Добровольное страхование жилья в Москве на всякий страховой случай
Страхование квартир в Москве приобрело массовый характер. В федеральных ведомствах уже звучат предложения сделать его обязательным.
При сохранении нынешних правил игры, у жильцов новая инициатива может вызвать такое же неприятие, как обязательное страхование автогражданской ответственности у автомобилистов. Страховые выплаты по условиям городской программы, как правило, не покрывают реальных расходов на восстановление утраченного имущества. Впрочем, у столичной системы есть несомненный плюс: никто кроме города при полном уничтожении жилища не обещает предоставить новое.
Несвободный выбор
Программа добровольного страхования жилья в Москве стартовала в 1996 году, но заработала лишь несколько лет назад после того, как страховые взносы включили в платежки за квартиру. "Страховая культура москвичей заметно повысилась, — отмечают участники рынка, — Многие заключают договоры не только по программе правительства Москвы, но и по "коммерческим" тарифам".
Застраховаться могут как собственники, так и наниматели жилья. В квартирах городского фонда ремонт обязаны сделать и без страховки, но ожидать мастеров можно до бесконечности. "Жильцам муниципальных квартир, которые невиновны в аварии, конечно, сделают ремонт, — но неизвестно, сколько его придется ждать. Есть проблемы с финансированием", — заявила "Интерфаксу" пресс-секретарь городского Центра жилищного страхования Вера Лапкина.
Застраховать квартиру не составляет труда. Предложения сыплются в почтовые ящики вместе с расчетными листками по квартплате.
Жители-участники городской программы ограничены в выборе страховщика — за них все уже решено. По результатам конкурса, проведенного правительством Москвы, столица поделена между несколькими страховыми компаниями.
В зону ответственности компании "МАКС" попали САО, СЗАО, ЮАО и районы "Мещанский" и "Замоскворечье" в ЦАО, "УралСиба" — СВАО и "Тверской" район в ЦАО. "РОСНО" обслуживает ВАО, районы "Хамовники" и "Якиманка" в ЦАО, "Крюково" и мкр. 8 и 9 района "Панфиловский" в Зеленограде, "МЕСКО" — районы "Капотня", "Люблино", "Марьино", "Нижегородский", "Печатники", "Текстильщики" в ЮВАО и "Таганский" в ЦАО. Компании "Спасские ворота" в результате аукциона достался ЗАО, а также "Кузьминки", "Лефортово" "Выхино-Жулебино", "Некрасовка", "Рязанский", "Южнопортовый" в ЮВАО, "Арбат" и "Пресненский" районы в ЦАО, а "Военно-страховой компании" — ЮЗАО, районы "Басманный" и "Красносельский" в ЦАО, "Матушки-Савелкино" и мкр. 10, 11, 12 в "Панфиловском" в Зеленограде.
Страховые случаи фонтанируют
Тарифы у всех страховщиков в данном случае одинаковы. Москвичам предлагается два варианта оплаты. Самый простой — через расчетный листок: внося квартплату за очередной месяц, нужно доплатить 60 коп. за кв. метр жилья, и оно считается застрахованным. Годовая ставка составит 7 руб. 20 коп. за "квадрат", а расчетная стоимость одного квадратного метра — 13500 рублей. Именно такую максимальную сумму возмещения можно будет получить при наступлении страхового случая: аварии, пожаре и т.д. "Нас часто спрашивают, можно ли заплатить больше, чтобы потом получить более солидную страховку, — говорит Вера Лапкина. — Совсем недавно мы "запустили" еще одно предложение, по которому возмещение за метр площади оценивается уже в 17 тыс. рублей".
Тот, кто предпочел второй вариант, должен иметь в виду, что выплата страховки в рассрочку не предусмотрена. У страховщика придется выкупить страховой полис, оплатив квадратные метры на год вперед (по 10 рублей 80 коп. за кв. м.). Впрочем, в городском центре убеждены, что это не отпугнет потенциальных клиентов. "Кстати, ехать в офис страховщика не обязательно. Сейчас страховые компании стараются оформлять все необходимые документы поближе к жителям, скажем в Единых расчетных центрах (ЕРЦ)", — отмечает пресс-секретарь городского центра.
Самые распространенные страховые случаи связаны с поломками сантехники: сорвало кран, в нем полетела прокладка, повреждена гибкая подводка, образовалась трещина в трубе и из нее бьет фонтан. Отмечаются и сезонные факторы, например, осенью после профилактических работ начинаются проблемы с отоплением.
По оценке компании "РОСНО", первое место по аварийности занимают системы водоснабжения — 54%, вышедшая из строя канализация бывает причиной происшествий в 18% случаев, аварии систем отопления — в 13%, 8% страховых случаев — аварии внутреннего водостока. Замыкают список пожары (4%) и последствия их тушения (3%).
МЧС подстрахует
Сразу после случившегося несчастья необходимо позвонить в ДЕЗ или на пульт оперативной службы МЧС "01" (в зависимости от того, что произошло), чтобы происшествие, во-первых, ликвидировать, а во-вторых — зарегистрировать. Затем техник-смотритель определит причину случившегося. На основании соответствующего акта страховая компания примет решение, является ли происшествие страховым случаем. Акт, а также паспорт, квитанцию о платежах, заявление о выплате компенсации и номер счета, на который ее перечислять потерпевший отдает в страховую компанию. Представитель страховщика осмотрит помещение и сделает свою оценку.
При обычной бытовой аварии сумма страховой выплаты будут совсем небольшими. Например, в "УралСибе" в январе-июне этого года они составили в среднем 5 тыс. рублей.
В июле среднее арифметическое будет выше из-за пожара в доме по Старо-Пименовскому переулку. Жильцам одной из пострадавших квартир выплатят 702 тыс. рублей (из расчета 13 тыс. 500 рублей за метр 52-метровой квартиры).
"По итогам прошлого года средняя выплата у нас составила 10 тыс. руб., — рассказал Владимир Ломакин, начальник управления жилищного страхования компании "РОСНО", — А максимальная — 200 тыс. рублей опять же в результате пожара".
Выплаты по городским программам складываются из двух частей: 60% оплачивает страховая компания, 40% направляется из городского бюджета. Соответственно пострадавший получает компенсацию двумя платежами. "За год в Москве фиксируется порядка 14 тыс. страховых случаев, но к нам приходит всего лишь несколько десятков человек. Вы никогда не увидите в коридорах очереди, — утверждает Вера Лапкина. — В центр обращаются только в самых тяжелых случаях, например, когда речь идет о предоставлении жилья. Остальные вопросы решаются между центром и страховыми компаниями в автоматическом режиме".
Ремонт хуже пожара
Основным недостатком страхования жилья по городским тарифам эксперты называют весьма скромные размеры компенсаций. Страховка выплачивается за поврежденные метры, а обновлять после аварии придется весь линолеум (обои, побелку). Стоит учитывать и то, что серьезные компании за локальный ремонт не возьмутся, поэтому приводить жилье в порядок придется самому или обращаться в эксплуатирующую организация (РЭУ, РЭП, ГРЭП, или созданную в результате приватизации компанию).
Существуют и такие происшествия, которые не значится ни в одном перечне страховых случаев. Самое распространенное — протечки в кровле. "В данном случае ответственность несет эксплуатирующая организация, которая должна следить за состоянием крыши и вовремя ее ремонтировать", — говорит представитель городского Центра жилищного страхования.
И страховщики и городские власти выступают за страхование гражданской ответственности подрядных организаций, но дело до этого пока не дошло. Что же касается гражданской ответственности самих обитателей московских квартир, то в городской полис она не включена. Затопив незастрахованных соседей снизу, придется делать им ремонт за свой счет или страховать "гражданку" по дополнительному полису.
В Городском центре жилищного страхования говорят, что можно достраховать квартиру до рыночной цены, но уже по другим тарифам. "Это неправильно, если правительство Москвы будет дотировать из бюджета чей-то паркет из красного дерева". Кто-то пользуется этой услугой, а кто-то покупает полисы у страховых компаний.
Тарифы и, соответственно, выплаты по собственным программам страховщиков значительно выше. Страховые платежи составляют примерно 1% от оценки имущества. Например, страхование отделки квартиры, движимого имущества и гражданской ответственности по продукту "Мегаполис-Экспресс" в "РОСНО" стоит по $1 за каждые $100 оцененного имущества. В "УралСибе" страхуют квартиру с отделкой и инженерными системами за 0,5 — 0,56 % от стоимости квартиры. Отдельно можно оплатить страховку движимого имущества, к примеру, мебели. Это обойдется в 0,77 — 1% ее стоимости.
Компания "Ингосстрах", которая не играет по городским правилам, предлагает страховку ремонта, мебели, несущих конструкций и гражданской ответственности. Для стандартной 50-метровой "двушки", отремонтированной на $15 тыс. с техникой и мебелью еще на $10 тыс. полис будет стоить примерно $210 в год. Несущие конструкции, которые могут быть повреждены в случае сильного пожара, оцениваются в зависимости от района. К примеру, если сумма составит $1700 за кв.м., за страховку придется заплатить еще $320.
Страховую стоимость определят специалисты компании, которые обещают, что страховка покроет восстановление поврежденной отделки или имущества. Точную сумму эксперты рассчитают лишь оценив ущерб, нанесенный аварией.
В случае полного уничтожения имущества страхователь может получить максимальные выплаты, которые соответствуют размеру оценки имущества. А вот претендовать на новое жилье могут только участники городской страховой программы.
Для этого выпускается особое распоряжение органов власти: если в результате несчастного случая уничтожены одна-две квартиры, жилье предоставляет префектура, а если целый дом пойдет под снос (скажем, при взрыве газа) выпускается постановление правительства Москвы. Жилье в таких ситуация подбирается благоустроенное, но в пределах так называемой нормы предоставления (18 метров общей площади на человека). Страховщики потом рассчитываются с городом, но пострадавших этот процесс уже не касается. Нанимателям, не имеющим страховки, тоже дадут квартиру, однако все расходы понесет городской бюджет.
Страховщики говорят, что им интересно участвовать в городской программе. "Она стабильно прибыльна, несмотря на то, что 30% от прибыли идет на выплаты, еще 10% — на формирование фонда предупредительных мероприятий. Мы имеем возможность непосредственно общаться со страхователями и узнавать отношение к компании из первых уст. Важно отметить, что правильная реализация программы страхования жилья позволяет продвигать другие виды страхования", — считает Владимир Ломакин из "РОСНО". Интерес к московской программе подтвердили и в компании "Россгорстрах", которая участвует в аналогичном проекте в Подмосковье. "Россгосстрах" уже подал заявку на очередной конкурс, который власти Москвы планируют провести в этом году.
При сохранении нынешних правил игры, у жильцов новая инициатива может вызвать такое же неприятие, как обязательное страхование автогражданской ответственности у автомобилистов. Страховые выплаты по условиям городской программы, как правило, не покрывают реальных расходов на восстановление утраченного имущества. Впрочем, у столичной системы есть несомненный плюс: никто кроме города при полном уничтожении жилища не обещает предоставить новое.
Несвободный выбор
Программа добровольного страхования жилья в Москве стартовала в 1996 году, но заработала лишь несколько лет назад после того, как страховые взносы включили в платежки за квартиру. "Страховая культура москвичей заметно повысилась, — отмечают участники рынка, — Многие заключают договоры не только по программе правительства Москвы, но и по "коммерческим" тарифам".
Застраховаться могут как собственники, так и наниматели жилья. В квартирах городского фонда ремонт обязаны сделать и без страховки, но ожидать мастеров можно до бесконечности. "Жильцам муниципальных квартир, которые невиновны в аварии, конечно, сделают ремонт, — но неизвестно, сколько его придется ждать. Есть проблемы с финансированием", — заявила "Интерфаксу" пресс-секретарь городского Центра жилищного страхования Вера Лапкина.
Застраховать квартиру не составляет труда. Предложения сыплются в почтовые ящики вместе с расчетными листками по квартплате.
Жители-участники городской программы ограничены в выборе страховщика — за них все уже решено. По результатам конкурса, проведенного правительством Москвы, столица поделена между несколькими страховыми компаниями.
В зону ответственности компании "МАКС" попали САО, СЗАО, ЮАО и районы "Мещанский" и "Замоскворечье" в ЦАО, "УралСиба" — СВАО и "Тверской" район в ЦАО. "РОСНО" обслуживает ВАО, районы "Хамовники" и "Якиманка" в ЦАО, "Крюково" и мкр. 8 и 9 района "Панфиловский" в Зеленограде, "МЕСКО" — районы "Капотня", "Люблино", "Марьино", "Нижегородский", "Печатники", "Текстильщики" в ЮВАО и "Таганский" в ЦАО. Компании "Спасские ворота" в результате аукциона достался ЗАО, а также "Кузьминки", "Лефортово" "Выхино-Жулебино", "Некрасовка", "Рязанский", "Южнопортовый" в ЮВАО, "Арбат" и "Пресненский" районы в ЦАО, а "Военно-страховой компании" — ЮЗАО, районы "Басманный" и "Красносельский" в ЦАО, "Матушки-Савелкино" и мкр. 10, 11, 12 в "Панфиловском" в Зеленограде.
Страховые случаи фонтанируют
Тарифы у всех страховщиков в данном случае одинаковы. Москвичам предлагается два варианта оплаты. Самый простой — через расчетный листок: внося квартплату за очередной месяц, нужно доплатить 60 коп. за кв. метр жилья, и оно считается застрахованным. Годовая ставка составит 7 руб. 20 коп. за "квадрат", а расчетная стоимость одного квадратного метра — 13500 рублей. Именно такую максимальную сумму возмещения можно будет получить при наступлении страхового случая: аварии, пожаре и т.д. "Нас часто спрашивают, можно ли заплатить больше, чтобы потом получить более солидную страховку, — говорит Вера Лапкина. — Совсем недавно мы "запустили" еще одно предложение, по которому возмещение за метр площади оценивается уже в 17 тыс. рублей".
Тот, кто предпочел второй вариант, должен иметь в виду, что выплата страховки в рассрочку не предусмотрена. У страховщика придется выкупить страховой полис, оплатив квадратные метры на год вперед (по 10 рублей 80 коп. за кв. м.). Впрочем, в городском центре убеждены, что это не отпугнет потенциальных клиентов. "Кстати, ехать в офис страховщика не обязательно. Сейчас страховые компании стараются оформлять все необходимые документы поближе к жителям, скажем в Единых расчетных центрах (ЕРЦ)", — отмечает пресс-секретарь городского центра.
Самые распространенные страховые случаи связаны с поломками сантехники: сорвало кран, в нем полетела прокладка, повреждена гибкая подводка, образовалась трещина в трубе и из нее бьет фонтан. Отмечаются и сезонные факторы, например, осенью после профилактических работ начинаются проблемы с отоплением.
По оценке компании "РОСНО", первое место по аварийности занимают системы водоснабжения — 54%, вышедшая из строя канализация бывает причиной происшествий в 18% случаев, аварии систем отопления — в 13%, 8% страховых случаев — аварии внутреннего водостока. Замыкают список пожары (4%) и последствия их тушения (3%).
МЧС подстрахует
Сразу после случившегося несчастья необходимо позвонить в ДЕЗ или на пульт оперативной службы МЧС "01" (в зависимости от того, что произошло), чтобы происшествие, во-первых, ликвидировать, а во-вторых — зарегистрировать. Затем техник-смотритель определит причину случившегося. На основании соответствующего акта страховая компания примет решение, является ли происшествие страховым случаем. Акт, а также паспорт, квитанцию о платежах, заявление о выплате компенсации и номер счета, на который ее перечислять потерпевший отдает в страховую компанию. Представитель страховщика осмотрит помещение и сделает свою оценку.
При обычной бытовой аварии сумма страховой выплаты будут совсем небольшими. Например, в "УралСибе" в январе-июне этого года они составили в среднем 5 тыс. рублей.
В июле среднее арифметическое будет выше из-за пожара в доме по Старо-Пименовскому переулку. Жильцам одной из пострадавших квартир выплатят 702 тыс. рублей (из расчета 13 тыс. 500 рублей за метр 52-метровой квартиры).
"По итогам прошлого года средняя выплата у нас составила 10 тыс. руб., — рассказал Владимир Ломакин, начальник управления жилищного страхования компании "РОСНО", — А максимальная — 200 тыс. рублей опять же в результате пожара".
Выплаты по городским программам складываются из двух частей: 60% оплачивает страховая компания, 40% направляется из городского бюджета. Соответственно пострадавший получает компенсацию двумя платежами. "За год в Москве фиксируется порядка 14 тыс. страховых случаев, но к нам приходит всего лишь несколько десятков человек. Вы никогда не увидите в коридорах очереди, — утверждает Вера Лапкина. — В центр обращаются только в самых тяжелых случаях, например, когда речь идет о предоставлении жилья. Остальные вопросы решаются между центром и страховыми компаниями в автоматическом режиме".
Ремонт хуже пожара
Основным недостатком страхования жилья по городским тарифам эксперты называют весьма скромные размеры компенсаций. Страховка выплачивается за поврежденные метры, а обновлять после аварии придется весь линолеум (обои, побелку). Стоит учитывать и то, что серьезные компании за локальный ремонт не возьмутся, поэтому приводить жилье в порядок придется самому или обращаться в эксплуатирующую организация (РЭУ, РЭП, ГРЭП, или созданную в результате приватизации компанию).
Существуют и такие происшествия, которые не значится ни в одном перечне страховых случаев. Самое распространенное — протечки в кровле. "В данном случае ответственность несет эксплуатирующая организация, которая должна следить за состоянием крыши и вовремя ее ремонтировать", — говорит представитель городского Центра жилищного страхования.
И страховщики и городские власти выступают за страхование гражданской ответственности подрядных организаций, но дело до этого пока не дошло. Что же касается гражданской ответственности самих обитателей московских квартир, то в городской полис она не включена. Затопив незастрахованных соседей снизу, придется делать им ремонт за свой счет или страховать "гражданку" по дополнительному полису.
В Городском центре жилищного страхования говорят, что можно достраховать квартиру до рыночной цены, но уже по другим тарифам. "Это неправильно, если правительство Москвы будет дотировать из бюджета чей-то паркет из красного дерева". Кто-то пользуется этой услугой, а кто-то покупает полисы у страховых компаний.
Тарифы и, соответственно, выплаты по собственным программам страховщиков значительно выше. Страховые платежи составляют примерно 1% от оценки имущества. Например, страхование отделки квартиры, движимого имущества и гражданской ответственности по продукту "Мегаполис-Экспресс" в "РОСНО" стоит по $1 за каждые $100 оцененного имущества. В "УралСибе" страхуют квартиру с отделкой и инженерными системами за 0,5 — 0,56 % от стоимости квартиры. Отдельно можно оплатить страховку движимого имущества, к примеру, мебели. Это обойдется в 0,77 — 1% ее стоимости.
Компания "Ингосстрах", которая не играет по городским правилам, предлагает страховку ремонта, мебели, несущих конструкций и гражданской ответственности. Для стандартной 50-метровой "двушки", отремонтированной на $15 тыс. с техникой и мебелью еще на $10 тыс. полис будет стоить примерно $210 в год. Несущие конструкции, которые могут быть повреждены в случае сильного пожара, оцениваются в зависимости от района. К примеру, если сумма составит $1700 за кв.м., за страховку придется заплатить еще $320.
Страховую стоимость определят специалисты компании, которые обещают, что страховка покроет восстановление поврежденной отделки или имущества. Точную сумму эксперты рассчитают лишь оценив ущерб, нанесенный аварией.
В случае полного уничтожения имущества страхователь может получить максимальные выплаты, которые соответствуют размеру оценки имущества. А вот претендовать на новое жилье могут только участники городской страховой программы.
Для этого выпускается особое распоряжение органов власти: если в результате несчастного случая уничтожены одна-две квартиры, жилье предоставляет префектура, а если целый дом пойдет под снос (скажем, при взрыве газа) выпускается постановление правительства Москвы. Жилье в таких ситуация подбирается благоустроенное, но в пределах так называемой нормы предоставления (18 метров общей площади на человека). Страховщики потом рассчитываются с городом, но пострадавших этот процесс уже не касается. Нанимателям, не имеющим страховки, тоже дадут квартиру, однако все расходы понесет городской бюджет.
Страховщики говорят, что им интересно участвовать в городской программе. "Она стабильно прибыльна, несмотря на то, что 30% от прибыли идет на выплаты, еще 10% — на формирование фонда предупредительных мероприятий. Мы имеем возможность непосредственно общаться со страхователями и узнавать отношение к компании из первых уст. Важно отметить, что правильная реализация программы страхования жилья позволяет продвигать другие виды страхования", — считает Владимир Ломакин из "РОСНО". Интерес к московской программе подтвердили и в компании "Россгорстрах", которая участвует в аналогичном проекте в Подмосковье. "Россгосстрах" уже подал заявку на очередной конкурс, который власти Москвы планируют провести в этом году.
Ещё новости по теме:
07:00