Страховой бум в Азербайджане произойдет в ближайшем будущем

— Хотелось бы услышать Ваше мнение о том, насколько насущной является необходимость развития страхового рынка в нашей республике?

— Необходимость развития страхового рынка в Азербайджане, собственно как и в любом другом государстве, диктуется объективными причинами. В любой стране с рыночной экономикой финансовые рынки находятся в центре "диаграммы" кругооборота продуктов и доходов, выступая в роли множества своеобразных "каналов" благодаря которым денежные средства перетекают от собственников сбережений к заемщикам. Страховые компании, будучи одними из основных игроков финансового рынка являются как важнейшими, наряду с банками, каналами косвенного финансирования (инвесторами), так и носят важный социальный характер.

Обладая большими свободными деньгами страховые компании могут инвестировать в различные сферы экономики. Так во многих зарубежных страховых компаниях специальные Инвестиционные департаменты имеют хорошие связи с большинством "бизнесов" в стране. Некоторые из компаний даже имеют специальные структуры, т.н. Департаменты Венчурных Капиталовложений, которые специализируются в финансировании исключительно новых бизнесов. Понимаете, это не просто погоня за прибыльным вложением капитала. Ведь если помните, большинство технологических компаний начинали как небольшие компании, как говорится с нуля. Так что финансирование подобных смелых проектов приносит огромную пользу не только самим инвесторам, но и способствует развитию принципиально новых, передовых компаний.

Инвестируя в частный сектор и несомненно приобретая государственные облигации страховые компании, как крупнейшие инвесторы, способствуют развитию экономики всей страны, оказывая при этом большую помощь государству.

Если рассмотренный выше пример носит больше макроэкономический характер, то социальная функция страхования ощутима и на микроэкономическом уровне (семейными хозяйствами, фирмами, отдельными лицами и т.д.). Думаю не стоит лишний раз говорить о том, что страхование является чем-то вроде "зонтика", гарантирующего нам, пусть не панацею от всех бед, но как минимум финансовую защиту от множества различных рисков, будь то повреждение автомобиля, пожар дома и вплоть до обеспечения финансовой поддержки в старости.

Не случайно практически во всех развитых странах государство (правительство) само всерьез заинтересовано в пропаганде страхования, так как это перекладывает определенную часть бремени социальной защиты граждан на плечи страховых компаний.

Одним словом - развитие страхования это один важнейших показателей развития экономики в целом.

- Говоря о социальной роли страхования, Вы упомянули некоторые примеры из жизни, с которыми каждый из нас может столкнуться. Думаю, стоит рассказать о различных видах покрытий немного поподробней.

— Постараюсь ответить на понятном читателям языке, без употребления страховой терминологии.

Вообще принято делить все виды страхования на два типа: страхование жизни и страхование отличное от жизни. К сожалению, по ряду причин, в том числе и объективных, накопительное страхование жизни в нашей стране находится в зачаточном состоянии. В то же время, за границей страховые компании, занимающиеся данным видом страхования, не могут заниматься прочими видами страхования. Другими словами страхованием жизни занимаются специализирующиеся исключительно на этом виде страховые компании.

Это объясняется как спецификой данного вида, так и огромными объемами. Кстати, одной из разновидностей накопительного страхования является пенсионное страхование. Приобретая такое покрытие, вы обязуетесь уплачивать страховые взносы с установленной периодичностью в течение установленного числа лет, после чего, по достижении установленного возраста, страховая компания будет выплачивать вам ежемесячную ренту.

Подобных накопительных продуктов великое множество, и охватить все просто невозможно, отмечу только, что подобные программы выгодны всем заинтересованным сторонам - застрахованные получают гарантию безбедной старости, государство перекладывает часть социальных забот на плечи страховых компаний, а страховые компании получают в распоряжение на длительный срок большой объем денег, которые можно инвестировать в экономику с пользой для себя и для государства в целом.

В то же время существует огромное число продуктов по страхованию отличного от жизни. В нашей стране наиболее широко известными среди них являются страхование автомобилей, грузов, недвижимости. В последние годы, не без помощи иностранных нефтяных компаний и финансовых институтов, которые страхуются сами и требуют страхование ответственности перед третьими лицами и ответственности работодателя у своих подрядчиков, наблюдается значительный рост активности и в этом направлении.

Особо отмечу значительный рост медицинского страхования, которое практически в каждой уважающей себя компании сегодня является дополнительным бенефитом, приобретаемым для сотрудника за счет работодателя. Также в определенной степени популярно страхование жизни от несчастных случаев.

Различных страховых программ очень много и каждая из них заслуживает отдельного рассмотрения. Но я сомневаюсь, что у нас с Вами хватит времени, чтобы рассмотреть все сегодня.

— Спасибо за интересную информацию. После Ваших ответов, в которых Вы неоднократно обращали наше внимание на опыт иностранных страховщиков, у нас появился вопрос: насколько, по Вашему мнению, развито страхование Азербайджане и действительно ли доступны все вышеперечисленные программы нашим гражданам?

— Не буду лукавить, но, по-моему, несомненно, субъективному мнению страхование в Азербайджане пока ещё в стадии становления. Об этом свидетельствует как количество компаний, так и объемы собираемых ими премий. Не смотря на это, прогресс в области страхования налицо. Растут объемы, улучшается качество страховых продуктов, на рынке постоянно инициируются новые услуги, большое внимание уделяется профессиональному образованию кадров. Кстати говоря, успехи одних компаний стимулируют желание к росту и у компаний отстающих. Не хочу называть имена, но, на мой взгляд, в лидерах как по качеству, так и по объемам сейчас несколько компаний, около 5-6 и среди них есть компании высокого класса.

Говоря о доступности тех или иных продуктов, надо отметить, что на сегодняшний день на рынке достаточно широко представлены различные программы имущественного страхования (не-жизни), такие как страхование имущества, автомобилей, грузов. Наряду с традиционным видом страхования ответственности перед третьими лицами, когда страхование покрывает ответственность за возможный ущерб имуществу или вред здоровью третьих лиц по вине страхователя, существует несколько новых программ по страхованию ответственности. Среди них страхование ответственности работодателя перед сотрудниками, страхование ответственности за продукцию, страхование профессиональной ответственности.

Как я уже говорил, на рынке также предлагается медицинское страхование. Но, кстати говоря, большинство компаний предлагает данный продукт исключительно юридическим лицам, которые страхуют своих сотрудников. Частным лицам программа медицинского страхования доступна лишь в нескольких страховых компаниях.

Резюмируя, могу отметить, что если не принимать во внимание накопительное страхование, то большинство из остальных видов страховых услуг представлены на нашем рынке, хотя продуктов по ним пока не так много как за рубежом.

— Как вы считаете, насколько перспективна работа в страховой компании? Как вы отметили страхование в Азербайджане сейчас в начале своего становления, значит у молодежи есть шансы расти вместе с ростом всего сектора?

— Вопрос хороший, а главное актуальный. Мне очень нравится фраза, которую как-то сказал один очень известный азербайджанский банкир. Так вот он назвал банковское дело и страхование "элитой бизнеса" и я с ним полностью согласен. Не просто потому, что я работаю именно в страховой компании. Скорее наоборот, я работаю в этой отрасли потому что, как мне кажется, это очень интересно и полезно для общества. Мне кажется, что на сегодняшний день у выпускника университета, предположим финансиста, гораздо больше шансов карьерного роста в страховой компании, чем даже у выпускника Нефтяной Академии в нефтяном секторе.

Страхование — это тот сектор экономики, без которого невозможно создание социального государства, с развитыми рыночными отношениями. А развитие рынка страхования, как я уже отметил - это объективный процесс, который сейчас находится в начале своего подъема. Кстати говоря, на мой взгляд, мы все ещё будем свидетелями страхового бума, который, я полагаю, произойдет в ближайшем будущем.

На фото: Рахман Гаджиев.