Сотрудничество банков и страховщиков может пострадать из-за попыток навести порядок в агентских продажах

Законодательные новации, обсуждаемые в настоящее время депутатами Госдумы, предусматривают закрепление страхового агента за одним страховщиком и запрет на продажу полисов конкурентов. Соответствующий законопроект размещен в электронной базе данных Госдумы. При этом агенты должны будут проходить сертификацию и подтверждать право заключать договоры страхования при переходе в другую компанию. Соответствующие поправки вместе с другими антикризисными мерами будут обсуждаться на декабрьском заседании межведомственного совета по страхованию при Минфине РФ.

Как заявил агентству «Интерфакс-АФИ» руководитель рабочей группы, разрабатывавшей положения о закреплении страховых агентов за конкретным страховщиком, первый заместитель гендиректора Росгосстраха Дмитрий Маркаров, это позволит навести порядок на агентском рынке и ограничит возможности агентов, обученных профессии за счет одного страховщика, работать сразу на несколько конкурирующих компаний. По его словам, аналогичный порядок действует в разных странах мира.

Если поправки будут приняты, страховые агенты по закону будут получать вознаграждение от своих компаний, на которые работают по договору, а страховые брокеры свои комиссии начнут получать непосредственно от страхователя, в интересах которого они работают.

Вместе с тем в случае принятия поправок возникнут затруднения у юридических лиц, которые в настоящее время тоже относятся к страховым посредникам, в частности, у банков и автосалонов.

В ходе обсуждения этого вопроса на экспертном совете при Федеральной службе страхового надзора была высказана позиция сторонников таких поправок. «В итоге банкам, которые хотят работать со страховщиками и получать дополнительный доход от смежных операций, потребуется либо создавать собственные брокерские компании, либо их сотрудникам потребуется пройти экзамен у страховщика и заключить трудовой договор со страховщиком», – сообщила главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова.

«Мне понятно желание страховщиков, которые выстраивают агентский канал, закрепить агентов за конкретной компанией, однако подобные такие шаги явно преждевременны», – заявил агентству «Интерфакс-АФИ» заместитель генерального директора «Ингосстраха» Игорь Ямов. «Такое чувство, что второй и третий уровень последствий, вызванных подобными решениями, явно не просчитывались. Участие в партнерстве банков через брокерскую компанию – это участие на другой стороне, это принципиально иная постановка вопроса, партнеры могут быть к этому совсем не готовы, особенно в условиях кризиса», – подчеркнул И.Ямов.

Источник заработков для банков становится неочевидным

После вступления в силу поправок агент будет продавать полисы от имени страховщика и вознаграждение получать от него же, а брокер – подбирать программу страховой защиты по поручению клиента и получать вознаграждение от него же. Как эта система работает в отношении агентов – физических лиц, ни у кого не вызывает сомнений. Однако в настоящее время роль агентов для страховых компаний выполняют и юридические лица. В их числе – салоны по продаже автомобилей и банки. Получается, что по новому положению юридическим лицам потребуется создавать свои брокерские компании.

Ничего страшного в том, чтобы банки создавали такие структуры, не видит представитель Росгосстраха Д.Маркаров. Он заявил об этом на заседании экспертного совета по страхованию.

Другого мнения придерживается главный аналитик «Интерфакс-ЦЭА» А.Долгополова. «Отношения с банками выстраивались страховщиками годами. Однажды вмешательство ФАС России и не слишком удачная попытка урегулировать эти отношения уже ослабили этот стратегический союз. Теперь сами страховщики, поддержав незрелое решение, могут нанести вред перспективному сотрудничеству», – отметила аналитик.

«Если раньше банк понимал, какую комиссию от проданных полисов получит он по договоренности со страховщиком, теперь для банка сумма прибыли неочевидна, поскольку он не убежден, что сумеет продавать, как профессиональный страховой брокер. При этих сомнениях относительно выгоды банк должен создать брокера как юридическое лицо, вести его текущую отчетность, получать лицензию на ведение операций в чуждом ему сегменте финансового рынка», – уточнила А.Долгополова.

Она добавила, что кризис нанес самый ощутимый удар именно по партнерскому каналу продаж. «Стоит ли вредить ему дополнительно?», – задается вопросом А.Долгополова.

Как не оттолкнуть партнеров

Ужесточение условий партнерства с такими посредниками, как банки, обсуждается как раз в тот момент, когда иностранные консультанты дружно советуют российским банкам обратить внимание на возможности получения дополнительного небанковского дохода. Как сообщил в одном из последних публичных выступлений глава Росгосстраха Данил Хачатуров, аргументом в данной ситуации служит тот факт, что «банки в европейских странах до 30% заработков обеспечивают за счет операций в небанковском секторе, в том числе в страховом».

«Настоящий бум банкострахования в России начнется неизбежно с расцветом страхования жизни, но это будет позже», – считает Д.Хачатуров. «Средства, получаемые по классическим договорам страхования жизни, имеют 15–20 летнюю основу и гарантированную доходность 3,5%. Вы представляете себе, от кого банк может еще привлечь такие ресурсы? Да они в очередь будут выстраиваться к страховщикам, когда рынок страхования жизни достигнет адекватных размеров», – полагает глава Росгосстраха.

Однако до сих пор донором, а значит, и ведущим в отношениях были не страховщики, а банки, которые в докризисный период обеспечивали страховщикам до 40% поступлений в автокаско от продажи автокредитов, страхование иных залогов, а также проценты по размещенным в депозиты средствам. Такой же ценной частью страхового моторного портфеля оказываются договоры, заключенные с участием других важнейших партнеров страховщиков – автосалонов. Поэтому правило «не навреди» вполне применимо к отношениям банков и их основных партнеров в кризисную пору, считает аналитик. >Финмаркет