Почему страхование автокаско сегодня так дорого и будет ли оно дешеветь
Страхование автомобиля является сейчас наиболее популярным и востребованным видом страхования среди населения.
По оценке "Ингосстраха", в 2004 г. объем рынка розничного автострахования составил 2,55 млрд долл., и именно этот рынок будет расти опережающими темпами в ближайшие 3 года. Причины такой ситуации лежат на поверхности. Год от года увеличивается количество реализованных в России иномарок: в 2004 г. рост продаж машин отдельных иностранных производителей составил до 3,5 раз и, как свидетельствуют данные 1-го квартала, эта тенденция сохранится и в 2005 г. С другой стороны, все больше автомобилей, как отечественного, так и иностранного производства продается в кредит. Практически все банки, предоставляющие автокредиты, требуют застраховать автомобиль от угона и ущерба (полис автокаско), а также приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Это требование банков в принципе понятно. Ведь, если приобретенный в кредит автомобиль попадает в аварию, то, автовладелец, в первую очередь, будет нацелен на его ремонт и возмещение ущерба пострадавшим в ДТП, нежели на выплату долга банку. Таким образом, страхование позволяет банку снизить риск невозврата кредита.
Стоимость полиса автокаско зависит от многих факторов: возраста и марки автомобиля; опыта вождения лиц, допущенных к управлению транспортным средством; некоторые компании также учитывают и пол водителя. Немаловажную роль играет наличие на машине сигнализации, а также место его хранения ночью: страховка для автомобиля, стоящего всю ночь напролет под окнами во дворе будет дороже, чем в случае наличия охраняемого гаража или стоянки. Стоит также отметить, что размер страхового взноса можно существенно снизить, если включить в договор франшизу (неоплачиваемый страховщиком убыток). Это будет означать, что мелкие убытки автолюбитель будет компенсировать сам, а к помощи страховщика будет прибегать в более серьезных случаях.
Однако в любом случае полис автокаско не является дешевой услугой, его стоимость для нового иностранного автомобиля начинается где-то от 1000-1200 долл. в год. В зависимости от вышеперечисленных факторов средняя цена страховки автокаско в год составляет от 7 до 12% от стоимости автомобиля.
Казалось бы, что расширение числа застрахованных автомобилей должно способствовать снижению тарифов, ведь в этом случае увеличивается объем поступлений страховщиков, более точно работают актуарные (математические) методы, на основании которых рассчитываются ставки. Кроме того, не стоит забывать и об обязательной "автогражданке", за счет которой страховые компании могут возмещать оплаченные ими убытки по каско.
Однако опрос экспертов, проведенный Прайм-ТАСС, показал, что надеждам автолюбителей на сокращение затрат на страхование сбыться в ближайшей перспективе не суждено. При оптимистичном раскладе страховщики ожидают стабилизации тарифов на сегодняшнем уровне, а наиболее вероятным вариантом развития событий, на их взгляд, является рост тарифов, пусть и не очень значительный.
По мнению руководителя направления по автострахованию страховой компании "РЕСО-Гарантия" Федора Воронина, на сегодняшний день экономической подоплеки для снижения тарифов по автострахованию нет. Он отмечает, что рост продаж иномарок не сбалансирован, а дилеры не строят новые ремонтные цеха соответственно росту новых иномарок. При такой ситуации клиенты страдают от очередей и цен на ремонт в существующих станциях технического обслуживания автомобилей (СТОА). Это приводит к тому, что у СТОА нет стимула для снижения цен на ремонт, а для страховых компаний цены на ремонт автомобилей - это основная статья издержек. Получается, что при росте объемов продаж страховых полисов издержки страховщиков не сокращаются, значит и снижение тарифов не возможно. Эту точку зрения разделяет и начальник отдела страхования физических лиц "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. По его мнению, в связи с ростом цен на услуги СТОА более вероятен рост тарифов на страхование автокаско.
Надежды страховщиков на возможности снижения тарифов по каско за счет взыскания регресса с той страховой компании, где был застрахован по ОСАГО виновник аварии, пока также не оправдались. Технология взимания регрессов с других страховых компаний не отлажена, кроме того, порядка 80 проц. всех выплат по автокаско приходится на случаи незначительного ущерба. Для выплат по ним автолюбители предъявляют меньшее количество документов, чем по ОСАГО. Это приводит к тому, что регресс по таким случаям получить невозможно в виду отсутствия необходимых документов для страховой выплаты по ОСАГО, говорит Ф.Воронин.
Начальник управления страхования автотранспорта "СК МРСС" Александр Гладышев отмечает, что увеличение числа заключенных договоров страхования позволяет уменьшить рисковую составляющую страхового тарифа, но это уменьшение не столь значительное, и не оказывает существенного влияния на себестоимость страхования в условиях роста вероятности наступления страховых событий и средней страховой выплаты по автострахованию.
В то же время, как считают эксперты, на рынке автострахования периодически могут появляться предложения страховщиков с привлекательными тарифами. Это связано с тем, что расширяющийся рынок розничного страхования привлекает корпоративные страховые компании. Как любые новые игроки на рынке - они не всегда качественно оценивают риски, назначая заниженные тарифы при страховании автомобилей, говорит представитель "РЕСО-Гарантия", отмечая, что некоторые компании могут работать с плановым убытком, который покрывается за счет новых клиентов и новых взносов. Правда, финал такой политики известен и практически все эксперты называют в качестве примера компанию "АВЕСТ-Классик", у которой приостановлена лицензия.
Однако, несмотря на то, что снижение тарифов по автострахованию не предвидится, плюсы от увеличения числа застрахованных автомобилей все-таки есть. Д.Кузнецов считает, что конкуренция на рынке автострахования будет расти, правда вестись она будет не по цене, а по объему и качеству предоставляемого сервиса и услуг, что не может не радовать автолюбителей.
В настоящее время многие страховые компании начинают включать дополнительные сервисные опции в полис страхования автокаско. В первую очередь, это касается страхования дорогих иномарок стоимостью от 25-30 тыс. долл. Для таких машин полис каско часто включает бесплатную эвакуацию с места ДТП, сбор и оформление представителем страховщика всех документов и справок, необходимых для выплаты страхового возмещения. Например, в компании "Ингосстрах" для клиентов, заплативших за страхование автомобиля более 3 тыс. долл., действует программа "VIP-облуживание". Клиент, попавший в ДТП, делает только один звонок по круглосуточному телефону, после чего к нему приезжает аварийный комиссар, представляющий его интересы, вызывает ГИББД, осматривает автомобиль, делает фотосъемку места происшествия, выписывает направление на ремонт в СТОА, которую выбирает сам клиент, получает справку об аварии в ГИБДД.
Владельцам менее дорогих автомобилей многие страховщики предлагают сейчас аналогичные программы за дополнительную плату, однако в перспективе они, скорее всего, будут в какой-то мере включаться в полис автокаско, считают эксперты.
По оценке "Ингосстраха", в 2004 г. объем рынка розничного автострахования составил 2,55 млрд долл., и именно этот рынок будет расти опережающими темпами в ближайшие 3 года. Причины такой ситуации лежат на поверхности. Год от года увеличивается количество реализованных в России иномарок: в 2004 г. рост продаж машин отдельных иностранных производителей составил до 3,5 раз и, как свидетельствуют данные 1-го квартала, эта тенденция сохранится и в 2005 г. С другой стороны, все больше автомобилей, как отечественного, так и иностранного производства продается в кредит. Практически все банки, предоставляющие автокредиты, требуют застраховать автомобиль от угона и ущерба (полис автокаско), а также приобрести полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО). Это требование банков в принципе понятно. Ведь, если приобретенный в кредит автомобиль попадает в аварию, то, автовладелец, в первую очередь, будет нацелен на его ремонт и возмещение ущерба пострадавшим в ДТП, нежели на выплату долга банку. Таким образом, страхование позволяет банку снизить риск невозврата кредита.
Стоимость полиса автокаско зависит от многих факторов: возраста и марки автомобиля; опыта вождения лиц, допущенных к управлению транспортным средством; некоторые компании также учитывают и пол водителя. Немаловажную роль играет наличие на машине сигнализации, а также место его хранения ночью: страховка для автомобиля, стоящего всю ночь напролет под окнами во дворе будет дороже, чем в случае наличия охраняемого гаража или стоянки. Стоит также отметить, что размер страхового взноса можно существенно снизить, если включить в договор франшизу (неоплачиваемый страховщиком убыток). Это будет означать, что мелкие убытки автолюбитель будет компенсировать сам, а к помощи страховщика будет прибегать в более серьезных случаях.
Однако в любом случае полис автокаско не является дешевой услугой, его стоимость для нового иностранного автомобиля начинается где-то от 1000-1200 долл. в год. В зависимости от вышеперечисленных факторов средняя цена страховки автокаско в год составляет от 7 до 12% от стоимости автомобиля.
Казалось бы, что расширение числа застрахованных автомобилей должно способствовать снижению тарифов, ведь в этом случае увеличивается объем поступлений страховщиков, более точно работают актуарные (математические) методы, на основании которых рассчитываются ставки. Кроме того, не стоит забывать и об обязательной "автогражданке", за счет которой страховые компании могут возмещать оплаченные ими убытки по каско.
Однако опрос экспертов, проведенный Прайм-ТАСС, показал, что надеждам автолюбителей на сокращение затрат на страхование сбыться в ближайшей перспективе не суждено. При оптимистичном раскладе страховщики ожидают стабилизации тарифов на сегодняшнем уровне, а наиболее вероятным вариантом развития событий, на их взгляд, является рост тарифов, пусть и не очень значительный.
По мнению руководителя направления по автострахованию страховой компании "РЕСО-Гарантия" Федора Воронина, на сегодняшний день экономической подоплеки для снижения тарифов по автострахованию нет. Он отмечает, что рост продаж иномарок не сбалансирован, а дилеры не строят новые ремонтные цеха соответственно росту новых иномарок. При такой ситуации клиенты страдают от очередей и цен на ремонт в существующих станциях технического обслуживания автомобилей (СТОА). Это приводит к тому, что у СТОА нет стимула для снижения цен на ремонт, а для страховых компаний цены на ремонт автомобилей - это основная статья издержек. Получается, что при росте объемов продаж страховых полисов издержки страховщиков не сокращаются, значит и снижение тарифов не возможно. Эту точку зрения разделяет и начальник отдела страхования физических лиц "РОСНО" Дмитрий Кузнецов. По его мнению, в связи с ростом цен на услуги СТОА более вероятен рост тарифов на страхование автокаско.
Надежды страховщиков на возможности снижения тарифов по каско за счет взыскания регресса с той страховой компании, где был застрахован по ОСАГО виновник аварии, пока также не оправдались. Технология взимания регрессов с других страховых компаний не отлажена, кроме того, порядка 80 проц. всех выплат по автокаско приходится на случаи незначительного ущерба. Для выплат по ним автолюбители предъявляют меньшее количество документов, чем по ОСАГО. Это приводит к тому, что регресс по таким случаям получить невозможно в виду отсутствия необходимых документов для страховой выплаты по ОСАГО, говорит Ф.Воронин.
Начальник управления страхования автотранспорта "СК МРСС" Александр Гладышев отмечает, что увеличение числа заключенных договоров страхования позволяет уменьшить рисковую составляющую страхового тарифа, но это уменьшение не столь значительное, и не оказывает существенного влияния на себестоимость страхования в условиях роста вероятности наступления страховых событий и средней страховой выплаты по автострахованию.
В то же время, как считают эксперты, на рынке автострахования периодически могут появляться предложения страховщиков с привлекательными тарифами. Это связано с тем, что расширяющийся рынок розничного страхования привлекает корпоративные страховые компании. Как любые новые игроки на рынке - они не всегда качественно оценивают риски, назначая заниженные тарифы при страховании автомобилей, говорит представитель "РЕСО-Гарантия", отмечая, что некоторые компании могут работать с плановым убытком, который покрывается за счет новых клиентов и новых взносов. Правда, финал такой политики известен и практически все эксперты называют в качестве примера компанию "АВЕСТ-Классик", у которой приостановлена лицензия.
Однако, несмотря на то, что снижение тарифов по автострахованию не предвидится, плюсы от увеличения числа застрахованных автомобилей все-таки есть. Д.Кузнецов считает, что конкуренция на рынке автострахования будет расти, правда вестись она будет не по цене, а по объему и качеству предоставляемого сервиса и услуг, что не может не радовать автолюбителей.
В настоящее время многие страховые компании начинают включать дополнительные сервисные опции в полис страхования автокаско. В первую очередь, это касается страхования дорогих иномарок стоимостью от 25-30 тыс. долл. Для таких машин полис каско часто включает бесплатную эвакуацию с места ДТП, сбор и оформление представителем страховщика всех документов и справок, необходимых для выплаты страхового возмещения. Например, в компании "Ингосстрах" для клиентов, заплативших за страхование автомобиля более 3 тыс. долл., действует программа "VIP-облуживание". Клиент, попавший в ДТП, делает только один звонок по круглосуточному телефону, после чего к нему приезжает аварийный комиссар, представляющий его интересы, вызывает ГИББД, осматривает автомобиль, делает фотосъемку места происшествия, выписывает направление на ремонт в СТОА, которую выбирает сам клиент, получает справку об аварии в ГИБДД.
Владельцам менее дорогих автомобилей многие страховщики предлагают сейчас аналогичные программы за дополнительную плату, однако в перспективе они, скорее всего, будут в какой-то мере включаться в полис автокаско, считают эксперты.
Ещё новости по теме:
07:00