Мухаммад Юнус: ЦБ должен следить за ставками микрокредитов, не позволяя МФО превращаться в ростовщиков
Регуляторы должны следить за микрокредитованием, особенно с точки зрения процентных ставок, не позволяя микрофинансовым организациям превращаться в «кредитных акул». Такую позицию озвучил нобелевский лауреат из Бангладеш, основатель «банка для бедных» Grameen Мухаммад Юнус в интервью газете «Маркер», посвященном в том числе сегменту микрокредитования в РФ.
Оценивая ситуацию в этой сфере, Юнус выразил надежду, что принятый в России закон, регулирующий МФО, поможет российскому рынку микрофинансирования развиваться в правильном направлении. Однако он указал на «определенные пункты, на которые необходимо обратить дополнительное внимание». «Например, максимально допустимая годовая процентная ставка, которую могут устанавливать микрофинансовые организации, законодательное разграничение МФО и не-МФО, а также защита прав заемщиков», — уточнил Юнус. «МФО не должна использовать заемщиков для возможности нажиться на них, не должна становиться ростовщиком, «кредитной акулой». Важно законодательно определить, на каком конкретно этапе она этой акулой становится», — подчеркнул он.
Банкир отметил чрезвычайно важную роль регулятора в микрокредитовании: «Клиент должен четко понимать, за что с него берут плату. Для этого регулятор должен настоять на прозрачности всех комиссий, чтобы о них клиенту было известно до выдачи займа. Желательно, чтобы сотрудник МФО сообщал об этом устно».
По словам финансиста, максимальная годовая процентная ставка, предлагаемая МФО, должна рассчитываться исходя из стоимости привлечения ресурсов. «Если процентная ставка превышает эту стоимость на 10%, тогда организация ведет правильную микрофинансовую деятельность. Это так называемая «зеленая зона» МФО. Если годовая процентная ставка составляет стоимость фондирования плюс 10—15%, тогда организация находится в «желтой зоне», значит, она соответствует нормам. Третий случай — когда процентная ставка формируется из стоимости фондирования плюс 15% или более в год. В этом случае МФО находится в «красной зоне», где обитают «кредитные акулы», — пояснил Юнус.
Экономист уточнил, что процентная ставка в Grameen Bank, который он возглавлял вплоть до недавнего времени, составляет на данный момент 20% при процентном потолке для МФО на уровне 27% годовых.
На вопрос о возможности создания в России банка, подобного Grameen, Юнус ответил утвердительно, однако подчеркнул, что это должен быть именно банк, созданный с нуля, а не крупная МФО или перепрофилированная действующая кредитная организация. «Разница в программе, — отметил он. — МФО, как правило, кредитуют какой-то один не очень богатый класс населения. Банки же в основном кредитуют корпорации. Банк Grameen в этом плане уникальный. Он не ведет дел ни с кем, кроме бедняков. Таким образом, чтобы делать то же, придется создать с нуля отдельный банк».
В целом, по оценкам нобелевского лауреата, микрофинансирование в Европе находится еще на очень ранней стадии развития, причем РФ не сильно отстает от других стран. «Пик для каждой страны свой. Он зависит от того, какая в стране правовая среда, какие способы фондирования той или иной компании, — указал он. — Проблема состоит в том, что существующие банки — это все же банки для богатых. А нужно создать отдельный закон, который бы позволил создавать и регулировать отдельные банки для бедных».
При этом, говоря о будущем данного сегмента в России, Юнус категорически отверг идею вмешательства коллекторов в сбор микрокредитов. «Это плохая практика, так как микрофинансирование предполагает очень близкие взаимоотношения между заемщиком и кредитором. Это взаимоотношения, основанные на доверии, солидарности, поддержке. Когда внешнее агентство вмешивается в эти взаимоотношения, оно не испытывает никаких чувств к заемщикам. Поэтому оно становится агрессивным, жестоким. И это убивает всякие взаимоотношения. Сбор долгов, решение подобных проблем должны происходить внутри МФО», — резюмировал он.
Оценивая ситуацию в этой сфере, Юнус выразил надежду, что принятый в России закон, регулирующий МФО, поможет российскому рынку микрофинансирования развиваться в правильном направлении. Однако он указал на «определенные пункты, на которые необходимо обратить дополнительное внимание». «Например, максимально допустимая годовая процентная ставка, которую могут устанавливать микрофинансовые организации, законодательное разграничение МФО и не-МФО, а также защита прав заемщиков», — уточнил Юнус. «МФО не должна использовать заемщиков для возможности нажиться на них, не должна становиться ростовщиком, «кредитной акулой». Важно законодательно определить, на каком конкретно этапе она этой акулой становится», — подчеркнул он.
Банкир отметил чрезвычайно важную роль регулятора в микрокредитовании: «Клиент должен четко понимать, за что с него берут плату. Для этого регулятор должен настоять на прозрачности всех комиссий, чтобы о них клиенту было известно до выдачи займа. Желательно, чтобы сотрудник МФО сообщал об этом устно».
По словам финансиста, максимальная годовая процентная ставка, предлагаемая МФО, должна рассчитываться исходя из стоимости привлечения ресурсов. «Если процентная ставка превышает эту стоимость на 10%, тогда организация ведет правильную микрофинансовую деятельность. Это так называемая «зеленая зона» МФО. Если годовая процентная ставка составляет стоимость фондирования плюс 10—15%, тогда организация находится в «желтой зоне», значит, она соответствует нормам. Третий случай — когда процентная ставка формируется из стоимости фондирования плюс 15% или более в год. В этом случае МФО находится в «красной зоне», где обитают «кредитные акулы», — пояснил Юнус.
Экономист уточнил, что процентная ставка в Grameen Bank, который он возглавлял вплоть до недавнего времени, составляет на данный момент 20% при процентном потолке для МФО на уровне 27% годовых.
На вопрос о возможности создания в России банка, подобного Grameen, Юнус ответил утвердительно, однако подчеркнул, что это должен быть именно банк, созданный с нуля, а не крупная МФО или перепрофилированная действующая кредитная организация. «Разница в программе, — отметил он. — МФО, как правило, кредитуют какой-то один не очень богатый класс населения. Банки же в основном кредитуют корпорации. Банк Grameen в этом плане уникальный. Он не ведет дел ни с кем, кроме бедняков. Таким образом, чтобы делать то же, придется создать с нуля отдельный банк».
В целом, по оценкам нобелевского лауреата, микрофинансирование в Европе находится еще на очень ранней стадии развития, причем РФ не сильно отстает от других стран. «Пик для каждой страны свой. Он зависит от того, какая в стране правовая среда, какие способы фондирования той или иной компании, — указал он. — Проблема состоит в том, что существующие банки — это все же банки для богатых. А нужно создать отдельный закон, который бы позволил создавать и регулировать отдельные банки для бедных».
При этом, говоря о будущем данного сегмента в России, Юнус категорически отверг идею вмешательства коллекторов в сбор микрокредитов. «Это плохая практика, так как микрофинансирование предполагает очень близкие взаимоотношения между заемщиком и кредитором. Это взаимоотношения, основанные на доверии, солидарности, поддержке. Когда внешнее агентство вмешивается в эти взаимоотношения, оно не испытывает никаких чувств к заемщикам. Поэтому оно становится агрессивным, жестоким. И это убивает всякие взаимоотношения. Сбор долгов, решение подобных проблем должны происходить внутри МФО», — резюмировал он.