Нефинансовая Россия
Около 60 млн человек, или 40% населения России, в 2009 году не пользуются вообще никакими финансовыми услугами, не имея даже обычного счета в банке, не говоря уже о брокерских счетах и прочих сложных продуктах. Покупают акции вообще всего 2% населения, зато кредитную историю имеют 20 млн человек. Такие данные приводят эксперты Всемирного банка в обзоре по защите прав потребителя на финансовом рынке.
Отсутствие интереса к финансовым инструментам отчасти объясняется низким уровнем финансовой грамотности: четверть опрошенных Всемирным банком не смогли дать более одного правильного ответа, когда им задали шесть примитивных вопросов, касающихся ведения личных финансов: о раскрытии финансовой информации потребителям (эффективной ежегодной процентной ставке, страховании вкладов), основных финансовых понятиях (инфляции, процентах по кредитам и вкладам). Только каждый третий знал, что банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту, каждый восьмой – о размере страхового покрытия по вкладам, и только каждый десятый – что вложения в ПИФы не защищены государством.
Кажется, более или менее неплохо народ понимает только депозиты – их в России открыто почти по одному на каждого жителя. Но это именно кажется: к депозитам относятся также операционные счета, используемые для разного рода платежей. На самом деле, вклады, по данным «Национального агентства финансовых исследований» (НАФИ) и «Эксперт РА», за апрель 2008 года имеют только 16% населения, а кредитные счета – чуть больше 5% (несмотря на то что 25% опрошенных Всемирным банком хотя бы раз занимали деньги в банках). С другими финансовыми продуктами финансового рынка жители России часто знакомы только понаслышке. Полис страхования жизни имеет менее 1% россиян, страхования имущества – менее 3%. Но даже эти показатели связаны с тем, что во время кредитного бума банки заставляли заемщиков страховать жизнь и приобретаемые в кредит машины и квартиры.
Главная причина финансовой непросвещенности российских жителей – во все еще низких доходах, считают эксперты Всемирного банка. Свыше 60% семей не хватает денег от зарплаты до зарплаты – понятно, что они и не думают об инвестициях. Подводит российского потребителя и менталитет, добавляет замгендиректора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Потребительские желания россиян значительно превышают их финансовые возможности. И даже те, у кого есть «излишки» доходов, скорее направят их на текущие нужды – покупки или, скажем, ремонт квартиры, – чем вложат. Этим мы в корне отличаемся, например, от китайцев, которые ежемесячно откладывают четверть своего дохода, невзирая на текущие потребности и призывы родного правительства поддержать юанем потребительский рынок.
Еще одна помеха на пути к развитому рынку финансовых услуг – то, что россияне, прошедшие через три крупных кризиса, не испытывают особого доверия к предлагаемым финансовым инструментам. Объем средств на вкладах в российских банках в 2009 году серьезно вырос, однако произошло это, скорее, потому что альтернативы банковским депозитам практически не было. Они были понятны обывателю, защищены от инфляции благодаря взлетевшим ставкам и к тому же застрахованы государством. Ко всем остальным продуктам доверия куда меньше: для восстановления интереса к ПИФам, например, потребуется несколько лет стабильности и роста на финансовых рынках и национальная кампания по ликвидации финансовой безграмотности.
Впрочем, не факт, что ее так уж полезно ликвидировать. В этот кризис она обернулась пользой: россияне не успели приохотиться к популярным на Западе финансовым инструментам, и оттого меньше потеряли. Да еще и оказались должны меньше остальных. В предкризисном 2007 году граждане взяли кредитов по $878 на каждого. Меньше не занимали нигде: каждый гражданин Центральной и Восточной Европы должен $2816, западный европеец – $22163, американец – $44583, а японец – $9129.
Доступ к финансовым услугам
Место*СтранаПроцент имеющих доступ к финансовым услугам**Кредитные счета на душу населения ***Депозитные счета на душу населения**
1Греция83776,482417,64
2Польша66773.87Нет данных
…
Чешская Республика85Нет данных1922,83
Румыния23Нет данных1207,88
…
26Болгария5673,851351,37
30Литва7058,861166,45
32Россия6954,111892,28
…
43Албания344,42161,25
44Мадагаскар214,3814,46
* Оценка на основе кредитных счетов на душу населения.
** Доля взрослого населения, имеющего доступ к счету в учреждении финансового посредника.
*** Число кредитов (депозитов) на 1000 человек.
Источник: Всемирный банк
Финансовые вложения домохозяйств (в млрд рублей)
Декабрь 2006 г.Декабрь 2007 г.декабрь 2008 г.Темп роста
(%) 2008 г./ 2006 г.
Банковские вклады3809,715159,25906,9955,05
в % к ВВП14,1615,5814,22
Негосударственные пенсионные фонды316,85401,8455,1443,65
в % к ВВП1,181,211,1
Страхование (искл. страхование жизни)*140,7159,5данных нетданных нет
в % к ВВП0,520,48данных нет
Страхование жизни24,5823,7330,5624,35
в % к ВВП0,090,070,07
* Включает ОСАГО, индивидуальное страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Данные об инвестициях домохозяйств в ценные бумаги отсутствуют.
Источник: Банк России, компания «AXCO»
Банковские кредиты населению
2000 г.2001 г.2002 г.2003 г.2004 г.2005 г.2006 г.2007 г.2008 г.
Кредиты населению35,1751112,5248,7538,21055,81882,72971,14017,2
– в рублях26,260,788,1197,84482883,11578,62566,73537,2
– в иностранной валюте914,424,550,990172,7304,7404,4480
Жилищные кредиты (в т.ч. ипотека)––––54,4125,7350,2757,51197,6
– в рублях––––36,577,4239,4579,4960,6
– в иностранной валюте––––17,948,31108178,1237,1
Кредиты населению в процентах к общему объему кредитов3,34,85,38,312,31720,421,320,7
в процентах к ВВП0,50,811,93,24,97909,2
Источник: Банк России
Проникновение страхования в Европейских странах (% населения)
СтранаОценка (место)Общее страхованиеСтрахование жизниИмущественное страхование
Западная Европа
Великобритания215,712,63,0
Нидерланды413,44,78,7
Ирландия711,69,32,4
Швейцария810,35,74,6
Франция910,37,33,0
Центральная и Восточная Европа
Словения265,71,83,8
Польша363,71,91,8
Чешская Республика373,71,52,2
Венгрия383,52,01,6
Хорватия433,30,92,4
Словакия453,11,41,7
Болгария512,70,42,3
Россия562,40,12,4
Эстония582,30,81,5
Латвия592,20,22,0
Литва602,00,71,3
Румыния671,80,31,4
Итого по Европе 8,05,03,0
Источник: Swiss Re >Slon.ru Ларькин Э.
Отсутствие интереса к финансовым инструментам отчасти объясняется низким уровнем финансовой грамотности: четверть опрошенных Всемирным банком не смогли дать более одного правильного ответа, когда им задали шесть примитивных вопросов, касающихся ведения личных финансов: о раскрытии финансовой информации потребителям (эффективной ежегодной процентной ставке, страховании вкладов), основных финансовых понятиях (инфляции, процентах по кредитам и вкладам). Только каждый третий знал, что банки обязаны раскрывать эффективную ставку по кредиту, каждый восьмой – о размере страхового покрытия по вкладам, и только каждый десятый – что вложения в ПИФы не защищены государством.
Кажется, более или менее неплохо народ понимает только депозиты – их в России открыто почти по одному на каждого жителя. Но это именно кажется: к депозитам относятся также операционные счета, используемые для разного рода платежей. На самом деле, вклады, по данным «Национального агентства финансовых исследований» (НАФИ) и «Эксперт РА», за апрель 2008 года имеют только 16% населения, а кредитные счета – чуть больше 5% (несмотря на то что 25% опрошенных Всемирным банком хотя бы раз занимали деньги в банках). С другими финансовыми продуктами финансового рынка жители России часто знакомы только понаслышке. Полис страхования жизни имеет менее 1% россиян, страхования имущества – менее 3%. Но даже эти показатели связаны с тем, что во время кредитного бума банки заставляли заемщиков страховать жизнь и приобретаемые в кредит машины и квартиры.
Главная причина финансовой непросвещенности российских жителей – во все еще низких доходах, считают эксперты Всемирного банка. Свыше 60% семей не хватает денег от зарплаты до зарплаты – понятно, что они и не думают об инвестициях. Подводит российского потребителя и менталитет, добавляет замгендиректора агентства «Эксперт РА» Павел Самиев. Потребительские желания россиян значительно превышают их финансовые возможности. И даже те, у кого есть «излишки» доходов, скорее направят их на текущие нужды – покупки или, скажем, ремонт квартиры, – чем вложат. Этим мы в корне отличаемся, например, от китайцев, которые ежемесячно откладывают четверть своего дохода, невзирая на текущие потребности и призывы родного правительства поддержать юанем потребительский рынок.
Еще одна помеха на пути к развитому рынку финансовых услуг – то, что россияне, прошедшие через три крупных кризиса, не испытывают особого доверия к предлагаемым финансовым инструментам. Объем средств на вкладах в российских банках в 2009 году серьезно вырос, однако произошло это, скорее, потому что альтернативы банковским депозитам практически не было. Они были понятны обывателю, защищены от инфляции благодаря взлетевшим ставкам и к тому же застрахованы государством. Ко всем остальным продуктам доверия куда меньше: для восстановления интереса к ПИФам, например, потребуется несколько лет стабильности и роста на финансовых рынках и национальная кампания по ликвидации финансовой безграмотности.
Впрочем, не факт, что ее так уж полезно ликвидировать. В этот кризис она обернулась пользой: россияне не успели приохотиться к популярным на Западе финансовым инструментам, и оттого меньше потеряли. Да еще и оказались должны меньше остальных. В предкризисном 2007 году граждане взяли кредитов по $878 на каждого. Меньше не занимали нигде: каждый гражданин Центральной и Восточной Европы должен $2816, западный европеец – $22163, американец – $44583, а японец – $9129.
Доступ к финансовым услугам
Место*СтранаПроцент имеющих доступ к финансовым услугам**Кредитные счета на душу населения ***Депозитные счета на душу населения**
1Греция83776,482417,64
2Польша66773.87Нет данных
…
Чешская Республика85Нет данных1922,83
Румыния23Нет данных1207,88
…
26Болгария5673,851351,37
30Литва7058,861166,45
32Россия6954,111892,28
…
43Албания344,42161,25
44Мадагаскар214,3814,46
* Оценка на основе кредитных счетов на душу населения.
** Доля взрослого населения, имеющего доступ к счету в учреждении финансового посредника.
*** Число кредитов (депозитов) на 1000 человек.
Источник: Всемирный банк
Финансовые вложения домохозяйств (в млрд рублей)
Декабрь 2006 г.Декабрь 2007 г.декабрь 2008 г.Темп роста
(%) 2008 г./ 2006 г.
Банковские вклады3809,715159,25906,9955,05
в % к ВВП14,1615,5814,22
Негосударственные пенсионные фонды316,85401,8455,1443,65
в % к ВВП1,181,211,1
Страхование (искл. страхование жизни)*140,7159,5данных нетданных нет
в % к ВВП0,520,48данных нет
Страхование жизни24,5823,7330,5624,35
в % к ВВП0,090,070,07
* Включает ОСАГО, индивидуальное страхование от несчастного случая и медицинское страхование. Данные об инвестициях домохозяйств в ценные бумаги отсутствуют.
Источник: Банк России, компания «AXCO»
Банковские кредиты населению
2000 г.2001 г.2002 г.2003 г.2004 г.2005 г.2006 г.2007 г.2008 г.
Кредиты населению35,1751112,5248,7538,21055,81882,72971,14017,2
– в рублях26,260,788,1197,84482883,11578,62566,73537,2
– в иностранной валюте914,424,550,990172,7304,7404,4480
Жилищные кредиты (в т.ч. ипотека)––––54,4125,7350,2757,51197,6
– в рублях––––36,577,4239,4579,4960,6
– в иностранной валюте––––17,948,31108178,1237,1
Кредиты населению в процентах к общему объему кредитов3,34,85,38,312,31720,421,320,7
в процентах к ВВП0,50,811,93,24,97909,2
Источник: Банк России
Проникновение страхования в Европейских странах (% населения)
СтранаОценка (место)Общее страхованиеСтрахование жизниИмущественное страхование
Западная Европа
Великобритания215,712,63,0
Нидерланды413,44,78,7
Ирландия711,69,32,4
Швейцария810,35,74,6
Франция910,37,33,0
Центральная и Восточная Европа
Словения265,71,83,8
Польша363,71,91,8
Чешская Республика373,71,52,2
Венгрия383,52,01,6
Хорватия433,30,92,4
Словакия453,11,41,7
Болгария512,70,42,3
Россия562,40,12,4
Эстония582,30,81,5
Латвия592,20,22,0
Литва602,00,71,3
Румыния671,80,31,4
Итого по Европе 8,05,03,0
Источник: Swiss Re >Slon.ru Ларькин Э.
Ещё новости по теме:
07:00