Оплата частями: кредит, который стесняется так называться

Один клик, четыре платежа, ни справок, ни паспорта, ни допроса в банке. Объем рынка сервисов оплаты покупок частями, которые в отрасли называют BNPL («покупай сейчас, плати потом»), достиг в 2025 году 940 млрд руб. Это почти в 2,5 раза больше, чем годом ранее. Редкий потребительский рынок растет такими темпами.

Аналитики считают, что остановки не будет. В 2026 году прогнозируют прирост еще на 30%, то есть до 1,25 трлн руб. Доля таких платежей в рознице вырастет с 1,1% до 1,4%. Цифры кажутся скромными, пока не вспомнишь, о чем речь. Речь о способе оплаты, которого еще недавно почти никто не замечал, а теперь он претендует на заметный кусок всей розничной торговли.

Почему именно сейчас? Главная причина в высокой ключевой ставке Банка России. Дорогие потребительские кредиты стали тяжелой ношей, и люди потянулись к альтернативе, которая выглядит, как кредит без процентов. Сервисы оплаты частями вытесняют классические займы, и это уже не гипотеза, а рыночная реальность.

Возникает вопрос, который задали бы в любой редакции: если это так выгодно покупателю, кто на этом зарабатывает? Ответ оказывается интереснее, чем можно было ожидать.

Три минуты на оформление, шесть недель на возврат

Схема проста, и в этом ее главная сила. Покупатель получает товар сразу. Платит за него не магазину, а посреднику, то есть сервису оплаты частями. Посредник в момент покупки перечисляет продавцу полную сумму, правда, за вычетом комиссии в 4–8%. Эту комиссию платит магазин, а не покупатель. Затем покупатель возвращает деньги сервису по графику.

Классический график выглядит так. Стоимость делится на четыре равных платежа по 25%. Первый списывается сразу, остальные три автоматически уходят с карты каждые две недели. Если сложить, на всё про всё уходит шесть недель.

Порог входа почти символический. Нужны фамилия, имя и отчество, номер телефона и банковская карта. Паспорт не требуется, справка о доходах тоже. Кредитную историю никто не проверяет. Для сравнения: банк при выдаче кредита изучает человека почти как следователь. Здесь вопросов нет вовсе.

Юридически всё оформляется через договор поручения, а по сути через оферту, которую покупатель принимает нажатием кнопки. Именно это «по сути» и станет предметом споров, потому что на практике такая оплата очень похожа на кредит, но юридически кредитом не является.

Цена с двойным дном

До апреля 2026 года у этой красивой схемы была неприглядная изнанка. Магазин платит сервису комиссию, и ему хотелось вернуть эти деньги. Многие так и делали: закладывали расходы прямо в цену. В итоге товар, который при оплате наличными стоил одну сумму, при оплате частями мог стоить на 10–25% дороже.

Сравним цифры. Комиссия сервиса составляет 4–8%, а надбавка к цене порой доходила до 10–25%. Вывод неприятный: в отдельных случаях покупатель, не подозревая об этом, платил за «бесплатную» рассрочку больше, чем она стоила самому магазину. Формально никаких процентов не было, так что вроде бы и придраться не к чему. Но переплата была, просто она пряталась в ценнике.

Это и есть главный спорный момент, вокруг которого выстроилась вся новая регуляторная логика. Покупателю говорили: «Без переплат». При этом цена для него могла быть другой, чем для соседа по очереди, который платил наличными. Человек видел привлекательную сумму платежа, а полную стоимость товара не сравнивал. И кто осмелится сказать, что большинство покупателей по ту сторону экрана вообще задумывались о сравнении?

Закон, который надел на рынок поводок

С 1 апреля 2026 года вступил в силу федеральный закон от 31 июля 2025 года № 283-ФЗ. Он впервые поставил сервисы оплаты частями под контроль Банка России. До этого момента отрасль жила по внутренним правилам, то есть каждый участник сам решал, что считать честным.

Первое и самое заметное новшество касается цены. Продавец обязан устанавливать единую цену товара независимо от способа оплаты, будь то наличные, карта или оплата частями. Двойные ценники ушли в прошлое.

Второе касается самого оператора. Ему запрещено брать с покупателя деньги за пользование сервисом, за проведение платежей и за досрочное погашение. Доход оператора теперь формируется только из комиссии магазина-партнера. Проще говоря, на покупателе зарабатывать нельзя. Запрещено и привязывать оплату частями к страховке, платной подписке или другим дополнительным услугам. Раньше к «бесплатной» рассрочке вполне могла прилагаться не самая нужная услуга.

Третье касается просрочки. Неустойка ограничена 20% годовых, причем считается она от суммы просроченной задолженности, а не от полной стоимости товара, как бывало раньше. Разница принципиальная. Человек, не заплативший последние 25%, отвечает за эти 25%, а не за всю покупку.

Четвертое новшество получило название «период охлаждения». Оператор не вправе идти в суд за принудительным взысканием раньше чем через 60 календарных дней после официального уведомления покупателя о долге. Есть исключение: если покупатель сам заявил, что платить за товар не намерен. Идея понятна: дать человеку время прийти в себя, а не ломать ему жизнь из-за одной пропущенной даты.

Рассрочка, кредит или нечто третье

Внешне все три инструмента похожи: товар есть, платить можно позже. Но юридически это три разных мира.

Возьмем деньги. В случае оплаты частями магазину платит посредник, в случае прямой рассрочки магазину платит сам покупатель, а в случае кредита платит банк. Отсюда всё остальное. Проценты для покупателя по оплате частями запрещены законом. В прямой рассрочке они возможны, если прописаны в договоре. В кредите они есть всегда, и обычная ставка колеблется от 15 до 35% годовых.

Теперь рамки. Оплата частями с 1 апреля 2026 года ограничена сроком до 6 месяцев и суммой до 50 тыс. руб. У прямой рассрочки закон срока не ограничивает. Кредит же может растянуться от нескольких месяцев до пяти–семи лет и измеряться суммами от 50 тысяч до нескольких миллионов рублей.

Порог входа тоже разный. Оплата частями оформляется за минуты по ФИО, телефону и карте. Рассрочка требует паспорта и упрощенной проверки. Кредит означает паспорт, скоринг и изучение кредитной истории.

Но самое любопытное в самом конце сравнения: как всё это отражается в кредитной истории. Долг по кредиту виден всегда. Долг по прямой рассрочке не передается вовсе, потому что такой обязанности нет. А долг по оплате частями не отражается, если он ниже 50 тыс. руб. Для банка такой человек выглядит, как чистый лист. А в кармане у него уже могут быть обязательства.

Что касается штрафов, за просрочку по оплате частями они ограничены 20% годовых от суммы долга. По кредиту потолок такой же, 20% годовых, но от суммы просроченного платежа. В прямой рассрочке размер штрафа определяется договором, и закон его особенно не стережет.

Где прячется настоящий риск

Кнопка «Оплатить частями» создает ощущение простоты и выгоды. Человек сразу получает товар, а расплачивается позже, без документов и проверок. Закон № 283-ФЗ заметно усилил защиту потребителей. Но полностью безопасным этот способ оплаты от этого не стал, и риски остались вполне реальные.

Первый риск называется скрытой переплатой при увеличении срока. Некоторые сервисы, если покупатель не успевает платить, предлагают оформить дальнейшую оплату как потребительский кредит. Тут-то и кроется подвох: на такой кредит положения закона № 283-ФЗ не распространяются. Проценты по нему брать законно. То есть человек, начавший с беспроцентной схемы, может незаметно оказаться в совершенно другом продукте. Чтобы не попасть в эту ловушку, нужно читать договор и насторожиться при словах «кредит», «заем», «процентная ставка». Они означают, что перед вами уже кредитный продукт. Еще один простой прием: сложите все платежи и сравните с ценой товара. При настоящей оплате частями эти суммы должны совпадать до копейки.

Второй риск менее заметен, но опаснее. Это накопление долгов. Легкость оформления подталкивает к спонтанным покупкам. Платеж по 2–3 тыс. руб. кажется пустяком, ведь это цена ужина в кафе. Но если арифметика вам не друг, проверьте ее. Чтобы дойти до порога в 50 тыс. руб. перед одним оператором, достаточно от 17 до 25 таких «пустяков».

Вот тут и проявляется любопытный эффект закона. С 1 апреля 2026 года, когда долг перед одним оператором превышает 50 тыс. руб., данные передаются в бюро кредитных историй. Новый договор на оплату частями при этом не заключается, пока информация не отправлена. А до этого порога долг невидим для банков. Человек может планировать ипотеку или крупный кредит и не учитывать, что часть его доходов на ближайшие недели уже обещана разным сервисам. Банк этого не увидит, а платить придется из того же кошелька.

Бесплатный сыр и сыр по государственной цене

Вернемся к вопросу, с которого мы начали: кто на самом деле платит за «бесплатную» рассрочку? Формально магазин, через комиссию в 4–8%. Но магазин не благотворительная организация. Если запрещено закладывать комиссию в цену для одних покупателей, значит, стоимость сервиса так или иначе должна быть распределена между всеми. Каким образом рынок будет это делать, покажет время. Но ясно одно: идеально бесплатных услуг не бывает, и это самый спорный вопрос всей конструкции.

Неожиданный итог выглядит так. Закон закрыл главную лазейку, двойные цены, запретил брать с покупателя комиссии, ограничил штрафы и дал время на передышку. Но оставил два обстоятельства, которые защитить нельзя никаким законом. Первое: расширение срока через кредит по-прежнему возможно, и проценты там вполне законны. Второе: до 50 тыс. руб. долги остаются невидимыми для банков, а значит, и для самого должника, если он не ведет собственный учет.

Получается парадокс. Государство сделало оплату частями безопаснее, но не сделало ее безответственнее. Главный риск теперь не в скрытой комиссии, а в том, что человек перестает чувствовать, сколько он уже должен. Раньше за этим следили банки, теперь никто, кроме самого покупателя.

Поэтому практический вывод из всей истории укладывается в одну мысль. Относитесь к оплате частями как к обычному долгу, пусть даже он не отражается в кредитной истории. Записывайте все активные платежи. Сверяйте сумму всех взносов с ценой товара. Не соглашайтесь на «удобное продление», не прочитав, что за ним скрывается. И помните: кнопка, которая обещает «всё сразу и без последствий», остается кнопкой, за которой ждет график платежей.