Семь рекомендаций, как сэкономить на тарифах и при этом не потерять загородную недвижимость

Страховщики утверждают: еще до конца нынешнего года в стране могут ввести обязательное страхование жилой недвижимости. Дело нужное, по мнению экспертов, но довольно накладное – в особенности для владельцев загородных домов и домиков, возводивших свои строения, как правило, с нарушением пожарных норм, на сомнительных грунтах и рядом с опасными объектами природного и техногенного характера.
По оценке главного специалиста-андеррайтера филиала "Росгосстрах-Урал" Галины Рудновой, страховые тарифы в Свердловской области составляют 0,5 - 1,5 и даже 2 % от базовой стоимости объекта недвижимости. Но это не окончательные цифры: тариф увеличивают повышающие коэффициенты, которые применяются, если вы проживаете в строении временно, ваш дом - деревянный, стоит близко к реке, не охраняется, не имеет решеток на окнах или оборудован сауной с бассейном. В этом случае тариф легко может вырасти с 0,5 до 0,9 % и составить в реальных цифрах 20-30 тысяч рублей в год при относительно невысоких страховых суммах (стоимости застрахованного объекта).
Специалисты утверждают, что, если соблюсти ряд условий, то годовой взнос можно уменьшить в несколько раз.
Во-первых, следует очень серьезно отнестись к выбору страховой компании: условия в них весьма разные. Например, некоторые СК предлагают более низкие тарифы; некоторые бесплатно помогают своим клиентам оценить строение – при этом за основу берут восстановительную стоимость объекта, что напрямую не имеет отношения к тарифу, но зато позволяет не задумываться о скачках цен на рынке недвижимости. Другие компании при наступлении страхового случая производят выплаты вне зависимости от соотношения страховой суммы и страховой стоимости, хотя согласно Гражданскому кодексу могут выплачивать ущерб в пропорции, вытекающей из соотношения стоимости объекта и суммы, на которую его застраховали.
Во-вторых, можно воспользоваться франшизой, то есть обговорить с компанией страховую сумму, которая не будет выплачиваться, если ущерб ее не превысит. Условная франшиза предполагает выплату всего ущерба, если его сумма превысила размер франшизы; безусловная – только разницу, полученную в результате вычитания из общего ущерба размера франшизы.
Франшиза определяется как в виде фиксированной суммы, так и в виде процентов от страховой суммы. Например, в СО "РЕСО-Гарантия", по словам директора агентства Ирины Бусыревой, при страховании от риска повреждения водой размер безусловной франшизы устанавливается в 1,5 тыс. рублей – при этом тариф понижается на 10%. В СК "Северная казна" при страховании строения на сумму свыше 50 тыс. рублей возможно применение безусловной франшизы в размере 5% - при этом тариф умножается на коэффициент 0,9. В ООО "Росгосстрах – Урал" страхователь может определить франшизу сам, хотя компания предлагает стандартные 1-3-7-10%. При этом чем больше франшиза, тем значительнее уменьшается тариф: если ее размер составляет 1 %, тариф снижается на 2 %, если франшиза 7 %, то понижение составляет 8 %, то есть тариф надо умножать на коэффициент 0,92.
Этот способ уменьшения тарифной ставки почему-то не востребован страхователями, хотя, говорят эксперты, выгода очевидна – особенно если владельца волнуют не разбитые стекла, а пожар или наводнение. Скажем, франшиза в размере 1 % от 1 млн рублей составит 10 тысяч рублей - для коттеджа это стоимость одного окна. Быстрее заменить его, чем собирать многочисленные справки для получения страховой выплаты. Зато разница в 10 % при осуществлении взноса по самому большому базовому тарифу, который применяется при страховании от рисков повреждения водой, является весьма существенной.
В-третьих, имеет смысл заранее посмотреть, в каких случаях компании применяют понижающие коэффициенты. По словам ведущего специалиста управления развития СК "Северная казна" Олега Коробицына, скидки предоставляются при наличии охранной или пожарной сигнализации, блокировочных элементов на окнах и дверях, а также в зависимости от того, находится ли объект в черте города, на закрытой территории и т.д. Менеджер по страхованию филиала "Гамма-Надежда" Людмила Мощенкова говорит, что существуют скидки для клиентов, пришедших из других компаний и имеющих безубыточную страховую историю: в этом случае скидка составляет 10 % в год, хотя может достигать и 30 %. Весьма существенны скидки и при наличии круглосуточной охраны: тариф, по данным Галины Рудновой, снижается на 20 %; на ту же величину поможет снизить тариф и установка системы пожаротушения. Кроме того, существует и сезонные скидки при страховании дачных и садовых домиков – правда, не такие существенные.
В-четвертых, следует уделить внимание методике оценки объекта. Стоимость зависит от многих факторов: от года постройки, материала, этажности и т.д. В некоторых компаниях применяются, по словам Олега Коробицына, территориальные коэффициенты, утвержденные в зависимости от того, в каком населенном пункте находится объект страхования: например, для Верхней Пышмы, Березовского и других городов, расположенных в радиусе 20 км от Екатеринбурга, коэффициент равняется 0,9; для Нижнего Тагила, Полевского, Первоуральска, Каменск-Уральского и населенных пунктов, находящихся в радиусе 15 км от этих городов, коэффициент составляет 0,8.
В-пятых, владельцу охраняемого коттеджа, расположенного где-нибудь в Сысерти, вряд ли имеет смысл страховать недвижимость от наводнения или противоправных действий третьих лиц. Коттеджи - вообще наименее рискованные объекты при страховании. По словам Галины Рудновой, тарифы на страхование объекта, включая отделку и оборудование, с учетом повышающих-понижающих коэффициентов составляют в среднем: 0.75% по смешанным строениям (то есть с деревянными конструкциями), 0.59% - по каменным домам и 0.80 – по деревянным. Программы страхования коттеджей имеют иные ставки: даже при временном проживании тариф для смешанного строения – о,55 %, для каменного – 0,41%, деревянного - 0,64%. Естественно, при постоянном проживании ставки еще ниже.
Понятно, что если страховать коттедж только от пожара, то тарифы будут наиболее низкие. Еще лучше разместить сауну или баню, как наиболее рискованные объекты, в отдельном строении, что не очень удобно, может быть, но зато надежнее и менее обременительно финансово.
Вообще, большинство страховых случаев, по данным экспертов, связано именно с пожарами. Особенно это касается коттеджей в неорганизованных поселках и дачных домов с печным отоплением. Весьма часто у их владельцев нет на руках заключения Госпожарнадзора, а нарушение правил пожарной безопасности – веская причина для невыплаты страхового покрытия. Она, говорят специалисты, наиболее часто фигурирует при непризнании случая нестраховым – наряду с коррозией, гниением, скрытыми дефектами, ядерным взрывом, военными действиями, волнениями, а также конфискацией и реквизицией имущества.
К тому же надо помнить, что при определении причин пожара страховщики ориентируются на документы органов Госпожарнадзора, которых вряд ли потом удастся убедить, что дымоход от камина вы вывели правильно.
В-шестых, еще до начала строительства надо держать в голове, что в местности, где каждый год происходит наводнение, тариф будет выше – как, впрочем, и в "провальных" местах. Специально эти обстоятельства могут быть и не оговорены в документах, но страховщики помнят об этом, что отражается на тарифах. Кстати, коэффициенты выше и в престижных местах, к каковым относят, по данным Людмилы Мощенковой, Широкая речка, Балтым, Сысерть, Кашино и др.
В-седьмых, не стоит страховать дом на несколько лет, поскольку за это время может и недвижимость вырасти в цене, обесценив страховое покрытие, и тариф через год может быть понижен за безубыточную эксплуатацию объекта страхования.
Безусловно, есть еще и в-восьмых и в-десятых, но даже уже названных рекомендаций достаточно, утверждают эксперты, чтобы не платить лишнего. При существующих программах страхования сумма взноса при стоимости коттеджа в 3 млн рублей составляет, по данным страховщиков, 9 600 рублей в год, что, конечно же, не сопоставимо с 20-30 тысячами рублей, о которых речь шла в самом начале. Таким образом, используя имеющиеся возможности для минимизации страховых взносов, можно относительно безболезненно пережить введение еще одного обязательного страхового продукта. По материалам АПИ