минфина, который был представлен в правительство к заседанию, посвященному ходу реализации обязательной "автогражданки" (но прошло в июне), в качестве возможной даты перехода на свободные тарифы на ОСАГО обозначены 2007-2008 гг. Хотя, этот прогноз является, судя по всему, чересчур оптимистичным. Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев считает, что для перехода на свободные тарифы по ОСАГО необходимо реализовать целый ряд мер и ранее 2009 г. все сделать просто не удастся.
О чем конкретно идет речь? По мнению И.Ломакина-Румянцева, первый шаг на этом пути — упрощение системы фиксирования страховых случаев с определенным лимитом — уже может быть сделан в следующем году. Поручение, связанное с решением этого вопроса, кстати, было дано правительством Минфину по итогам рассмотрения хода реализации ОСАГО на заседании в июле.
В результате будет снята значительная часть конфликтов между страховщиком и страхователем. Через 2-3 года на основе этой упрощенной системы можно ввести европейский протокол, который предусматривает возможность обращения за выплатой пострадавшего в ДТП к своему страховщику, а не к страховщику — виновника ДТП.
В Российском союзе автостраховщиков создан специальный комитет, который будет заниматься разработкой процедуры урегулирования убытков и европейским протоколом. Вместе с тем, для введения европейского протокола потребуется унификация методик определения вреда жизни и здоровью, и вреда имуществу пострадавших в ДТП, что является очень объемной работой, которая может затянуться на достаточно большой срок.
Однако помимо всего вышеперечисленного основным условием перехода на свободные тарифы является повышение надежности страховщиков и всей системы ОСАГО путем совершенствования гарантийных функций РСА, расширения его прав как коллективного гаранта.
Как отмечает С.Абалкин, переход на свободные тарифы в ближайшем будущем просто невозможен из-за высокой вероятности наступления кризисной ситуации на рынке. Даже при существующих тарифах, единых для всех страховых компаний, у нескольких из них были отозваны лицензии. "Все это говорит о том, что даже в сложившихся устоявшихся условиях, страховые компании еще не могут оценить свой риск при осуществлении ОСАГО", сообщил он.
Смоделировать развитие ситуации в случае, если бы тарифы были либерализованы прямо сейчас, достаточно просто. Из 165 страховых компаний, имеющих лицензию на "автогражданку", нашлось бы немало таких, кто стал бы демпинговать и в итоге разорился бы. Сегодня довольно часто можно увидеть рекламу полисов ОСАГО со скидкой 15%, хотя это противозаконно, что уж говорить о ситуации, когда установление тарифов будет отдано на откуп самим компаниям. По словам Д.Маркарова, конкурентная борьба на рынке ОСАГО сейчас состоит пока отнюдь не в совершенствовании сервиса для клиента, как это должно быть. "Напротив, борьба разворачивается совсем в другой плоскости — это "перекупка" агентов у компаний-конкурентов за счет более высоких комиссионных, и установление скидок страхователям в размере, большем, чем позволяет закон об ОСАГО", говорит он.
Будет ли меняться ситуация? Конечно, да, и этому будут способствовать как действия РСА, так и страхового надзора. Так, по различным оценкам, через несколько лет на рынке ОСАГО останется несколько десятков компаний. По всей видимости, в условиях свободных страховых тарифов придется работать именно им.
Правительство не намерено кардинально менять систему тарифов: базовые ставки должны остаться на том же уровне, а все корректировки коснутся коэффициентов к ним. При этом часть изменений планируется произвести по принципу "здесь отнять — там прибавить". Например, именно так должны измениться региональные коэффициенты для Московской области, которых сейчас 2 — для одних районов Подмосковья действует коэффициент 1,8, для других — 1,6. Минфин предлагает установить единую ставку — 1,7.
Другая часть изменений будет носить ярко выраженный социальный характер. Так, речь идет о расширении границ применения понижающих коэффициентов в зависимости от мощности транспортного средства с целью попадания в эти границы практически всех автомобилей российского производства.
Как показал опрос, проведенный Прайм-ТАСС, все страховщики сходятся во мнении, что это предложение просто не может быть основано на расчетах. Отечественные автомобили пользуются особой популярностью именно в регионах, причем далеко не самых богатых, где убыточность итак достаточно высока за счет более низких региональных коэффициентов. Снижение тарифов по мощности в этих регионах только усугубит ситуацию, считает заместитель директора центра страхования автотранспорта "РОСНО" Сергей Абалкин. По его оценке, снижение коэффициента по мощности для российских автомобилей может привести к снижению общей страховой премии на 15%.
В целом можно отметить, что все новации не должны изменить основного принципа ОСАГО — "богатый платит за бедного". При этом в качестве богатого выступает владелец более мощного автомобиля.
Наверняка у многих автовладельцев возникает вопрос, а когда тарифы станут справедливыми, не с социальной, а с экономической точки зрения? Можно с уверенностью сказать, что добиться этого можно только в случае отказа от государственного регулирования и предоставления страховщикам права самостоятельного установления тарифов.
Стоит отметить, что еще на этапе введения ОСАГО, когда правительство объявило тарифы, наиболее прогрессивно-настроенные граждане выступали за свободные тарифы. Их аргументы были достаточно просты и понятны: до введения ОСАГО добровольная автогражданка стоила в Москве в интервале 120-150 долл. и при этом страховая сумма по "железу" составляла 10 тыс. долл. За эту же сумму в Москве после вступления в силу закона об ОСАГО стало возможным приобрести полис уже обязательной "автогражданки" только для малолитражки, при том, что лимит ответственности по ОСАГО по имуществу практически в 2 раза ниже.
"Свободные тарифы будут означать определенную "свободу рук" в тарифной политике по отношению к нашим клиентам и их транспортным средствам. Для тех, кто входит в группу риска, мы получим возможность установить повышенные тарифы, для других — более низкие", — говорит первый заместитель генерального директора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров. То есть, они позволят проводить страховым компаниям более адресную тарифную политику. Само государство, правда, не намерено "всю жизнь" выступать в качестве расчетно-аналитического центра и устанавливать тарифы. В докладе Минфина, который был представлен в правительство к заседанию, посвященному ходу реализации обязательной "автогражданки" (но прошло в июне), в качестве возможной даты перехода на свободные тарифы на ОСАГО обозначены 2007-2008 гг. Хотя, этот прогноз является, судя по всему, чересчур оптимистичным. Руководитель Федеральной службы страхового надзора Илья Ломакин-Румянцев считает, что для перехода на свободные тарифы по ОСАГО необходимо реализовать целый ряд мер и ранее 2009 г. все сделать просто не удастся.
О чем конкретно идет речь? По мнению И.Ломакина-Румянцева, первый шаг на этом пути — упрощение системы фиксирования страховых случаев с определенным лимитом — уже может быть сделан в следующем году. Поручение, связанное с решением этого вопроса, кстати, было дано правительством Минфину по итогам рассмотрения хода реализации ОСАГО на заседании в июле.
В результате будет снята значительная часть конфликтов между страховщиком и страхователем. Через 2-3 года на основе этой упрощенной системы можно ввести европейский протокол, который предусматривает возможность обращения за выплатой пострадавшего в ДТП к своему страховщику, а не к страховщику — виновника ДТП.
В Российском союзе автостраховщиков создан специальный комитет, который будет заниматься разработкой процедуры урегулирования убытков и европейским протоколом. Вместе с тем, для введения европейского протокола потребуется унификация методик определения вреда жизни и здоровью, и вреда имуществу пострадавших в ДТП, что является очень объемной работой, которая может затянуться на достаточно большой срок.
Однако помимо всего вышеперечисленного основным условием перехода на свободные тарифы является повышение надежности страховщиков и всей системы ОСАГО путем совершенствования гарантийных функций РСА, расширения его прав как коллективного гаранта.
Как отмечает С.Абалкин, переход на свободные тарифы в ближайшем будущем просто невозможен из-за высокой вероятности наступления кризисной ситуации на рынке. Даже при существующих тарифах, единых для всех страховых компаний, у нескольких из них были отозваны лицензии. "Все это говорит о том, что даже в сложившихся устоявшихся условиях, страховые компании еще не могут оценить свой риск при осуществлении ОСАГО", сообщил он.
Смоделировать развитие ситуации в случае, если бы тарифы были либерализованы прямо сейчас, достаточно просто. Из 165 страховых компаний, имеющих лицензию на "автогражданку", нашлось бы немало таких, кто стал бы демпинговать и в итоге разорился бы. Сегодня довольно часто можно увидеть рекламу полисов ОСАГО со скидкой 15%, хотя это противозаконно, что уж говорить о ситуации, когда установление тарифов будет отдано на откуп самим компаниям. По словам Д.Маркарова, конкурентная борьба на рынке ОСАГО сейчас состоит пока отнюдь не в совершенствовании сервиса для клиента, как это должно быть. "Напротив, борьба разворачивается совсем в другой плоскости — это "перекупка" агентов у компаний-конкурентов за счет более высоких комиссионных, и установление скидок страхователям в размере, большем, чем позволяет закон об ОСАГО", говорит он.
Будет ли меняться ситуация? Конечно, да, и этому будут способствовать как действия РСА, так и страхового надзора. Так, по различным оценкам, через несколько лет на рынке ОСАГО останется несколько десятков компаний. По всей видимости, в условиях свободных страховых тарифов придется работать именно им.
Ещё новости по теме:
07:00