Кто и как страхует от несчастного случая
В последнее время спрос на личное страхование увеличивается. Проведенные страховщиками исследования показали, что люди боятся пострадать в ДТП, терактах, от преступников. Да и ситуаций потери временной или постоянной трудоспособности не так уж мало.
Однако рынок страхования от несчастного случая в России сильно отстает от других видов страхования. Многие наши соотечественники плохо знакомы с этим продуктом страхового рынка, не знают преимущества тех или иных программ и подчас воспринимают несчастный случай как "кирпич на голову", то есть событие с низкой вероятностью или же не уверены, что получат достаточно большую выплату при наступлении страхового случая.
Впрочем, сами страховщики не особо рвутся развивать этот вид деятельности — при небольшом портфеле он убыточен. Основной проблемой страховщиков, по мнению руководителя группы экспертов страховой секции комитета по финансовым рынкам и денежного обращения Совета Федерации Алексея Зубакова, является недостаточность разъяснительной работы в средствах массовой информации, а также отсутствие льгот по данному виду страхования. "Страхование от несчастного случая составляет всего 2-3% от общего страхового рынка, — сообщил Зубаков. — Чтобы оправдать страховку одного человека, компании нужно заключить договор с тридцатью, поэтому такой вид страхования выгоден только для крупных компаний".
По данным ВСС за 9 месяцев 2004 года "горячая десятка" ведущих компаний (из 78 предоставивших сведения) по данному виду страхования выглядит так:
Добровольное страхование за счет средств физических лиц: Страхование за счет средств юридических лиц: 1 Росгосстрах (2,5 млн договоров) 1 СОГАЗ (600 договоров на 841 млн рублей) 2 Военно-страховая компания 2 РЕСО-Гарантия (2828 договоров на 461 млн рублей) 3 РОСНО 3 Росгосстрах 4 Энергогарант 4 Ингосстрах 5 ЖАСО 5 ЖАСО 6 Росгосстрах-Сибирь 6 Энергогарант 7 Ингосстрах 7 МАКС 8 Регион 8 РОСНО 9 Согласие 9 Росгосстрах-Сибирь 10 Прогресс-Гарант 10 Энергетическая страховая компания
В последнее время многие компании, работающие на этом рынке, дабы заинтересовать клиента стараются предложить комплексный страховой продукт — программу, которая предусматривает покрытие среднестатистических рисков. Подобный полис может предоставлять комплексную страховую защиту всей семьи от рисков несчастного случая, а также от рисков развития ряда заболеваний. Различные продукты предусматривают разное временное покрытие: оно может быть круглосуточным или же, например, на время пребывания ребенка в школе.
Если клиента не устраивают предлагаемые компанией продукты, можно заключить индивидуальный договор со страховщиком. При этом размер страховой суммы и максимального возмещения можно определять самостоятельно. Однако при страховании на крупные суммы (более $50 тыс.) может потребоваться предоставление дополнительных документов о состоянии здоровья и финансовом положении.
Приобретая страховой полис от несчастного случая, стоит обратить внимание на некоторые нюансы. Так, например, страховой тариф зависит от набора рисков. Естественно, полис для шахтера будет стоить дороже, чем для работника офиса. Для спортсмена, который страхуется от несчастного случая на время тренировок, страховка также обойдется дороже, чем для среднего человека. Тем, кто активно занимается экстремальными видами спорта, нужно сообщить об этом страховщику при оформлении договора. В этом случае страховщик присвоит более высокий коэффициент при расчете тарифа, но и страховые выплаты будут выше.
Наличие франшизы снижает страховую премию, если риск укладывается в пределы вычитаемой суммы. Бывает временная франшиза: страховая премия не выплачивается, если риск укладывается в определенные временные рамки. Например, если клиент болел гриппом меньше 2-х недель. Страховщик должен предупреждать о наличии франшизы в договоре, но некоторые компании этого не делают, поэтому клиенту нужно особенно внимательно смотреть договор.
Выплаты по страхованию от несчастного случая зависят от степени нанесенного ущерба. Существуют таблицы выплат, в которых различаются крупные травмы и мелкие. Оцениваются травмы либо в процентном отношении от страховой суммы, либо в зависимости от количества дней, затраченных на лечение. Значительной травма считается при лечении от 10 до 21 дней. Добросовестные страховщики стараются оценить страховой случай в целом. В случае ожога, например, важна площадь ожога, но при этом страховая сумма может выплачиваться и с учетом лечения, и с учетом последствий травмы.
Страховку не заплатят, если человек пострадал в нетрезвом состоянии, совершил преступление, самоубийство или умышленно причинил вред своему здоровью.
Стоит отметить, что страхование от несчастного случая может входить составной частью договора накопительного страхования жизни. В этом случае, помимо возмещения по основному риску — "дожитие", договор подразумевает страховые выплаты при наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности и т.п.
На фото: руководитель группы экспертов страховой секции комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Алексей Зубаков
Однако рынок страхования от несчастного случая в России сильно отстает от других видов страхования. Многие наши соотечественники плохо знакомы с этим продуктом страхового рынка, не знают преимущества тех или иных программ и подчас воспринимают несчастный случай как "кирпич на голову", то есть событие с низкой вероятностью или же не уверены, что получат достаточно большую выплату при наступлении страхового случая.
Впрочем, сами страховщики не особо рвутся развивать этот вид деятельности — при небольшом портфеле он убыточен. Основной проблемой страховщиков, по мнению руководителя группы экспертов страховой секции комитета по финансовым рынкам и денежного обращения Совета Федерации Алексея Зубакова, является недостаточность разъяснительной работы в средствах массовой информации, а также отсутствие льгот по данному виду страхования. "Страхование от несчастного случая составляет всего 2-3% от общего страхового рынка, — сообщил Зубаков. — Чтобы оправдать страховку одного человека, компании нужно заключить договор с тридцатью, поэтому такой вид страхования выгоден только для крупных компаний".
По данным ВСС за 9 месяцев 2004 года "горячая десятка" ведущих компаний (из 78 предоставивших сведения) по данному виду страхования выглядит так:
Добровольное страхование за счет средств физических лиц: Страхование за счет средств юридических лиц: 1 Росгосстрах (2,5 млн договоров) 1 СОГАЗ (600 договоров на 841 млн рублей) 2 Военно-страховая компания 2 РЕСО-Гарантия (2828 договоров на 461 млн рублей) 3 РОСНО 3 Росгосстрах 4 Энергогарант 4 Ингосстрах 5 ЖАСО 5 ЖАСО 6 Росгосстрах-Сибирь 6 Энергогарант 7 Ингосстрах 7 МАКС 8 Регион 8 РОСНО 9 Согласие 9 Росгосстрах-Сибирь 10 Прогресс-Гарант 10 Энергетическая страховая компания
В последнее время многие компании, работающие на этом рынке, дабы заинтересовать клиента стараются предложить комплексный страховой продукт — программу, которая предусматривает покрытие среднестатистических рисков. Подобный полис может предоставлять комплексную страховую защиту всей семьи от рисков несчастного случая, а также от рисков развития ряда заболеваний. Различные продукты предусматривают разное временное покрытие: оно может быть круглосуточным или же, например, на время пребывания ребенка в школе.
Если клиента не устраивают предлагаемые компанией продукты, можно заключить индивидуальный договор со страховщиком. При этом размер страховой суммы и максимального возмещения можно определять самостоятельно. Однако при страховании на крупные суммы (более $50 тыс.) может потребоваться предоставление дополнительных документов о состоянии здоровья и финансовом положении.
Приобретая страховой полис от несчастного случая, стоит обратить внимание на некоторые нюансы. Так, например, страховой тариф зависит от набора рисков. Естественно, полис для шахтера будет стоить дороже, чем для работника офиса. Для спортсмена, который страхуется от несчастного случая на время тренировок, страховка также обойдется дороже, чем для среднего человека. Тем, кто активно занимается экстремальными видами спорта, нужно сообщить об этом страховщику при оформлении договора. В этом случае страховщик присвоит более высокий коэффициент при расчете тарифа, но и страховые выплаты будут выше.
Наличие франшизы снижает страховую премию, если риск укладывается в пределы вычитаемой суммы. Бывает временная франшиза: страховая премия не выплачивается, если риск укладывается в определенные временные рамки. Например, если клиент болел гриппом меньше 2-х недель. Страховщик должен предупреждать о наличии франшизы в договоре, но некоторые компании этого не делают, поэтому клиенту нужно особенно внимательно смотреть договор.
Выплаты по страхованию от несчастного случая зависят от степени нанесенного ущерба. Существуют таблицы выплат, в которых различаются крупные травмы и мелкие. Оцениваются травмы либо в процентном отношении от страховой суммы, либо в зависимости от количества дней, затраченных на лечение. Значительной травма считается при лечении от 10 до 21 дней. Добросовестные страховщики стараются оценить страховой случай в целом. В случае ожога, например, важна площадь ожога, но при этом страховая сумма может выплачиваться и с учетом лечения, и с учетом последствий травмы.
Страховку не заплатят, если человек пострадал в нетрезвом состоянии, совершил преступление, самоубийство или умышленно причинил вред своему здоровью.
Стоит отметить, что страхование от несчастного случая может входить составной частью договора накопительного страхования жизни. В этом случае, помимо возмещения по основному риску — "дожитие", договор подразумевает страховые выплаты при наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности и т.п.
На фото: руководитель группы экспертов страховой секции комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Алексей Зубаков
Ещё новости по теме:
07:00