Договор ценою в жизнь
Лето — время, когда меньше всего хочется сидеть в душном и пыльном городе. Кто-то отправляется покорять заснеженные горные вершины, кто-то нежится под жарким солнцем на морском пляже, кто-то просто отправляется на природу — подышать чистым лесным воздухом, посидеть у костра и побродить по сочной луговой траве. И именно летом легче всего стать жертвой несчастного случая — слишком много опасностей таят в себе крутые горные утесы, глубокое море с палящим солнцем, да и энцефалитный клещ не дремлет. Впрочем, от всех этих напастей можно обезопасить себя и своих близких при помощи программ личного страхования.
И от зноя, и от стужи
Программы личного страхования включают в себя страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и страхование выезжающих за рубеж. Сюда же относят и накопительное страхование жизни, но оно строится по несколько иным схемам, к тому же в связи с недавними изменениями в законодательстве многие омские страховщики были вынуждены отойти от этого вида страхования.
Самым распространенным сегодня является страхование от несчастных случаев. Как правило, оно включает в себя такие риски, как смерть, постоянная или временная потеря трудоспособности либо причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. Причем под несчастным случаем может пониматься все что угодно — начиная от солнечного ожога и заканчивая отравлением неизвестными грибами. А в компаниях "Росгосстрах" и "НАСТА" помимо природных катаклизмов и прирожденной неосторожности страхуют еще и от таких болезней, как рак, инфаркт, инсульт, СПИД, гепатит, туберкулез и т. д. При этом ни в одной компании не удастся получить страховку, если травма была получена при попытке нарушить закон, в нетрезвом виде или во время военных действий и народных волнений. Исключение составляет разве что компания "Росгосстрах", в которой алкогольное опьянение не является поводом для отказа в страховке, если только выпивший гражданин не находился в это время за рулем.
За двумя страховщиками погонишься — обоих поймаешь
Застраховаться от несчастного случая проще простого. Для этого достаточно иметь лишь паспорт и некоторое количество свободной наличности. Сколько именно — зависит от того, во сколько вы оцениваете собственную жизнь.
Личное страхование, пожалуй, единственный вид страхования, где сумму выплаты назначает страхователь, а не страховщик. Правда, и здесь есть некоторые ограничения — в большинстве компаний при страховании на сумму свыше 500 тысяч рублей просят заполнить декларацию о состоянии здоровья, а свыше миллиона — еще и финансовую декларацию. И если в этих документах страхователь не будет честен со страховщиком, компания вправе отказать ему в выплате. Есть и еще одна любопытная особенность, отличающая личное страхование от имущественного.
— Дело в том, что застраховать свою жизнь и здоровье можно сразу у нескольких страховщиков и у каждого из них получить полноценную выплату по одному и тому же страховому случаю, — утверждает директор омского филиала ООО "НАСТА" Александр Киреев. — Другими словами, если у одного из страховщиков вам нравится набор рисков, а у другого — размер выплаты по тому или иному риску, вы можете застраховаться у обоих. В итоге и максимально обезопасить себя, и обеспечить себе максимальное страховое покрытие.
Всем экспрессам экспресс
Несмотря на такую простоту в страховании от несчастных случаев, здесь, как и везде, существуют свои экспресс-продукты. Из опрошенных "КВ" страховщиков их предлагают Росгосстрах и страховая группа "УралСиб". Быстрополис "На всякий случай" от УралСиба предполагает три варианта страхования — на 20 тысяч рублей, на 50 тысяч и на 100 тысяч. Первый стоит, соответственно, 190 рублей, второй — 475, третий — 950. Страхователю достаточно лишь выбрать тот вариант, который его устраивает, и вписать в полис свои паспортные данные — и он автоматически оказывается застрахован от всех возможных последствий, связанных с несчастными случаями.
Линейка продуктов Росгосстраха "Талисман" предполагает несколько большее количество вариантов экспресс-страхования.
— Существует универсальный продукт РГС-Талисман для широкого круга страхователей и конкретные продукты РГС-Талисман "Дорожный", "Семейный", "Детский", которые учитывают особенности страхования каждой группы потребителей, — рассказывает начальник отдела личного страхования филиала ООО "РГС-Сибирь" — Управление по Омской области Майя Овсянкина. — При этом страховые взносы зависят от выбранной гражданином страховой суммы (от 15 до 500 тысяч рублей) и перечня страховых рисков. Минимальный взнос 140 рублей, но чем больше страховая сумма и объемнее пакет рисков, тем больше взнос (он доходит до 5 600 рублей).
Спортсменам — дороже
На стоимости полиса сказывается в первую очередь, чем занимается желающий застраховаться. Шахтерам, летчикам-испытателям, военным, стражам порядка, профессиональным боксерам и т. д. полис будет стоить в 2-3 раза дороже, чем представителям более мирных профессий. Кстати, в компании "Омск-АСКО" к разряду наиболее опасных отнесли и профессию журналиста. В некоторых компаниях существуют повышающие коэффициенты и для тех, кто занимается спортом на любительском уровне.
Впрочем, сюда относятся только постоянные занятия в каких-либо секциях или клубах. Если вы поедете, скажем, на Алтай и решите покататься там на горных лыжах, в большинстве компаний в случае чего в страховке вам не откажут.
— Конечно, если вы целенаправленно едете кататься на горных лыжах, лучше предупредить об этом страховую компанию, чтобы там могли применить повышающий коэффициент на время поездки, — считает ведущий эксперт омского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Людмила Еропкина. — Однако если решение прокатиться с горы вы приняли уже на месте, страховку в нашей компании вам все равно выплатят.
За четыре моря
Практически во всех компаниях полисы страхования от несчастных случаев действуют только на территории России. Исключение составляет лишь "РЕСО-Гарантия", где за дополнительные 10% полис будет действовать по всем земному шару. Во всех остальных компаниях в случае поездки за рубеж придется покупать полис страхования выезжающих за рубеж. — Этот полис позволяет застраховаться не только от несчастных случаев, но и от острых инфекционных заболеваний, а также от внезапного обострения хронических заболеваний, — утверждает директор омского филиала ЗАО "Страховая группа "УралСиб" Фома Шагалов. — При этом страховка покрывает не только все расходы на лечение, но и эвакуацию больного в Россию или репатриацию тела, визит одного из родственников в случае необходимости, а также на все необходимые международные звонки. Кроме того, в рамках страхования выезжающих за рубеж также предоставляется юридическая помощь, поиск и возвращение утраченного багажа и компенсация расходов на путевку в случае вынужденного отказа от поездки по не зависящим от страхователя обстоятельствам. Размер страховой суммы зависит от страны пребывания и колеблется от $15000 в слаборазвитых азиатских странах до $50000 в США и Канаде — именно в эту сумму местные власти оценивают услуги своей медицины.
Стоимость страховки составляет от $0,16 в день по самому минимальному набору рисков при поездке по СНГ до $1,7 в день при поездке в США со страховкой по полной программе.
Страховка на депозите
По сути, страхование выезжающих за рубеж представляет собой разновидность добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако столь развитый за рубежом вид страхования у нас пока так и не прижился. Абсолютное большинство омских страховщиков классическое рисковое ДМС не предлагают вообще, ограничиваясь лишь так называемым депозитным ДМС для юридических лиц, которое и страхованием-то назвать сложно. Суть его такова: предприятие переводит на счет страховщика определенную сумму. После чего работники этого предприятия получают медицинскую помощь в согласованных со страховщиком лечебных учреждениях ровно на ту сумму, которую за них заплатили.
С физическими лицами по такой схеме работает только компания "Омск-АСКО", предлагая своим клиентам целевое медицинское страхование. Обращаясь к страховщику, будущий пациент уже знает, от чего и почем он будет лечиться. Соответственно, нужную сумму он передает страховщику, который перечисляет ее медицинскому учреждению после того, как курс лечения будет закончен. По словам начальника управления личного страхования ЗАО "АСК "Омск-АСКО" Владимира Киричека, благодаря сотрудничеству со страховой компанией клиент получает надежного партнера, способного помочь в подборе врачей и отстоять в случае необходимости его интересы, плюс незначительную экономию по налогам.
Рисковая медицина
Классическое рисковое ДМС корреспонденту "КВ" удалось найти лишь в компании "УралСиб". Хотя такой вид страхования и предусматривает более высокие тарифы и обязательное прохождение предварительного медицинского осмотра, зато он обеспечивает и гораздо большую защиту, нежели депозитный ДМС, так как страховая сумма всегда на порядок выше страховой премии. Здоровому человеку в самом расцвете сил страховка обойдется в 10% от страховой суммы. Клиент же с пороком сердца, желающий подстраховать себя на случай обострения заболевания, будет вынужден заплатить 50% от стоимости страховки.
Недостатком такого вида страхования является, пожалуй, лишь то, что в перечень страховых случаев не входят ОРЗ, онкологические заболевания, тяжелые хронические заболевания внутренних органов и терминальные стадии любых болезней — даже в том случае если они будут обнаружены в период действия договора.
Впрочем, как бы то ни было, этот пример показывает, что добровольное медицинское страхование в нашей стране пусть со скрипом, но становится на ноги. Как и личное страхование в целом.
— В России пока еще много людей, надеющихся на русское "авось", — говорит эксперт по личному страхованию ЗАО "АСК "Омск-АСКО" Любовь Рабушко. — Люди охотнее страхуют имущество, не понимая, что самое ценное, что у них есть, — это их жизнь. И все имущество без жизни ничего не стоит. К счастью, со временем таких людей становится все меньше. И все больше людей страхуются по программам личного страхования.
И от зноя, и от стужи
Программы личного страхования включают в себя страхование от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и страхование выезжающих за рубеж. Сюда же относят и накопительное страхование жизни, но оно строится по несколько иным схемам, к тому же в связи с недавними изменениями в законодательстве многие омские страховщики были вынуждены отойти от этого вида страхования.
Самым распространенным сегодня является страхование от несчастных случаев. Как правило, оно включает в себя такие риски, как смерть, постоянная или временная потеря трудоспособности либо причинение телесных повреждений в результате несчастного случая. Причем под несчастным случаем может пониматься все что угодно — начиная от солнечного ожога и заканчивая отравлением неизвестными грибами. А в компаниях "Росгосстрах" и "НАСТА" помимо природных катаклизмов и прирожденной неосторожности страхуют еще и от таких болезней, как рак, инфаркт, инсульт, СПИД, гепатит, туберкулез и т. д. При этом ни в одной компании не удастся получить страховку, если травма была получена при попытке нарушить закон, в нетрезвом виде или во время военных действий и народных волнений. Исключение составляет разве что компания "Росгосстрах", в которой алкогольное опьянение не является поводом для отказа в страховке, если только выпивший гражданин не находился в это время за рулем.
За двумя страховщиками погонишься — обоих поймаешь
Застраховаться от несчастного случая проще простого. Для этого достаточно иметь лишь паспорт и некоторое количество свободной наличности. Сколько именно — зависит от того, во сколько вы оцениваете собственную жизнь.
Личное страхование, пожалуй, единственный вид страхования, где сумму выплаты назначает страхователь, а не страховщик. Правда, и здесь есть некоторые ограничения — в большинстве компаний при страховании на сумму свыше 500 тысяч рублей просят заполнить декларацию о состоянии здоровья, а свыше миллиона — еще и финансовую декларацию. И если в этих документах страхователь не будет честен со страховщиком, компания вправе отказать ему в выплате. Есть и еще одна любопытная особенность, отличающая личное страхование от имущественного.
— Дело в том, что застраховать свою жизнь и здоровье можно сразу у нескольких страховщиков и у каждого из них получить полноценную выплату по одному и тому же страховому случаю, — утверждает директор омского филиала ООО "НАСТА" Александр Киреев. — Другими словами, если у одного из страховщиков вам нравится набор рисков, а у другого — размер выплаты по тому или иному риску, вы можете застраховаться у обоих. В итоге и максимально обезопасить себя, и обеспечить себе максимальное страховое покрытие.
Всем экспрессам экспресс
Несмотря на такую простоту в страховании от несчастных случаев, здесь, как и везде, существуют свои экспресс-продукты. Из опрошенных "КВ" страховщиков их предлагают Росгосстрах и страховая группа "УралСиб". Быстрополис "На всякий случай" от УралСиба предполагает три варианта страхования — на 20 тысяч рублей, на 50 тысяч и на 100 тысяч. Первый стоит, соответственно, 190 рублей, второй — 475, третий — 950. Страхователю достаточно лишь выбрать тот вариант, который его устраивает, и вписать в полис свои паспортные данные — и он автоматически оказывается застрахован от всех возможных последствий, связанных с несчастными случаями.
Линейка продуктов Росгосстраха "Талисман" предполагает несколько большее количество вариантов экспресс-страхования.
— Существует универсальный продукт РГС-Талисман для широкого круга страхователей и конкретные продукты РГС-Талисман "Дорожный", "Семейный", "Детский", которые учитывают особенности страхования каждой группы потребителей, — рассказывает начальник отдела личного страхования филиала ООО "РГС-Сибирь" — Управление по Омской области Майя Овсянкина. — При этом страховые взносы зависят от выбранной гражданином страховой суммы (от 15 до 500 тысяч рублей) и перечня страховых рисков. Минимальный взнос 140 рублей, но чем больше страховая сумма и объемнее пакет рисков, тем больше взнос (он доходит до 5 600 рублей).
Спортсменам — дороже
На стоимости полиса сказывается в первую очередь, чем занимается желающий застраховаться. Шахтерам, летчикам-испытателям, военным, стражам порядка, профессиональным боксерам и т. д. полис будет стоить в 2-3 раза дороже, чем представителям более мирных профессий. Кстати, в компании "Омск-АСКО" к разряду наиболее опасных отнесли и профессию журналиста. В некоторых компаниях существуют повышающие коэффициенты и для тех, кто занимается спортом на любительском уровне.
Впрочем, сюда относятся только постоянные занятия в каких-либо секциях или клубах. Если вы поедете, скажем, на Алтай и решите покататься там на горных лыжах, в большинстве компаний в случае чего в страховке вам не откажут.
— Конечно, если вы целенаправленно едете кататься на горных лыжах, лучше предупредить об этом страховую компанию, чтобы там могли применить повышающий коэффициент на время поездки, — считает ведущий эксперт омского филиала ОСАО "РЕСО-Гарантия" Людмила Еропкина. — Однако если решение прокатиться с горы вы приняли уже на месте, страховку в нашей компании вам все равно выплатят.
За четыре моря
Практически во всех компаниях полисы страхования от несчастных случаев действуют только на территории России. Исключение составляет лишь "РЕСО-Гарантия", где за дополнительные 10% полис будет действовать по всем земному шару. Во всех остальных компаниях в случае поездки за рубеж придется покупать полис страхования выезжающих за рубеж. — Этот полис позволяет застраховаться не только от несчастных случаев, но и от острых инфекционных заболеваний, а также от внезапного обострения хронических заболеваний, — утверждает директор омского филиала ЗАО "Страховая группа "УралСиб" Фома Шагалов. — При этом страховка покрывает не только все расходы на лечение, но и эвакуацию больного в Россию или репатриацию тела, визит одного из родственников в случае необходимости, а также на все необходимые международные звонки. Кроме того, в рамках страхования выезжающих за рубеж также предоставляется юридическая помощь, поиск и возвращение утраченного багажа и компенсация расходов на путевку в случае вынужденного отказа от поездки по не зависящим от страхователя обстоятельствам. Размер страховой суммы зависит от страны пребывания и колеблется от $15000 в слаборазвитых азиатских странах до $50000 в США и Канаде — именно в эту сумму местные власти оценивают услуги своей медицины.
Стоимость страховки составляет от $0,16 в день по самому минимальному набору рисков при поездке по СНГ до $1,7 в день при поездке в США со страховкой по полной программе.
Страховка на депозите
По сути, страхование выезжающих за рубеж представляет собой разновидность добровольного медицинского страхования (ДМС). Однако столь развитый за рубежом вид страхования у нас пока так и не прижился. Абсолютное большинство омских страховщиков классическое рисковое ДМС не предлагают вообще, ограничиваясь лишь так называемым депозитным ДМС для юридических лиц, которое и страхованием-то назвать сложно. Суть его такова: предприятие переводит на счет страховщика определенную сумму. После чего работники этого предприятия получают медицинскую помощь в согласованных со страховщиком лечебных учреждениях ровно на ту сумму, которую за них заплатили.
С физическими лицами по такой схеме работает только компания "Омск-АСКО", предлагая своим клиентам целевое медицинское страхование. Обращаясь к страховщику, будущий пациент уже знает, от чего и почем он будет лечиться. Соответственно, нужную сумму он передает страховщику, который перечисляет ее медицинскому учреждению после того, как курс лечения будет закончен. По словам начальника управления личного страхования ЗАО "АСК "Омск-АСКО" Владимира Киричека, благодаря сотрудничеству со страховой компанией клиент получает надежного партнера, способного помочь в подборе врачей и отстоять в случае необходимости его интересы, плюс незначительную экономию по налогам.
Рисковая медицина
Классическое рисковое ДМС корреспонденту "КВ" удалось найти лишь в компании "УралСиб". Хотя такой вид страхования и предусматривает более высокие тарифы и обязательное прохождение предварительного медицинского осмотра, зато он обеспечивает и гораздо большую защиту, нежели депозитный ДМС, так как страховая сумма всегда на порядок выше страховой премии. Здоровому человеку в самом расцвете сил страховка обойдется в 10% от страховой суммы. Клиент же с пороком сердца, желающий подстраховать себя на случай обострения заболевания, будет вынужден заплатить 50% от стоимости страховки.
Недостатком такого вида страхования является, пожалуй, лишь то, что в перечень страховых случаев не входят ОРЗ, онкологические заболевания, тяжелые хронические заболевания внутренних органов и терминальные стадии любых болезней — даже в том случае если они будут обнаружены в период действия договора.
Впрочем, как бы то ни было, этот пример показывает, что добровольное медицинское страхование в нашей стране пусть со скрипом, но становится на ноги. Как и личное страхование в целом.
— В России пока еще много людей, надеющихся на русское "авось", — говорит эксперт по личному страхованию ЗАО "АСК "Омск-АСКО" Любовь Рабушко. — Люди охотнее страхуют имущество, не понимая, что самое ценное, что у них есть, — это их жизнь. И все имущество без жизни ничего не стоит. К счастью, со временем таких людей становится все меньше. И все больше людей страхуются по программам личного страхования.
Ещё новости по теме:
07:00