Выступление Президента ВСС Коваля А.П. на IV Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка
С 20 по 24 сентября 2004 г. в одном из самых живописных уголков Крыма проходит очередной Международный Ялтинский форум участников страхового рынка. Организатором Форума уже четвертый год подряд выступает Лига страховых организаций Украины.
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) на Форуме представляют Президент ВСС, депутат Государственной думы РФ Коваль А.П. и Руководитель Управления по международным делам ВСС Павлов М.В.
22 сентября 2004 г. с докладом перед участниками Форума выступил Президент ВСС А.П Коваль.
Фото: www.finizv.ru
ОСАГО: социально-экономические аспекты и общественное восприятие
Выступление Коваля А.П., Президента ВСС, депутата Государственной Думы Российской Федерации на ?V Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка (сентябрь 2004 г.)
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - общенациональный проект
Принятие и введение в действие Закона ОСАГО стало крупнейшим общественно-политическим событием в жизни России, которое в какой-то период разделило не только законодателей, но практически и всю страну едва ли не на два "лагеря": страховщиков (поставщиков данной услуги) и страхователей (ее потребителей). Обозначились в определенный момент также две другие большие группы, каждая со своими собственными интересами, - автомобилистов и пешеходов.
На самом деле мы всегда предпочитали иной ракурс и подход - партнерский, который предполагает взаимный учет интересов, доверие и сотрудничество двух сторон, участвующих в договоре страхования, объединение их усилий при решении целого ряда сложнейших задач. А их, в связи с введением ОСАГО, возникло немало и они
потребовали от органов законодательной и исполнительной власти, ведомств, естественно, самих страховщиков, решения целого ряда сложнейших организационных, технических, финансовых и иных вопросов, некоторые из которых и поныне остаются открытыми. Признаём, что и страховое сообщество, безусловно, могло бы показать в лице своих ведущих профессиональных и общественных объединений и более высокий уровень организованности, и более эффективную работу.
Итак, сегодня отработка механизмов осуществления ОСАГО поставлена в практической плоскости. От того, насколько успешно страховщики справятся с этой задачей, зависят и авторитет страхового рынка в глазах потребителей и котировки - в широком, а не только "биржевом" смысле слова - страховой индустрии.
При всем том, некоторые узловые моменты требуют того, чтобы мы дали необходимые пояснения.
Страховые выплаты (убыточность)
В связи с введением ОСАГО на страховщиков обрушивался и до сих пор низвергается вал критики, главный пункт - это "завышенные тарифы" и "чрезмерные прибыли" страховщиков. Оппоненты, в том числе и в органах власти, считают, что страховщики слишком много зарабатывают и слишком мало выплачивают. Однако технологически процесс этого вида обязательного страхования развивается так, что убыточность растет на протяжении двух-трех лет и только по прошествии этого срока достигает максимальных значений.
В первые месяцы действия обязательного страхования убыточность составляла всего несколько процентов, за 9 месяцев действия Закона, показатель убыточности вырос до 14.4%, а за первый квартал 2004 года, если его рассматривать отдельно, соотношение взносов (14 млрд. рублей) и выплат (3 млрд.) достигло 21.5 %. Однако, для полной картины необходимо учитывать не только заявленные, но и не урегулированные убытки. А если еще принимать в расчет только заработанную (а не заявленную) премию, то этот показатель поднимется выше 40%, по расчетам экспертов.
По мере того, как сокращается - вследствие совершенствования технологии реализации ОСАГО - разрыв между заявленными и урегулированными страховыми случаями, растет и уровень убыточности.
Что имеем: за 11 месяцев действия Закона ОСАГО мы имели 400 тыс. заявленных страховых случаев и по 326 тыс. урегулированных (то есть таких, по которым выплачено возмещение пострадавшим), соответствующие показатели за полный год - 535 тыс. заявленных страховых случаев и 434 тыс. - урегулированных.
Если отвлечься от экстремальных случаев, то есть сверхнизких или сверхвысоких уровней выплат, то типичная вилка убыточности уже по итогам первого полугодия действия Закона ОСАГО находилась в пределах 35-75%, широко варьируясь от компании к компании. Если учесть, что 20% сборов страховщиков идет на покрытие административных расходов, то есть ведение дела, а 3% перечисляется в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), то 75% можно считать неофициальным верхним пределом убыточности. Прогнозируется его превышение некоторыми страховщиками.
Приведенные данные еще нуждаются в дополнительном анализе и уточнении, а прогноз потребует более широкого использования актуарных моделей. Но допускаем возможность того, что по итогам второго, а тем более - третьего — года действия ОСАГО может выясниться, что либо 1) тарифы установлены с запасом прочности и их можно позднее подкорректировать в сторону понижения; 2) тарифы находятся на таком уровне, который едва позволяет покрыть расходы. Опережать события, однако, не станем. Если же были введены заведомо низкие тарифы, то это было бы чревато и банкротствами страховых компаний и дополнительными расходами бюджета, поскольку государству пришлось бы частично расплачиваться с пострадавшими в ДТП.
Пока же страховщикам удалось создать за счет превышения страховых взносов над страховыми выплатами резервные и компенсационные фонды, частично возместить затраты на создание инфраструктуры, подготовить кадры. Закон ОСАГО, кстати говоря, устанавливает и предельную маржу прибыли для страховщиков - 5% от страховых взносов по этому виду.
Итоги года ОСАГО, который охватывает период с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г., в целом выглядят следующим образом:
собрано страховой премии на 48.3 млрд. рублей;
выплачено страховых возмещений по урегулированным убыткам на 8.7 млрд. руб.;
ожидаемая сумма страховых выплат с учетом заявленных, но не урегулированных страховых случаев - 10.1 млрд.;
заключено договоров страхования ОСАГО - 25 млн.;
заявлено страховых случаев - 535 тыс.;
из них урегулировано - 434 тыс.;
средняя выплата по одному страховому случаю - 18.9 тыс.;
средний текущий уровень убыточности ОСАГО по группе с/к ОАО "Росгосстрах" (лидера в этом виде страхования) — 45%, наивысший уровень внутри группы - 77%;
ожидаемая убыточность СОАГО по итогам первого года его действия (с учетом, как урегулированных, так и заявленных, но не урегулированных убытков) - от 70 до 84%
(Источник: данные РСА и ВСС, экспертные оценки).
Уровень выплат в ОСАГО уже сегодня выше, чем по целому ряду других видов страхования. Низкий коэффициент убыточности характерен в целом для всей российской страховой отрасли.
Вообще говоря, к ОСАГО, да и к страхованию в целом, можно предъявить много претензий, как, впрочем, и к любому другому сегменту сферы финансовых услуг. Однако ОСАГО, при всех его недостатках, является, во-первых, молодым и ранее неизвестным видом, во-вторых, таким видом страхования, который в большей степени повернут к клиенту. Именно в этом виде страхования страховщик больше "делится" со своим клиентом, чем в других.
В ОСАГО наши страховые компании пришли не за легким хлебом, а памятуя о главной цели Закона: защите имущественных интересов пострадавших.
Тарифы
Судить об обоснованности и взвешенности тарифов можно будет лишь когда появится статистическая картина, по крайней мере за два-три года действия Закона ОСАГО. В период подготовки Закона, тарифы могли разрабатываться, в частности, с учетом зарубежного опыта, который не совсем применим к российским условиям (хотя данные о числе банкротств среди страховщиков ОСАГО в странах с переходной экономикой, где этот вид был введен, весьма показательны), либо на базе тех данных, которые были накоплены по добровольному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств. Однако в последнем случае охватывалась категория водителей, которая из общей массы автомобилистов выделялась более высокой дисциплинированностью и более высоким уровнем достатка.
Практически во всех европейских странах в том или ином виде существует ОСАГО, взносы и лимит страхового возмещения там намного выше. Разве что только в Беларуси полис ОСАГО стоит дешевле российского регионального полиса. Однако в этой стране есть своя специфика ценообразования, а ОСАГО в там с 2004 года могут заниматься только госкомпании.
В качестве тарифного ориентира можно использовать, с известными поправками, и расценки международной системы ОСАГО — "Зеленой карты", к которой России предстоит присоединиться в ближайшее время.
В дальнейшем установленные тарифы по ОСАГО будут выглядеть в глазах общественности более убедительными, если будет раскрыта и предана гласности методика их исчисления, которая станет включать в себя и актуарные методы.
Охват
К июлю 2004 г., по данным страховщиков, почти 90% всех российских автомобилистов приобрели полис ОСАГО. Такой процент охвата и вовлеченности в данный вид страхования можно считать для России высоким. В Англии те же выпадающие 10% автовладельцев уклоняются от страхования своей гражданской ответственности, причем этот показатель демонстрирует там свою устойчивость.
Некоторые страховщики высказывали опасения, что многие из автовладельцев, застраховавших в 2003 г. свою гражданскую ответственность, не сделают этого в 2004 г. по той причине, что их никто не проверял на дороге на наличие страхового полиса ОСАГО. Так это или не так, говорить еще рано. Однако в данной связи, видимо, будет полезно учесть опыт некоторых стран Европы (как, например, Ирландии), где рядовые полицейские-автоинспекторы получают определенный процент от штрафов за отсутствие страхового полиса ОСАГО.
Рыночные элементы в ОСАГО
Законопослушный страхователь имеет возможность широкого выбора "своего" страховщика среди 161 компании, которые вправе осуществлять этот вид страхования. При равенстве тарифов автомобилист выбирает и выберет ту компанию, которая предложит наилучший сервис. Тезис о том, что страхователю безразлично, у кого страховаться, не выдерживает критики. В первый год действия Закона по ОСАГО при выборе страховщика, действительно, может присутствовать элемент случайности из-за спешки и неосведомленности. В последующем вступает в силу уже процесс селекции при осознанном выборе наиболее предпочтительного автостраховщика. В этом и заключается элемент рыночности.
В дальнейшем - по примеру многих других стран — возможна отмена обязательного тарифа и переход к системе, когда сама компания будет устанавливать его размер, исходя из критериев окупаемости, экономической обоснованности и конкурентоспособности своего страхового продукта. Возможно, тогда к страховым компаниям должны быть предъявлены повышенные требования по части уровня платежеспособности и финансовой устойчивости.
Финансово-экономические и социальный аспекты ОСАГО
Споры о самой необходимости и, тем паче, отмене ОСАГО сегодня практически уже не ведутся. Как бы то ни было, многие автовладельцы не без труда находят средства для приобретения страхового полиса ОСАГО. В данной связи обсуждались возможные меры по снижению стоимости страховки с учетом положения малоимущих:
введение страхового полиса ОСАГО "выходного дня";
упрощение процедуры урегулирования мелких страховых случаев (не повлекших за собой ущерб жизни и здоровью свыше 10 тыс. рублей);
льготы для ветеранов, инвалидов и пенсионеров.
Ведется поиск других путей и способов усиления социальной составляющей ОСАГО. Депутаты одного из областных собраний предлагали предоставить инвалидам I и II групп и пенсионерам по старости право на компенсацию части страховой премии за счет средств, сэкономленных компаниями благодаря уменьшению расходов на проведение ОСАГО. В правовом управлении Государственной Думы Российской Федерации внимательно изучили эту идею, но нашли, что ее реализация потребует повышения тарифов для других категорий страхователей. Последнее же является нарушением принципа равенства участников гражданского оборота и статьи 210 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой собственник сам несет бремя содержания принадлежащего ему имущества. Говорю об этом по той причине, что и в России, и в Украине не следует повторять одних и тех же ошибок.
Социальная миссия ОСАГО проявляется прежде всего в предоставлении финансовой защиты пострадавшим в ДТП, а таковых насчитывается многие десятки тысяч, в требуемом объеме и своевременно выплаченных страховых возмещениях. В ходе общественной дискуссии выражалось справедливое мнение о том, что, в конечном счете, не показатели деятельности страховщиков, и не высказывания автовладельцев или политиков, а мнение подавляющей массы пострадавших, получивших компенсации по ОСАГО, должно иметь решающее значение. Пока, к сожалению, есть только общие данные о сумме выплат, которые мало что говорят о помощи конкретному пострадавшему. А она может выражаться и в приобретении инвалидной коляски, предоставлении протеза и во многом другом.
Допускаем, что после подведения предварительных итогов действия ОСАГО появится необходимость предметно проанализировать возможности скорректировать тарифы, то есть сократить их для отдельных категорий граждан и автомобилистов. А региональные власти могли бы двигаться встречным курсом.
В ходе широкой общественной дискуссии высказываются предложения не только о льготных тарифах, но и другой направленности, в частности, о введении франшизы.
Существующий порядок таков, что по поводу каждого, даже мелкого убытка держатель страхового полиса ОСАГО вправе обращаться в страховую компанию. Введение франшизы - то есть отнесение убытков ниже определенного уровня на счет страхователя позволило бы: 1) снизить стоимость страхового полиса; 2) высвободить ресурсы для более быстрого урегулирования относительно крупных убытков; 3) повысить дисциплину и аккуратность водителей.
Однако в таком случае страховой полис ОСАГО потеряет свою привлекательность в глазах многих автовладельцев, для которых ликвидация ущерба даже в 200 долларов США сопряжена с трудностями.
Поступает много и других предложений по внесению изменений в Закон ОСАГО, отличающихся друг от друга степенью своевременности и проработанности. Так, уже упомянутое мною Правовое управление Государственной Думы Российской Федерации дало отрицательный отзыв на поправки к Закону ОСАГО, внесенные Законодательным собранием Челябинской области, которые давали пострадавшим в авариях право обращаться за выплатой к своему страховщику, а не в компанию, страхующую ответственность виновника ДТП. В свою очередь компания, выплатившая возмещение, вправе была бы потребовать от страховщика лица, причинившего вред, возместить убытки. Юристы, однако, установили, что принятие такой поправки в некоторых случаях лишает потерпевших права обращаться за возмещением вреда. Кроме того, по Закону ОСАГО страховым случаем является не причинение вреда, а наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства, который причинил вред другим лицам при его использовании. В этом случае потерпевший может предъявлять требования только к страховщику, с которым у причинителя вреда заключен договор ОСАГО, но не к своему страховщику, поскольку в последнем варианте отсутствует страховой случай, о котором говорится в Законе.
Легких решений, как видите, нет, как нет и выбора, который был бы самоочевиден.
Превентивные меры в системе ОСАГО
Повышение безопасности движения и снижение аварийности, для чего требуется осуществить целый комплекс мер, не все из которых являются высокозатратными, (к их числу, в частности, можно отнести контроль за использованием ремней безопасности, включение в дневное время ближнего света), позволят сократить аварийность и, соответственно, страховые выплаты по произошедшим страховым случаям, а следом - и снизить страховые тарифы.
В ряде российских регионов, особенно густонаселенных и развитых, обсуждаются возможности привлечения страховщиков, разумеется, на сугубо добровольной основе, к строительству платных автодорог. Отдача для страховщиков будет двоякая: в виде снижения аварийности и размера выплачиваемых страховых возмещений и виде участия в прибылях от эксплуатации таких дорог. В Краснодарском крае страховые компании выразили готовность вложить средства в реализацию таких проектов, назвав при этом конкретные цифры. Платная дорога - вещь, конечно, дорогостоящая. Могут быть и другие идеи, например, строительство пешеходных переходов через наиболее напряженные и опасные для пешеходов трассы.
В некоторых странах разговор об ОСАГО начали с развертывания кампании за безопасность на дорогах, за уменьшение аварийности. Такие мероприятия относятся к категории предупредительных, они, в свою очередь, неизбежно требуют затрат, но окупаются сторицей. Страховщикам и быть инициаторами и организаторами соответствующих законодательных и иных нормативных нововведений. Во всем мире страховщики средствами тарифной политики поощряют более осторожных водителей, внося специфически страховой вклад в сокращение аварийности, числа пострадавших. Эта цель достигается путем использования так называемой системы бонус-малус. Ее полномасштабное введение тормозится отсутствием у участников ОСАГО единой базы данных, налаженной системы обмена информацией. Точнее сказать, обмен информацией производится, но все еще в недостаточном объеме. Однако это как раз та проблема, которая должна быть - и будет — решена самим страховым сообществом. Если продолжить аналогию с другими отраслями и сегментами рынка финансовых услуг, то сфере страхования нужен свой собственный аналог кредитного бюро, которое позволяет оценивать риски.
Единой интегрированной, всеобъемлющей и общефедеральной базы данных по ОСАГО в России еще, к сожалению, нет, однако работа в данном направлении, как нам сообщают, ведется. РСА информировала общественность о предстоящей реализации 5 региональных проектов по созданию элементов федеральной базы данных по ОСАГО.
Создание федеральной автоматизированной информационной системы — АИС ОСАГО — между тем предусмотрено статьей 30 Закона ОСАГО. Эта база будет содержать сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах, а также статистические и иные данные, касающиеся этого вида обязательного страхования.
Закон ОСАГО будет стимулировать безаварийное вождение в среднесрочном плане, на немедленный и быстрый эффект рассчитывать трудно.
Обретая доверие общества и страхователя
Предлагается в спорных моментах, когда страхователь требует от страховщика выплаты страхового возмещения в большем объеме, чем тот, на который соглашается страховщик, сразу же, не дожидаясь окончательного урегулирования, выплачивать неоспариваемую часть страхового возмещения. Такой шаг и ускорит процесс урегулирования убытка, и создаст большее доверие между сторонами.
Для страховщиков также важно всегда мотивировать свой отказ в выплате страхового возмещения, причем желательно в письменном виде, а также по возможности избегать судебных процедур, поскольку разбирательство дела в суде не добавляют популярности этому виду страхования.
Разряжает порою эмоционально заряженную обстановку вокруг урегулирования страховых случаев и ДТП использование института аварийных комиссаров, либо независимых, либо находящихся в штате компании. На месте происшествия аварийные комиссары грамотно и доступно объясняют страхователям их права и подсказывают оптимальные решения.
Изложенные меры позволят снизить количество ненужных споров и жалоб по поводу действий страховщиков ОСАГО. А наиболее типичные жалобы на страховщиков со стороны страхователей (в порядке убывания числа случаев) следующие:
затягивание с рассмотрением дел и страховых выплат;
отказ в страховой выплате;
размер страховой выплаты.
Порядка 40% всех жалоб удовлетворяется.
Мне уже приходилось высказывать мнение или пожелание о том, чтобы РСА как саморегулируемая организация выработала стандарты деятельности по организации всего процесса урегулирования убытков. Поможет делу введение современных центров по урегулированию страховых убытков ЦУУ (в некоторых случаях именуются центрами выплат). Одна из компаний-членов ВСС открыла в начале сентября один из самых современных центров, рассчитанный на обслуживание до 400 человек в день. В центре организована система так называемой "электронной очереди", обслуживанием клиентов занимается группа экспертов, юрист и другие службы, в общей сложности 60 человек. Проект обошелся компании в 800 тыс. долларов, но имиджевый, если угодно эффект, измерить труднее. А за доброе имя надо бороться и его создавать целенаправленными действиями.
Есть у нас и интересный опыт стран ближнего зарубежья. Белорусский Закон ОСАГО при уменьшении страхового риска (например, при изменении режима использования автотранспорта или изменении рода деятельности) и отсутствии страхового случая в период действия договора дает право страхователю на возврат части премии.
Задачи практического свойства
В связи и по ходу реализации Закона ОСАГО, страховщики подключаются к решению ряда проблем, которые, строго говоря, косвенно затрагивают их проблемы. Одна из них - разработка методики расчета материального ущерба, причиненного здоровью. Здесь чрезвычайно полезным окажется опыт в области медицинского страхования. Методики оценки тяжести увечья или болезни уже существуют, остается определить их денежный эквивалент применительно к ОСАГО. Но прежде для этого необходимы единые государственные стандарты. И здесь уже есть почва для объединения страховщиков с автовладельцами и обществами потребителей.
Гораздо более многоплановый и сложный характер имеет задача повышения качества и уровня надежности автомобилей российского производства, но кое-что можно предпринять и здесь силами страховщиков. Что и говорить, перед нами непочатый край работы.
Коллеги и друзья!
Нам крайне важно и интересно знать и о том, как развивается страховая отрасль, отдельные виды страхования, включая ОСАГО в Украине. Ялтинский форум предоставляет для этого отличные возможности.
Материал представлен Управлением по связям с общественностью ВСС (www.ins-union.ru)
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) на Форуме представляют Президент ВСС, депутат Государственной думы РФ Коваль А.П. и Руководитель Управления по международным делам ВСС Павлов М.В.
22 сентября 2004 г. с докладом перед участниками Форума выступил Президент ВСС А.П Коваль.
Фото: www.finizv.ru
ОСАГО: социально-экономические аспекты и общественное восприятие
Выступление Коваля А.П., Президента ВСС, депутата Государственной Думы Российской Федерации на ?V Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка (сентябрь 2004 г.)
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) - общенациональный проект
Принятие и введение в действие Закона ОСАГО стало крупнейшим общественно-политическим событием в жизни России, которое в какой-то период разделило не только законодателей, но практически и всю страну едва ли не на два "лагеря": страховщиков (поставщиков данной услуги) и страхователей (ее потребителей). Обозначились в определенный момент также две другие большие группы, каждая со своими собственными интересами, - автомобилистов и пешеходов.
На самом деле мы всегда предпочитали иной ракурс и подход - партнерский, который предполагает взаимный учет интересов, доверие и сотрудничество двух сторон, участвующих в договоре страхования, объединение их усилий при решении целого ряда сложнейших задач. А их, в связи с введением ОСАГО, возникло немало и они
потребовали от органов законодательной и исполнительной власти, ведомств, естественно, самих страховщиков, решения целого ряда сложнейших организационных, технических, финансовых и иных вопросов, некоторые из которых и поныне остаются открытыми. Признаём, что и страховое сообщество, безусловно, могло бы показать в лице своих ведущих профессиональных и общественных объединений и более высокий уровень организованности, и более эффективную работу.
Итак, сегодня отработка механизмов осуществления ОСАГО поставлена в практической плоскости. От того, насколько успешно страховщики справятся с этой задачей, зависят и авторитет страхового рынка в глазах потребителей и котировки - в широком, а не только "биржевом" смысле слова - страховой индустрии.
При всем том, некоторые узловые моменты требуют того, чтобы мы дали необходимые пояснения.
Страховые выплаты (убыточность)
В связи с введением ОСАГО на страховщиков обрушивался и до сих пор низвергается вал критики, главный пункт - это "завышенные тарифы" и "чрезмерные прибыли" страховщиков. Оппоненты, в том числе и в органах власти, считают, что страховщики слишком много зарабатывают и слишком мало выплачивают. Однако технологически процесс этого вида обязательного страхования развивается так, что убыточность растет на протяжении двух-трех лет и только по прошествии этого срока достигает максимальных значений.
В первые месяцы действия обязательного страхования убыточность составляла всего несколько процентов, за 9 месяцев действия Закона, показатель убыточности вырос до 14.4%, а за первый квартал 2004 года, если его рассматривать отдельно, соотношение взносов (14 млрд. рублей) и выплат (3 млрд.) достигло 21.5 %. Однако, для полной картины необходимо учитывать не только заявленные, но и не урегулированные убытки. А если еще принимать в расчет только заработанную (а не заявленную) премию, то этот показатель поднимется выше 40%, по расчетам экспертов.
По мере того, как сокращается - вследствие совершенствования технологии реализации ОСАГО - разрыв между заявленными и урегулированными страховыми случаями, растет и уровень убыточности.
Что имеем: за 11 месяцев действия Закона ОСАГО мы имели 400 тыс. заявленных страховых случаев и по 326 тыс. урегулированных (то есть таких, по которым выплачено возмещение пострадавшим), соответствующие показатели за полный год - 535 тыс. заявленных страховых случаев и 434 тыс. - урегулированных.
Если отвлечься от экстремальных случаев, то есть сверхнизких или сверхвысоких уровней выплат, то типичная вилка убыточности уже по итогам первого полугодия действия Закона ОСАГО находилась в пределах 35-75%, широко варьируясь от компании к компании. Если учесть, что 20% сборов страховщиков идет на покрытие административных расходов, то есть ведение дела, а 3% перечисляется в Российский Союз Автостраховщиков (РСА), то 75% можно считать неофициальным верхним пределом убыточности. Прогнозируется его превышение некоторыми страховщиками.
Приведенные данные еще нуждаются в дополнительном анализе и уточнении, а прогноз потребует более широкого использования актуарных моделей. Но допускаем возможность того, что по итогам второго, а тем более - третьего — года действия ОСАГО может выясниться, что либо 1) тарифы установлены с запасом прочности и их можно позднее подкорректировать в сторону понижения; 2) тарифы находятся на таком уровне, который едва позволяет покрыть расходы. Опережать события, однако, не станем. Если же были введены заведомо низкие тарифы, то это было бы чревато и банкротствами страховых компаний и дополнительными расходами бюджета, поскольку государству пришлось бы частично расплачиваться с пострадавшими в ДТП.
Пока же страховщикам удалось создать за счет превышения страховых взносов над страховыми выплатами резервные и компенсационные фонды, частично возместить затраты на создание инфраструктуры, подготовить кадры. Закон ОСАГО, кстати говоря, устанавливает и предельную маржу прибыли для страховщиков - 5% от страховых взносов по этому виду.
Итоги года ОСАГО, который охватывает период с 1 июля 2003 г. по 30 июня 2004 г., в целом выглядят следующим образом:
собрано страховой премии на 48.3 млрд. рублей;
выплачено страховых возмещений по урегулированным убыткам на 8.7 млрд. руб.;
ожидаемая сумма страховых выплат с учетом заявленных, но не урегулированных страховых случаев - 10.1 млрд.;
заключено договоров страхования ОСАГО - 25 млн.;
заявлено страховых случаев - 535 тыс.;
из них урегулировано - 434 тыс.;
средняя выплата по одному страховому случаю - 18.9 тыс.;
средний текущий уровень убыточности ОСАГО по группе с/к ОАО "Росгосстрах" (лидера в этом виде страхования) — 45%, наивысший уровень внутри группы - 77%;
ожидаемая убыточность СОАГО по итогам первого года его действия (с учетом, как урегулированных, так и заявленных, но не урегулированных убытков) - от 70 до 84%
(Источник: данные РСА и ВСС, экспертные оценки).
Уровень выплат в ОСАГО уже сегодня выше, чем по целому ряду других видов страхования. Низкий коэффициент убыточности характерен в целом для всей российской страховой отрасли.
Вообще говоря, к ОСАГО, да и к страхованию в целом, можно предъявить много претензий, как, впрочем, и к любому другому сегменту сферы финансовых услуг. Однако ОСАГО, при всех его недостатках, является, во-первых, молодым и ранее неизвестным видом, во-вторых, таким видом страхования, который в большей степени повернут к клиенту. Именно в этом виде страхования страховщик больше "делится" со своим клиентом, чем в других.
В ОСАГО наши страховые компании пришли не за легким хлебом, а памятуя о главной цели Закона: защите имущественных интересов пострадавших.
Тарифы
Судить об обоснованности и взвешенности тарифов можно будет лишь когда появится статистическая картина, по крайней мере за два-три года действия Закона ОСАГО. В период подготовки Закона, тарифы могли разрабатываться, в частности, с учетом зарубежного опыта, который не совсем применим к российским условиям (хотя данные о числе банкротств среди страховщиков ОСАГО в странах с переходной экономикой, где этот вид был введен, весьма показательны), либо на базе тех данных, которые были накоплены по добровольному страхованию ответственности владельцев автотранспортных средств. Однако в последнем случае охватывалась категория водителей, которая из общей массы автомобилистов выделялась более высокой дисциплинированностью и более высоким уровнем достатка.
Практически во всех европейских странах в том или ином виде существует ОСАГО, взносы и лимит страхового возмещения там намного выше. Разве что только в Беларуси полис ОСАГО стоит дешевле российского регионального полиса. Однако в этой стране есть своя специфика ценообразования, а ОСАГО в там с 2004 года могут заниматься только госкомпании.
В качестве тарифного ориентира можно использовать, с известными поправками, и расценки международной системы ОСАГО — "Зеленой карты", к которой России предстоит присоединиться в ближайшее время.
В дальнейшем установленные тарифы по ОСАГО будут выглядеть в глазах общественности более убедительными, если будет раскрыта и предана гласности методика их исчисления, которая станет включать в себя и актуарные методы.
Охват
К июлю 2004 г., по данным страховщиков, почти 90% всех российских автомобилистов приобрели полис ОСАГО. Такой процент охвата и вовлеченности в данный вид страхования можно считать для России высоким. В Англии те же выпадающие 10% автовладельцев уклоняются от страхования своей гражданской ответственности, причем этот показатель демонстрирует там свою устойчивость.
Некоторые страховщики высказывали опасения, что многие из автовладельцев, застраховавших в 2003 г. свою гражданскую ответственность, не сделают этого в 2004 г. по той причине, что их никто не проверял на дороге на наличие страхового полиса ОСАГО. Так это или не так, говорить еще рано. Однако в данной связи, видимо, будет полезно учесть опыт некоторых стран Европы (как, например, Ирландии), где рядовые полицейские-автоинспекторы получают определенный процент от штрафов за отсутствие страхового полиса ОСАГО.
Рыночные элементы в ОСАГО
Законопослушный страхователь имеет возможность широкого выбора "своего" страховщика среди 161 компании, которые вправе осуществлять этот вид страхования. При равенстве тарифов автомобилист выбирает и выберет ту компанию, которая предложит наилучший сервис. Тезис о том, что страхователю безразлично, у кого страховаться, не выдерживает критики. В первый год действия Закона по ОСАГО при выборе страховщика, действительно, может присутствовать элемент случайности из-за спешки и неосведомленности. В последующем вступает в силу уже процесс селекции при осознанном выборе наиболее предпочтительного автостраховщика. В этом и заключается элемент рыночности.
В дальнейшем - по примеру многих других стран — возможна отмена обязательного тарифа и переход к системе, когда сама компания будет устанавливать его размер, исходя из критериев окупаемости, экономической обоснованности и конкурентоспособности своего страхового продукта. Возможно, тогда к страховым компаниям должны быть предъявлены повышенные требования по части уровня платежеспособности и финансовой устойчивости.
Финансово-экономические и социальный аспекты ОСАГО
Споры о самой необходимости и, тем паче, отмене ОСАГО сегодня практически уже не ведутся. Как бы то ни было, многие автовладельцы не без труда находят средства для приобретения страхового полиса ОСАГО. В данной связи обсуждались возможные меры по снижению стоимости страховки с учетом положения малоимущих:
введение страхового полиса ОСАГО "выходного дня";
упрощение процедуры урегулирования мелких страховых случаев (не повлекших за собой ущерб жизни и здоровью свыше 10 тыс. рублей);
льготы для ветеранов, инвалидов и пенсионеров.
Ведется поиск других путей и способов усиления социальной составляющей ОСАГО. Депутаты одного из областных собраний предлагали предоставить инвалидам I и II групп и пенсионерам по старости право на компенсацию части страховой премии за счет средств, сэкономленных компаниями благодаря уменьшению расходов на проведение ОСАГО. В правовом управлении Государственной Думы Российской Федерации внимательно изучили эту идею, но нашли, что ее реализация потребует повышения тарифов для других категорий страхователей. Последнее же является нарушением принципа равенства участников гражданского оборота и статьи 210 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой собственник сам несет бремя содержания принадлежащего ему имущества. Говорю об этом по той причине, что и в России, и в Украине не следует повторять одних и тех же ошибок.
Социальная миссия ОСАГО проявляется прежде всего в предоставлении финансовой защиты пострадавшим в ДТП, а таковых насчитывается многие десятки тысяч, в требуемом объеме и своевременно выплаченных страховых возмещениях. В ходе общественной дискуссии выражалось справедливое мнение о том, что, в конечном счете, не показатели деятельности страховщиков, и не высказывания автовладельцев или политиков, а мнение подавляющей массы пострадавших, получивших компенсации по ОСАГО, должно иметь решающее значение. Пока, к сожалению, есть только общие данные о сумме выплат, которые мало что говорят о помощи конкретному пострадавшему. А она может выражаться и в приобретении инвалидной коляски, предоставлении протеза и во многом другом.
Допускаем, что после подведения предварительных итогов действия ОСАГО появится необходимость предметно проанализировать возможности скорректировать тарифы, то есть сократить их для отдельных категорий граждан и автомобилистов. А региональные власти могли бы двигаться встречным курсом.
В ходе широкой общественной дискуссии высказываются предложения не только о льготных тарифах, но и другой направленности, в частности, о введении франшизы.
Существующий порядок таков, что по поводу каждого, даже мелкого убытка держатель страхового полиса ОСАГО вправе обращаться в страховую компанию. Введение франшизы - то есть отнесение убытков ниже определенного уровня на счет страхователя позволило бы: 1) снизить стоимость страхового полиса; 2) высвободить ресурсы для более быстрого урегулирования относительно крупных убытков; 3) повысить дисциплину и аккуратность водителей.
Однако в таком случае страховой полис ОСАГО потеряет свою привлекательность в глазах многих автовладельцев, для которых ликвидация ущерба даже в 200 долларов США сопряжена с трудностями.
Поступает много и других предложений по внесению изменений в Закон ОСАГО, отличающихся друг от друга степенью своевременности и проработанности. Так, уже упомянутое мною Правовое управление Государственной Думы Российской Федерации дало отрицательный отзыв на поправки к Закону ОСАГО, внесенные Законодательным собранием Челябинской области, которые давали пострадавшим в авариях право обращаться за выплатой к своему страховщику, а не в компанию, страхующую ответственность виновника ДТП. В свою очередь компания, выплатившая возмещение, вправе была бы потребовать от страховщика лица, причинившего вред, возместить убытки. Юристы, однако, установили, что принятие такой поправки в некоторых случаях лишает потерпевших права обращаться за возмещением вреда. Кроме того, по Закону ОСАГО страховым случаем является не причинение вреда, а наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства, который причинил вред другим лицам при его использовании. В этом случае потерпевший может предъявлять требования только к страховщику, с которым у причинителя вреда заключен договор ОСАГО, но не к своему страховщику, поскольку в последнем варианте отсутствует страховой случай, о котором говорится в Законе.
Легких решений, как видите, нет, как нет и выбора, который был бы самоочевиден.
Превентивные меры в системе ОСАГО
Повышение безопасности движения и снижение аварийности, для чего требуется осуществить целый комплекс мер, не все из которых являются высокозатратными, (к их числу, в частности, можно отнести контроль за использованием ремней безопасности, включение в дневное время ближнего света), позволят сократить аварийность и, соответственно, страховые выплаты по произошедшим страховым случаям, а следом - и снизить страховые тарифы.
В ряде российских регионов, особенно густонаселенных и развитых, обсуждаются возможности привлечения страховщиков, разумеется, на сугубо добровольной основе, к строительству платных автодорог. Отдача для страховщиков будет двоякая: в виде снижения аварийности и размера выплачиваемых страховых возмещений и виде участия в прибылях от эксплуатации таких дорог. В Краснодарском крае страховые компании выразили готовность вложить средства в реализацию таких проектов, назвав при этом конкретные цифры. Платная дорога - вещь, конечно, дорогостоящая. Могут быть и другие идеи, например, строительство пешеходных переходов через наиболее напряженные и опасные для пешеходов трассы.
В некоторых странах разговор об ОСАГО начали с развертывания кампании за безопасность на дорогах, за уменьшение аварийности. Такие мероприятия относятся к категории предупредительных, они, в свою очередь, неизбежно требуют затрат, но окупаются сторицей. Страховщикам и быть инициаторами и организаторами соответствующих законодательных и иных нормативных нововведений. Во всем мире страховщики средствами тарифной политики поощряют более осторожных водителей, внося специфически страховой вклад в сокращение аварийности, числа пострадавших. Эта цель достигается путем использования так называемой системы бонус-малус. Ее полномасштабное введение тормозится отсутствием у участников ОСАГО единой базы данных, налаженной системы обмена информацией. Точнее сказать, обмен информацией производится, но все еще в недостаточном объеме. Однако это как раз та проблема, которая должна быть - и будет — решена самим страховым сообществом. Если продолжить аналогию с другими отраслями и сегментами рынка финансовых услуг, то сфере страхования нужен свой собственный аналог кредитного бюро, которое позволяет оценивать риски.
Единой интегрированной, всеобъемлющей и общефедеральной базы данных по ОСАГО в России еще, к сожалению, нет, однако работа в данном направлении, как нам сообщают, ведется. РСА информировала общественность о предстоящей реализации 5 региональных проектов по созданию элементов федеральной базы данных по ОСАГО.
Создание федеральной автоматизированной информационной системы — АИС ОСАГО — между тем предусмотрено статьей 30 Закона ОСАГО. Эта база будет содержать сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и их владельцах, а также статистические и иные данные, касающиеся этого вида обязательного страхования.
Закон ОСАГО будет стимулировать безаварийное вождение в среднесрочном плане, на немедленный и быстрый эффект рассчитывать трудно.
Обретая доверие общества и страхователя
Предлагается в спорных моментах, когда страхователь требует от страховщика выплаты страхового возмещения в большем объеме, чем тот, на который соглашается страховщик, сразу же, не дожидаясь окончательного урегулирования, выплачивать неоспариваемую часть страхового возмещения. Такой шаг и ускорит процесс урегулирования убытка, и создаст большее доверие между сторонами.
Для страховщиков также важно всегда мотивировать свой отказ в выплате страхового возмещения, причем желательно в письменном виде, а также по возможности избегать судебных процедур, поскольку разбирательство дела в суде не добавляют популярности этому виду страхования.
Разряжает порою эмоционально заряженную обстановку вокруг урегулирования страховых случаев и ДТП использование института аварийных комиссаров, либо независимых, либо находящихся в штате компании. На месте происшествия аварийные комиссары грамотно и доступно объясняют страхователям их права и подсказывают оптимальные решения.
Изложенные меры позволят снизить количество ненужных споров и жалоб по поводу действий страховщиков ОСАГО. А наиболее типичные жалобы на страховщиков со стороны страхователей (в порядке убывания числа случаев) следующие:
затягивание с рассмотрением дел и страховых выплат;
отказ в страховой выплате;
размер страховой выплаты.
Порядка 40% всех жалоб удовлетворяется.
Мне уже приходилось высказывать мнение или пожелание о том, чтобы РСА как саморегулируемая организация выработала стандарты деятельности по организации всего процесса урегулирования убытков. Поможет делу введение современных центров по урегулированию страховых убытков ЦУУ (в некоторых случаях именуются центрами выплат). Одна из компаний-членов ВСС открыла в начале сентября один из самых современных центров, рассчитанный на обслуживание до 400 человек в день. В центре организована система так называемой "электронной очереди", обслуживанием клиентов занимается группа экспертов, юрист и другие службы, в общей сложности 60 человек. Проект обошелся компании в 800 тыс. долларов, но имиджевый, если угодно эффект, измерить труднее. А за доброе имя надо бороться и его создавать целенаправленными действиями.
Есть у нас и интересный опыт стран ближнего зарубежья. Белорусский Закон ОСАГО при уменьшении страхового риска (например, при изменении режима использования автотранспорта или изменении рода деятельности) и отсутствии страхового случая в период действия договора дает право страхователю на возврат части премии.
Задачи практического свойства
В связи и по ходу реализации Закона ОСАГО, страховщики подключаются к решению ряда проблем, которые, строго говоря, косвенно затрагивают их проблемы. Одна из них - разработка методики расчета материального ущерба, причиненного здоровью. Здесь чрезвычайно полезным окажется опыт в области медицинского страхования. Методики оценки тяжести увечья или болезни уже существуют, остается определить их денежный эквивалент применительно к ОСАГО. Но прежде для этого необходимы единые государственные стандарты. И здесь уже есть почва для объединения страховщиков с автовладельцами и обществами потребителей.
Гораздо более многоплановый и сложный характер имеет задача повышения качества и уровня надежности автомобилей российского производства, но кое-что можно предпринять и здесь силами страховщиков. Что и говорить, перед нами непочатый край работы.
Коллеги и друзья!
Нам крайне важно и интересно знать и о том, как развивается страховая отрасль, отдельные виды страхования, включая ОСАГО в Украине. Ялтинский форум предоставляет для этого отличные возможности.
Материал представлен Управлением по связям с общественностью ВСС (www.ins-union.ru)
Ещё новости по теме:
07:00