"ИНГОССТРАХ" И "РОССЕЛЬХОЗБАНК" инвестируют в АПК Финансовая интеграция в действии

Интеграция банковской и страховой индустрии, давно сложившаяся в странах с развитым рынком, похоже, начинает становиться частью и российской сельскохозяйственной отрасли. И пример многим в реализации этой схемы деления рисков и ответственности показывают две крупные отечественные финансовые структуры — "Ингосстрах" и "Россельхозбанк".
Залог гарантирован
Наиболее отработанной схемой в сотрудничестве банка и страховой компании сегодня представляется страхование залогового имущества. В силу обязательности этого вида страховых услуг (он предусмотрен и Законом "О залоге", и недавно принятым Законом "Об ипотеке"), банкам приходится прибегать к услугам страховщиков, вследствие чего объемы такого страхования ежегодно возрастают.
Так, практика страхования залогов ОАО "Россельхозбанк" демонстрирует сближение объема застрахованного имущества и размера кредитного портфеля (соответственно порядка 15 млрд руб. на начало 2005 года).
За счет услуг страховой компании "Россельхозбанк" обеспечивает стабилизацию своего кредитного портфеля, поскольку благодаря страхованию заемщики получают возможность рассчитываться с банкирами "живыми" деньгами за счет компенсационных выплат при убытке.
Для успешной реализации через банковскую сеть страховой продукт должен быть максимально простым и понятным потребителю, более того — на него должен существовать "активный" спрос. Наблюдающаяся стабилизация экономически рентабельной части хозяйств вызывает у них потребность в притоке инвестиционных ресурсов, но зависимость аграрной отрасли от погодных явлений обусловливает повышенные риски, что приводит к необходимости страхования.
Чем дальше в рынок, тем насущнее страховка
По мере углубления процесса реформирования в сельском хозяйстве России и становления и укрепления реального частного собственника вопрос управления рисками, связанными с производством сельскохозяйственной продукции, встает все более остро. Все активнее происходит внедрение прогрессивных методов обеспечения финансовой устойчивости сельскохозяйственного производства.
Одним из главных инструментов управления риском является страховая защита имущественных интересов сельхозтоваропроизводителя.
ОАО "Россельхозбанк", будучи лидером в кредитовании предприятий агропромышленного комплекса, принимает в залог выданных кредитов имущество, часть которого по причине высокой вероятности утрат подлежит обязательному страхованию. Это, прежде всего, сельскохозяйственные животные, продукция будущего урожая сельскохозяйственных культур, автотранспорт, техногенные предприятия.
В связи с этим организовано тесное взаимодействие со страховыми компаниями, выбранными на основе анализа финансовой устойчивости, опыта страхования сельскохозяйственных рисков и репутации на страховом рынке. В основу отношений "Россельхозбанка" и страховщиков положен, прежде всего, принцип учета интересов трех сторон (заемщика, Банка и страховой компании), что закрепляется заключением соответствующих Соглашений о сотрудничестве и порядке взаимодействия при наступлении страхового случая.
Двухлетний опыт сотрудничества с большей частью аккредитованных при Банке страховщиков убедительно показывает ощутимые результаты такой работы, что положительным образом сказывается на развитии бизнеса и повышении его устойчивости для всех участников процесса. Одним из лидеров в принятии страховых обязательств по кредитному портфелю ОАО "Россельхозбанк" стало ОСАО "Ингосстрах". Слаженную работу страховщиков и сотрудников Банка при определении условий страхования заемщика и урегулировании убытков определяет высокий уровень доверия и партнерских отношений, сложившихся в процессе работы.
Подтверждением взаимного доверия и высоких партнерских отношений является инвестирование "Ингосстрахом" через систему "Россельхозбанка" средств в сельскохозяйственную отрасль в размере 1,5 млрд рублей.
Интересы общие, клиенты — тоже
Одним из направлений развития сотрудничества между банком и страховой организацией является обмен клиентскими портфелями. Когда не только банк предлагает страховщику клиента, но и страховая компания приводит своих клиентов в "Россельхозбанк" с целью кредитования.
Российские условия, появляющаяся конкуренция в сфере финансовых услуг приводят к необходимости разрабатывать новые банковские продукты для сельскохозяйственных предприятий. Например, "кредит на оплату страховых взносов" в целях обеспечения страховой защиты урожая сельскохозяйственных культур. При объеме страховой премии по договору страхования урожая на полях отдельного хозяйства, достигающем миллиона рублей и более, такой вид финансовой услуги представляется актуальным и действенным средством решения проблем сельского труженика в его противостоянии стихии.
Кроме того, практика работы "Россельхозбанка" с залоговым обеспечением показывает, что для заемщиков, в хозяйствах которых основным видом деятельности являются высокорисковые направления, например, выращивание сельскохозяйственных культур, целесообразно обеспечить обязательное страхование не только предмета залога, но и источника погашения кредита. В этом случае потребность заемщика в привлечении банковских средств для покрытия расходов на страхование (покупку страхового полиса) существенно возрастает.
При этом страховщики обоснованно делают ставку на продажу страховых услуг совместно с банковскими, что является ярким примером интеграции этих сегментов финансового рынка.
Наряду с этим, изменение правил субсидирования страхования урожая с июня 2004 г. привело к тому, что сельхозтоваропроизводитель может рассчитывать на государственную поддержку только при условии полной оплаты им страхового взноса. Таким образом, восполнить нехватку оборотных средств и найти деньги на оплату страхового взноса помогает "Россельхозбанк", предоставляя целевой кредит на эти нужды.
Наиболее оптимальной реализацией банковского страхования в данном случае является продуманная специализация деятельности банковских и страховых продавцов, при которой страховые агенты осуществляют привлечение новых клиентов, а банковские служащие их обслуживают. Причем для более эффективной работы страховщики своими силами пытаются провести предварительный отбор клиентов на предмет удовлетворения их финансового состояния требованиям Банка.
Очевидные достоинства такого подхода:
— высокая избирательность и персонифицированный выход на каждого клиента, возможно, даже с индивидуальной программой для каждого клиента;
— повышение привлекательности услуг страховщика в глазах потребителя (расширение спектра услуг, включающего не только страховые, но и банковские продукты);
— повышение качества услуг.
Все это в совокупности позволяет страховщику, так же как и банку, с большим основанием надеяться на удержание клиента.
Курс на облегчение лизинга
Перспективными направлениями банковского страхования в АПК становятся такие темы, как лизинг, ипотека, потребительское кредитование.
Предложение банковских и страховых услуг для розничных потребителей в рамках концепции банкострахования предъявляет повышенные требования к качеству как страховых, так и банковских услуг.
Сдерживающие факторы для развития банкострахования в России и тем более сфере АПК — низкий уровень платежеспособного спроса клиентов, а также неготовность с технологической и информационной стороны к внедрению банкострахования в широких масштабах.
Но тем не менее, для развития банковского страхования в сельскохозяйственной отрасли объективно существует благоприятная почва. Основные точки пересечения интересов банка и страховой компании находятся в предметной области и базируются на видах кредитования по целевому предназначению направлений агропромышленного производства, связанных с повышенными рисками:
— сельскохозяйственное производство зерновых, масличных, плодоовощных культур на стадиях от выращивания до переработки — в связи с высокой зависимостью от погодных явлений;
— производство мяса и птицы — в первую очередь в связи с вероятностью массовых (эпизоотических) заболеваний;
— перерабатывающее производство (включая хранилища, элеваторы, холодильные установки) с учетом индустриализации — в связи с высокой оснащенностью дорогостоящим оборудованием и возможностью его утраты по различным техногенным причинам.
Во всех этих направлениях четко просматривается взаимодополняющая природа банковских и страховых продуктов. Причем банк выступает риск-менеджером своих клиентов, расширяя спектр финансовых услуг или их возможности. Во главу угла ставятся приоритеты потребителя — экономия времени, удобство и функциональность.
Банк, помимо гарантии возвратности кредитных ресурсов, обеспечивает приобретение платежеспособной клиентской базы. Страховая компания обеспечивает диверсификацию рисков при размещении страховых резервов. Уроки банковского кризиса лета-2004 наглядно показали страховщикам преимущества сотрудничества в процессе инвестиционной деятельности с государственными банками, в том числе с ОАО "Россельхозбанк".
В ближайшей перспективе намечается сотрудничество Банка и страховщиков в области совершенствования и развития системы в страхования в агропромышленном комплексе, включая разработку нормативно-методической базы субсидирования сельхозтоваропроизводителей за счет федерального бюджета.
Кроме того, организация системы перестрахования сельскохозяйственных рисков (в настоящее время представляющая самостоятельную и нерешенную проблему) является предметом насущной заботы Банка и заставляет предпринимать действенные меры для формирования надежной перестраховочной защиты сравнительно крупных рисков. Вступление в силу Положения Центрального банка России № 254-П "О порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам…" предопределило серьезный интерес банков к страховому рынку и при удачном развитии этого процесса может послужить побудительным мотивом для развития дальнейших отношений этих сегментов финансового рынка.
Правда, существует опасность, что страхование залогов может носить формальный характер — часто имущество страхуется лишь от тех рисков, вероятность наступления которых мизерна. Таким образом, снижается стоимость страховки, а соответственно — и кредита. При этом банки дают заработать на страховании залогов прежде всего своим кэптивным (созданным при участии банковского капитала) компаниям, чьи объемы премий по этим операциям стремительно растут.
Но в случае реального страхования обеспечивается надежное страховое покрытие имущества клиентов, принятому банком в залог, что и является основой для сотрудничества банка и страховщика.
Таким образом, магистральный путь развития сферы финансовых услуг в России вырисовывается в создании рынка интегрированных банковско-страховых услуг для клиента, что обеспечивает удобство, высокую технологичность и функциональность обслуживания. При этом агропромышленное производство, как наиболее рискованная, но динамично развивающаяся отрасль экономики, должно стать испытательным полигоном для первоочередного внедрения и отработки передовых финансовых технологий.
Изменения экономических реалий и возможностей финансовых институтов в этой сфере требуют корректировки законодательных норм в отношении переноса нагрузки по управлению бизнесом на саморегулируемые организации (страховые и перестраховочные пулы, цеховые союзы, некоммерческие партнерства, общества взаимного страхования и др.). Задача участников этого рынка заключается в скорейшем обеспечении благоприятных условий для развития страхового дела в аграрном секторе экономики.
Информация любезно предоставлена редакции ведущим специалистом Управления страхования имущества ОСАО "Ингосстрах"