Мифы и легенды российского страхового бизнеса

Среда, 13 июня 2007 г.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e

Каждый автовладелец рано или поздно задумывается о стоимости владения автомобилем, учитывая, что ее существенной составляющей является автострахование. Кто-то тщательно изучает этот вопрос перед покупкой, кто-то постигает его на практике. Так или иначе, но мы должны застраховать автомобиль, купив полис ОСАГО, и можем — уже по собственному желанию — избавить себя от лишних расходов в случае угона или причинения ущерба, оформив полис КАСКО.
На первый взгляд, в страховом деле мы движемся в русле общемирового процесса. Но при внимательном изучении обнаруживаем, что Россия не была бы Россией, если бы и здесь не выбрала свой — особый — путь развития. Эта дорога удивительна. Страховые компании она выводит в райские кущи, где растут сверхприбыли. Автовладельцев заводит в разорительные дебри: грабительские тарифы, ведущие к неоправданному росту стоимости владения автомобилем, длинные очереди на ремонт и отсутствие радужных перспектив.
Пользуясь слабой подкованностью в экономических вопросах основной части населения, страховщики выстроили настоящую мифологию своего бизнеса. Мы постоянно слышим о том, что страховые компании влачат буквально нищенское существование, но ратуют за всеобщее благо застрахованных и ведут героическую борьбу с силами зла в образе дилеров, производителей и несознательных субъектов, недовольных существующими тарифами.
В 2006 году исполнилось три года с момента введения в России обязательного страхования автогражданской ответственности. Подходящее время развеять эти мифы и легенды, вооружившись официальной статистикой.
Миф первый: Это страшное слово "убыточность"
Люди неохотно расстаются с деньгами. Это факт. Но хорошая легенда способна убедить большинство в необходимости доплатить ту или иную сумму за определенную услугу. Поэтому в основе страховой мифологии лежит миф об убыточности страхового дела. Этот удачный прием позволяет представителям страхового бизнеса с изрядной регулярностью публично посыпать головы пеплом и лить слезы над убыточностью своих компаний, оправдывая очередное повышение тарифов.
Действительно, в народном сознании "убыток" — плохо. Но почему-то никто не говорит нам о том, что "убыточность" — это всего-навсего экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой, который никакого отношения к убытку в его обычном понимании не имеет.
Давайте возьмем официальную статистику страховых компаний: убыточные выплаты составили 37,5% в 2004 году, 48,8% в 2005-м и 52,1% в 2006 году. Много это или мало? В мировой практике считается очень хорошим результатом убыточность в 80-85%. Неужели страховые компании в цивилизованных странах не умеют считать деньги и работают себе в убыток? Разумеется, нет. Такой уровень убыточности однозначно хороший показатель, позволяющий компаниям успешно развиваться, выстраивая безупречную репутацию и предлагая потребителям гибкую и выгодную систему тарифов.
А циничные цифры убыточности российских страховых компаний просто кричат о серьезных проблемах экономики и общества. Посудите сами: за три года страховщики собрали с автовладельцев 158 млрд рублей, а выплатили — 60 млрд рублей. Оставшиеся 100 млрд рублей были инвестированы. Но ни одна страховая компания не раскрыла сумму инвестдохода на эти средства. Хотя во всем мире в актуарных финансовых расчетах этот доход фигурирует. А чтобы представить, что это за цифры, давайте посмотрим, что происходило. За 2006 год индекс РТС вырос с 1125,6 до 1921,92, обеспечив доходность в 70,75% годовых, а вложение в недвижимость дало 58% годовых. Причем доходность в 2006 году по этим инструментам была ниже, чем в предыдущие годы.
Миф второй: Больше автомобилей — больше рисков
"Вы знаете, растет количество автомобилей, благодаря чему у нас увеличиваются риски. Поэтому мы вынуждены корректировать тарифы в сторону увеличения". Такую фразу я недавно услышал из уст очередного страховщика. Я был возмущен вдвойне — во-первых, как человек с экономическим образованием и, во-вторых, как гражданин своей страны, которому нагло врут в глаза. В любом экономическом учебнике вы можете найти классическую формулу расчета страховой премии. Берется нетто-тариф, к нему добавляется нагрузка. Эта так называемая нетто-ставка состоит из основной части и рисковой надбавки. А рисковая надбавка обратно пропорциональна квадратному корню количества страховых договоров. Одним словом, чем больше машин застраховали, тем ниже риск и убыточность страховых компаний. И когда застрахуют всю страну, убыток будет гораздо меньше, чем когда застраховано полстраны.
Удивительно, как быстро страховщики забыли о том, что при введении ОСАГО обещали нам снижение тарифов по КАСКО — за счет частичных перекрытий. Но ничего подобного не произошло. И если ты в добровольном порядке "достраховываешь" автомобиль, тебе это никак не зачитывается. А когда ты хочешь увеличить свое страховое покрытие риска перед третьими лицами, ты вроде как еще и виноват перед страховой компанией. И снижения тарифа опять не происходит.
Миф третий; Караул, грабят!
Конец 2006 года был отмечен шумихой вокруг дела Федеральной антимонопольной службы по обвинению в ценовом сговоре при установлении новых тарифов на послепродажное обслуживание машин Nissan и GM — ЗАО "Дженерал Моторс СНГ" и ООО "Ниссан Мотор Рус". Не секрет, что дело было инициировано страховыми компаниями, которые тут же развернули в прессе мощную кампанию по традиционному сценарию: производитель повысил цены, мы терпим страшные убытки, а вам, бедные автовладельцы, придется заплатить за все.
Чтобы разобраться, что так напугало страховщиков, надо вникнуть в суть их отношений с дилерами.
Сегодня на рынке обслуживания автомобилей царит монопсония — противоположная монополии ситуация, когда многим конкурирующим продавцам противостоит единственный покупатель. Сегодня именно страховые компании составляют 99% покупателей услуг кузовного ремонта у дилеров. Чем это страшно, поясню на реальном примере: примерно через год после введения ОСАГО ко мне пришла первая страховая компания и заявила: "Мы даем вам 95% ремонтных работ, давайте нам скидку 20%, если нет — уходим к конкурентам". Ладно, мы даем скидку. А компания идет к конкуренту и говорит: "Видите, нам там дали 20%, а вы дайте 25!". И конкурент дает. У него нет другого выхода, иначе он окажется за бортом. В итоге многие страховые компании выбили для себя скидку на нормо-час в 70%. И это — чистый доход страховых компаний, потому что клиенты эту скидку не увидят никогда. Вот что такое монопсония. И она уже привела к большим дисбалансам: очереди на кузовной ремонт растянулись на 4-6 месяцев. Страховым компаниям и это выгодно – вы покупаете тариф на один год, но если ваша машина полгода стоит на станции технического обслуживания, то риски страховщиков снижаются. А дилеру надо строить отдельный кузовной центр, где можно быстро и качественно выполнять большие объемы работ. Однако он не может получить ссуду на строительство в банке. Взглянув на технико-экономическое обоснование, банки видят заниженные тарифы, а окупаемость порядка пяти лет в сфере недвижимости неприемлема. "Завтра у вас (дилеров) выбьют скидку в 90%, а мы рисковать не можем", — говорят в банке. Центр не строится — очереди растут.
Как борются с монопсонией в странах, где действуют классические экономические законы? Там регулятором этого рынка выступают не антимонопольные органы, а производители. Потому что автопроизводитель заинтересован, с одной стороны, чтобы его дилеры устанавливали низкие тарифы, которые привлекают потребителей, с другой — в том, чтобы дилер не вымер как класс. Одним словом, производителю выгодно, чтобы экономические интересы страховых компаний, потребителя и дилера были соблюдены. Потому во всем мире именно производители регулируют рынок автосервиса, исходя из цен на недвижимость, налогов, стоимости труда. Когда же у нас один производитель решил привести тарифы в такое соответствие, убрав большие скидки для страховщиков, но снизив стоимость запчастей и определенных видов работ, что в итоге привело к удешевлению технического обслуживания, страховые компании испугались за свои сверхприбыли. Именно поэтому была затеяна — политическая игра, главным козырем в которой стал лозунг "Обдирают потребителя!", а оружием — антимонопольный орган, который должен был три года назад защитить дилеров от монопсонии.
Чем опасны мифы
Самое страшное в этой ситуации то, что грабительские тарифы опасны и для экономики в целом, и для самих страховых компаний. Потому что в экономике возникает дисбаланс. Я считаю, что невероятный рост цен на недвижимость во многом обеспечил спекулятивный капитал страховых компаний. Когда мы подарили им по 3 миллиарда долларов в год, они были просто обязаны их инвестировать, в том числе и в недвижимость. А ведь тарифы ОСАГО благословлены государством. И если при свободной экономике накопление дисбалансов приводит к коррекции, то в России существующий сговор страховых компаний с властью блокирует возможную коррекцию.
В чем опасность для страховых компаний? В том, что рано или поздно на рынок выйдут иностранные страховые компании, для которых грабительский подход неприемлем. Главное для них — доверие клиента. Кроме сбалансированных тарифов и невероятных, по нашим понятиям, скидок, у них существует практика награждения клиентов за безаварийную езду. В Германии, например, под Новый год на кону в качестве приза стоят атлантические яхты стоимостью несколько миллионов. И вероятность выигрыша очень велика — 1/30. Так вот, при появлении на нашем рынке западных страховых компаний и я, и большинство населения нашей страны, немедленно уйдем туда. Потому что остаться в компании, которая была вовлечена в аферу с ОСАГО и тебя бессовестно ограбила, просто невозможно.

Следите за нами в ВКонтакте, Facebook'e и Twitter'e


Просмотров: 1154
Рубрика: Страхование
(CY)

Архив новостей / Экспорт новостей

Ещё новости по теме:

RosInvest.Com не несет ответственности за опубликованные материалы и комментарии пользователей. Возрастной цензор 16+.

Ответственность за высказанные, размещённую информацию и оценки, в рамках проекта RosInvest.Com, лежит полностью на лицах опубликовавших эти материалы. Использование материалов, допускается со ссылкой на сайт RosInvest.Com.

Skype: rosinvest.com (Русский, English, Zhōng wén).

Архивы новостей за: 2018, 2017, 2016, 2015, 2014, 2013, 2012, 2011, 2010, 2009, 2008, 2007, 2006, 2005, 2004, 2003

Ноябрь 2006: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30
Rating@Mail.ru